Che cos'è un aprile di penalità e come evitarlo?

I TAEG di penalità possono rendere più difficile il pagamento del debito della carta di credito. Oggi vi spieghiamo cos'è un APR di rigore e come evitarlo.

Sei mai stato in ritardo con un pagamento con carta di credito, solo per vedere il tuo tasso di interesse alle stelle fuori controllo?

Se è così, molto probabilmente hai subito una sanzione APR. I TAEG di penalità possono danneggiare il tuo credito e la tua capacità di ripagare il debito in tempo. In questo articolo, esamineremo cos'è una sanzione TAEG, come viene attivata e cosa puoi fare per evitarla.

Penale carta di credito APRILE – che cos'è?

Il APR di penalità ( Tasso percentuale annuale ) è un tasso di interesse applicato dagli emittenti di carte di credito ai titolari di carte in ritardo nell'effettuare pagamenti . Alcune società emittenti offrono ai clienti un periodo di grazia, in genere un paio di giorni, per saldare il conto prima di calcolare l'addebito per interessi più elevato.

Generalmente, l'interesse APR della penale viene addebitato al 29,99%, ma può essere inferiore su alcune carte di credito.

Un emittente può determinare una sanzione TAEG per i clienti che hanno più di 60 giorni di ritardo nella compensazione del saldo dovuto. L'emittente deve informare l'utente per iscritto, almeno 45 giorni prima dell'addebito della tariffa TAEG maggiorata.

Queste condizioni sono entrate in vigore dopo il Credit CARD Act del 2009, tutelando gli interessi dei consumatori e ponendo un limite alle penalità.

Come viene attivato il TAEG di penalità?

Il rigore APR non entra subito in campo. Se manchi un pagamento, ti viene addebitato un tasso di interesse regolare dall'autorità di emissione che dipende dal tasso della tua banca.

Pagamenti in ritardo

La sanzione TAEG di solito si attiva quando un consumatore è in ritardo nella compensazione del saldo e sembra probabile che sia inadempiente sulla carta. In genere, il cliente deve essere in ritardo di almeno 60 giorni sul pagamento prima che l'emittente della carta possa addebitare il tasso di interesse elevato.

Violazione dei termini della carta di credito

L'emittente della carta di credito può anche imporre la sanzione TAEG agli utenti della carta per la violazione di qualsiasi altro termine.

Si supponga di provare a pagare l'emittente della carta tramite assegno e il saldo del conto bancario è insufficiente. L'assegno viene rimbalzato e restituito. L'emittente della carta può attivare la penale TAEG dalla data di rimbalzo dell'assegno anche se hai pochi giorni a disposizione per saldare l'importo.

Puoi anche attivare la penale TAEG esaurendo la carta di credito e continuando a effettuare transazioni per superare il limite della carta.

Quanto dura il TAEG di penalità della carta di credito?

La sanzione TAEG può essere finanziariamente dannosa per una persona. Non solo aumenta il tasso di interesse per il debito esistente, ma può anche influenzare il tuo prestito per il futuro.

Il periodo per una sanzione aprile varia. Si basa su quanto debito dovevi quando la sanzione è entrata in vigore e su quanto denaro aggiuntivo hai preso in prestito dopo l'attivazione della sanzione.

La sanzione TAEG generalmente dura 6 mesi

In generale, la sanzione TAEG resta efficace solo sul saldo residuo in essere per sei mesi. Se cancelli il debito e rispetti l'accordo del titolare della carta con l'emittente, il tasso di interesse torna al livello normale dopo sei mesi.

La penalità aprile può essere indefinita

Se si assume un debito aggiuntivo mentre la sanzione è in vigore, l'emittente della carta può mantenere la sanzione TAEG in vigore per un periodo indefinito.

In questo caso, il tasso di penalità più elevato si applica solo al credito prelevato dopo l'attivazione della penale. Potresti pagare un tasso di interesse del 29,99% su tutte le transazioni future fino a quando non cancellerai completamente la carta.

Qual ​​è la penalità con carta di credito APR penali?

I costi TAEG di una penale dipendono da quanto credito hai prelevato sulla tua carta e dal tasso di interesse in vigore al momento dell'attivazione della penale.

Il TAEG della penale dipende dal tuo tasso di interesse attuale

Supponiamo di avere un tasso di interesse introduttivo dello 0% TAEG e di non essere riusciti a cancellare il saldo e di aver attivato la sanzione TAEG. In questo caso, è probabile che il tuo tasso di interesse aumenterà dallo 0% al 29,99%.

Ma se stavi già pagando un tasso di interesse elevato, ad esempio il 23,99% sulla carta, e hai attivato la penale, il tuo tasso di interesse aumenterebbe fino a un aprile di penalità del 29,99%. Il tuo nuovo addebito per interessi sarà ancora più alto, ma non di molto.

Il TAEG delle sanzioni dipende anche dal tuo debito totale

Supponiamo di mantenere un saldo di $ 4.000 sulla tua carta di credito per sei mesi. Questo è mentre è in vigore la penalità APR sulla tua carta. Con un tasso di interesse del 29,99%, ti costerebbe circa $ 600 di interessi in quel periodo di sei mesi. Se il tuo TAEG fosse stato solo del 18% prima della sanzione, avresti sostenuto un costo di circa $ 360 di interessi e avresti dovuto pagare $ 240 in più.

Se avessi una tariffa promozionale dello 0% sulla carta, non ti sarebbe costato alcun interesse.

Suggerimenti per evitare gli TAEG di penalità

La maggior parte degli emittenti di carte rimuove l'APR di penalità sulla carta dopo sei mesi di pagamenti puntuali. Tuttavia, è molto più auspicabile non dover mai pagare le aliquote APR di penalità. Il tasso di interesse del 29,99% è alto e ci sono modi per evitare di pagare interessi a un tasso così alto.

Ecco sei cose che puoi fare per evitare di pagare gli alti interessi sul saldo residuo della tua carta di credito.

Negozia con il tuo prestatore

Questa è la prima cosa che dovresti considerare. Se ritieni di essere in ritardo nel pagare all'emittente della tua carta, dovresti contattarlo e vedere se puoi negoziare un compromesso. Molte società di carte di credito prolungheranno la data di scadenza per il pagamento o ridurranno le sanzioni per aiutare i propri clienti.

Assicurati di chiamare il fornitore della tua carta di credito prima di perdere il pagamento. Ti saranno più comprensivi se li informi in anticipo che non puoi rispettare la data di scadenza.

La semplice richiesta all'azienda di estendere la data di scadenza potrebbe non funzionare ogni volta. Avrai una possibilità migliore per convincere l'emittente della carta se di solito effettui i pagamenti in tempo.

• Se salti i pagamenti ogni pochi mesi, la società emittente della carta di credito sarà meno generosa nel offrirti altre opzioni.
• Se hai un eccellente record di risanamento dei saldi in tempo, ti ascolteranno di più.

Verifica il contratto con la tua carta di credito

Leggi il contratto con la carta di credito e comprendi le politiche sui pagamenti in ritardo. C'è sempre una sezione specifica nelle informative obbligatorie che ti dice quale sarà la sanzione TAEG e come verrà attivata per mancati pagamenti.

Se sai come entra in gioco il rigore APR, puoi gestire la tua carta in modo più efficace ed evitare il rigore.

Gestisci i saldi della tua carta di credito

Un altro metodo per prevenire un pagamento in ritardo è controllare ogni singolo estratto conto della carta di credito che ricevi e pagarlo immediatamente. Puoi elencare gli estratti conto mensili per ogni singola carta ed esaminarli dopo che l'estratto conto ti è arrivato.

Prendi l'abitudine di ispezionare frequentemente l'elenco per assicurarti che le tue dichiarazioni non vadano perse nella posta o che la carta non venga utilizzata da un trasgressore che cerca di rubare la tua identità. Puoi impostare un promemoria e-mail e ricevere gli estratti conto direttamente nella tua e-mail, oltre a esaminarli su un telefono cellulare se il provider della tua carta di credito offre l'opzione.

Mantieni bassi i saldi della tua carta di credito

È allettante lasciarsi trasportare da una carta di credito perché ti consente di spendere soldi che non hai. Ma sii più responsabile con una carta di credito perché dovrai rimborsare il saldo in seguito.

L'addebito di più dei tuoi acquisti regolari sulla tua carta di credito aumenta le possibilità che alla fine manchi un pagamento, portando a una penale TAEG più elevata.

Devi fare del tuo meglio per mantenere basso il saldo della carta. Basta addebitare i costi sulla carta a cui puoi pagare in tempo. È il modo migliore per tenere sotto controllo il tuo saldo.

Consolida il tuo debito

Se il debito della tua carta di credito è andato fuori controllo e non puoi ripagarlo, puoi prendere un prestito di consolidamento per ridurre il costo del tuo debito. Puoi prendere un prestito personale tramite una società come Prosper, che (al momento in cui scrivo) offre un TAEG variabile del 7,19%.

Oppure puoi ottenere un prestito per la casa su una proprietà a un tasso di interesse di circa il 4%-8%. Il prestito può rimborsare il saldo della tua carta di credito.

Una penale TAEG viene addebitata a un 29,99% molto più alto mentre il costo di un mutuo è molto più basso in confronto. Il consolidamento della tua carica di credito nel tuo mutuo può essere un'opzione intelligente per alcuni.

Considera l'acquisto di una carta di credito senza penali APR

Se ottenere un HELOC non è un'opzione e capisci che non puoi monitorare i tuoi costi, allora potresti prendere in considerazione l'utilizzo di una carta di credito senza penali APR. Il tasso di interesse su una carta senza penale APR rimane costante anche se sei in ritardo di pagamento da mesi.

Pochissime banche offrono questa struttura per i clienti. Anche se può essere difficile trovare carte senza penalità APR, esistono.

Un esempio di carta di credito senza penale APR

Citi Simplicity® Card

Citi Bank è nota per offrire grandi funzionalità ai suoi clienti. La loro carta Citi Simplicity® non prevede penali APR, canone annuale o addebiti per ritardi.

La carta viene fornita con un'offerta di lancio allo 0% di aprile per i primi 12 mesi sugli acquisti e allo 0% di aprile sui trasferimenti di saldo per i primi 21 mesi.

Dopo il periodo introduttivo, ai saldi in essere viene addebitato un interesse variabile del 16,74% – 26,74%.

Riepilogo

Ovviamente, lo scenario ideale è non avere una sanzione che l'APR colpisca affatto il tuo account. Ma se sei una persona che spesso dimentica di pagare le bollette in tempo, potresti voler esaminare una carta di credito che non ti colpirà con una sanzione APR.

In alternativa, puoi impostare tutto sul pagamento automatico in modo da non perdere mai un pagamento. Indipendentemente da ciò, conoscere gli TAEG di penalità e come evitarli è fondamentale anche se sei un utente medio di carte di credito.

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• Il segreto per ridurre l'APR delle carte di credito
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