Cos'è un Robo-Advisor? Definizione e come funzionano

Quando vuoi investire, potresti sentirti incline a sfruttare la tecnologia facendo in modo che un robo-advisor gestisca i tuoi soldi. Un robo-advisor offre una tariffa bassa, approccio pratico agli investimenti.

Rispondiamo alla domanda, "Cos'è un robo-advisor?" ed esamina i pro e i contro dell'utilizzo di un robo-advisor. Daremo anche un'occhiata a come fanno soldi, come funziona un robo advisor, e i costi e le commissioni coinvolti nell'utilizzo di questo approccio di investimento.

Definizione di Robo-Advisor

I Robo-Advisor sono piattaforme di trading e investimento digitali basate su algoritmi utilizzate per costruire e mantenere portafogli finanziari con poca o nessuna guida umana. I robo-advisor offrono solitamente il ribilanciamento automatico e l'ottimizzazione fiscale. Investono automaticamente le risorse dei clienti dopo aver utilizzato il loro algoritmo per analizzare la tua situazione finanziaria e gli obiettivi futuri.

Come funzionano i Robo-Advisor

Una volta scaricata l'app, un robo-advisor ti guiderà in genere attraverso un sondaggio per raccogliere dati per offrire consigli e investire automaticamente i tuoi soldi. Spesso hanno consulenti umani disponibili per rispondere alle domande, ma non sempre.

Andiamo attraverso i passaggi specifici:

1. Fornisci a un robo-advisor le informazioni di base sui tuoi obiettivi di investimento. Ogni robo-advisor offre un questionario online che puoi compilare per determinare quanto tempo devi investire, la tua tolleranza al rischio e quanto hai già risparmiato.
2. Sulla base di queste risposte, i robo-advisor utilizzano un algoritmo per costruire un portafoglio di investimenti diversificati che soddisfi i tuoi obiettivi.
3. Puoi fare in modo che un robo-advisor aggiunga automaticamente contributi dalla tua banca per mantenere la tua allocazione target.
4. Il robo-advisor gestisce il tuo portafoglio, utilizzando la tecnologia per sfruttare la raccolta delle perdite fiscali per compensare le plusvalenze. Riequilibrano anche il tuo portafoglio secondo necessità.

Per saperne di più: Ho bisogno di un consulente finanziario?

Vantaggi dell'utilizzo di un Robo-Advisor

I Robo-Advisor offrono un'opzione a basso costo per investire. Dal momento che non impiegano necessariamente consulenti finanziari umani, ti chiedono di pagare meno di tasca tua, sia nel breve termine che nel tempo. Di seguito sono riportati alcuni altri vantaggi che un robo-advisor può aiutarti a ottenere.

Vantaggio 1:generano portafogli in base alle tue preferenze personali.

La maggior parte dei robo-advisor segue un approccio di investimento passivo per costruire il tuo portafoglio. Per esempio, un robo-advisor può seguire un fondo indicizzato. Un fondo indicizzato è un portafoglio di azioni o obbligazioni progettato per imitare i rendimenti di un indice del mercato finanziario come l'S&P 500.

Possono investire i tuoi soldi in fondi negoziati in borsa, Per esempio, che è un paniere di fondi che replica un indice sottostante.

Però, investiranno i tuoi soldi solo se si allineano alle tue preferenze personali, obiettivi e profilo di rischio.

Vantaggio 2:aiutano con la raccolta delle perdite fiscali.

Che cos'è la raccolta delle perdite fiscali? Si tratta di vendere titoli in perdita in modo da risparmiare sulle tasse sulle plusvalenze. Vendendo un titolo in perdita, puoi ridurre la tua imposta sul reddito che realizzi sui tuoi investimenti.

I Robo-Advisor automatizzano la raccolta delle perdite fiscali, quindi non devi capire manualmente quali investimenti vendere e quali tenere.

Vantaggio 3:richiedono commissioni basse.

I robo-consulenti in genere costano meno del pagamento di un consulente finanziario per gestire i tuoi soldi. Hanno spese generali basse perché non devono pagare una persona per gestirle. I robo-advisor applicano anche commissioni più basse perché utilizzano algoritmi per automatizzare le operazioni e attingono a strategie indicizzate che utilizzano senza commissioni, ETF a basso costo.

Spesso non richiedono un deposito minimo. Per esempio, diciamo che scegli di acquistare un fondo comune di investimento con un tradizionale consulente finanziario in carne e ossa. Potrebbe essere necessario investire, dire, un minimo di $2, 000 per iniziare.

I Robo-advisor di solito richiedono $ 0 per aprire un account.

Vantaggio 4:sono facili da usare.

La maggior parte delle app robo-advisor implementa molte funzionalità intuitive con accesso completo a una suite di strumenti di gestione del portafoglio, che puoi personalizzare. Con il tocco di un pulsante o due, puoi fissare un obiettivo, trasferire denaro sul tuo conto, scegli la tua tolleranza al rischio, vedere i tuoi saldi e altro ancora.

Aspetti negativi del Robo-Advisor

È una buona idea dare un'occhiata ai contro dei robo-advisor in modo da prendere la decisione migliore per le tue esigenze

Svantaggio 1:mancano della soggettività di un consigliere umano.

I Robo-Advisor offrono servizi di gestione degli investimenti economici, ma il principale svantaggio è che non hanno la prospettiva che un consulente finanziario umano può offrire.

Per esempio, un consulente umano potrebbe essere in grado di dirti come investire in determinate situazioni o contingenze mentre le vivi e guardi alle esigenze future. Per esempio, diciamo che inizi a risparmiare per l'istruzione universitaria di un bambino, poi improvvisamente accogli le terzine in famiglia. Le tue esigenze potrebbero cambiare e potrebbero richiedere un approccio di investimento leggermente diverso. Un consulente finanziario umano ti darebbe consigli più precisi in questa situazione, mentre un robo-advisor non potrebbe offrirti consigli dettagliati sulla pianificazione.

“Quasi ogni cambiamento nella tua vita finanziaria è molto probabilmente legato ad alcuni cambiamenti significativi nella tua vita non finanziaria, " disse Min. “Ho rinunciato al mio lavoro per gestire le cure quotidiane di mio marito. … Mentre il resto della nostra vita è stato caotico ed estenuante, Lo sapevo, come faccio adesso, che almeno la nostra salute finanziaria è sotto una buona amministrazione”.

— Min K., cliente di Personal Capital dal 2019 in una testimonianza non pagata

Per saperne di più: Come Min ha lavorato con il suo consulente finanziario dopo una diagnosi che ha cambiato la vita?

Inoltre, i clienti potrebbero non comprendere le implicazioni della scelta di un percorso specifico, come la tolleranza al rischio. Per esempio, un cliente può inclinarsi verso una particolare tolleranza al rischio. Però, un consulente umano può aiutarli a rendersi conto che il loro profilo di rischio non è logico, dati i loro obiettivi di vita e le esigenze di pianificazione della pensione. Un consulente umano può anche rivalutare regolarmente i piani e gli obiettivi dei clienti in caso di cambiamenti nel mercato.

Svantaggio 2:non sono adatti a tutti.

Se non sei un investitore passivo, potresti voler evitare i robo-advisor. Per esempio, non vorrai usare un robo-advisor se passi tutto il tuo tempo a fare trading di azioni perché semplicemente non offrono quel tipo di tecnologia.

Man mano che la tua vita finanziaria diventa sempre più complessa, puoi beneficiare delle intuizioni personali di un consulente finanziario.

Per saperne di più: Come ottenere consigli personalizzati da un consulente che ascolta

Come guadagnano i Robo-Advisor

La maggior parte dei robo-advisor guadagna denaro tramite una commissione di copertura basata sui propri asset in gestione (AUM). Ciò significa che il robo-advisor addebita ai clienti una tariffa fissa trimestrale o annuale. Questa tassa copre tutti i costi amministrativi, commissioni e spese di gestione.

Potresti voler fare attenzione al rapporto spese di gestione del fondo, però. Questi soldi vanno alla società di fondi, non il robo-advisor. Per esempio, supponiamo che tu investi in ETF tramite il tuo robo-advisor. Pagherai quella società di fondi per gestire le commissioni, indipendentemente dal fatto che tu guadagni o meno. I rapporti di spesa del fondo possono divorare i tuoi soldi, soprattutto a lungo termine. Esamina i termini e le condizioni di ogni robo-advisor prima di investire i tuoi soldi.

Costi e commissioni

I Robo-Advisor costano in genere circa lo 0,25% all'anno, anche se potresti pagare di più o di meno.

Per esempio, diciamo che investi $ 10, 000. Pagherai lo 0,25%, o $ 25 all'anno. Però, ricorda che la commissione annuale cresce all'aumentare del tuo portafoglio di investimenti. Per esempio, a $ 100, 000, la tassa si trasforma in $ 250 all'anno. A $ 1, 000, 000 portafoglio significa che pagherai $ 2, 500 all'anno.

Decidi se un Robo-Advisor soddisfa le tue esigenze

Potresti chiederti se un robo-advisor si adatta meglio alle tue esigenze. Però, ricorda che la maggior parte degli investitori fai-da-te commette errori che possono costare molti soldi nel corso del tempo.

Puoi sfruttare la tecnologia finanziaria pluripremiata e i servizi di gestione patrimoniale di Personal Capital. I consulenti finanziari certificati di Personal Capital, che sono fiduciari con decenni di esperienza combinata, può aiutarti a navigare nella tua vita finanziaria.

Con i servizi di gestione patrimoniale a pagamento, ottieni:

• Accesso a consulenti finanziari fiduciari
• Diversificazione della ponderazione intelligente, che fornisce equilibrio e diversificazione del portafoglio per aiutarti a superare la volatilità del mercato
• Allocazione dinamica del portafoglio basata sul tuo quadro finanziario completo
• Ribilanciamento del portafoglio per evitare costosi errori
• Ottimizzazione fiscale per ridurre potenzialmente la bolletta fiscale
• Massima trasparenza su commissioni e attività

Quando Min racconta ai suoi amici e alla sua famiglia del capitale personale, lei indica un triplice approccio.

"Primo, consegna sulla tua competenza principale negli investimenti, " lei disse. "Secondo, implementazione intelligente della tecnologia digitale che spinge i clienti a fare le cose da soli e per se stessi. E terzo, la sovrapposizione di un gruppo di consulenti competenti e professionali che supportano i tuoi clienti e forniscono un tocco umano. È personale».

Domande frequenti

Che cos'è un robo-advisor e come funziona?

In poche parole, i robo-advisor sono piattaforme di investimento e ricchezza digitale che bilanciano automaticamente il tuo portafoglio. Costano meno dei consulenti finanziari. Robo-consulenti, che sono guidati da algoritmi, investi i tuoi soldi in base alle informazioni che fornisci, compresi i tuoi obiettivi di investimento a lungo e breve termine e la tolleranza al rischio. Puoi gestire il tuo intero portafoglio tramite un'app.

I robo advisor sono utili?

I robo-advisor possono offrire la giusta suite di opzioni per l'investitore giusto. Offrono opzioni di investimento a basso costo e un modo per selezionare investimenti specifici in base alla tua tolleranza al rischio e ai tuoi obiettivi.

Però, non sono liberi e mancano di soggettività umana. I robo-consulenti di solito ti addebitano una percentuale delle risorse che gestiscono per tuo conto, in genere lo 0,25% all'anno. Quando paghi $ 25 all'anno per $ 10, 000, non mi sembra molto, ma man mano che il tuo portafoglio cresce, anche le tue tasse crescono.

Qual è la differenza tra un robo advisor e un consulente finanziario?

La principale differenza tra lavorare con un robo-advisor (un non umano) e un consulente finanziario tradizionale (un vero essere umano) implica il fatto che stai lavorando con una persona reale o no.

Un consulente finanziario tradizionale ti consiglierà e investirà i tuoi soldi dietro compenso. I Robo-Advisor offrono una soluzione digitale completa in cui non devi monitorare i tuoi soldi. In genere costa meno investire con un robo-advisor rispetto a un consulente finanziario tradizionale.

Il capitale personale è un Robo-Advisor?

Personal Capital aiuta le persone a migliorare la propria vita finanziaria attraverso la tecnologia e le persone. Siamo anche spesso indicati come "robo-advisor" nei media. Però, non è vero.

Personal Capital è un gestore patrimoniale digitale. Non siamo un consulente tradizionale, né siamo un robo-advisor. Guarda questo video per scoprire perché non siamo in linea con l'etichetta di robo-advisor che ci viene assegnata così spesso.