Come evitare che i prestiti studenteschi ti rovinino la pensione

I prestiti agli studenti non sono solo un peso per i giovani laureati, ma anche a coloro che si avvicinano all'età pensionabile. Molti americani che devono scegliere tra il risparmio per la pensione e il pagamento dell'istruzione universitaria di un figlio optano per quest'ultimo.

Questo può essere un problema. Il Consumer Financial Protection Bureau riferisce che nel 2015 66,7 miliardi di dollari di debiti per prestiti studenteschi appartenevano a mutuatari di età pari o superiore a 60 anni. Tra loro, Il 40% dei mutuatari di età superiore ai 65 anni era inadempiente. La stragrande maggioranza degli americani più anziani con debiti per prestiti studenteschi - il 73% - ha preso in prestito per aiutare a finanziare l'istruzione di un figlio o di un nipote.

Le statistiche non mentono; l'ultimo ostacolo che minaccia un comodo pensionamento per gli americani potrebbe benissimo essere il debito del prestito studentesco. (Vedi anche:Stai rovinando la tua pensione viziando i tuoi figli?)

Capire cosa c'è in gioco

Capire quanto un prestito studentesco può interrompere la tua pensione ti aiuterà a valutare la decisione prima di firmare sulla linea tratteggiata. Lo studente universitario medio si laurea con oltre $ 37, 000 nel debito del prestito studentesco. Dato che i costi delle tasse scolastiche continuano ad aumentare al doppio del tasso di inflazione, è probabile che i saldi dei prestiti crescano per le classi future.

Prima di richiedere un prestito studentesco per un figlio o un nipote, valuta se puoi realisticamente rimborsare il prestito prima di andare in pensione. Anche se puoi, capisci che potresti inviare centinaia di dollari ogni mese verso quel debito invece che verso il tuo conto pensionistico. Quanto ti farà male a lungo termine?

Sia che tu firmi per un prestito studentesco o che presti direttamente in prestito per tuo figlio, sarai responsabile per l'intero saldo del prestito. Se non puoi permetterti di effettuare quei pagamenti, e sai che rimborserai ancora il prestito fino alla pensione, la decisione migliore è non prendere affatto un prestito. Così facendo ti metteresti in una posizione di grande rischio finanziario.

Se sei inadempiente su un prestito studentesco, le cose possono anche peggiorare. I creditori del prestito studentesco possono pignorare il tuo stipendio, compresi i benefici della previdenza sociale. I rimborsi fiscali possono anche essere sequestrati per soddisfare i saldi non pagati. Anche il fallimento non sarà una buona opzione, poiché i prestiti agli studenti generalmente non possono essere estinti. Se ti trovi in ​​una posizione in cui sei fuori di testa e non sei in grado di pagare, il tuo debito di prestito studentesco in sospeso può essere devastante per il tuo benessere finanziario.

Alternative al debito del prestito studentesco

Se il risparmio, borse di studio, e le opportunità di sovvenzione sono state tutte esaurite, ci sono ancora modi per ridurre il costo dell'università per tuo figlio ed evitare che i prestiti agli studenti influiscano sul tuo piano di risparmio pensionistico. (Vedi anche:L'incoraggiante verità su come gli americani stanno coprendo il costo del college)

1. Tuo figlio può scegliere scuole più economiche

Mentre tuo figlio potrebbe avere il cuore rivolto a una scuola particolare, devono anche essere realistici su quanto costerà partecipare. Il prezzo dovrebbe essere un fattore decisivo tanto quanto la scuola stessa. Se tuo figlio frequenta una scuola statale o un college comunitario, puoi ridurre notevolmente o addirittura eliminare del tutto la necessità di prestiti agli studenti.

2. Tuo figlio può guadagnare crediti universitari al liceo

Advanced Placement (AP) è un programma che consente agli studenti delle scuole superiori di guadagnare crediti universitari attraverso corsi specializzati. Potrebbero esserci determinati prerequisiti per l'iscrizione a questi corsi avanzati, e dovrai pagare una tassa di $ 94 per l'esame. Potrebbero essere applicati costi aggiuntivi anche per determinati materiali di studio.

Se tuo figlio ottiene buoni risultati negli esami AP, potrebbe salvarli dal dover seguire alcuni corsi introduttivi al college, il che a sua volta potrebbe tagliare migliaia di dollari dal loro conto. Gli esami AP sono valutati su una scala da 1 a 5. Diversi college hanno i propri criteri per valutare quanti crediti vale il punteggio del test di tuo figlio (o se accetteranno i crediti AP del tutto).

3. Chiedi a tuo figlio di spostarsi da casa

Vitto e alloggio sono una parte importante dell'esperienza e delle spese complessive del college. E mentre tuo figlio potrebbe essere ansioso di mettersi in proprio, ancora, devono essere realistici su ciò che è conveniente, e anche tu. Sabotare i tuoi risparmi per la pensione per pagare vitto e alloggio di tuo figlio non è semplicemente una mossa finanziaria intelligente.

Frequentare un college vicino a casa, o anche trovare una scuola che offre alcuni dei suoi corsi online, consentirà a tuo figlio di continuare a vivere a casa e di recarsi in classe. Per di qua, loro (e tu) puoi concentrarti meglio sul pagamento delle tasse scolastiche.

Se hanno il cuore deciso a vivere nel campus, assumere una posizione di assistente residente può consentire a tuo figlio di vivere nei dormitori gratuitamente. Avranno una maggiore responsabilità come RA, ma i vantaggi possono valerne la pena.

4. Tuo figlio può trovare un lavoro

Solo perché tuo figlio sta frequentando la scuola non significa che non possa trovare un lavoro parziale per coprire i costi dell'istruzione. Anche se può essere un peso mantenere un lavoro mentre si persegue una laurea, assicurati che tuo figlio capisca quanto più oneroso sarà per entrambi portare il debito del prestito studentesco per decenni nel futuro. Aziende come UPS e Starbucks offrono vantaggi di assistenza per le tasse scolastiche che possono aiutare a differire i costi del college. (Vedi anche:Queste 17 aziende ti aiuteranno a rimborsare il tuo prestito studentesco)

Anche una posizione a tempo pieno non è fuori questione. Gli studenti che lavorano a tempo pieno possono impiegare più tempo per completare una laurea, ma qualche anno in più di studio può essere un utile compromesso per consentire a tuo figlio di laurearsi senza debiti.

Gestire i prestiti agli studenti in pensione

Per coloro che stanno ancora rimborsando i prestiti agli studenti o sono prossimi alla pensione, l'onere può essere tremendo. Ma hai delle opzioni.

I prestiti federali agli studenti offrono programmi di rimborso basati sul reddito. Un differimento o una concessione può essere richiesto per risparmiare denaro se stai riscontrando un ostacolo finanziario temporaneo. Il consolidamento dei prestiti può anche aiutarti ad adeguare i tassi di interesse o convertire il tuo prestito in uno che offre più opzioni di assistenza per il rimborso. Visita il sito Web Federal Student Aid per trovare ulteriori informazioni sui programmi di rimborso a tua disposizione. (Vedi anche:4 cose che devi sapere sul rinvio dei prestiti agli studenti)

I prestiti agli studenti privati ​​sono una questione diversa. Pochissimi prestatori di studenti privati ​​offrono qualsiasi forma di piano di rimborso. Se hai difficoltà a effettuare pagamenti, la cosa migliore è contattare direttamente il tuo prestatore e discutere quali opzioni potrebbero essere disponibili per te. Se hai sottoscritto un prestito studentesco privato, potresti essere in grado di richiedere la rimozione se il mutuatario principale ha una buona storia di pagamento e un solido credito. Passando il testimone a tuo figlio adulto, puoi riportare la tua attenzione sulla pensione.