Comprensione dei piani 403 (b):ammissibilità e vantaggi per i dipendenti del settore pubblico

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Ci sono buone probabilità che tu abbia sentito parlare molto di piani di risparmio previdenziale. In particolare, la maggior parte delle persone ha familiarità con i piani 401(k).

Ma se lavori nel settore pubblico, probabilmente non sarai in grado di mettere le mani su un 401 (k). Invece, il tuo datore di lavoro probabilmente offre un'opzione 403 (b). Questi piani pensionistici sono importanti, ma esiste anche un altro piano pensionistico che alcune persone possono utilizzare.

Un piano 457(b) è un piano pensionistico con compensazione differita , disponibile per specifici governi statali e locali e per alcune organizzazioni non governative esenti da imposte.

I contributi a un piano 457 vengono effettuati tramite differimenti salariali dei tuoi dollari al lordo delle imposte. Oppure al netto delle imposte in un piano Roth 457, se disponibile.

Nel 2021, il limite contributivo di un piano 457(b) è $ 19.500. Potresti anche essere in grado di includere ulteriori " contributi di recupero " fino a $ 6.500 se hai 50 anni o più .

I piani 457(b) sono rari e, di conseguenza, vengono spesso fraintesi.

Una volta determinato se sei idoneo a partecipare, esplorare i pro e i contro di questa opzione di piano pensionistico ti aiuterà a vedere se è qualcosa che vorresti aggiungere al tuo portafoglio pensionistico (suggerimento:probabilmente lo è!).

Le basi di un piano 457:come funziona e chi è idoneo

Un piano 457 (b) è un piano pensionistico con compensazione differita. Il motivo per cui potresti non averne sentito parlare molto è che solo un gruppo selezionato di individui si qualifica per questo piano pensionistico.

Per utilizzare un piano 457(b), devi essere un dipendente del governo statale o locale. Pensa al pompiere, all'insegnante, all'agente di polizia e simili. Anche in questo caso, non tutti i datori di lavoro offrono queste opzioni.

In genere, la maggior parte dei lavoratori governativi non federali si qualificheranno per un piano 457(b) .

Nota:un piccolo gruppo di individui che ricevono un compenso elevato o fanno parte del gruppo di gestione avrebbero invece diritto a utilizzare un piano 457(f).

I contributi a un piano 457 vengono effettuati tramite differimenti salariali in dollari al lordo o al netto delle imposte. I limiti sono attualmente $ 19.500 all'anno (2021). Quelli di età pari o superiore a 50 anni possono contribuire con altri 6.500 dollari nel 2021.

Vantaggi di un piano 457(b)

I piani 457 (b) offrono una miriade di vantaggi. Sebbene alcuni di questi vantaggi siano simili a quelli che potresti ricevere da altri piani pensionistici, esistono diversi vantaggi specifici solo dei piani 457(b) che li rendono strumenti preziosi nei portafogli pensionistici.

Tre vantaggi significativi includono:

1. Reddito imponibile ridotto

Poiché contribuisci al tuo piano 457 (b) utilizzando dollari al lordo delle imposte, il tuo reddito imponibile per l'anno è ridotto. Questa riduzione può rappresentare un grande vantaggio in fase fiscale.

Anche i tuoi soldi crescono grazie alle tasse differite. Quindi non pagherai le tasse finché non ti ritirerai dal tuo piano 457(b) in futuro.

2. Contributi di recupero

Molti veicoli pensionistici offrono opzioni di recupero in base all'età e questo vale per i piani 457(b).

Nel 2021, puoi contribuire con altri $ 6.500 ogni anno una volta superati i 50 anni.

Come ulteriore incentivo, alcuni datori di lavoro ti permetteranno effettivamente di contribuire fino al doppio del limite negli ultimi tre anni prima dell'età pensionabile. Si tratta di uno sconto di $ 39.000 sul tuo reddito imponibile per l'anno!

3. Prelievi senza penalità

La maggior parte dei piani pensionistici prevede una rigida penalità per i prelievi effettuati prima dell’età pensionabile. Pensa che il 10% dei tuoi soldi se ne va in un clic.

Questo non è il caso dei piani 457(b).

Se lasci il tuo lavoro, puoi trasferire il tuo piano a un altro piano pensionistico.

Puoi anche iniziare ad accedere al denaro prima dell'età pensionabile, senza penalità.

Catture di un piano 457(b)

Se il tuo datore di lavoro corrisponde i contributi ai piani 457(b), potresti non essere in grado di contribuire quanto pensi.

Questo perché la quota corrisposta dal datore di lavoro conta ai fini del contributo totale consentito per l'anno.

In sostanza, se il tuo datore di lavoro contribuisce con $ 5.000, puoi aggiungere solo $ 14.500 o meno dato l'attuale limite di contributo di $ 19.500.

Il lato positivo è che la maggior parte dei datori di lavoro governativi non offre abbinamenti, quindi è probabile che sarai comunque da solo quando si tratta del limite di $ 19.500.

Un altro svantaggio dei piani 457(b) riguarda il modo in cui vengono offerti ai dipendenti.

In genere, le opzioni sono poche (alcuni si limitano solo alle rendite) e molte comportano commissioni elevate e altri costi nascosti.

A seconda dei tuoi obiettivi finanziari e per quanto tempo intendi lavorare per il tuo datore di lavoro, è essenziale esplorare i costi associati alle tue opzioni 457(b).

Vuoi assicurarti che i tuoi soldi funzionino per te mentre costruisci la tua casa finanziaria e che tu tenga quanto più denaro possibile.

Valgono i piani 457(b)?

401. 403. 457. Ci sono molti numeri da tenere d'occhio quando si parla di pianificazione pensionistica. E questo riguarda solo la determinazione dei piani per i quali sei idoneo.

In qualità di dipendente del governo statale o locale, ci sono buone possibilità che tu possa utilizzare un piano 457(b).

Vantaggi come un reddito imponibile ridotto, limiti contributivi elevati e prelievi senza penalità hanno fatto sì che alcune persone definissero il piano 457(b) una delle migliori opzioni pensionistiche in circolazione.

Tuttavia, come per qualsiasi parte del tuo piano finanziario, è essenziale fare i compiti.

Oltre ad avere limiti di contribuzione specifici, spesso, commissioni elevate e costi nascosti possono incidere sui tuoi soldi più di quanto ti aspetteresti.

Rimboccati le maniche, analizza i numeri, fai le domande e determina se un piano 457 è adatto a te.

Articolo scritto da Penny

Ultimo aggiornamento 03-20 21

Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.