Stai pensando di richiedere la previdenza sociale prima di andare in pensione? Pensa di nuovo

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A chi piace perdere soldi? Aspettare, non tu? Quindi affrettarsi a iscriversi alla previdenza sociale mentre stai ancora guadagnando uno stipendio probabilmente non è l'idea migliore. Il programma è più complicato di quanto molti credano, e ci sono un sacco di regole che potrebbero far inciampare ignari lavoratori che cercano di raccogliere qualche soldo in più. Sotto, Descrivo tre modi in cui richiedere la previdenza sociale mentre si lavora ancora potrebbe costarti denaro, insieme a quando potrebbe essere una buona idea farlo comunque.

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La richiesta anticipata potrebbe ridurre il tuo beneficio a vita

Puoi decidere di iscriverti alla Social Security a 62 solo perché puoi, ma non è la mossa più saggia se ti aspetti di avere una vita abbastanza lunga, soprattutto se hai ancora un lavoro e non hai bisogno di sussidi per aiutarti a coprire le tue spese.

La richiesta di rimborso al di sotto dell'età del pensionamento completo (FRA), compresa tra 66 e 67 per i lavoratori di oggi, riduce l'importo degli assegni mensili di previdenza sociale. Se inizi non appena sei idoneo a 62, otterrai solo dal 70% al 75% del tuo vantaggio programmato per assegno, a seconda che il tuo FRA sia 67 o 66, rispettivamente.

Questi assegni più piccoli non sono un problema se pensi di non vivere a lungo, perché potresti non essere in giro abbastanza a lungo per raccogliere i frutti di assegni più grandi. Ma se superi la metà degli anni '80, probabilmente otterrai un beneficio a vita maggiore ritardando la previdenza sociale fino al tuo FRA o fino a quando non raggiungi il tuo beneficio massimo a 70. A questo punto, hai diritto al 124% dell'indennità programmata per assegno se il tuo FRA è 67, o 132% se il tuo FRA è 66. Riceverai questi assegni per meno anni, ma se vivi abbastanza a lungo, finirai con più in generale.

Richiedere la previdenza sociale in anticipo è una cosa se hai bisogno di soldi per aiutarti a coprire le tue spese, ma se stai ancora lavorando, puoi anche aspettare per richiedere il rimborso in modo da poter raccogliere assegni più grandi lungo la strada.

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I tuoi benefici potrebbero essere soggetti al test sui guadagni della Social Security

Se richiedi la previdenza sociale ai sensi del tuo FRA, i tuoi assegni potrebbero anche ridursi a causa del test sui guadagni della previdenza sociale. Per coloro che saranno sotto la loro FRA per tutto il 2021, la Social Security Administration prende $ 1 dai tuoi assegni per ogni $ 2 guadagnati oltre $ 18, 960. Se raggiungerai la tua FRA quest'anno, perderai solo $ 1 per ogni $ 3 che guadagni oltre $ 50, 520 se raggiungi questo importo prima del tuo compleanno. È più probabile che accada se lavori a tempo pieno.

La buona notizia è che quei soldi non sono andati per sempre. Una volta raggiunta la tua FRA, l'amministrazione della previdenza sociale ricalcola la tua indennità per tenere conto del denaro che ti ha trattenuto negli anni precedenti. Questo rende i tuoi assegni futuri più grandi. Ma piuttosto che affrontare tutto questo, potresti semplicemente aspettare per richiedere la previdenza sociale fino a quando non sei pronto a lasciare la forza lavoro se non hai bisogno di soldi in questo momento.

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Potresti dover pagare delle tasse sui tuoi sussidi di Social Security

Il governo può tassare i tuoi sussidi di Social Security se il tuo reddito combinato - reddito lordo rettificato (AGI) più interessi non imponibili e metà dei tuoi sussidi di Social Security - supera $ 25, 000 per un singolo adulto o $ 32, 000 per una coppia sposata. Questo è anche più probabile se stai lavorando mentre richiedi i benefici.

Potresti dover pagare le tasse sui sussidi anche se stai facendo domanda mentre sei in pensione, ma se il tuo reddito in pensione è inferiore al tuo reddito durante gli anni di lavoro, dovrai meno soldi. Se sei interessato a saperne di più su quanto potresti doverti, ecco un'introduzione alle imposte sui sussidi di previdenza sociale.

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Quando dovresti richiedere la previdenza sociale mentre lavori

Potrebbe essere una buona idea richiedere la previdenza sociale mentre lavori se hai 70 anni o più. I tuoi assegni di previdenza sociale non aumenteranno se ritardi i benefici oltre i 70, quindi non c'è alcun incentivo a continuare ad aspettare. Puoi anche iniziare a rivendicare anche se potresti dover affrontare alcune tasse sui benefici, perché ciò che otterrai in benefici supererà le tasse aggiuntive.

Un'altra volta che potresti prendere in considerazione l'assunzione di Social Security mentre lavori è se lavori solo a tempo parziale e hai bisogno dei tuoi sussidi per aiutarti a coprire le tue bollette. Questa è un'opzione solida per coloro che passano lentamente alla pensione, ma se sei sotto la tua FRA, devi valutare gli effetti di iniziare presto sul tuo beneficio a vita.

Una volta avviata la previdenza sociale, è difficile riprendere quella decisione, quindi pensaci bene prima di iscriverti. Aspettare fino alla pensione di solito è la cosa migliore, ma è una decisione individuale. Guarda tutte le tue opzioni prima di decidere quale è giusta per te.