Cosa fa un consulente finanziario?

Se vuoi prendere sul serio le tue finanze e la pensione, è intelligente consultare un consulente finanziario. Hai bisogno di un esperto nel tuo angolo per aiutarti a far crescere i tuoi soldi, gestisci il tuo rischio, ed evitare errori costosi. Prima di assumere un consulente finanziario, tuttavia, è importante sapere come ti aiutano.

Cosa fa un consulente finanziario?

I consulenti finanziari ti forniscono consulenza finanziaria e ti aiutano a eseguire un piano finanziario. Ti aiutano a far fronte al debito, salvo per le emergenze, e costruire un portafoglio di investimenti. Molti consulenti finanziari ti aiuteranno con le operazioni bancarie, assicurazione, e le esigenze fiscali, pure.

In definitiva, il lavoro di un consulente finanziario è aiutarti a raggiungere i tuoi obiettivi finanziari a breve e/o lungo termine. Raccomandano strategie e piani per raggiungere questi obiettivi. Alcuni consulenti finanziari gestiranno tutti i tuoi soldi per te:devi solo firmare i documenti.

“Consulente finanziario” è un termine generico. Chiunque può essere il tuo consulente finanziario:il tuo commercialista, un agente di cambio, il rappresentante delle risorse umane della tua azienda, o anche il tuo migliore amico che ha frequentato un corso di economia al college. Potrebbe anche essere un robo-consulente computerizzato che prende decisioni automatizzate in base ai tuoi input.

Servizi di consulenza finanziaria

La maggior parte dei consulenti finanziari sono generalisti. Possono aiutarti a costruire un piano per affrontare qualsiasi obiettivo finanziario. Ma alcuni consulenti sono specialisti. Un consulente potrebbe specializzarsi in pensione, gestione del rischio, o cancellazione del debito.

Ecco alcuni dei servizi che un consulente finanziario può svolgere per te:

• Incontrarsi con voi per discutere le vostre esigenze, obiettivi, e la situazione finanziaria attuale.

• Educati su argomenti finanziari relativi alla tua situazione.

• Consiglia investimenti o seleziona investimenti per te.

• Aiutarti a raggiungere un obiettivo target, come risparmiare per l'università di un bambino.

• Monitora il tuo account per determinare le prestazioni, accogliere il cambiamento nella tua vita (come avere un bambino o ottenere una promozione), e adeguare il tuo portafoglio.

• Riportandoti la tua situazione finanziaria.

I consulenti finanziari devono comprendere i mercati, modifiche normative, tendenze economiche, e, soprattutto, i tuoi obiettivi. Dovrebbero anche farti sentire a tuo agio. Dovresti fidarti che hanno in mente i tuoi migliori interessi. Dovrebbero essere disponibili per rispondere alle tue domande e spiegare argomenti difficili.

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Cosa farà un consulente finanziario

Il tuo consulente finanziario esaminerà quanti soldi hai, dove ce l'hai, e i tuoi obiettivi. Ti daranno consigli per aiutarti a costruire ricchezza nel tempo. Quindi ti guideranno mentre metti i soldi nei posti giusti. Potrebbero gestire l'intero processo per te (a seconda del tipo di servizio che scegli di acquistare).

La cosa più importante che farà un buon consulente finanziario è ascoltare. Approfondiranno il tuo profilo finanziario (debiti, reddito, le tasse, ecc.) e ti aiutano a determinare cosa vuoi per il tuo futuro. Probabilmente ti invieranno un modulo o un foglio di lavoro per documentare tutto.

Una volta che il consulente sa come sono le tue finanze e come vuoi che siano, ti consiglieranno account, prodotti, e titoli per portarti dal punto A al punto B. Ti aiuteranno anche a strutturare le tue finanze per sfruttare i risparmi fiscali.

Una volta eseguito il piano del consulente finanziario, ti aiuteranno a controllare il tuo comportamento. Ti impediranno di deviare denaro da fondi sicuri a titoli alla moda, e ti aiuteranno ad affrontare quei sentimenti di panico quando il tuo portafoglio fa un piccolo tuffo.

Col tempo, il consulente finanziario ti aiuterà a riequilibrare il tuo portafoglio. Ti aiuteranno a mantenere il giusto mix di investimenti per risparmiare sulle tasse. Modificheranno anche il tuo rischio. Ad esempio, potrebbero ridurre le tue partecipazioni azionarie aumentare le tue partecipazioni obbligazionarie man mano che ti avvicini alla pensione. (Vale la pena notare che i robo-advisor possono farlo automaticamente.)

Un consulente finanziario farà un'altra cosa che dovresti assolutamente capire:ti addebiteranno delle commissioni. Dal momento che gestiscono le tue finanze manualmente, addebiteranno un prezzo elevato:fino a $ 2, 000 per il piano iniziale e 1% all'anno (o più) per gestire il tuo portafoglio.

Consulenti finanziari certificati e non certificati

Chiunque ti aiuti con le tue questioni finanziarie può definirsi un consulente finanziario, ma non tutti possono definirsi legalmente un pianificatore finanziario certificato. Un CFP ha il dovere fiduciario di servire i tuoi interessi. Ciò significa che sono legalmente tenuti a porre il tuo interesse al di sopra di tutti gli altri. Significa anche che non possono fare commissioni dalla gestione delle tue risorse.

I CFP sono tenuti a studiare concetti finanziari e superare test per dimostrare la loro conoscenza. Devono anche avere diversi anni di esperienza pertinente e una laurea, e aderire a un codice etico.

Dovresti usare solo una CFP? Non necessariamente. Ci sono molti consulenti non fiduciari che ti consiglieranno responsabilmente. Ma è importante tenere presente che possono prendere in considerazione i propri interessi quando formulano raccomandazioni. Ad esempio, potrebbero indirizzarti verso un fondo che gestiscono o convincerti ad acquistare un prodotto finanziario in cui ottengono una commissione.

Ho bisogno di un consulente finanziario?

La creazione di un piano finanziario intelligente è più complessa della semplice selezione del tuo fondo comune di investimento o ETF preferito. Hai bisogno di un budget fermo e di un piano di investimenti che bilanci crescita e rischio. Più importante, devi capire cosa sta succedendo con i tuoi soldi. Questo è il motivo per cui la maggior parte delle persone beneficia dell'aiuto di un consulente finanziario.

Se le tue risorse finanziarie sono piccole (forse sei solo agli inizi), un consulente finanziario può aiutarti a fissare obiettivi e spiegare cosa devi fare per raggiungerli. Se le tue risorse finanziarie sono consistenti (forse hai un'eredità, sei stato dotato di soldi per il college, o sei un determinato risparmiatore di denaro), un consulente finanziario può mostrarti come far lavorare i tuoi soldi per te. Possono anche gestire l'intero processo se vuoi essere a mani libere.

Robo-Advisor contro Consulente Normale

Puoi assumere un consulente finanziario umano per gestire il tuo portafoglio, oppure puoi usare un robo-advisor. I Robo-advisor (come Wealthsimple) sono servizi online che utilizzano algoritmi per gestire i tuoi investimenti. Richiedono poca interazione umana. Imposti alcuni parametri e lasci che l'algoritmo faccia il lavoro.

I Robo-Advisor sono utili se non sai molto sugli investimenti, non ho tempo o voglia di imparare, o non importa in cosa investi finché guadagni.

Poiché i robo-advisor automatizzano gran parte del lavoro di un consulente finanziario, sono più abbordabili. Fanno pagare la metà o un quarto di quello che fanno pagare i consulenti umani. Di solito non richiedono molto per aprire un account, o. Per esempio, puoi aprire un account con Wealthsimple per $ 0.

I consulenti umani funzionano meglio? potresti pensarlo, ma non è così. I consulenti che cercano di battere il mercato con scelte intelligenti spesso fanno peggio dei robo-consulenti che investono passivamente utilizzando fondi a basso costo.

Quando dovresti usare un consulente umano? Gli algoritmi possono acquistare e vendere asset per raggiungere obiettivi prefissati, ma non possono aiutarti a determinare quali sono questi obiettivi. Ad esempio, potresti aver bisogno di un consulente umano che ti aiuti a decidere se puoi permetterti di acquistare una casa, quando dovresti avere il prossimo bambino, o come strutturare il tuo debito.

Per fortuna, queste domande una tantum non accadono troppo spesso, così puoi investire comodamente con un robo-advisor e parlare con un consulente umano, se necessario. Questo è un approccio molto meno costoso rispetto all'utilizzo di un consulente umano per gestire il tuo portafoglio in ogni momento.

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