Conti del mercato monetario:una guida completa al risparmio ad alto rendimento

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Hai dato priorità ai tuoi obiettivi di risparmio finanziario, hai aperto un conto di risparmio ad alto interesse e persino depositi automatizzati per creare un fondo di emergenza.

Ma ora hai sentito che potresti guadagnare di più con i tuoi soldi versandoli in un conto del mercato monetario.

Che diavolo è un conto del mercato monetario? È un conto di risparmio o un prodotto di investimento?

È il posto migliore per i tuoi soldi?

Un conto un po' ibrido, simile a un conto di risparmio tradizionale che paga interessi sui fondi vale, ma con alcuni vantaggi di un conto corrente:scrittura di assegni e carta di debito limitati transazioni.

Puoi aprire un conto del mercato monetario (MMA) tramite una banca o una cooperativa di credito e sarà assicurato dalla Federal Deposit Insurance Company (FDIC) o dalla National Credit Union Association (NCUA)

Il Fondo di assicurazione dei depositi della FDIC e il Fondo di assicurazione azionaria della National Credit Union (NCUSIF) proteggono i tuoi depositi totali e gli eventuali interessi maturati, fino a $ 250.000 per banca assicurata dalla FDIC o cooperativa di credito assicurata dalla NCUA.

Come un conto di risparmio, gli MMA non hanno limiti al numero di depositi o prelievi di persona/bancomat che puoi effettuare.

Ma, come con i conti di risparmio, ai sensi del Regolamento D della Federal Reserve, gli istituti finanziari possono limitarti a non più di sei (6) transazioni di "trasferimento o prelievo conveniente" nel tuo MMA durante un mese.

Queste transazioni convenienti includono:

• Trasferimenti di denaro online tra il tuo MMA e altri conti
• Transazioni automatiche o pagamenti programmati per una carta di credito o un'altra fattura
• Richieste di trasferimenti o prelievi tramite telefono o fax (a meno che i fondi non ti vengano spediti tramite assegno)
• Assegni scritti dal tuo MMA
• Transazioni con carta di debito

Quando superi sei prelievi o transazioni convenienti in un mese, la tua banca potrebbe addebitarti una commissione. L'abuso ripetuto della regola potrebbe indurli a revocare i tuoi privilegi di transazione o addirittura a chiudere il tuo account.

Nota:un conto del mercato monetario non è un fondo del mercato monetario, come spiegheremo di seguito.

In cosa differisce un MMA da un conto di risparmio?

Quando depositi denaro su un conto di risparmio tradizionale, l’istituto finanziario può utilizzare i fondi per concedere prestiti. Ma non è in grado di investire in alcun modo i tuoi risparmi.

Con un conto del mercato monetario, la banca è legalmente autorizzata non solo a prestare i fondi, ma anche a investire i fondi in prodotti di investimento a basso rischio come certificati di deposito (CD) o buoni del tesoro.

Per questo motivo, gli MMA in genere pagano un tasso di interesse più elevato di un conto di risparmio.

Con la capacità di scrivere assegni ed eseguire alcune transazioni con carta di debito , offre anche maggiore versatilità.

Eventuali aspetti negativi di un conto del mercato monetario?

Molti conti del mercato monetario richiedono un importo minimo di deposito per l'apertura e un saldo minimo da mantenere .

Potresti scoprire che i tuoi istituti finanziari addebitano una commissione o pagano tassi di interesse variabili a seconda del saldo del conto.

È fondamentale che tu comprenda i dettagli del tuo account per evitare addebiti inutili e ottenere il tasso di interesse più alto possibile.

Se prevedi prelievi frequenti dal tuo conto o un calo del saldo al di sotto del minimo, i tuoi soldi potrebbero essere migliori in un conto di risparmio online ad alto rendimento.

Sebbene le MMA di solito paghino tassi di interesse più elevati rispetto a molte banche locali o conti di risparmio di cooperative di credito, potresti fare meglio con un certificato di deposito. Ma solo se non prevedi di aver bisogno dei fondi prima che il CD maturi.

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Allora, cos'è un fondo del mercato monetario?

I fondi del mercato monetario (MMF) possono avere alcune somiglianze con gli MMA – tassi di interesse più elevati e capacità di emettere assegni – ma sono molto diversi. La FDIC o la NCUA non coprono i depositi in un FCM.

Troverai fondi del mercato monetario disponibili attraverso società di fondi comuni di investimento e intermediari. Sebbene gli FCM possano essere disponibili presso alcune banche, non sono assicurati dalla FDIC.

Un'altra differenza tra un MMA e un FCM è che le transazioni di emissione di assegni non sono limitate in un FCM. Tuttavia, potrebbero richiederti di emettere un assegno per un importo minimo in dollari o potrebbero incorrere in commissioni di transazione.

I conti dei fondi del mercato monetario vengono solitamente utilizzati per ospitare i fondi che stai aspettando di investire nel mercato. Oppure fondi di cui potresti aver bisogno in un periodo relativamente breve o in caso di emergenza e che non vuoi conservare altrove.

I tipi di fondi del mercato monetario includono:

• Fondi del Tesoro:investi in titoli emessi dal Tesoro statunitense
• Fondi governativi:investi in obbligazioni e debiti emessi da agenzie sponsorizzate dal governo
• Fondi primari o imponibili – Debito societario a breve termine, nazionale ed estero
• Fondi esentasse – Debito a breve termine dei governi statali e locali

I fondi del mercato monetario sono spesso considerati sicuri poiché si sforzano di preservare il valore del tuo investimento a $ 1,00 per azione. Ma i FCM possono perdere denaro.

Nel lungo periodo, i rendimenti degli MMF sono generalmente leggermente superiori ai rendimenti dell'MMA, ma inferiori a quelli che guadagneresti con le obbligazioni e significativamente inferiori a quelli che guadagneresti con azioni.

Un MMA, un MMF o un conto di risparmio diverso sono adatti a me?

• Un conto del mercato monetario è un ottimo posto per i tuoi risparmi se stai lavorando per raggiungere un importante obiettivo finanziario o desideri mantenere un grande fondo di emergenza, pur avendo un comodo accesso al tuo denaro e i privilegi di emettere assegni.

• Se non hai bisogno di firmare assegni, i tassi di interesse per i risparmi ad alto rendimento online potrebbero essere più alti, quindi confronta prima di impegnarti in un MMA. Se bloccare i tuoi fondi per un po' di tempo non è un problema e forse nemmeno un desiderio, un CD potrebbe farti guadagnare un tasso di interesse più elevato.

• I fondi del mercato monetario sono buone opzioni per gli investitori che non hanno bisogno di accedere al denaro regolarmente e lo preferiscono legato al proprio conto di investimento per facilitare lo spostamento dei fondi dentro e fuori dal mercato.

Vuoi guadagnare di più mentre lavori per costruire un futuro finanziariamente sicuro.

Ma è importante confrontare non solo i tassi di interesse ma anche i requisiti minimi di saldo, le potenziali commissioni e la possibilità di accedere al tuo denaro prima di decidere se un conto del mercato monetario è il miglior veicolo per i tuoi risparmi.

Amy e Vicki sono coautori di Estate Planning 101, From Avoiding Probate and Assessing Assets to Establishing Direttivas and Understanding Taxes, Your Essential Primer to Estate Planning, di Adams Media.

Donne che soldi

Amy Blacklock e Vicki Cook hanno co-fondato Women Who Money nel marzo 2018 per fornire informazioni utili su finanza personale, carriera e argomenti imprenditoriali in modo da poter gestire con sicurezza i propri soldi, aumentare il proprio patrimonio netto, migliorare la propria salute finanziaria generale e infine raggiungere l'indipendenza finanziaria.