7 modi in cui i tassi di interesse più elevati colpiranno il tuo portafoglio,

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Per la maggior parte dei proprietari di casa, l'investimento nella loro casa è probabilmente la parte più grande della loro situazione finanziaria complessiva. Molti acquirenti negli ultimi anni hanno apprezzato l'idea di un prestito a tasso variabile perché hanno iniziato con un tasso inferiore rispetto ai prestiti a tasso fisso. Con i tassi di interesse in generale destinati a rimanere bassi per lungo tempo, il rischio sembrava minimo.

Un proprietario di casa che finanzia il suo castello nella prima parte di questo decennio potrebbe aver ottenuto un ARM 5/1 a circa il 3%. Si tratta di un mutuo ipotecario a tasso variabile che è fisso per i primi cinque anni, quindi si riaggiusta annualmente in base ai tassi di interesse correnti.

Per amor di discussione, diciamo che il tuo mutuo ha più di cinque anni. Diciamo anche che il tasso variabile era legato a un tasso di interesse a breve termine come il LIBOR (London Interbank Offered Rate), che è un benchmark a breve termine ampiamente utilizzato. Da settembre, questo tasso è passato dall'1,3% al 2,3%. Ciò significa che il tasso di interesse ipotecario è aumentato dell'1%, pure. La tua rata mensile è aumentata dell'1% del capitale del prestito diviso per 12.

Per 200 dollari, 000 casa, finanziato con il 20% di sconto, ciò significa un pagamento aggiuntivo di $ 133 al mese. Anche se potrebbe non sembrare molto, se i tassi continuano a salire, così saranno i tuoi pagamenti.

Con tassi ancora relativamente bassi, il rifinanziamento con un mutuo a tasso fisso potrebbe essere la mossa giusta per bloccare un tasso ragionevolmente basso per i prossimi 15 o 30 anni. I tassi attuali sono vicini al 4,6% per un fisso di 30 anni. Si tratta di circa 60 punti base al di sopra di dove sarebbe stato l'ARM 5/1 dopo il suo primo aggiustamento. E se l'ARM avesse un anno in più di così, il nuovo tasso fisso potrebbe effettivamente essere inferiore al tasso variabile rettificato.

Tutti devono esaminare le specifiche del proprio mutuo attuale per vedere se ha senso cambiare. Se i tassi continuano a salire, rifinanziare oggi a un tasso fisso superiore al tuo attuale tasso variabile potrebbe rompere anche in un anno o due, quindi fornire tassi più bassi per molti anni dopo.

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Compra quella casa, Auto o altro articolo di grandi dimensioni

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Se sarai al mercato per comprare una nuova casa, un'auto o qualche altro grosso oggetto che affitterai o finanzierai in altro modo, potresti volerlo fare prima, piuttosto che dopo. Come con un mutuo, puoi bloccare un tasso fisso più basso ora perché costerà di più finanziare il tuo acquisto in un secondo momento se i tassi aumentano.

Non c'è una formula magica qui. Se compri un'auto ora e la finanzi con un prestito, sei nella stessa posizione di un proprietario di casa che cerca di ottenere un mutuo per acquistare una proprietà. Le tariffe possono aumentare su tutta la linea, da un prestito auto di tre anni a un mutuo di 30 anni.

Anche se hai intenzione di noleggiare la tua auto, ricorda:i contratti di locazione hanno un tasso di interesse incorporato. Potrebbe non sembrare così perché effettui un pagamento fisso ogni mese, ma quel pagamento è calcolato dal costo di acquisto dell'auto, qualsiasi acconto, i tassi di interesse prevalenti e il valore presunto del veicolo al termine del contratto di locazione (detto valore residuo).

Assicurati solo che il tuo tasso sia fisso in modo che i tuoi pagamenti non aumentino, qualunque cosa accada con i tassi di interesse.

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Prestiti personali

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Il pensiero alla base di questo è simile a fare acquisti finanziati. Se pensi di aver bisogno di una grande quantità di denaro tra un anno o due, perché non garantire quel prestito ora e bloccare un tasso fisso basso?

Forse pensi di acquistare una casa per le vacanze tra qualche anno. Oppure avviare un'impresa. O pagare per un matrimonio.

Secondo CostOfWedding.com, il costo medio per un matrimonio negli Stati Uniti nel 2017 è stato di $ 25, 764. Ciò non include nemmeno la luna di miele.

Ma questo è niente in confronto al costo di quattro anni di college. CollegeBoard.org stima che un college privato di quattro anni costi $ 32, 410 all'anno per tasse e contributi. Ciò non include vitto e alloggio.

Hai l'idea. Se sei abbastanza sicuro di aver bisogno di soldi in seguito, puoi richiedere il prestito ora. Può essere un prestito personale o aziendale, o semplicemente una linea di credito di equità domestica (HELOC). Se prendi un prestito a titolo definitivo, puoi compensare parte del costo investendo in obbligazioni che scadono quando avrai bisogno dei fondi.

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Scarica le tue carte di credito a tasso variabile

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Se hai un saldo sulle tue carte di credito (e se lo fai, non sei solo:il debito medio della carta di credito delle famiglie è di circa $ 16, 000), prestare attenzione all'aumento dei tassi di interesse. Molte carte di credito hanno tassi variabili, che può aumentare quando i tassi di interesse generali aumentano. Inoltre, sono molto appiccicosi e tendono a non scendere rapidamente quando altri tassi scendono.

Il lato positivo è che i tassi delle carte di credito sono già alti e non hanno molto spazio per continuare ancora più in alto.

Le carte a tasso variabile basano la tariffa che paghi su un indice, possibilmente LIBOR o il prime rate, quindi un aumento dell'indice significa un aumento dei tuoi pagamenti. Perciò, un aumento dell'1% dell'indice potrebbe significare $ 12,50 in più al mese per i tuoi pagamenti, mese dopo mese dopo mese.

Il passaggio a una carta di credito a tasso fisso potrebbe risolvere questo problema. Ancora, devi confrontare la tariffa che hai ora e quanto velocemente può aumentare potenzialmente con le tariffe fisse disponibili nelle carte di credito sostitutive.

Tieni presente che anche le carte a tasso fisso possono vedere aumenti, anche se solo periodicamente e non direttamente a causa di variazioni dei tassi di interesse.

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Conti bancari e mercati monetari

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Anni di bassi tassi di interesse hanno messo a dura prova i risparmiatori. Con le banche che pagano solo lo 0,1% sui tuoi soldi, non c'era molto incentivo a risparmiare. Però, con tassi di interesse a breve termine in aumento, le cose sembrano un po 'più luminose per i materassi imbottiti.

I tassi per i conti di risparmio sono ancora un po' avari allo 0,6%, ma questo è un massimo di cinque anni. I fondi del mercato monetario del conto di intermediazione superano l'1,5% e oltre. Se hai $ 10, 000 a $ 15, 000 per parcheggiare nel tuo account, puoi trovare conti correnti che pagano il 3%.

La linea di fondo qui è che l'aumento dei tassi favorirà i risparmiatori rispetto ai mutuatari. I tassi bancari e del mercato monetario non ti renderanno ancora ricco, ma almeno ti daranno un po' indietro.

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Investimenti obbligazionari

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L'aumento dei tassi di interesse danneggerà le obbligazioni e altri investimenti a reddito fisso, ma alla fine forniranno anche pagamenti di interessi più sani lungo la strada quando metti nuovi soldi al lavoro. Il compito è preservare il tuo capitale fino a quel momento.

Sarebbe molto semplice dirti di vendere tutte le tue obbligazioni e aspettare. Ma ci sono due grossi problemi con questo:

Primo, essere completamente fuori dal mercato ti mette alla mercé del mercato stesso. E se le tariffe non aumentano? E se scendono? Modificare il tuo portafoglio obbligazionario può essere una buona idea, ma il tempismo dell'intero portafoglio è una manovra ad alto rischio. Secondo, possiedi obbligazioni per un motivo. O volevi diversificare contro i rischi del mercato azionario o avevi bisogno del flusso di reddito costante che forniscono. Parcheggia tutti i tuoi soldi in contanti, guadagna ancora poco, probabilmente non è una buona idea, o.

Quello che puoi fare è ridurre l'esposizione complessiva che hai all'aumento dei tassi. Puoi vendere alcune delle tue obbligazioni a lungo termine e reinvestire in scadenze più brevi. Per esempio, lo spread, o differenza tra una nota del Tesoro a sette anni e una nota del Tesoro a 10 anni, è trascurabile in questo momento. Però, se i tassi salgono, la nota più corta manterrà il suo valore meglio della nota più lunga. Questo perché i prezzi si muovono inversamente ai tassi di interesse, e più lunga è la maturità, più esagerata è la mossa.

Un'altra strategia sarebbe quella di prendere i soldi che ottieni dal tuo portafoglio, sia dal pagamento degli interessi che da obbligazioni in scadenza, e investire in cose con scadenze più brevi, che si tratti di obbligazioni societarie a tre anni o addirittura di CD bancari. Quel modo, ti verrà assicurato di avere almeno un po' di soldi in arrivo a causa di reinvestire a tassi più elevati in pochi anni.

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Investimenti in azioni

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Non tutti i settori del mercato azionario sono creati allo stesso modo. Alcune porzioni si danneggiano quando i tassi aumentano. Altri in realtà ne beneficiano.

Per esempio, dal settembre dello scorso anno, quando i tassi hanno iniziato a salire, il settore delle utilities è in calo di circa il 10%, come misurato dal Fondo SPDR Settore Utilities Select (XLU). Le utility offrono tradizionalmente rendimenti da dividendi più elevati, e molti investitori li considerano "equivalenti obbligazionari". Ciò significa che si comportano molto come obbligazioni.

Titoli bancari, d'altra parte, di solito reagiscono positivamente all'aumento dei tassi di interesse. I titoli bancari di piccole dimensioni, in particolare, hanno ricevuto una spinta dalle modifiche in sospeso alla riforma Dodd-Frank Wall Street e alla legge sulla protezione dei consumatori e il rollback delle restrizioni. Da settembre, lo SPDR S&P Regional Bank ETF (KRE) è cresciuto di circa il 31%, rispetto allo Standard &Poor's 500, che è in aumento di circa il 12%.

Altri settori azionari che fanno meglio quando i tassi sono più alti sono i gruppi basati sulle risorse naturali come energia e metalli preziosi. Il motivo è che i tassi possono aumentare in base all'inflazione e l'inflazione favorisce i beni materiali.

La strategia in questo caso sarebbe quella di ridurre le posizioni nelle aree sensibili ai tassi di interesse, come i servizi di pubblica utilità e i beni di prima necessità, e trasferirsi in aree come la finanza e le risorse naturali. Non significa uscire da tutte le scorte, nonostante gli avvertimenti degli esperti che pensano che l'aumento dei tassi di interesse danneggerà gravemente il mercato azionario.