Ecco come trasferire un 401 (K) in un IRA

Uno dei vantaggi più comuni di lavorare per un datore di lavoro è il piano 401 (k) sponsorizzato dall'azienda. Ma cosa succede a quei soldi quando lasci il tuo lavoro?

Se hai saltato molto il lavoro, è probabile che tu abbia già qualche 401(k) in giro.

Quando lasci un'azienda, avrai diverse opzioni su cosa fare con il tuo piano 401(k). Poiché la maggior parte dei piani 401 (k) sono impostati per consentire ai dipendenti di contribuire con dollari al lordo delle imposte e quindi astenersi dal prelevare denaro fino a quando non hanno almeno 59 anni e mezzo, dovresti cercare di evitare commissioni di prelievo anticipato, qualunque cosa tu faccia.

Ecco come trasferire un 401 (k) a un IRA e come decidere quale opzione è giusta per te.

Mantenere il tuo attuale piano 401(k)

Prima di tutto:qualunque cosa tu faccia, non prelevare denaro. Ciò significa incassare il tuo 401 (k) e depositare tale importo sul tuo conto corrente e utilizzarlo per altre spese. Questa è una cattiva idea. Se lo fai, verrai colpito con una sanzione dall'IRS e il denaro conterà come reddito che aumenta le tasse federali per l'anno. Anche se può essere allettante, prova invece altre opzioni.

Una delle cose più semplici che puoi fare invece è semplicemente lasciare il tuo attuale saldo 401 (k) dov'è, anche se non sarai in grado di fornire contributi aggiuntivi.

Questa opzione potrebbe essere adatta a chi è soddisfatto delle commissioni e delle prestazioni del proprio attuale piano 401(k) e che non ha un altro conto pensionistico su cui spostare il saldo.

Ma questa opzione potrebbe non essere la migliore perché in un decennio o due potresti avere una manciata di piani 401 (k) seduti con i precedenti datori di lavoro, rendendoli facili da perdere di vista e difficili da gestire.

Inoltre, non tutti i datori di lavoro ti consentono di mantenere aperto il tuo 401 (k) dopo la tua partenza. Alcuni potrebbero avere un requisito di saldo minimo o richiedere di trasferire i fondi pensione in un nuovo conto con lo stesso gestore degli investimenti.

Potrebbe anche dipendere dalle dimensioni del tuo datore di lavoro. Alle aziende più grandi "non importa avere partecipanti extra nel loro piano", afferma Mark Deering, CFP e Senior Executive Vice President presso Southwestern Investment Group. "I piani più piccoli spesso cercano di costringere i partecipanti a lasciare il servizio per evitare che il loro piano venga verificato o debbano affrontare costi amministrativi più elevati".

Rolling Over Your 401(k) a un IRA

Un'altra opzione quando lasci un lavoro è trasferire il tuo saldo 401 (k) in un IRA o un conto pensionistico individuale. Un IRA è anche un conto pensionistico agevolato dalle tasse, ma invece di essere sponsorizzato da un datore di lavoro, è autodiretto.

Uno dei motivi principali per cui qualcuno potrebbe scegliere di trasformare il proprio 401 (k) in un IRA è la più ampia varietà di investimenti disponibili, afferma Lazetta Rainey Braxton, pianificatore finanziario certificato e co-fondatore della società di pianificazione finanziaria 2050 Wealth Partners, 

"Con il rollover IRA, hai più opzioni in termini di ciò in cui puoi investire, mentre con un datore di lavoro 401(k), è responsabilità del datore di lavoro capire qual è il menu di investimento", afferma Braxton.

Se hai già un IRA, puoi spesso trasferire il tuo saldo 401 (k) nel tuo account esistente. Se non disponi già di un IRA, dovrai aprirne uno prima di poter avviare il trasferimento.

Una volta che hai un IRA, contatta il tuo ex amministratore del piano 401 (k) e fai sapere loro che desideri rinnovare il saldo. Potrebbero richiedere la compilazione di documenti da parte tua o del tuo provider IRA.

Il rollover avverrà in due modi:

1. L'amministratore 401(k) potrebbe essere in grado di inviare il denaro direttamente al provider IRA, che lo depositerà quindi sul tuo conto.
2. Oppure potresti ricevere un assegno con il tuo saldo 401(k), che dovrai poi depositare nella tua IRA. Devi farlo entro 60 giorni o l'assegno sarà considerato un ritiro, il che comporterebbe una penale per recesso anticipato e imposte sul reddito. Molti broker hanno interfacce intuitive che consentono di eseguire questo processo digitalmente semplicemente scattando una foto dell'assegno e depositandolo sul conto.

Rolling Over Your 401(k) a un IRA tradizionale rispetto a un Roth IRA

Hai la possibilità di trasformare il tuo 401 (k) in un IRA tradizionale o in un Roth IRA. Uno non è migliore dell'altro e, in definitiva, dipende da te e dai tuoi obiettivi di investimento.

Devi preoccuparti di alcune cose, però, e la differenza principale è questa:gli IRA Roth richiedono contributi al netto delle tasse. Se stai accumulando denaro da un tradizionale 401 (k), non hai pagato le tasse su quel denaro poiché è uscito dal tuo stipendio prima di ricevere lo stipendio. Di conseguenza, il trasferimento del tradizionale saldo 401 (k) su un Roth IRA richiederà il pagamento delle imposte sul reddito sull'intero saldo nell'anno in cui esegui il rollover. Questo potrebbe significare migliaia di dollari di tasse. Quindi stai attento a questo.

Tuttavia, trasformare un tradizionale 401 (k) in un IRA tradizionale è più semplice, poiché entrambi contengono dollari al lordo delle imposte. Non devi preoccuparti di innescare un evento imponibile.

Sulla stessa nota, un Roth 401 (k) e un Roth IRA sono entrambi finanziati con dollari al netto delle tasse, il che significa che il trasferimento l'uno nell'altro non richiederebbe il pagamento delle tasse.

Pagare le imposte sul reddito trasformando un tradizionale 401 (k) in un Roth IRA non è necessariamente un motivo per non farlo:gli IRA Roth possono essere un potente strumento di risparmio previdenziale e alcuni investitori potrebbero preferire pagare il conto delle tasse ora per il vantaggio di prelevare il denaro esentasse durante il pensionamento.

Ma qualunque decisione tu prenda, è importante che tu ne comprenda le conseguenze e che il tuo budget sia pronto.

Rollover a un nuovo 401(k)

Se ti stai trasferendo a un altro datore di lavoro che offre anche un 401 (k), potresti considerare di trasferire il saldo alla nuova società. Il vantaggio di questa opzione è la semplicità:avrai un solo conto pensionistico di cui tenere traccia, anziché più conti.

Nella maggior parte dei casi, questo tipo di rollover può essere facile come compilare alcuni moduli online e le società che gestiscono i tuoi 401(k) di solito possono occuparsi delle cose da sole.

"Questo processo è più frequentemente avviato da scartoffie del piano 401 (k) ricevente", afferma Deering. "Ad esempio, se il mio 401(k) fosse a T. Rowe Price e volessi rinnovare un vecchio piano 401(k) che avevo a Fidelity, contatterei T. Rowe Price per ottenere i documenti di rollover e inviarlo a Fedeltà alla distribuzione dell'assegno."

Incassa il tuo 401(k)

Quando lasci un lavoro, puoi essere tentato di incassare il 401 (k), ma questo dovrebbe essere fatto solo in circostanze estreme. Non solo deruberai il tuo futuro te stesso dei tuoi risparmi pensionistici, ma perderai una parte significativa del valore.

Quando incassi il tuo 401 (k), devi pagare le imposte sul reddito su di esso, oltre a una penale aggiuntiva del 10% per il ritiro anticipato. Potresti facilmente perdere il 30% del saldo del conto a causa di tasse e commissioni.

Inoltre, incassare il tuo 401 (k) ora riduce la quantità di denaro che avrai a disposizione durante il pensionamento. Finché quei soldi non sono sul mercato, non crescono.

Fai attenzione a convincerti che potrai sostituirlo in seguito. A causa dell'interesse composto, il tempo fa la differenza. Più tempo viene investito il tuo denaro, più opportunità ha di trasformarsi in un comodo gruzzolo di pensionamento.

"Questa è raramente la cosa migliore da fare", dice Deering. "Ci vuole molto impegno, tempo e risorse per risparmiare per la pensione e ogni dollaro aiuta".

Come decidere quale rollover è giusto per te

Quando lasci un datore di lavoro, dovrai decidere se vuoi lasciare il tuo 401 (k) in posizione, trasferirlo in un IRA o trasferirlo in un nuovo 401 (k).

Innanzitutto, considera le commissioni addebitate da ciascun piano. Se scopri che le commissioni della tua società precedente sono superiori a quelle che pagheresti nella tua nuova società o in un IRA, allora ha senso rinnovare il saldo. Spostare il denaro in un'IRA può essere un modo efficace per risparmiare sulle commissioni:alcuni broker online offrono rapporti di spesa dello 0% sui fondi indicizzati.

Suggerimento da professionista

Quando decidi cosa fare con il tuo saldo 401 (k) quando lasci un lavoro, considera fattori come la performance dell'investimento fino a questo momento, le commissioni addebitate dal tuo piano e la varietà di opzioni di investimento a tua disposizione. Confronta questi fattori con il 401 (k) del tuo nuovo datore di lavoro o un IRA per decidere quale piano è più interessante.

Inoltre, considera le opzioni di investimento a tua disposizione. I piani 401 (k) di solito vengono forniti con un elenco selezionato di investimenti tra cui scegliere, mentre un'IRA ha molte più opzioni. Alcuni investitori potrebbero preferire avere più opzioni, mentre altri potrebbero trovarlo opprimente.

"Devi essere a tuo agio nell'effettuare quelle selezioni o nel lavorare con un pianificatore finanziario o un consulente che può fornire indicazioni anche per te", afferma Braxton.

Detto questo, gli investitori che vogliono trasferire il loro 401 (k) in un IRA e non si sentono a proprio agio nella scelta dei propri investimenti possono anche prendere in considerazione un robo-advisor, che sceglie gli investimenti per tuo conto in base al tuo orizzonte temporale e ai tuoi obiettivi finanziari. I robo-advisor sono ottimi modi per tutti gli investitori di farsi carico dei propri investimenti.

Cosa fare con le azioni dei dipendenti

Se hai azioni di dipendenti tramite il tuo ex datore di lavoro, dovrai anche decidere cosa fare con quelle azioni. Nel caso di azioni che già possiedi, Deering avverte che potrebbe avere senso vendere quelle azioni. Per lo meno, assicurati che le azioni non costituiscano una percentuale sproporzionata del tuo portafoglio, come a volte può accadere con le azioni dei dipendenti.

Secondo Deering, la considerazione principale è se c'è qualcosa che ti impedisce di vendere le azioni. In alcuni casi, potrebbero esserci periodi di blocco che ti impediscono di vendere le tue azioni per un determinato periodo di tempo. E se possiedi le azioni da meno di un anno, allora ha senso mantenerle fino al raggiungimento di un anno quando ti qualifichi per il trattamento fiscale delle plusvalenze a lungo termine.

Se hai delle stock option rimanenti, queste probabilmente scadranno entro tre mesi dall'uscita dalla società. Il fatto che tu scelga di esercitarli dovrebbe dipendere dal prezzo corrente delle azioni rispetto al prezzo a cui le tue opzioni ti consentono di acquistarle, nonché dalla quantità di azioni della società che hai già nel tuo portafoglio.