Il COVID-19 dovrebbe cambiare la tua strategia di pensionamento?

Il COVID-19 sta di nuovo infuriando negli Stati Uniti, e in gran parte del mondo non ha mai smesso di farlo. Sono disponibili vaccini sicuri e altamente efficaci, ma non dappertutto, e anche dove sono, non tutti gli aventi diritto li hanno ottenuti. Ciò significa che esiste ancora la possibilità di accompagnare la volatilità finanziaria, nonostante la crescita costante dell'occupazione durante l'estate del 2021. Questo suggerisce che dovresti cambiare la tua strategia di pensionamento? Forse. Se è così, come? Ci sono una serie di fattori da valutare in termini di se e come cambiare rotta.

Svolgimenti chiave

• Se stai ancora lavorando, dovresti continuare a finanziare i tuoi conti pensionistici e possibilmente aggiungere ancora più soldi a un'IRA.
• Se sei senza lavoro, preservare ciò che hai nei tuoi conti pensionistici dovrebbe essere una priorità assoluta.

Una crisi senza precedenti

Sebbene sia spesso utile attingere alle lezioni del passato, la storia a volte ha poco da offrire. A differenza della Grande Recessione del 2007-2009 o della Grande Depressione degli anni '30, Per esempio, la recente crisi economica negli Stati Uniti non è stata guidata dai fondamentali finanziari, ma piuttosto dallo sforzo deliberato della società di chiudere gran parte dell'economia. Il parallelo più vicino potrebbe essere la cosiddetta pandemia di influenza spagnola del 1918, anche se ciò si è svolto in un momento prima che gli americani pensassero molto alla pensione e quando l'aspettativa di vita negli Stati Uniti era significativamente più breve.

Alcuni commentatori economici prevedono un rapido rimbalzo economico e alludono persino a nuovi ruggenti anni Venti simile a quello che seguì la fine della prima guerra mondiale e la pandemia del 1918. Altri non sono così sicuri. E non dimenticare quello che è successo dopo i ruggenti anni venti originali:la Grande Depressione.

Se hai un lavoro o no

Quindi cosa deve fare un pensionato coscienzioso? Ciò dipende in larga misura dallo stato attuale del tuo lavoro.

Se stai lavorando

Le persone che erano abbastanza fortunate da avere soldi in arrivo, sia dal proprio lavoro che da quello di un altro significativo, erano in condizioni decenti per superare la crisi finanziaria. e felicemente, molti che hanno perso il lavoro o sono stati temporaneamente licenziati nel 2020 sono tornati nel mondo del lavoro. Se stai attualmente lavorando e risparmiando per la pensione tramite un piano 401(k) o simile, è intelligente mantenere la rotta, anche se il tuo datore di lavoro, come molti, sospeso temporaneamente la sua partita.

Infatti, se hai lavorato da casa nell'ultimo anno e mezzo, potresti effettivamente avere più contanti disponibili a causa delle spese di pendolarismo ridotte, mangiare fuori meno frequentemente, e così via. Questa potrebbe essere un'opportunità per mettere da parte denaro aggiuntivo per la pensione contribuendo a un conto pensionistico individuale (IRA). Per il 2021 il contributo massimo è di $6, 000, o $7, 000 se hai 50 anni o più.

Se sei senza lavoro

Le persone che hanno perso il lavoro nel 2020 e devono ancora rientrare nella forza lavoro si trovano ovviamente in una situazione diversa. Il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di preservare il più possibile i tuoi risparmi per la pensione. Ciò significa usufruire dell'assicurazione contro la disoccupazione e di qualsiasi altra assistenza per la quale hai diritto attraverso i programmi esistenti. Potresti anche essere in grado di negoziare con i tuoi creditori, quali istituti di credito ipotecario e società di carte di credito, ridurre, rimandare, o ripartire eventuali pagamenti dovuti loro. Se hai un fondo di emergenza, come spesso raccomandano i pianificatori finanziari, dovrebbe essere il tuo primo resort. Certo, dopo 18 mesi di disoccupazione pandemica, sarebbe un solido fondo di emergenza che non fosse esaurito.

Detto ciò, I prestiti 401 (k) e i prelievi anticipati dal tuo piano pensionistico non dovrebbero essere il tuo primo ricorso in contanti. Un prestito 401(k) dovrà in genere essere rimborsato entro cinque anni, e prima se perdi il lavoro. Un ritiro anticipato da un'IRA può far scattare le imposte sul reddito e una penale del 10% e significa anche che avrai molto meno denaro risparmiato per la pensione. D'altra parte, potrebbero costare meno di altri tipi di prestito, quindi dovresti valutare le tue opzioni.

Qualunque cosa tu faccia, non trascurare la tua assicurazione sanitaria. Un grande, fattura medica inaspettata può essere finanziariamente devastante e possibilmente portare al fallimento. Se hai ancora l'assicurazione sanitaria, il tuo assicuratore potrebbe essere disposto a prolungare i termini di pagamento se lo chiedi.

Finalmente, se la crisi finanziaria ha ridotto i tuoi risparmi per la pensione o ti ha reso difficile continuare a contribuire, pensa di andare in pensione un po' più tardi di quanto originariamente previsto, una volta tornato al lavoro. Lavorare un po' di più ti permette di risparmiare di più, e ritardare la previdenza sociale, fino all'età di 70 anni, significherà maggiori benefici mensili quando inizi a riscuoterli.

Se sei senza lavoro e devi attingere ai tuoi risparmi, come regola generale, è meglio cercare di lasciare intatti i tuoi conti pensionistici fiscali differiti il ​​più a lungo possibile. Prima preleva da altri account.

Se sei già in pensione

Coloro che sono già andati in pensione dal mondo del lavoro si trovano in un'altra situazione. Se il tuo reddito da pensione, dalla previdenza sociale e da altre fonti, come pensioni e prelievi sistematici dall'IRA e da altri conti pensionistici, è sufficiente per pagare le bollette, potrebbe non essere necessario modificare molto di nulla.

Potrebbe essere difficile, però, se hai figli adulti che hanno visto evaporare i loro redditi nella pandemia. L'impulso ad aiutare i tuoi figli è ammirevole, ma può diventare un problema se ti fa spendere i risparmi da cui dipendi per la pensione. Per quanto duro possa sembrare, vale la pena ricordare che le persone ancora in età lavorativa hanno davanti a sé anni per recuperare, mentre i pensionati hanno molto meno tempo e opportunità.

Prepararsi a tutto ciò che ci aspetta

Quando la crisi mondiale COVID-19 giungerà finalmente alla fine, tutti potremmo voler fare il punto sulle nostre finanze. Nel frattempo, ora potrebbe essere un buon momento per:

Rivedi la tua allocazione delle risorse

La pandemia e la conseguente crisi finanziaria hanno inizialmente causato alcune oscillazioni selvagge nel mercato azionario, con il Dow Jones Industrial Average (DJIA) in aumento di centinaia di punti un giorno e in calo di centinaia di punti il ​​giorno successivo. Ancora, se hai denaro da spendere e puoi convivere con la volatilità, le azioni possono ancora rappresentare la migliore opportunità di crescita a lungo termine, soprattutto perché il Dow è superiore a 6, 000 punti in più nell'agosto 2021 rispetto a quando è iniziata la pandemia e da novembre 2020 sta salendo abbastanza costantemente.

Se stai semplicemente cercando di salvaguardare ciò che hai, dovresti almeno assicurarti che i tuoi soldi siano allocati nel modo desiderato tra le azioni, obbligazioni, e contanti. Se stai per andare in pensione abbastanza presto, potresti considerare di passare a un portafoglio un po' più conservativo e prendere in considerazione i consigli di Investopedia su come ottenere un'allocazione ottimale degli asset (compresa una gamma di portafogli modello da conservatori a molto aggressivi).

Costruisci (o ricostruisci) un fondo di emergenza

Se non avevi un fondo di emergenza prima del 2020, probabilmente avresti voluto farlo. Se ne avevi uno, potrebbe essere necessario ricostituirlo. Esistono numerose filosofie sulla strutturazione dei fondi di emergenza. Alcuni suggeriscono di salvare almeno tre mesi di spese di soggiorno in un conto liquido, mentre altri raccomandano di avere sei o più mesi di denaro in contanti. Raggiungere anche quella cifra più bassa può essere dolorosamente difficile quando si vive di stipendio in stipendio, ma è un obiettivo per cui vale la pena costruire a qualsiasi età.

Se stai per andare in pensione, o già lì, potresti volere un fondo di emergenza sostanzialmente più grande. Mantenere due o tre anni di spese in un fondo del mercato monetario o in un fondo obbligazionario a breve termine, Per esempio, potrebbe aiutarti a superare un'altra crisi lasciando intatto il resto del tuo portafoglio pensionistico. Ciò potrebbe salvarti dall'essere costretto a vendere investimenti nella parte inferiore del mercato in un anno negativo. Ciò è particolarmente vero quando raggiungi i 72 anni e devi prelevare le distribuzioni minime richieste dai fondi pensione agevolati dalle tasse.

Prendi in considerazione anche la possibilità di conservare una cache di risparmi sui fondi di emergenza in quei fondi da utilizzare se il mercato crolla. Se non c'è crisi, nessun danno fatto. Starai molto meglio.

Dovresti cambiare la tua strategia di pensionamento a causa di COVID-19 se sei impiegato?

In genere no, ma dovresti fare in modo di mantenere la rotta con i tuoi fondi pensione, anche se il tuo datore di lavoro ha temporaneamente sospeso la sua partita. Coloro che hanno lavorato da casa durante la pandemia possono avere maggiori fondi disponibili a causa della riduzione dei costi (nessun pendolarismo, non mangiare fuori, meno spese per i film, concerti, e il teatro). In tal caso, potrebbe essere saggio mettere da parte denaro aggiuntivo per la pensione.

Dovresti cambiare la tua strategia di pensionamento a causa di COVID-19 se sei disoccupato?

Ovviamente, devi fare tutto il necessario per mantenere la testa al di sopra della linea di galleggiamento finanziaria, ma dovresti cercare di mantenere intatti i tuoi fondi pensione il più a lungo possibile. Svuota prima gli altri account. Cerca di evitare i prelievi anticipati, come possono venire con sanzioni e volontà, Certo, ridurre la quantità di denaro che hai per la pensione. Evita di perdere a tutti i costi la tua assicurazione sanitaria, poiché le spese mediche elevate spesso causano il fallimento. Se devi interrompere e/o razziare i tuoi risparmi per la pensione, assicurati di ricominciare non appena sei di nuovo impiegato e considera di andare in pensione un po' più tardi di quanto inizialmente previsto per recuperare il tempo perduto.

Dovresti cambiare la tua strategia di pensionamento a causa di COVID-19 se sei già in pensione?

Se il tuo reddito da pensione è stato sufficiente per vivere, allora probabilmente non hai bisogno di cambiare nulla. Però, preparati a resistere alle suppliche di denaro dei tuoi figli adulti, tranne nelle emergenze più gravi. Aiutarli finanziariamente potrebbe danneggiare irreparabilmente la sicurezza della tua pensione. Ricordare, essendo più giovani hanno molto più tempo di te per recuperare i fondi persi.