Debito garantito e non garantito:comprendere le differenze chiave

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Leggendo del prestito di denaro, potresti aver sentito parlare dei termini debito garantito e non garantito. Non è del tutto chiaro cosa significano? Non sei solo.

Il debito garantito si riferisce al debito garantito o garantito da un bene. Ottimo, ma cosa significa?

Significa che quando prendi in prestito il denaro, il creditore pone una cosa chiamata "vincolo" su qualcosa che possiedi, spesso l'oggetto per il quale stai prendendo in prestito il denaro.

Tale elemento costituisce quindi la garanzia del prestatore. Li protegge dal subire una perdita se non ripaghi il prestito. Se non puoi o non puoi restituire il denaro preso in prestito, il creditore può prendere possesso del bene e venderlo.

Esempi

Esempi comuni di debito garantito includono prestiti automobilistici e mutui immobiliari.

Quando finanzi un’auto, è un prestito garantito. L'auto stessa è la garanzia e, se non paghi, il creditore prenderà l'auto, la venderà e utilizzerà il denaro per ripagarsi.

Quando compri una casa è la stessa cosa. La casa stessa garantisce il prestito (ipoteca). Se non riesci a pagare il mutuo, la banca riprenderà possesso della tua casa e la venderà. Questo è anche chiamato pignoramento.

È inoltre possibile ottenere una carta di credito protetta. Se hai una situazione creditizia scarsa o una storia creditizia limitata, un istituto finanziario potrebbe richiederti di effettuare un deposito, simile a un deposito cauzionale su un contratto di locazione, per fungere da garanzia sul conto della tua carta di credito.

In questo modo, la banca o la cooperativa di credito gode di una certa protezione mentre ti offre l'opportunità di riparare o ricostruire la tua storia creditizia.

Cosa significa per te

Di solito è più facile ottenere l’approvazione per il debito garantito rispetto al debito non garantito. Questo perché il rischio per il creditore è inferiore. Poiché hanno garanzie collaterali, hanno meno probabilità di perdere molti soldi se non rispetti i pagamenti.

Per lo stesso motivo, i tassi di interesse tendono ad essere più bassi sul debito garantito.

Debito non garantito

Ora che conosci il debito garantito, probabilmente puoi indovinare cos’è il debito non garantito. È un merito non avere una risorsa che lo supporti.

In una situazione di debito non garantito, il creditore non ha garanzie. Ciò significa che si espongono al rischio.

Cosa succede se non puoi o non paghi?

Bene, possono (e lo faranno) trasferire il tuo debito a un'agenzia di recupero crediti che farà del suo meglio per ostacolare un tuo accordo di pagamento. Il creditore può citare in giudizio per il pagamento. Ma alla fine non hanno alcuna garanzia.

Esempi

Esempi di debiti non garantiti includono carte di credito, prestiti personali, la maggior parte delle linee di credito e la maggior parte delle fatture personali.

Cosa significa per te

Quando richiedi un debito non garantito, l'istituto di credito valuta il rischio in base al tuo reddito, ai livelli di debito attuali e alla storia creditizia, sapendo che non prenderà alcuna garanzia.

Poiché è più rischioso per il creditore estendere il credito non garantito, tende ad essere più difficile ottenere l'approvazione per specifici prodotti non garantiti.

Le linee di credito, ad esempio, sono uno dei prodotti di credito più difficili per cui ottenere l'approvazione.

Ci sono due ragioni per questo. Uno è perché non sono garantiti. E il creditore non ha molte possibilità di ricorso se non paghi.

Il secondo è che sono un prodotto di credito rotativo. Ciò significa che vieni approvato per un importo, diciamo $ 10.000, e puoi continuare a utilizzare e rimborsare i $ 10.000 più e più volte. Simile a come funziona una carta di credito, tranne che non esiste una carta fisica e i tassi di interesse sono molto più bassi.

Il credito rotativo è diverso dai prestiti rateali. Con i prestiti rateali, prendi in prestito i soldi e poi li restituisci nel tempo (a rate). Una volta pagato, sarà chiuso.

Quindi, in sostanza, i prodotti di credito rotativo non garantiti sono i più rischiosi per i finanziatori. Pertanto, solo i candidati più affidabili ricevono l'approvazione.

Le carte di credito rappresentano una sorta di eccezione. Non sono garantiti e rotativi, ma hanno tassi di interesse astronomicamente alti.

Molte persone che pagano puntualmente le loro carte di credito non le pagano per intero e quindi pagano gli interessi.

Gli istituti di credito guadagnano una fortuna con gli interessi delle carte di credito, quindi vogliono che tu ne abbia una. Ecco perché è molto più semplice ricevere l'approvazione per una carta di credito che per una linea di credito.

Cosa dovrei pagare per primo:debito garantito o non garantito?

Ora che conosci la differenza tra debito garantito e non garantito, potresti chiederti su quale dovresti concentrarti per ripagare per primo se li hai entrambi.

La migliore strategia è pagare prima il debito con gli interessi più alti.

Alcune persone sostengono che dovresti concentrarti sul debito con l'importo in dollari più piccolo in modo da ottenere una "vittoria" anticipata (ad esempio, il metodo della valanga del debito).

Sebbene la psicologia alla base di questo consiglio sia sensata, i numeri non mentono.

È meglio concentrare i tuoi sforzi dove avranno l'impatto finanziario più significativo e pagherai sempre il debito che ti costa più denaro il più velocemente possibile.

Nella maggior parte dei casi, il debito più costoso non è garantito.

Pensa alle carte di credito.

Se hai un debito sulla carta di credito, è probabile che si tratti del tasso di interesse più alto che stai pagando (in genere circa il 20% annuo). Quindi ripagarlo dovrebbe essere la tua priorità.

Una strategia efficace prevede pagamenti minimi su tutti gli altri debiti. In questo modo potrai massimizzare i pagamenti con carta di credito fino all'esaurimento del saldo.

Quindi, puoi utilizzare il denaro risparmiato in interessi per affrontare il successivo prodotto con l'interesse più elevato.

I prestiti personali non garantiti di solito hanno tassi di interesse più elevati rispetto ai prestiti auto e ai mutui, quindi si applica lo stesso principio.

Quando si tratta di dare priorità al pagamento del debito garantito, c'è un altro fattore da considerare oltre al semplice tasso di interesse. Vuoi anche prendere in considerazione il valore del bene e come è probabile che il valore cambi nel tempo.

Ad esempio, un’auto è sempre un bene che si svaluta. Ciò significa che perderà per sempre valore nel tempo (possibili eccezioni per rare auto d'epoca, ma questa non è la norma).

Una casa, invece, può aumentare di valore nel tempo, a seconda del mercato immobiliare.

Pertanto, anche se ricevi un tasso di interesse dello 0% o dell'1% su un prestito per un'auto nuova, ciò non significa che dovresti concentrarti invece sul ripagare il tuo mutuo del 3%.

Sì, il tasso di interesse sul mutuo è più alto. Tuttavia, se trascini il rimborso del prestito dell'auto, potresti ritrovarti a dover pagare più del valore dell'auto.

Se ciò accade, ti esponi al rischio.

E se hai un incidente? Il pagamento dell'assicurazione auto sarà pari al valore corrente dell'auto. Se risulta essere inferiore al valore del tuo prestito, sei responsabile del pagamento della differenza. Non è una situazione in cui vorresti trovarti!

Confronto tra debito garantito e non garantito

Si spera che ora ti senti più sicuro su cosa siano i debiti garantiti e non garantiti e su come gestirli. Ecco i punti salienti:

• Il debito garantito ha una risorsa (collaterale) che lo garantisce ed è, quindi, meno rischioso per i finanziatori
• Il debito non garantito non ha garanzie collaterali sostenerlo ed è più rischioso per i finanziatori
• È più facile ricevere l'approvazione per un credito garantito e i tassi di interesse sono generalmente più bassi
• È facile ottenere l'approvazione per le carte di credito anche se non sono garantite:ecco perché i loro tassi di interesse sono così alti
• Dovresti pagare prima il debito con interessi più elevati, che di solito significa un debito non garantito (in particolare carte di credito)

Articolo scritto da:

Sandra Parsons, scrittrice freelance, esperta di finanza comportamentale e blogger. Ha un master in psicologia e crede che piccoli cambiamenti comportamentali siano la chiave per grandi cambiamenti nella vita, compresi quelli finanziari.

Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.