Come i neolaureati dovrebbero prepararsi per i pagamenti del prestito studentesco

L'oratore del Morehouse College, Robert F. Smith, ha fatto notizia nel maggio di quest'anno quando ha annunciato che avrebbe completamente cancellato il debito del prestito studentesco per ogni singolo membro della classe del 2019. Quasi 400 laureati di Morehouse ora si trovano senza debiti poiché iniziare la loro vita post-universitaria, grazie alla generosità del signor Smith.

Questa può essere una storia difficile da leggere se sei uno dei milioni di studenti universitari che si laureano con un debito di prestito studentesco. Ma anche senza un generoso benefattore miliardario per cancellare il tuo debito, puoi sentirti in controllo dei tuoi prestiti studenteschi. Ecco come puoi iniziare a effettuare i pagamenti del prestito studentesco, senza sentirsi sopraffatti. (Vedi anche:11 modi unici in cui i millennial affrontano il debito del prestito studentesco)

Conosci il tuo pieno equilibrio

Tipicamente, i mutuatari contraggono prestiti agli studenti su base annuale piuttosto che in un colpo solo. Ciò significa che potresti avere un numero di prestiti, possibilmente da vari finanziatori. Questo rende anche facile ignorare il tuo saldo totale, poiché richiede un certo sforzo da parte tua per calcolare il totale.

Però, seppellire la testa sotto la sabbia renderà il rimborso più difficile solo una volta terminato il periodo di grazia. È molto meglio essere preparati quando iniziano ad arrivare le bollette. Per calcolare il saldo totale, assicurati di rintracciare ogni singolo prestito che hai preso. Inizia controllando i saldi dei prestiti federali attraverso il National Student Loan Data System.

Se hai dei prestiti privati, che può rendere la tua ricerca un po' più difficile, poiché non esiste una banca dati centrale di tali prestiti. Se non sei sicuro delle informazioni sul tuo prestito privato, contatta la tua alma mater per i nomi dei tuoi finanziatori privati. Da li, puoi contattare ciascun prestatore per il tuo totale, e scopri quanto è lungo il tuo periodo di grazia e quanto dovrai pagare al mese.

Questo è anche un buon momento per contattare tutti i tuoi istituti di credito con le informazioni di contatto più aggiornate. Assicurarsi che sappiano come contattarti è il modo migliore per rimanere aggiornato sul tuo programma di rimborso. (Vedi anche:Come gestire i prestiti studenteschi a basso reddito)

Usa saggiamente il tuo periodo di grazia

La maggior parte dei mutuatari avrà un periodo di grazia di sei mesi dopo la laurea prima di dover iniziare a effettuare i pagamenti. Se sei abbastanza fortunato da entrare subito in un lavoro o stai cercando di capire come sbarcare il lunario con più faccende secondarie, questo periodo di grazia ti dà l'opportunità di capire come gestire le tue finanze come un adulto appena nato.

Usa questo tempo per creare e vivere entro un budget. Considera di mettere da parte l'importo mensile del tuo prestito studentesco in un conto di risparmio. Questo ti abituerà al budget per il pagamento del prestito studentesco e può darti un buon inizio con un fondo di emergenza.

Pianifica il tuo ultimo pagamento del prestito studentesco

Prima di effettuare il primo pagamento, dai un'occhiata al calendario dei pagamenti e al calendario per vedere dove sarai a partire dall'ultimo pagamento. Cosa speri di aver realizzato per allora? Dove vuoi essere nella tua carriera? Nella tua vita?

Fare questo esercizio mentale può aiutarti a motivarti a salire sull'ultimo pagamento del prestito. Esamina i numeri per vedere cosa farà l'invio di $ 40 aggiuntivi al mese alla data di pagamento. Tieni a mente l'ultimo pagamento quando ricevi guadagni inaspettati o aumenti, poiché può portarti più vicino al traguardo.

Esplora le tue opzioni di rimborso

Il piano di rimborso standard in genere equivale a pagamenti mensili per 10 anni. Questa opzione funziona per la maggior parte dei mutuatari e rende il budget relativamente semplice.

Però, se ti stai laureando in prospettive di lavoro difficili o altre circostanze insolite, il piano di rimborso di 10 anni potrebbe non essere la tua migliore opzione. Se hai prestiti studenteschi federali, puoi anche scegliere un piano di rimborso diverso che potrebbe adattarsi meglio alle tue attuali circostanze economiche. Alcune di queste opzioni includono:

Rimborso graduale

Con questo piano, i tuoi pagamenti sono inizialmente inferiori, e aumentare a intervalli regolari (di solito ogni due anni). Questo piano ti farà comunque terminare il rimborso entro 10 anni, ma pagherai di più in interessi per tutta la durata del prestito.

Rimborso esteso

Se devi più di $ 30, 000, puoi beneficiare di questo piano di rimborso fisso o graduale che ti dà fino a 25 anni per estinguere i tuoi prestiti. Come con il piano di rimborso graduale, pagherai di più in interessi con un piano esteso.

Paga come guadagni (PAYE)

Il piano PAYE imposta il tuo pagamento mensile al 10% del tuo reddito discrezionale, ma limita il tuo pagamento mensile a non più di quanto avresti pagato con il rimborso standard di 10 anni. I tuoi pagamenti vengono ricalcolati ogni anno, e devi aggiornare il tuo reddito e la dimensione della famiglia ogni anno, anche se non sono cambiati. Se hai un saldo dovuto sul tuo prestito dopo 20 anni di pagamenti puntuali nell'ambito di questo piano, il saldo residuo sarà perdonato.

Pagamento in base al guadagno rivisto (REPAYE)

Questo piano è simile al piano PAYE, tranne che non c'è un limite all'importo del pagamento mensile. Ciò significa che se il tuo reddito aumenta al punto in cui il 10 percento del tuo reddito discrezionale è maggiore dell'importo del pagamento mensile con il rimborso standard, poi dovrai pagare l'importo maggiore. Inoltre, il tuo saldo residuo viene perdonato dopo 20 anni per i prestiti presi per l'istruzione universitaria. Il saldo sarà condonato dopo 25 anni per i prestiti che hai preso per la scuola di specializzazione.

Rimborso basato sul reddito

Se hai un livello di indebitamento elevato rispetto al tuo reddito, potresti avere diritto al rimborso in base al reddito, dove l'importo del tuo pagamento mensile è fissato al 10 o 15 percento del tuo reddito discrezionale. I tuoi pagamenti vengono ricalcolati ogni anno, e il tuo saldo in sospeso sarà perdonato dopo 20 anni di pagamenti puntuali.

Rimborso condizionato dal reddito

Con questo piano, il tuo importo mensile sarà inferiore al 20% del reddito discrezionale o l'importo che pagheresti con un piano di rimborso fisso di 12 anni. I tuoi pagamenti vengono ricalcolati ogni anno, e qualsiasi saldo dovuto dopo 25 anni sarà perdonato.

Rimborso sensibile al reddito

I mutuatari a basso reddito che hanno prestiti del programma Federal Family Education Loan (FFEL) possono beneficiare di questo piano di rimborso. Per questo piano, il tuo pagamento mensile si basa sul reddito annuo, ma il tuo prestito sarà pagato per intero entro 15 anni.

Mentre i prestiti agli studenti privati ​​​​generalmente non offrono tante opzioni di rimborso rispetto ai prestiti agli studenti federali, vale la pena verificare con i tuoi istituti di credito per vedere cosa possono fare per te se il rimborso standard sarà un onere finanziario.

Scopri i tuoi diritti di tolleranza e differimento

I mutuatari del prestito studentesco federale hanno un paio di altri vantaggi che possono aiutare a rendere il rimborso più fattibile, anche in situazioni economiche difficili.

La tolleranza consente ai mutuatari di sospendere i pagamenti del prestito studentesco per un massimo di 12 mesi alla volta. Durante quel periodo, maturano i loro interessi. Puoi pagare gli interessi man mano che maturano, o lascia che venga aggiunto al tuo saldo (il che significa che si aggraverà durante la tua tolleranza). Sei limitato a tre istanze (un limite cumulativo di 36 mesi) di tolleranza per tutta la durata del tuo prestito.

Il differimento consente inoltre ai mutuatari di sospendere i pagamenti, anche se il differimento è offerto con incrementi di sei mesi. Questo programma è più difficile per cui qualificarsi, perché generalmente non sei responsabile del pagamento degli interessi maturati durante un differimento.

Entrambe queste opzioni dovrebbero essere tenute nella tasca posteriore per veri sottaceti finanziari, come la disoccupazione, malattia o disabilità, o nuova genitorialità.

Consolidamento e rifinanziamento della ricerca

Puoi anche potenzialmente ridurre il pagamento mensile del prestito studentesco attraverso il consolidamento o il rifinanziamento. Sebbene questi termini siano spesso usati in modo intercambiabile, sono bestie diverse.

Il consolidamento del prestito studentesco federale consente di consolidare più prestiti studenteschi federali in un unico prestito con un piano di rimborso. Non c'è possibilità di consolidamento con prestiti privati, Sfortunatamente. Consolidare i tuoi prestiti studenteschi federali può potenzialmente ridurre il tuo pagamento mensile (anche se spesso ciò estenderà la data di pagamento). Più probabilmente, non risparmierai sugli interessi, poiché ti viene addebitato il tasso di interesse medio ponderato dei prestiti combinati. E il consolidamento può aiutarti a passare da un tasso di interesse variabile a uno fisso, che può ridurre i costi complessivi del prestito.

Il rifinanziamento è simile al consolidamento in quanto mette tutti i tuoi prestiti in un unico paniere. Ma con il rifinanziamento, stai richiedendo un unico prestito privato che ripagherà i tuoi vari prestiti, e da quel momento in poi rispetterai i requisiti del tuo nuovo prestito.

Il vantaggio del rifinanziamento è che puoi inserire sia prestiti federali che privati ​​sotto il tuo nuovo prestito, e potresti essere in grado di migliorare il tasso di interesse o altri termini. Il rovescio della medaglia è che se rifinanziate un prestito federale, perdi l'accesso a tutti i benefici federali, comprese le varie opzioni di rimborso e l'accesso al differimento e alla tolleranza.

La maratona del rimborso del debito

Mentre i laureati del Morehouse College del 2019 potrebbero aver ricevuto un vantaggio, tutti i mutuatari di prestiti agli studenti possono raggiungere il giorno in cui il loro debito è nello specchietto retrovisore.

Per quelli di noi senza un miliardario dio fatato, eliminare il debito studentesco è una questione di conoscere i tuoi prestiti, i tuoi diritti, le tue opzioni, e il tuo budget Un po' di preparazione ora ti farà risparmiare un sacco di energia sprecata e stress durante la tua maratona di rimborso del debito.