Dove risparmiare denaro per una casa

Comprare una casa è una delle imprese più costose nella vita di una persona. Quindi vale la pena avere un sacco di risparmi nascosti prima di andare a caccia di casa!

Ma qual è il posto migliore per risparmiare e far crescere in sicurezza i soldi che stai risparmiando? Scopriamolo.

Dove mettere i risparmi di casa?

Ecco i posti migliori dove mettere i tuoi soldi quando risparmi per una casa.

1. Conto di risparmio ad alto rendimento (HYSA)

Per la maggior parte delle persone, i conti di risparmio ad alto rendimento (HYSA) presso le banche online sono il luogo più sicuro per aumentare l'acconto per due motivi principali.

Primo, Gli HYSA forniscono una piccola crescita, grazie agli interessi maturati sui depositi, che si chiama rendimento percentuale annuo (APY).

In secondo luogo, i tuoi depositi HYSA sono sicuri e non soggetti alla volatilità del mercato. Il tuo tasso APY potrebbe cambiare leggermente a causa di aggiustamenti del tasso di interesse da parte della Fed. Però, non perderai mai denaro a meno che non lo prendi tu stesso e lo spendi.

Quanto a quanto puoi guadagnare, ecco alcuni esempi al momento della scrittura:

• HYSA di Axos Bank paga lo 0,61% APY
• L'APY di risparmio online di Ally Bank è 0,50%
• L'APY di American Express National Bank è 0,40%

In confronto, un conto di risparmio tradizionale di Bank of America offre un misero rendimento di... 0,01% APY.

Un altro vantaggio per gli HYSA è che hai una certa (ma non troppa) capacità di spostare denaro. Questo perché gli HYSA sono vincolati dal regolamento D, una restrizione federale che limita il numero di transazioni per ciclo di fatturazione che i consumatori possono effettuare con un conto di risparmio. Tipicamente, puoi effettuare sei prelievi e trasferimenti dal tuo HYSA ogni mese.

In poche parole, questo rende più difficile spendere i tuoi soldi e più facile salvarli.

Per saperne di più :Dai un'occhiata ai nostri migliori consigli HYSA.

2. Certificati di deposito (CD)

I CD possono anche essere un ottimo posto per riporre soldi, a seconda di quanto sei lontano dall'effettuare un acquisto.

Se sei a un anno o due dall'acquisto di una casa, potresti voler bloccare una somma di denaro in un CD con un tasso di interesse fisso per uno o due anni.

Assicurati solo di non aver bisogno di accedere a quei soldi durante il termine o dovrai pagare una penale per il prelievo anticipato.

Per saperne di più:

• Le migliori tariffe CD per il 2021

3. Conti del mercato monetario

I conti del mercato monetario sono simili ai conti correnti perché sono dotati di accesso flessibile alla carta di debito.

La differenza principale è che i conti del mercato monetario generano tassi di interesse basati sui mercati monetari. Di conseguenza, tendono a pagare interessi molto più alti sui depositi rispetto ai tradizionali conti correnti o di risparmio, e sono più in linea con ciò che troverai con un HYSA.

Una strategia consiste nel collegare i conti del mercato monetario agli HYSA e utilizzarli quando si prelevano fondi. Puoi prelevare $ 20, 000 da un HYSA per un acconto e tieni il denaro a portata di mano in un conto del mercato monetario ad alto interesse mentre ti avvicini alla data di chiusura, consentendoti di guadagnare ancora interessi.

Per saperne di più:

• I migliori conti e tassi del mercato monetario per il 2021
• Mercato monetario contro CD
• Mercato monetario vs. conti di risparmio

4. Conti di intermediazione

Se stai pensando di acquistare una casa entro i prossimi 5-10 anni, allora potrebbe avere senso mettere soldi in un robo-advisor o in un conto di intermediazione tassabile. Per di qua, può crescere in borsa.

Tieni presente che investire in conti di intermediazione può essere rischioso a causa della volatilità del mercato. Così, dovresti farlo solo se hai già un importo considerevole salvato in un conto di risparmio. Dovrai anche pagare le tasse su eventuali guadagni incassati

Se giochi bene le tue carte, è probabile che generi più di quanto faresti con un conto di risparmio, dandoti più spazio di manovra quando acquisti un mutuo ipotecario e una casa.

Per saperne di più :Dai un'occhiata alle mie scelte migliori per i conti di intermediazione online.

Dove evitare di mettere soldi quando si risparmia per una casa

Qui ci sono posti per evitare di mettere i tuoi soldi prima di fare l'acquisto di una casa.

1. Conti correnti a tasso agevolato

I nuovi acquirenti di case spesso commettono l'errore di tenere i soldi in conti correnti tradizionali mentre risparmiano un acconto.

Questo crea alcuni problemi. Per i principianti, i tassi di interesse sono così bassi che i tuoi depositi produrranno poco o nessun reddito. Ma la parte peggiore è che è molto più facile spendere soldi quando sono nel tuo conto corrente.

Forse devi affrontare una riparazione imprevista dell'auto o una fattura dal dentista. Queste situazioni possono esaurire rapidamente i tuoi risparmi di qualche migliaio di dollari, lasciando meno da mettere per un deposito, acconto, o costi di chiusura.

Quando risparmi per la tua prima casa, ogni centesimo conta.

2. Conti pensionistici fiscalmente vantaggiosi

Non c'è niente di sbagliato nel mettere da parte i soldi per la pensione mentre stai risparmiando per una casa. Però, dovresti essere pronto a dire addio a quell'IRA oa 401k soldi per almeno qualche decennio.

Tutti i soldi che metti nei risparmi per la pensione sono considerati contanti illiquidi, il che significa che non puoi accedervi facilmente. Quando compri una casa, vorrai avere accesso a contanti liquidi in modo da poter rapidamente ottenere l'acconto e i costi di chiusura quando sarà il momento.

Detto ciò, le migliori pratiche generali suggeriscono di avere diverse linee di investimento.

1. Risparmio di pensione, che non toccherai fino alla pensione, ma puoi farlo se ne hai assolutamente bisogno.
2. Conti di intermediazione da cui prelevare denaro quando necessario, ma aspettati di pagare le tasse sui guadagni.
3. Conti di risparmio, dove puoi coltivare depositi in sicurezza. Questo è il posto migliore per conservare i soldi della tua casa.

3. Investimenti alternativi

Anche qui vale la stessa logica. Va bene investire in investimenti alternativi, ma non con i tuoi risparmi sull'acconto.

Gli investimenti alternativi possono essere qualsiasi cosa, dalle belle arti alle auto classiche alle criptovalute. Questi possono potenzialmente avere valore ma sono attività illiquide, il che significa che possono essere difficili da vendere per un profitto.

L'unica area in cui gli investimenti alternativi potrebbero avere senso è attraverso altri investimenti immobiliari (ma anche questo è rischioso).

Se possiedi una proprietà in affitto che genera liquidità o un fondo di investimento immobiliare (REIT), potresti fare dei ritorni decenti da quegli investimenti. O, puoi scegliere di capovolgere una casa prima di acquistare la prossima.

Perché devi concentrarti sul risparmio di denaro

Ecco perché è necessario risparmiare il più possibile quando si acquista una casa.

I costi di chiusura possono essere esorbitanti

Aspettati di ridurre dal 2% al 5% quando acquisti una casa. I costi di chiusura possono rappresentare una serie di spese come le tasse sulla proprietà, sopralluoghi e perizie, e assicurazione mutui privata, per citarne solo alcuni.

Alcune banche consentono agli acquirenti di case di trasformare i costi di chiusura in rate mensili del mutuo. Questo fa aumentare il costo del mutuo per la casa, però, costando di più di tasca a lungo termine.

Per saperne di più:

• Costi nascosti per l'acquisto di una casa

Potresti essere in grado di evitare PMI

I finanziatori richiedono un'assicurazione ipotecaria privata (PMI) ai mutuatari che ritengono ad alto rischio. Il PMI viene solitamente applicato quando si mette meno del 20% in meno.

Ridurre il 20% o più su una proprietà può aiutarti a evitare PMI, mentre spinge anche il principale verso il basso. Così, se sei un buon risparmiatore e puoi permetterti di mettere giù il 20%, è generalmente una buona idea perché può farti risparmiare un sacco di soldi nel tempo.

Per saperne di più:

• Come comprare una casa senza spendere soldi

Evita di contrarre prestiti o utilizzare carte di credito

Gli acquirenti per la prima volta spesso mettono così tanto nella chiusura di una casa che trascurano di considerare eventuali spese aggiuntive che potrebbero verificarsi dopo la chiusura.

Per esempio, le case necessitano di essere arredate e in alcuni casi ristrutturate. Potrebbero aver bisogno di paesaggistica e HVAC o riparazioni elettriche. Ci sono anche costi di trasferimento da considerare in aggiunta a qualsiasi altro pagamento mensile regolare come il prestito studentesco e la spesa.

La regola generale è avere $ 10, 000 a $ 20, 000 a disposizione per coprire le spese aggiuntive quando si acquista una casa per coprire eventuali ulteriori costi che dovessero sorgere.

Domande frequenti

È difficile per chi compra casa per la prima volta sbarcare il lunario?

Chi compra casa per la prima volta ha spesso problemi a pagare le bollette all'inizio, a causa di tutte le spese che accumulano lungo la strada.

Per rendere le cose più facili, chi compra casa per la prima volta dovrebbe prendere in considerazione l'inizio di attività secondarie prima di cercare una casa per risparmiare il più possibile. Ciò può includere la guida per Uber o Lyft, cani da passeggio, o gestire i social media, per citarne solo alcuni.

Più lavori e metti da parte soldi per la crescita, più facile diventa tenere sotto controllo le tue finanze personali.

Qual è un obiettivo di risparmio realistico quando si acquista una nuova casa?

Dipende in gran parte dalla tua situazione e dalla tua strategia. Gli acquirenti con un eccellente punteggio di credito e un reddito considerevole potrebbero essere in grado di mettere meno del 20% in meno. D'altra parte, le persone con scarso credito potrebbero dover abbassare il 20% o più del prezzo di acquisto. Cerca di migliorare il più possibile il tuo punteggio di credito prima di acquistare un mutuo.

Guardando i numeri, se una casa costa 200 dollari, 000, avresti bisogno di almeno $ 40, 000 per il 20% in meno, e questa è solo una spesa da considerare. È una buona idea venire al tavolo con almeno il doppio di quella somma in banca quando si risparmia per una casa.

Essere il proprietario di una casa è più difficile che affittare?

La proprietà della casa può essere immensamente difficile se non sei preparato per la sfilza di sfide finanziarie che ti si presentano. Più pianifichi e risparmi in anticipo, più facile diventa l'acquisto e la gestione di una casa.

Vale anche la pena considerare il tipo di proprietà a portata di mano. L'acquisto di una casa comporta molte responsabilità aggiuntive. Se preferisci non occuparti di manutenzione, un condominio o una casa a schiera potrebbe avere più senso di una casa unifamiliare. Pagherai comunque per la manutenzione tramite le tasse dell'associazione dei proprietari di case (HOA), ma è meno lavoro complessivo.

Per saperne di più:

• Come evitare di diventare poveri in casa

Che cos'è un calcolatore di mutui?

Un calcolatore di mutui è uno strumento online gratuito che puoi utilizzare per calcolare la rata mensile stimata per una casa. Per esempio, Il Motley Fool offre un calcolatore di mutui gratuito molto utile per gli acquirenti di case.

Tutto quello che devi fare è inserire alcune cifre come il prezzo di acquisto, acconto, e tasso ipotecario, e il calcolatore ti darà una stima approssimativa di quanto puoi aspettarti di pagare ogni mese.

La linea di fondo

Quanto risparmi e accumuli in interessi farà molto per determinare quale tipo di casa puoi permetterti. Se vuoi acquistare una casa dei sogni che controlli tutte le tue scatole, quindi dovrai iniziare a risparmiare in modo aggressivo per finanziare l'acquisto.

Inizia formando un budget e cercando modi per allocare più reddito in conti di risparmio a interessi più elevati per una crescita a breve e medio termine.

La chiave è ricordare che l'acquisto di una casa può sembrare impossibile, ma quasi chiunque può farlo con sufficiente perseveranza. Continua a lavorare sodo e metti quanto più possibile in un fondo di anticipo in anticipo, e sarai pronto a fare un'offerta sulla casa dei tuoi sogni prima che tu te ne accorga!