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Il successo finanziario può essere dovuto al fatto di prendere buone decisioni o evitare grandi errori. In molti casi, i più grandi errori accadono dopo buone decisioni, perché la posta in gioco è diventata più alta.

Come esempio, consideriamo il dilemma del lettore di Motley Fool Jim, che ci ha inviato per email questa domanda:"Ho commesso un errore sostanziale quando ho prelevato denaro dalla mia IRA?"

Per aiutare a rispondere a questa domanda, Jim ha inviato alcuni dettagli:

• È in pensione.
• La sua IRA valeva $ 325, 000.
• Non poteva ottenere un mutuo.
• Ha usato $ 150, 000 della sua IRA per comprare una casa.
• Riceve $ 24, 000 all'anno dalla previdenza sociale.

Ora, non sono tutte le informazioni di cui avremmo bisogno per determinare se ha trattato la sua IRA con TLC. Ma da quello che ci ha detto, Faccio una prima diagnosi:ha commesso qualche errore.

Come ammonimento per tutti noi aspiranti pensionati, diamo un'occhiata ad alcune importanti lezioni di Jim.

Lezione n. 1:scrivi i tuoi numeri prima di andare in pensione

La cosa buona che ha fatto Jim è stato risparmiare per la pensione. Infatti, aveva un gruzzolo più grande della maggior parte dei pensionati, secondo il Retirement Confidence Survey 2012 dell'Employee Benefit Research Institute. Solo il 15% dei pensionati partecipanti ha riferito di avere più di $ 250, 000 risparmiati.

Sfortunatamente, essere significativamente al di sopra della media potrebbe non essere ancora abbastanza buono, soprattutto perché è mia opinione, basata su studi e prove aneddotiche, che troppe persone vadano in pensione troppo presto. (La serie di NPR sugli americani che lavorano menzionava più a lungo una donna di 90 anni che doveva tornare al lavoro.) Avere più della maggior parte dei pensionati può essere come essere uno dei migliori giocatori della squadra di allenamento.

Determinare se hai abbastanza per andare in pensione può essere un'analisi complicata, forse è meglio pagare un pianificatore finanziario a pagamento che addebita a ore o a progetto - come molte persone del Garrett Planning Network - per aiutare con il "ritmetico". Però, ai fini di questo articolo, useremo la regola del tasso di prelievo del 4%:una regola pratica che dice che i pensionati non dovrebbero prelevare più del 4% del loro portafoglio nel primo anno di pensionamento, e quindi adeguare tale importo ogni anno successivo per l'inflazione. (Ci sono molti dibattiti sul fatto che il 4% sia effettivamente il numero migliore, ma è abbastanza buono per questa discussione.) Quindi, il 4% dei 325 dollari di Jim, 000 IRA è $ 13, 000. Aggiungilo alla sicurezza sociale, e ha un reddito di $ 37, 000.

Ma aspetta! Non ha più $ 325, 000. Questo perché non sapeva della lezione n. 2, che è…

Lezione n. 2:ottenere un mutuo prima di andare in pensione

Idealmente, uccidi il tuo mutuo (dopo tutto, "mort" è "morte" in latino, e la parte "pegno" significa "impegno") prima di lasciare il lavoro. Però, se sei nella posizione di aver bisogno di un mutuo a 60 anni, avrai maggiori probabilità di ottenerne uno mentre stai ancora lavorando perché stai ancora guadagnando uno stipendio e probabilmente hai un reddito più alto. Anche, è contro le regole dell'IRS utilizzare un'IRA come garanzia per un prestito.

Lezione n. 3:evitare le grandi distribuzioni tradizionali dell'IRA

Sfortunatamente per Jim, non ha avuto un mutuo, quindi ha guadagnato $ 150, 000 ritiro dalla sua IRA. Supponendo che si tratti di un tradizionale IRA fiscalmente differito, quel prelievo è stato tassato come reddito ordinario, probabilmente facendolo passare dalla fascia di imposta del 15 percento alla fascia di imposta del 28 percento. Così, avere $ 150, 000 da spendere per una casa, probabilmente avrebbe ritirato qualcosa di più vicino a $ 180, 000 per coprire sia il cartellino del prezzo che il cartellino fiscale.

Potrebbe ancora non essere tutto perduto

Supponendo che Jim abbia $ 145, 000 lasciato nella sua IRA (cioè, ha ritirato $ 180, 000 da $ 325, 000 che aveva), applicando la regola pratica del 4% a tale importo (che risulta in $ 5, 800), e aggiungendolo alla sua previdenza sociale ($ 24, 000) dà a Jim un reddito annuo stimato di circa $ 29, 800. Secondo l'indagine sulla spesa dei consumatori del 2010 del Department of Labor, la famiglia media guidata da qualcuno di età pari o superiore a 65 anni ha una spesa annua di $ 36, 802. Jim potrebbe stare bene se mantiene la sua pensione modesta; non ha un mutuo, quindi ha solo bisogno di preoccuparsi della manutenzione e del cibo, servizi di pubblica utilità, trasporto, tasse (che saranno basse per lui in futuro), e assistenza sanitaria (non così bassa, e in crescita). Anche, se ha bisogno di fondi extra, può ottenere un mutuo inverso, che potrebbe aggiungere altre poche migliaia di dollari di reddito annuo, a seconda della sua età. Però, questo non lascia molto spazio per riparazioni domestiche inaspettate o riparazioni sanitarie.

Anche se è in pensione, non è troppo tardi per Jim per fare i conti con i suoi numeri per determinare se può essere ragionevolmente sicuro che il suo portfolio durerà per il resto della sua vita. Se sembra che non sia probabile, quindi deve cambiare una delle variabili chiave:il reddito (cioè, torna al lavoro), spese (abbassarle ulteriormente), o la vita (accorciala — l'opzione meno attraente). Anche lavorando ancora per qualche anno, anche part-time, può avere un forte impatto sulla tua sicurezza pensionistica. Ed è meglio farlo ora piuttosto che aspettare fino ai 90 anni.