Una nuova regola 401 (k) ti consente di prelevare denaro senza penalità. Ecco quando farlo.

In tempi normali, il prelievo di fondi dal tuo account 401 (k) prima di raggiungere l'età pensionabile non è un inizio nel mondo della consulenza finanziaria personale.

"L'errore più grande che tu abbia mai commesso", ha affermato l'esperta Suze Orman nel 2018. "Irrazionale", l'analista della CBS Jill Schlesinger ha definito la tattica l'anno scorso nel suo libro "The Dumb Things Smart People Do With Their Money". "Un'idea stupida per qualsiasi motivo", ha detto Dave Ramsey.

Ma la pandemia di COVID-19 e la recente legislazione sugli incentivi hanno improvvisamente cambiato le regole, e ora alcuni esperti affermano che ciò che prima era impensabile è pensabile, per alcune persone.

In tempi estremamente difficili, "un 401(k) potrebbe davvero essere l'unica grande risorsa di risorse che le persone hanno a disposizione", afferma Wade Pfau, professore di servizi pensionistici presso l'American College of Financial Services.

E come parte del pacchetto di incentivi noto come CARES, il Congresso ha temporaneamente revocato le sanzioni e le tasse che erano solite scoraggiare gli americani a corto di liquidità dal razziare i loro conti pensionistici per esigenze a breve termine.

Tuttavia, alcune cose non sono cambiate, come il fatto che prelevare denaro dal tuo 401 (k) - in cui i fondi sono protetti dal fallimento - può avere un impatto negativo a lungo termine sulla tua salute finanziaria e privarti di anni critici.

Ecco cosa sapere su come prendere un prestito dal tuo 401 (k) in questo momento.

La nuova normalità

Grazie al CARES Act, ci sono nuove opzioni per prelevare dal tuo 401(k) senza pagare commissioni o tasse aggiuntive:il limite per 401(k) prestiti è stato aumentato fino a $ 100.000 o 100% del valore del tuo conto di libero passaggio, a seconda di quale sia superiore e i risparmiatori possono usufruire di una distribuzione speciale relativa al coronavirus anche se stanno ancora lavorando.

Per essere chiari, i titolari di 401(k) sono sempre liberi di ritirarsi dal loro 401(k) in qualsiasi momento. Tuttavia, al di fuori delle disposizioni del CARES Act, i prelievi dal tuo 401 (k) verrebbero aggiunti al tuo reddito imponibile e soggetti a un'imposta aggiuntiva del 10% se hai meno di 59 anni e mezzo. Ci sono alcune eccezioni, come per i prelievi utilizzati per alcuni acquirenti per la prima volta e per alcune spese di istruzione superiore, ma potrebbero esserci anche costi aggiuntivi a seconda del tipo esatto di piano.

Per coloro che desiderano accettare una distribuzione in connessione con le difficoltà legate alla pandemia, la tassa del 10% e la ritenuta fiscale federale normalmente imposte sui prelievi anticipati sono state revocate ai sensi della legge CARES. Se si rimborsa la distribuzione entro tre anni, l'imposta sul reddito dovuta sarà esonerata. Se scegli di non rimborsare la distribuzione, sarà inclusa nel tuo reddito imponibile, ma puoi distribuirla su tre anni.

È anche importante notare che solo le persone più colpite dal coronavirus possono beneficiare delle nuove regole. Per evitare le sanzioni, tu, il tuo coniuge o una delle persone a carico dovete essere risultati positivi al COVID-19, oppure dovete aver subito “conseguenze finanziarie avverse” a causa del virus e delle sue ripercussioni.

Suggerimento da professionista

Prendere denaro dal tuo 401(k) è un'opzione più praticabile rispetto al passato, ma dovrebbe comunque essere trattata come ultima risorsa.

Chi dovrebbe ritirarsi dal loro 401(k) in anticipo?

Solo perché ti qualifichi per un prelievo legato a difficoltà non significa che dovresti prenderne uno senza soppesare tutte le altre opzioni.

Gli esperti con cui abbiamo parlato erano tutti d'accordo sul fatto che ritirarti dal tuo 401 (k) non dovrebbe essere la tua prima mossa. Tuttavia, hanno anche indicato che se hai veramente bisogno, dovresti approfittare delle indennità del CARES Act.

“Dovrebbe essere un'opzione di ultima istanza. Le persone non dovrebbero lasciarsi trasportare e iniziare a utilizzare le loro risorse 401 (k) solo perché possono", afferma Pfau.

Coloro che ne hanno veramente bisogno

“Dipende davvero dal bisogno. Se devi prelevare i tuoi soldi, ritira i tuoi soldi. Questa è davvero l'essenza del CARES Act. Semplicemente rende meno dannoso un ritiro basato sul bisogno. Se non è necessario, non farlo", afferma Brandon Renfro, consulente finanziario e assistente professore di finanza presso la East Texas Baptist University.

È importante considerare come saranno le cose dopo aver preso un prelievo e una volta che le cose saranno tornate a una nuova normalità. Ai sensi della legge CARES, devi rimborsare il tuo prelievo entro tre anni. Se hai solo bisogno di un prelievo per superare i prossimi mesi prima di ricominciare a guadagnare stipendi regolari, potrebbe essere una buona opzione.

Coloro che possono ripagarsi da soli

“Non sono soldi 'gratuiti'. Devi ripagarlo o rischiare di essere colpito da una tassa pesante", afferma Jeff Levine, di Nerd's Eye View, una fonte di notizie online che si rivolge ai pianificatori finanziari.

"Qualcuno che potrebbe non essere in grado di ripagarlo dovrebbe pensare un po' più a fondo se dovrebbe o meno attingere al proprio patrimonio pensionistico", afferma Pfau.

Un'altra cosa da tenere a mente è quanto sei vicino alla pensione. Per molte persone, questo potrebbe costringerli a un pensionamento anticipato. "Prendere in prestito dal loro 401 (k) potrebbe essere solo un modo per iniziare effettivamente a prendere le distribuzioni per la pensione prima", afferma Pfau. "Devi solo riconoscere i compromessi", come non avere tanti soldi per la pensione lungo la strada.

Coloro che possono sopportare la perdita di valore delle azioni

Poiché un 401 (k) è un conto di investimento, dovresti anche considerare il compromesso di perdere il rimbalzo del mercato se prelevi fondi in questo momento. "Tutti i soldi che prendi in prestito dal tuo 401 (k) ora non saranno lì quando il mercato cambierà", dice Renfro. Ciò aggraverebbe gli effetti negativi di un ritiro anticipato di 401 (k) se non ne hai veramente bisogno.

Facendo eco a ciò, Levine afferma che molti saldi 401 (k) sono stati colpiti duramente e prendere un prestito mentre sono in calo sostanzialmente blocca le perdite.

Prendere un ritiro anticipato dal tuo 401 (k) può avere effetti negativi a lungo termine sulla tua salute finanziaria. Tuttavia, possono farlo anche le ramificazioni di COVID-19, soprattutto se sei stato particolarmente colpito dalla malattia. Il CARES Act offre opzioni a coloro che ne hanno più bisogno. Non esiste una risposta giusta, ma in tempi di incertezza e lotta, quelle opzioni possono essere una zattera di salvataggio.

Cosa fare prima di ritirarti dal tuo 401(k)

Anche se ti qualifichi per una distribuzione anticipata, dovresti stare attento a ritirarti dal tuo 401 (k).

Quindi, prima di prendere in prestito dal tuo 401(k), dove dovresti cercare i soldi? "Il primo e ovvio posto in cui cercare è il risparmio liquido e in contanti", afferma Levine. Idealmente, tutti avrebbero un fondo di emergenza per situazioni come questa.

Se non hai abbastanza risparmi, dai un'occhiata alla tua spesa attuale:potresti trovare aree in cui puoi ridimensionare per risparmiare denaro mentre i tempi sono difficili.

“Hai un canone o un contratto di locazione di cui potresti ragionevolmente sbarazzarti acquistando un'auto più economica o usata? Vivi in ​​un affitto da cui potresti trasferirti in qualcosa di più economico? Questi sono ovviamente passi seri e solo esempi, ma ritirarsi da un 401 (k) ridurrà permanentemente i tuoi risparmi ", afferma Renfro.

Se non riesci a tagliare nulla dal tuo budget, puoi provare a ottenere sconti. Levine suggerisce di chiamare i fornitori, come le compagnie via cavo e assicurative, e di spiegare che è necessario ridurre a causa di problemi di flusso di cassa legati al coronavirus. "Faranno quasi sicuramente uno sconto", dice.

Potresti anche prendere in considerazione l'idea di stipulare un piccolo prestito, "ma fai attenzione a non rimanere indietro con un pagamento del debito ad alto interesse", dice Renfro.

Un'altra opzione che potrebbe valere la pena esplorare prima di un prelievo anticipato 401 (k) è la consulenza creditizia. Questo servizio gratuito e senza impegno comporta rischi minimi e un grande potenziale di rialzo per le persone con debiti. La consulenza creditizia, in genere offerta da organizzazioni senza scopo di lucro, offre un approccio educativo alla gestione del debito, con l'obiettivo di consentire alle persone di adottare misure per gestire il proprio credito e il proprio debito.

Qualcos'altro che potrebbe valere la pena considerare prima di trarre vantaggio dai prelievi 401 (k) legati alle difficoltà sono le protezioni contro il fallimento che coprono la maggior parte dei conti pensionistici, inclusi i conti 401 (k). Se le tue circostanze finanziarie sono così gravi da rendere possibile il fallimento in futuro, probabilmente è meglio lasciare il tuo 401(k) intatto e protetto dai creditori durante il fallimento.