Lettere di convalida del debito:cosa sono e come funziona

Se hai ricevuto di recente una chiamata da un esattore che ti suggerisce di essere in ritardo con un debito, sai che l'esperienza può essere stridente, specialmente quando è inaspettata. Potresti aver pensato che non saresti mai stato nella posizione di dover capire come ripagare il debito.

Più snervante è se non sei consapevole dei tuoi diritti, potresti potenzialmente metterti in una posizione finanziariamente o legalmente vulnerabile semplicemente tentando di uscire dai debiti.

Se un esattore ti chiede di saldare un debito, non fare promesse di ripagarlo (anche se riconosci il debito), e non fornire ulteriori informazioni prima di aver ricevuto una lettera di convalida del debito dall'esattore.

• Che cos'è una lettera di convalida del debito?
• Cosa è incluso in una lettera di convalida del debito
• I tuoi diritti per richiedere la convalida
• Come richiedere la verifica del debito
• Quando NON è una buona idea richiedere la verifica del debito
• Quanto tempo ha un creditore per rispondere a una lettera di verifica del debito?
• Cosa succede se non si riceve la convalida del debito in questione?
• Cosa fare dopo aver ricevuto una lettera di verifica del debito
• Se il debito in questione è tuo...
• Se il debito in questione non è tuo...
• Domande frequenti sulle lettere di convalida del debito

Che cos'è una lettera di convalida del debito?

Una lettera di convalida del debito è un documento che gli esattori sono tenuti a inviarti entro cinque giorni dal primo contatto, secondo il Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA).

Cosa è incluso in una lettera di convalida del debito

La lettera delinea i seguenti dettagli per aiutarti a capire la legittimità dell'esattore e la raccolta stessa. Secondo la FTC, dovrebbe includere:

• L'importo del debito dovuto
• Il nome del creditore a cui è dovuto il debito
• Una dichiarazione che spieghi che hai 30 giorni per contestare il debito dopo aver ricevuto una lettera di convalida del debito, altrimenti l'esattore presume che sia valido
• Una dichiarazione in cui si afferma che se si contesta il debito, l'esattore ti fornirà la verifica del debito o la sentenza via mail
• Una dichiarazione che indica che è possibile richiedere il nome e l'indirizzo del creditore originale entro 30 giorni

Il periodo di 30 giorni è fondamentale per proteggersi quando si tratta di recupero crediti. Ti dà la possibilità di contestare il presunto debito, se lo stai contestando perché non è tuo, l'hai già pagato, o qualsiasi altro motivo.

I tuoi diritti per richiedere la convalida

Quando un esattore riceve la tua controversia scritta, richiesta di verifica del debito, o una richiesta di informazioni sul creditore originario entro questo termine, sono legalmente tenuti a fermare gli sforzi di recupero crediti. Solo dopo che ti hanno fornito la verifica del debito o una copia della sentenza, e il nome e l'indirizzo del creditore originario, se richiesto, può riprendere gli sforzi per riscuotere il debito.

Puoi ancora richiedere la verifica del debito dopo i primi 30 giorni, ma gli esattori hanno quindi il diritto di assumere che il debito sia valido e non sono più tenuti a cessare le attività di recupero crediti mentre risponde alla tua richiesta.

Anche se non si contesta la validità del debito entro i 30 giorni, sii consapevole che non significa che hai accettato responsabilità per il debito.

Come richiedere la verifica del debito

Per richiedere la verifica del debito, inviare all'esattore una richiesta scritta di convalida del debito tramite posta certificata con una "ricevuta di ritorno" richiesta.

L'invio della corrispondenza tramite posta certificata mantiene una traccia cartacea che conferma la data in cui hai inviato la richiesta e quando l'esattore ha ricevuto la tua lettera.

Il CFPB ha lettere di convalida del debito di esempio che puoi utilizzare. Quando invii la tua richiesta, ti consigliamo di includere quanto segue:

• Data della tua richiesta
• nome dell'esattore, indirizzo, e numero di riferimento fornito dall'esattore
• Data in cui l'esattore ti ha contattato per la prima volta
• Come l'esattore si è messo in contatto con te (es. posta, telefonata, eccetera.)
• Dichiarazione che richiede all'esattore di inviarti una verifica del debito

La lettera può essere breve, ma l'esecuzione di questo processo tiene essenzialmente l'esattore legalmente responsabile di dimostrare di essere in debito con il debito.

È anche importante per aiutarti a individuare errori comuni di recupero crediti, come essere ritenuto responsabile del debito di qualcun altro che ha lo stesso nome, debiti che hai pagato molto tempo fa, e segnala attività fraudolente come account non autorizzati aperti utilizzando le tue informazioni personali.

Quando NON è una buona idea richiedere la verifica del debito

Sebbene ci siano una serie di motivi per avviare una richiesta di convalida del debito, ci sono anche casi in cui potrebbe non essere nel tuo interesse farlo.

Se sai che il debito è valido e l'esattore è legittimo, una richiesta di convalida potrebbe attirare l'attenzione indesiderata sulla tua strada. Per esempio, questo potrebbe essere rilevante se il debito si avvicina o supera la sua prescrizione, e non stai cercando di ripagarlo.

Diversi tipi di debito hanno un certo numero di anni in cui i creditori possono intraprendere un'azione legale per riscuotere un debito attraverso una sentenza del tribunale.

Sei responsabile di tenere traccia se il tuo debito è considerato "prescritto", il che significa che è passato il termine di prescrizione per i creditori per perseguire legalmente il pagamento attraverso un tribunale. Se il debito è o sarà presto prescritto, richiedere la convalida del debito ravviva un vecchio debito e azzera i tempi sulla sua prescrizione aprendoti a possibili contenziosi.

Tieni presente che solo perché un creditore non può farti causa legalmente per un debito prescritto, può ancora provare a raccogliere su di esso. Anche, il debito prescritto viene ancora visualizzato sul tuo rapporto di credito che può impedirti di aprire nuove linee di credito e potrebbe influenzare i tassi di interesse che ti vengono offerti andando avanti.

Quanto tempo ha un creditore per rispondere a una lettera di verifica del debito?

In quanto debitore, hai una tempistica di 30 giorni per contestare o richiedere una lettera di verifica del debito e fermare gli esattori che vanno dopo il pagamento fino a quando non ti forniscono la verifica del debito. Però, il FDCPA non include una limitazione di tempo per i creditori e gli esattori per risponderti con una risposta.

Questo è il motivo per cui è nel tuo interesse inviare una richiesta scritta di verifica del debito entro i primi 30 giorni dal contatto da parte di un esattore per impedirgli legalmente di riscuotere il debito.

Cosa succede se non si riceve la convalida del debito in questione?

Se non ricevi una lettera di convalida del debito dopo 10 giorni dal contatto iniziale di un esattore, chiedilo per iscritto. Conserva una copia datata della tua richiesta per i tuoi archivi e invia la data, copia originale all'esattore.

Gli esattori sono tenuti per legge a fornire queste informazioni. Se non lo fanno dopo il contrassegno di 10 giorni o dopo che lo hai richiesto, puoi presentare un reclamo online all'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori o chiamarlo direttamente. Puoi anche contattare il procuratore generale del tuo stato.

Dopo aver presentato un reclamo formale, rimani aggiornato sulla situazione e su come potrebbe influire sul tuo rapporto di credito.

Cosa fare dopo aver ricevuto una lettera di verifica del debito

Dopo aver ricevuto una lettera di convalida del debito, confrontare i tuoi record con le informazioni nella lettera. Ciò include la conferma se il debito è legittimamente tuo, ripassare i contratti originari, conferme o ricevute per pagamenti effettuati in passato, comprese le date di origine del debito e l'ultimo pagamento effettuato, se applicabile.

A seconda che il debito sia tuo, hai alcune opzioni su come procedere.

Se il debito in questione è tuo...

Dopo aver esaminato la lettera di convalida del debito e aver confermato che è effettivamente tua, ti consigliamo di determinare alcune cose prima di andare avanti.

1. Confermare che l'esattore è autorizzato a riscuotere il pagamento per conto del creditore .

Dovrai confermare che l'esattore e l'agenzia di riscossione che presumibilmente rappresentano sono effettivamente legittimi e autorizzati a riscuotere i pagamenti per conto del creditore. Assicurati di ottenere il loro nome completo, agenzia, indirizzo, numero di telefono, e licenza di esattori, se applicabile, al tuo stato.

Alcuni modi per verificare la loro identità includono:

• Cerca online . Ricontrolla che il collezionista e l'agenzia siano reali e legittimi. Prova a chiamare direttamente l'agenzia di recupero crediti per chiedere se ti hanno contattato. Quando lo fa, evitare di fornire informazioni personali durante il processo.
• Controlla il tuo rapporto di credito . I tuoi rapporti di credito delineano eventuali debiti non saldati negli ultimi sette anni. Puoi vedere se il debito in questione è stato effettivamente segnalato alle agenzie di credito e se l'esattore ha esaminato il tuo file di credito.
• Contatta il creditore originario. Chiedere al creditore originario del debito quale agenzia ha nominato per la riscossione, o a chi ha venduto il debito. A volte i debiti venduti vengono rivenduti ad altre agenzie di riscossione, quindi fai la tua due diligence seguendo le briciole di pane.
• Attendi la lettera di convalida del debito. Ancora, gli esattori sono tenuti a fornirti una lettera di convalida del debito.

Se hai verificato che l'esattore è legittimo ed è autorizzato a riscuotere il debito, è il momento di scoprire lo stato del debito stesso.

2. Controlla lo stato del debito .

In genere, il termine di prescrizione decorre dal momento in cui il conto viene contrassegnato come insolvente (circa 30 giorni dopo il primo mancato pagamento). Puoi chiedere all'esattore se il debito in questione è prescritto, ma nota che non è tenuto a rispondere a questa domanda. Però, se il collezionista fa rispondi, per legge devono rispondere onestamente.

Se l'esattore si rifiuta di dirti se si tratta di un debito prescritto, una soluzione alternativa è chiedere quando è stato effettuato l'ultimo pagamento, da lì, puoi fare i conti in base alle regole del tuo stato.

Oltre a verificare la prescrizione, vedere anche se il debito si sta avvicinando alla fine del periodo di rendicontazione del credito. Generalmente, gli elementi delinquenti rimangono sul tuo rapporto di credito per sette anni, ma non infliggere più un punteggio negativo al tuo credito dopo quel tempo.

Come decidi di procedere dopo è una decisione che solo tu puoi prendere, in base alla tua situazione personale, che si tratti di scegliere di lavorare con l'esattore su un piano di pagamento o un accordo, assumere un avvocato, o rischiare un debito irrisolto sul tuo credito.

Se il debito in questione non è tuo...

Se hai stabilito che il debito non è tuo, è indispensabile contestarlo immediatamente entro 30 giorni dal ricevimento della lettera di convalida.

La risoluzione della controversia può richiedere tempo, quindi considera di contattare le agenzie di credito con una copia della lettera di contestazione che hai inviato all'esattore. Ciò garantisce che gli uffici sappiano che stai contestando il debito se è elencato come non saldato nel tuo rapporto.

Qualunque sia la tana del coniglio che ti porta giù una lettera di convalida del debito, è importante intervenire il prima possibile. Ignorare i tentativi di recupero crediti rende la tua situazione solo più costosa e stressante, e potrebbero volerci anni per recuperare il tuo profilo di credito.

Domande frequenti sulle lettere di convalida del debito

Posso inviare una lettera di convalida del debito dopo 30 giorni?

Puoi ancora inviare una lettera di convalida del debito dopo 30 giorni. Però, perché il periodo di 30 giorni è scaduto, il debito si presume valido e l'esattore può ancora venire a cercarti per il pagamento prima che risponda alla tua lettera. Puoi trovare esempi di lettere di convalida del debito che puoi utilizzare sul sito Web dell'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori.