Come evitare che i risparmi automatici si traducano in una commissione di scoperto

Sembra irresistibile:affida le tue attività bancarie a un'app in modo che l'attività venga eseguita automaticamente.

E negli ultimi anni, è stata una proposta che tutti i tipi di servizi hanno fatto, anche per il risparmio. Invece di accedere al tuo conto bancario per scegliere un importo da trasferire ogni tanto, un elenco crescente di app mobili si collega al tuo conto corrente per spostare regolarmente denaro in risparmi per tuo conto. Ridisegnando il risparmio, questi servizi sperano di convincerti a formare un'abitudine in un momento in cui il 23 percento degli americani non ha risparmi di emergenza.

Ma per alcuni, lo scenario suona come un rischio per ottenere una commissione di scoperto. A meno che non ci siano controlli in atto, l'app potrebbe pensare che tu possa permetterti di risparmiare, quando in realtà, non puoi.

"Può essere pericoloso, "dice Haroon Mokhtarzada, CEO di Truebill, una società di gestione del denaro digitale.

Cosa può andare storto con i risparmi automatici

Parte di questo pericolo non ha nulla a che fare con l'azienda che offre l'app. è la banca, non l'app, penalizzandoti con commissioni di scoperto per errori di risparmio automatizzato. Per te, è costoso. La commissione di scoperto media è di $ 33,23, secondo uno studio Bankrate.

Il problema si allarga per te perché il sistema di pagamento statunitense non sempre funziona velocemente. Così, mentre puoi richiedere all'app di restituire i soldi sul tuo conto corrente, l'elaborazione del pulsante Annulla potrebbe richiedere ancora un paio di giorni lavorativi. Questo è un problema per quei momenti in cui hai bisogno dei fondi prima.

"Di tanto in tanto, succede qualcosa di insolito e hai bisogno di accedere, "dice Corey Stone, un imprenditore residente presso il Center for Financial Services Innovation, un'organizzazione no-profit focalizzata sul miglioramento della salute finanziaria.

È un rischio soprattutto per le persone che calcolano il budget in base alla quantità di denaro nel proprio conto corrente, una pratica che secondo Stone non è insolita e che porterà a scoperti se e quando qualcuno si aggira intorno allo zero.

È un pericolo perenne, pure. È stato a lungo un problema che le persone hanno incontrato quando hanno automatizzato i pagamenti delle bollette, e per alcuni, potrebbe benissimo essere un motivo per cui stanno evitando di esternalizzare il lavoro.

Il rischio di scoperto genera una grande tensione legata all'esperienza del digital banking:da un lato, non vuoi rendere troppo facile annullare un'abitudine di risparmio. D'altra parte, non vuoi renderlo troppo difficile per quando si presenta un'emergenza.

Il fascino del risparmio automatizzato

Ci sono molte ragioni per usare la tecnologia per dare il via a un'abitudine finanziaria, anche per assicurarsi che qualcosa venga fatto.

"L'automazione dei risparmi ha molte promesse nel prendere qualcosa che potrebbe essere doloroso o difficile da ricordare e semplicemente renderlo qualcosa che accade per te, "dice Andrea Dinneen, un ricercatore comportamentale senior presso Common Cents Lab, un laboratorio di ricerca finanziaria presso la Duke University.

E ancora, Dinneen afferma che l'automazione dei risparmi è qualcosa che alcuni consumatori diffidano di provare perché temono di non avere abbastanza soldi per coprire i trasferimenti. Così, Common Cents si sta preparando per aiutare a eseguire una serie di esperimenti per vedere cosa potrebbe rimuovere parte della riluttanza e migliorare la capacità di salvare di qualcuno. In uno studio, funzionerà con Guadagna per testare cosa succede quando l'organizzazione non profit promette di pagare eventuali commissioni di scoperto sostenute dall'automazione dei trasferimenti di risparmio.

Opzioni di risparmio automatizzate con controlli

Altre aziende hanno già infiltrato i controlli nelle loro funzionalità di salvataggio automatico.

Caso in questione:Truebill ha testato un tipo di risparmio automatizzato con un sottoinsieme dei suoi utenti da ottobre. Chiamato risparmio intelligente, la funzione consente agli utenti di aggiungere parametri per evitare il rischio di un salvataggio eccessivo. Così, gli utenti impostano obiettivi di risparmio come "vacanze" e "giornata di pioggia". Quindi, dicono all'app con quale frequenza desiderano risparmiare verso il loro obiettivo e quale importo alla fine vogliono raggiungere. Possono anche mettere in pausa il servizio e impostare una soglia di saldo per il conto corrente in modo che anche il servizio venga messo in pausa se scende al di sotto di quel numero.

cifra, una delle app di risparmio automatizzato più popolari, rimborserà automaticamente le commissioni di scoperto causate dall'app. Puoi anche inviare una richiesta di rimborso e sospendere il servizio. Inoltre, puoi impostare un controllo, in modo che Digit trasferisca automaticamente l'importo al controllo se il saldo scende al di sotto di un determinato importo. Puoi anche impostare un limite su ciò che Digit può risparmiare.

All'USAA, il suo strumento di risparmio di testo non trasferirà denaro in risparmi se mette il saldo al di sotto di $ 100. Wells Fargo, per un altro, consente alle persone di utilizzare uno strumento per trasferire automaticamente $ 1 dal proprio conto corrente al proprio conto di risparmio Way2Save quando pagano determinate cose. Come la maggior parte delle banche, consente anche loro di impostare transazioni ricorrenti. È importante sottolineare che la banca di San Francisco afferma che non sposterà fondi dagli assegni ai risparmi se non ci sono abbastanza assegni per coprire l'importo del trasferimento.

Altri modi per proteggersi dalle commissioni di scoperto

Un giorno, alcune commissioni di scoperto potrebbero diventare illegali. Attualmente, c'è una proposta che vieterebbe le commissioni di scoperto sui prelievi bancomat e sulle transazioni con carta di debito. Ma piuttosto che aspettare un giorno che potrebbe non arrivare mai, puoi prendere altre precauzioni per migliorare i tuoi risparmi senza preoccuparti di essere beccato da una tassa costosa.

Alcuni consigliano di utilizzare servizi che rendono il trasferimento di denaro in risparmi subordinato all'importo dei fondi nel tuo conto. "Cerca servizi che stanno cercando di trovare il momento migliore e l'importo migliore per ridurre al minimo tale rischio, "Dice Stone di CFSI.

Potresti anche rimuovere il rischio di scoperto aprendo un conto senza commissioni di scoperto. Banche come Chase e KeyBank offrono prodotti che non addebitano commissioni di scoperto. Puoi anche iscriverti a un servizio in cui paghi per la protezione dello scoperto. Brigida, ad esempio, addebita una quota di abbonamento per ottenere anticipi in contanti come garanzia di non scoperto.

Un'altra precauzione di sicurezza che puoi prendere è impostare avvisi, in modo da ricevere promemoria sui trasferimenti di risparmio.

Ma se le tue bollette non sono allineate al tuo reddito, potresti voler evitare di automatizzare le tue finanze. Anziché, potresti voler fare la prima mossa contattando i tuoi fornitori di bollette per richiedere una data di scadenza della fattura diversa. Una volta rimosse tali discrepanze, considerare l'automazione dei pagamenti per liberare spazio mentale.

“Siamo tutti molto impegnati, vite complicate in cui cerchiamo di ricordare e destreggiarci tra un sacco di cose, Dinneen di Common Cents. “Devo andare al supermercato? Quando devo prelevare i miei figli da qualsiasi luogo? Cosa cucinerò per cena? E automatizzare qualcosa come pagare le bollette o automatizzare qualcosa come risparmiare è solo una cosa che puoi togliere dalla lista e non devi pensarci.