Pagamenti ACH:cosa sono e come funzionano?

Se hai mai programmato un pagamento automatico della fattura dal tuo conto bancario o hai ricevuto un deposito diretto, sai quanto possono essere convenienti queste transazioni. (Ciao, tasse in ritardo!)

Ma come funzionano esattamente? È qui che entra in gioco la rete ACH:un metodo per consegnare i pagamenti elettronicamente. Continua a leggere per saperne di più sui pagamenti ACH.

Cosa significa ACH?

ACH sta per Automated Clearing House, che è una rete utilizzata per spostare elettronicamente denaro tra conti bancari negli Stati Uniti. L'associazione responsabile di questi trasferimenti è Nacha, in precedenza National Automated Clearing House Association, e può anche essere denominata ACH Network.

Il sistema ACH elabora i pagamenti automaticamente, il che significa che non è necessario gestire manualmente i pagamenti come con assegni cartacei o contanti. ACH elabora grandi volumi di transazioni di credito e di debito in batch, ogni giorno.

Che cos'è un pagamento ACH?

In parole povere, un trasferimento ACH è un movimento elettronico di fondi da un conto bancario all'altro. In una transazione di pagamento ACH, hai una persona o entità che invia un pagamento e un'altra lo riceve. Questo pagamento viene elaborato tramite la rete ACH.

L'elaborazione di questo tipo di pagamento richiede alcuni dettagli sulla provenienza e la destinazione del denaro, tra cui:

• Numero di conto bancario e informazioni sull'instradamento per la persona o l'azienda che invia il pagamento
• Numero di conto bancario e informazioni sull'instradamento per la persona o l'azienda che riceve il pagamento
• Nome sul conto e nome della banca
• Importo da inviare

Se manca un pezzo del puzzle, una transazione ACH non può essere elaborata.

Tipi di trasferimenti ACH

Esistono due modi per effettuare un trasferimento ACH:addebito e credito.

Una transazione di addebito ACH comporta il prelievo di denaro da un conto bancario. Una transazione di credito ACH si verifica quando il denaro viene depositato su un conto bancario.

In entrambi i tipi di transazione, hai:

• La persona o l'azienda che invia fondi
• La persona o l'azienda che riceve fondi
• Sia la banca mittente che quella del destinatario
• L'operatore ACH che elabora addebiti e crediti elettronici

Se stai avviando un pagamento ACH, la direzione in cui si sta muovendo il denaro determina se si tratta di un debito o di un credito.

Di seguito sono riportati alcuni esempi di transazioni di credito ACH e di debito ACH.

I pagamenti ACH a volte possono essere chiamati transazioni "push" o "pull", a seconda del modo in cui il denaro si sta muovendo.

Esempio: Pianifichi il pagamento elettronico della fattura della tua carta di credito dal tuo conto bancario:

Addebito ACH =quando il denaro viene prelevato dal tuo conto per pagare il conto.

Credito ACH =quando il denaro che hai inviato viene trasferito sul conto bancario dell'istituto di emissione della carta di credito.

Funziona al contrario quando ricevi un pagamento. Quindi, se imposti il ​​deposito diretto con il tuo datore di lavoro, riceverai un credito ACH o una transazione push, una volta che il denaro arriva sul tuo conto. Il tuo datore di lavoro preleverebbe i soldi dal suo conto bancario per pagarti, risultando in un addebito ACH.

Due tipi di transazioni ACH

Esistono due categorie principali di transazioni ACH:deposito diretto e pagamenti diretti.

Un deposito diretto ACH è qualsiasi tipo di pagamento di deposito effettuato da un'azienda o da un governo a un consumatore. Ciò include buste paga, spese rimborsate dal datore di lavoro, benefici statali, rimborsi fiscali e di altro tipo, rendite e pagamenti di interessi.

Il secondo tipo di transazione ACH è un pagamento diretto ACH. I pagamenti diretti vengono effettuati da individui, aziende e altre organizzazioni per inviare denaro. Esempi comuni di un pagamento diretto ACH sono se stai pagando una fattura online con il tuo conto bancario o inviando denaro tramite un sistema online o mobile come Zelle o Pay Everyone per inviare denaro ad amici e familiari.

In generale, se stai ricevendo denaro, allora è un deposito diretto ACH. Se stai inviando denaro, stai effettuando un pagamento diretto ACH.

Vantaggi di ACH Payments

In generale, i pagamenti ACH sono convenienti e semplici da elaborare. (È molto più semplice programmare un pagamento ACH che scrivere un assegno cartaceo!) E, poiché sono elettronici con una traccia cartacea digitale, sono anche facili da rintracciare.

In termini di motivi per cui le aziende potrebbero preferire i pagamenti ACH, ecco alcuni dei vantaggi:

• Velocità . Rispetto a un assegno cartaceo, i pagamenti ACH possono offrire un tempo di elaborazione molto più breve, consentendo alle aziende di essere pagate più velocemente.
• Tariffe. Accettare pagamenti con carta di credito può essere costoso quando comporta il pagamento di commissioni di elaborazione. I pagamenti ACH possono essere un'alternativa a basso costo.
• Contabilità . Tenere traccia dei pagamenti ACH può essere più semplice che cercare di tenere d'occhio gli assegni cartacei o anche i pagamenti in contanti.

Per quanto riguarda i consumatori, ecco alcuni dei migliori motivi per utilizzare i pagamenti ACH:

• Convenienza. I pagamenti ACH possono essere facili da impostare se devi pagare le bollette o se vuoi essere pagato tramite deposito diretto. Puoi automatizzare addebiti o crediti ACH ricorrenti, semplificando il modo in cui gestisci i tuoi soldi.
• Evita i debiti. I pagamenti ACH vengono detratti dal tuo conto bancario, quindi non crei debiti come potresti se paghi con una carta di credito.
• Costo La pianificazione dei pagamenti ACH può essere conveniente se la tua banca offre il pagamento online gratuito delle bollette.

I pagamenti ACH presentano degli svantaggi?

Sebbene i vantaggi in genere superino qualsiasi svantaggio, è comunque importante capire quali potrebbero essere i contro dei pagamenti ACH.

Per le aziende, ecco alcuni dei contro dei pagamenti ACH:

• Meno protezioni dalle frodi. Poiché gli account aziendali tendono ad avere meno protezioni rispetto agli account consumer, le aziende devono essere molto vigili contro i tentativi di frode associati ai trasferimenti ACH.
• Limitazioni di posizione. La rete ACH è disponibile solo negli Stati Uniti, il che significa che se devi inviare denaro a dipendenti al di fuori degli Stati Uniti, dovrai utilizzare una rete "simile ad ACH" in quel paese.

Ecco alcuni degli svantaggi per il consumatore:

• Sicurezza. Consegni le informazioni sul tuo conto bancario, incluso il tuo numero di conto, che consente alle aziende e ad altre parti di accedere direttamente al tuo conto.
• Ora. I trasferimenti ACH sono automatici, ma non istantanei:potrebbero non raggiungere il tuo conto bancario per 3-5 giorni lavorativi.
• Sconto di scoperto. L'impostazione dei pagamenti automatici significa che i fondi vengono detratti automaticamente dal tuo account, indipendentemente dal fatto che tu disponga o meno dei fondi appropriati, il che può comportare commissioni di scoperto se non hai abbastanza soldi nel tuo account.

Quanto tempo impiega un trasferimento ACH?

I pagamenti ACH non vengono elaborati all'istante. C'è un po' di attesa tra il momento in cui il denaro viene addebitato da un conto bancario e accreditato su un altro.

In genere, questo periodo di attesa è di 3 – 5 giorni. Ciò consente di prelevare denaro a sufficienza da un conto, elaborato tramite l'operatore ACH, quindi inoltrato alla banca ricevente.

Praticamente ogni tipo di pagamento ACH è idoneo per l'elaborazione lo stesso giorno ma, a questo punto, è facoltativo, anziché obbligatorio. In altre parole, le aziende che inviano pagamenti tramite ACH possono scegliere se consentire l'elaborazione in giornata. In questo modo è più facile fornire pagamenti rapidi, ma potrebbe significare pagare commissioni più elevate, motivo per cui non tutte le aziende lo utilizzano.

Quanto costano i pagamenti ACH?

Come accennato, l'invio di pagamenti ACH, indipendentemente dal fatto che vengano elaborati lo stesso giorno o secondo la sequenza temporale tradizionale, richiede una commissione. Questa commissione viene generalmente pagata dalle aziende che elaborano i pagamenti tramite la rete ACH.

I tipi di commissioni coinvolte possono dipendere dal processore di pagamento utilizzato dall'azienda. Ad esempio, le aziende possono pagare:

• Commissioni del conto
• Commissioni di addebito ACH, per transazione
• Commissioni di credito ACH, per transazione
• Commissioni di sconto per determinati tipi di transazioni

Un costo tipico è di circa $ 0,29 per transazione ACH, ma questo è più di una media rispetto a uno standard del settore.

Il fatto che tu paghi o meno le commissioni per i pagamenti ACH dipende da come vengono elaborati. Ad esempio, se invii denaro dal tuo conto bancario per pagare una fattura, la tua banca potrebbe non addebitare nulla per questo servizio. D'altra parte, se utilizzi un'app di pagamento da persona a persona per inviare denaro tramite ACH, l'app potrebbe addebitare una piccola commissione di elaborazione.

Pagamenti ACH e bonifici bancari

I pagamenti ACH non sono l'unico modo per inviare e ricevere denaro elettronicamente. Un bonifico bancario è il movimento di denaro da un conto bancario all'altro tramite una rete di elaborazione, come la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication (SWIFT) o Fedwire. I bonifici nazionali comportano trasferimenti di denaro tra banche all'interno dello stesso paese. I bonifici internazionali comportano il movimento di denaro tra banche in diversi paesi.

I pagamenti ACH e i bonifici possono sembrare simili, ma ci sono alcune differenze importanti tra loro.

Se ha senso utilizzare i pagamenti ACH rispetto ai bonifici bancari può dipendere dalla rapidità con cui è necessario inviare o ricevere denaro. Se puoi aspettare qualche giorno e non vuoi pagare una commissione, i pagamenti ACH possono portare a termine il lavoro. D'altra parte, se hai bisogno di inviare o ricevere denaro subito, potrebbe valere la pena pagare la commissione per un bonifico bancario.

Domande frequenti

Cosa succede se un pagamento ACH viene restituito?

Un pagamento ACH potrebbe essere restituito per una serie di motivi. In alcuni casi potrebbe essere dovuto alla mancanza di fondi sufficienti o potrebbe verificarsi se un account non è più attivo. Quando un pagamento ACH viene restituito, l'istituto finanziario depositario ricevente (RDFI) riceverà un codice di restituzione. Una volta che un RDFI riceve un codice di ritorno, deve notificarlo all'istituto finanziario di deposito originario (ODFI). L'ODFI dovrà informare l'originator, la persona che ha impostato la richiesta di transazione, che il pagamento non può essere completato. Quindi, l'originatore può decidere di rettificare la situazione.

Quali informazioni sono necessarie per effettuare un pagamento ACH?

Per effettuare un pagamento ACH, dovrai fornire le seguenti informazioni sul conto bancario:

• Il tuo nome
• Il tuo numero di instradamento/ABA 
• Il tuo numero di conto
• Tipo di account 
• Importo della transazione

Oltre ai conti bancari, i conti presso le cooperative di credito possono essere utilizzati anche per effettuare pagamenti ACH.

Qual ​​è l'orario limite per i pagamenti ACH?

Nacha ha recentemente implementato nuovi tempi di elaborazione dei pagamenti ACH in giornata. Nacha offre 3 diverse finestre di elaborazione per consentire ai clienti di inviare richieste di pagamenti ACH in giornata entro un giorno lavorativo bancario:

• Prima scadenza:10:30 ET (stabilita alle 13:00 ET)
• Seconda scadenza:14:45 ET (stabilito alle 17:00 ET)
• Terza scadenza:16:45 ET (stabilito alle 18:00 ET) 

Linea inferiore:ACH Payments può effettuare l'invio e Ricevere denaro più facile

Molto probabilmente, utilizzi i pagamenti ACH molto più di quanto pensi. Un modo semplice per iniziare a beneficiare dei vantaggi di pagamento ACH è impostare un deposito diretto per la busta paga, il rimborso delle tasse e/o l'assegno di stimolo. Puoi anche procedere e iscriverti al deposito diretto con Chime oggi stesso e iniziare a ricevere i pagamenti fino a due giorni prima¹.