401 (k) vs. Piano pensionistico:qual è la differenza?

401 (k) vs. Piano pensionistico:una panoramica

Un piano 401 (k) e una pensione sono entrambi piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro. La più grande differenza tra i due è che un 401(k) è un piano a contribuzione definita e una pensione è un piano a benefici definiti.

Un piano a contribuzione definita consente ai dipendenti e ai datori di lavoro (se lo desiderano) di contribuire e investire fondi per risparmiare per la pensione, mentre un piano a benefici definiti prevede un importo di pagamento specificato in pensione. Queste differenze cruciali determinano se il datore di lavoro o il dipendente sopporta i rischi di investimento. Le pensioni sono diventate meno comuni, e 401 (k) hanno dovuto recuperare il gioco, pur essendo concepita come un'integrazione alle pensioni tradizionali piuttosto che come una sostituzione.

Punti chiave

• Un 401 (k) è un piano pensionistico a cui i dipendenti possono contribuire e anche i datori di lavoro possono versare contributi corrispondenti.
• Con un piano pensionistico, i datori di lavoro finanziano e garantiscono un beneficio pensionistico specifico per ogni dipendente e si assumono il rischio di farlo.
• Una volta comune, le pensioni nel settore privato sono rare e sono state sostituite da 401(k)s.
• Il passaggio a 401(k)s ha posto l'onere del risparmio e dell'investimento per la pensione⁠—e il rischio implicato⁠—sui dipendenti.

401(k) Piani

Un piano 401 (k) è finanziato principalmente attraverso i contributi dei dipendenti tramite detrazioni dalla busta paga al lordo delle imposte. Il denaro donato può essere investito in vari investimenti, tipicamente fondi comuni di investimento, a seconda delle opzioni rese disponibili attraverso il piano.

Qualsiasi crescita degli investimenti in un 401 (k) avviene esentasse, e non vi è alcun limite alla crescita di un singolo account. Ma a differenza delle pensioni, 401 (k) s, porre il rischio di investimento e longevità sui singoli dipendenti, obbligandoli a scegliere i propri investimenti senza vantaggi minimi o massimi garantiti. I dipendenti si assumono il rischio sia di non investire bene sia di sopravvivere ai propri risparmi.

Molti datori di lavoro offrono contributi corrispondenti ai loro piani 401 (k), il che significa che contribuiscono con denaro aggiuntivo a un conto dipendente (fino a un certo livello) ogni volta che il dipendente versa i propri contributi.

Per esempio, supponiamo che il tuo datore di lavoro offra una corrispondenza del 50% dei tuoi contributi individuali al tuo 401 (k) fino al 6% del tuo stipendio. Guadagni $ 100, 000 e contribuisci con $6, 000 (6%) al tuo 401 (k), quindi il tuo datore di lavoro contribuisce con altri $ 3, 000.

C'è un limite a quanto puoi contribuire a un 401 (k) ogni anno. Nel 2020 e nel 2021, il massimo che un dipendente può contribuire è $ 19, 500, o $ 26, 000 se hanno 50 anni o più.

Piani pensionistici

I dipendenti non hanno il controllo delle decisioni di investimento con un piano pensionistico, e non si assumono il rischio dell'investimento. Anziché, i contributi sono versati, dal datore di lavoro o dal lavoratore, spesso entrambi, a un portafoglio di investimenti gestito da un professionista degli investimenti. Lo sponsor, a sua volta, promette di fornire un certo reddito mensile ai dipendenti in pensione per tutta la vita, sulla base dell'importo conferito e, spesso, sul numero di anni trascorsi a lavorare per l'azienda.

Il reddito garantito viene fornito con un avvertimento:se il portafoglio della società si comporta male, l'azienda dichiara fallimento, o si trova ad affrontare altri problemi, i benefici possono essere ridotti. Quasi tutte le pensioni private sono assicurate dalla Pension Benefit Guaranty Corporation, però, con i datori di lavoro che pagano premi regolari, così le pensioni dei dipendenti sono spesso protette. I piani pensionistici presentano ai singoli dipendenti un rischio di mercato significativamente inferiore rispetto ai piani 401(k).

Sebbene siano rari nel settore privato, i piani pensionistici sono ancora piuttosto comuni nel settore pubblico:lavori pubblici, in particolare.

Insight del consulente

Arie Korving, CFP
Korving &Company LLC, Suffolk, Va.

Un 401 (k) è indicato anche come "piano a contribuzione definita, "che ti richiede, il pensionato, per contribuire con i tuoi risparmi e prendere decisioni di investimento per i soldi nel piano.

Hai quindi il controllo su quanto metti nel piano ma non su quanto puoi ricavarne quando vai in pensione, che dipenderebbe dal valore di mercato di quegli asset investiti in quel momento.

D'altra parte, un piano pensionistico è comunemente noto come "piano a benefici definiti, " per cui il promotore del piano pensionistico, o il tuo datore di lavoro, sovrintende alla gestione degli investimenti e garantisce una certa quantità di reddito al momento del pensionamento.

A causa di questa enorme responsabilità, molti datori di lavoro hanno scelto di interrompere i piani pensionistici a benefici definiti e di sostituirli con i piani 401 (k).

La linea di fondo

È molto più probabile che il tuo datore di lavoro offra un 401 (k) rispetto a una pensione nel suo pacchetto di benefici. Se lavori per un'azienda che offre ancora un piano pensionistico, hai il vantaggio di una garanzia di un determinato importo del reddito mensile in pensione e del rischio di investimento e longevità posto sul fornitore del piano. Se lavori per un'azienda che offre un 401(k), dovrai assumerti la responsabilità di contribuire e scegliere gli investimenti da solo.