7 volte ti verrà sicuramente addebitato l'interesse sulla carta di credito

L'interesse della carta di credito è il peggiore. Per una cosa, la maggior parte delle carte ha un TAEG di quasi il 17% in media, secondo CreditCards.com. Rispetto a meno del 4% per un mutuo o all'11% per un prestito personale.

Quando usi le carte di credito, dovresti cercare di evitare di pagare gli interessi quando possibile. Ogni volta che apri l'estratto conto di una carta di credito, controlla la riga in alto che mostra gli interessi che ti sono stati addebitati. Se questo importo non è zero, scopri perché ti sono stati addebitati gli interessi in modo che non accada di nuovo.

Se paghi l'intero saldo ogni mese prima della data di scadenza del pagamento, quel numero dovrebbe essere zero. Ecco alcune volte in cui le carte di credito ti addebitano gli interessi.

1. Quando paghi in ritardo

La maggior parte delle carte offre un periodo di grazia, il che significa che un nuovo acquisto non è soggetto a interessi fino alla data di scadenza del pagamento. La legge richiede che i periodi di grazia senza interessi siano di almeno 21 giorni. Ma il periodo di grazia si applica solo se tu fare non avere un equilibrio all'inizio del periodo di fatturazione.

Supponiamo che tu abbia una nuova carta senza saldo. Il 1° luglio addebiti $ 100 sulla tua carta il ciclo di fatturazione si chiude il 28 luglio, e il pagamento è dovuto il 18 agosto. Hai tempo fino al 18 agosto per pagare il saldo di $ 100 per intero senza pagare alcun interesse. Ciò significa che in effetti, stai ricevendo quasi due mesi di prestito senza interessi.

Però, se dimentichi di inviare il pagamento ed è in ritardo, pagherai una penale oltre agli interessi sul saldo, compreso sulla tassa di ritardo. Mentre potresti pensare che se paghi il saldo due giorni dopo la data di scadenza, ti verranno addebitati due giorni di interesse, in realtà ti verrà addebitato molto di più. Pagando in ritardo, hai perso il periodo di grazia retroattivamente, e l'interesse viene calcolato a partire dal 1 luglio, il giorno in cui hai effettuato l'acquisto.

Quanto ti verrà addebitato? Le carte di credito rivelano come calcolano gli interessi che addebiteranno in quelle carte dalla carta sottile, lunghe rivelazioni che ti inviano, ma in generale, per ogni giorno in cui hai un saldo durante quel mese, dovrai pagare il saldo di quel giorno moltiplicato per la tua tariffa periodica giornaliera. Ottieni la tua tariffa periodica giornaliera dividendo il tuo APR per 365. Quindi la tariffa giornaliera per un APR del 20% è 0,054%. A seconda dell'emittente della carta, questo tasso può essere composto giornalmente, il che significa che pagherai interessi sul tuo interesse ogni giorno.

Vedrai gli addebiti per questo saldo nella fattura del mese successivo. Hai iniziato il nuovo periodo di fatturazione con un saldo, quindi non avrai un periodo di grazia nel nuovo ciclo di fatturazione, o. Alla fine del nuovo mese, pagherai gli interessi sul saldo del mese scorso, che va a finire anche nel saldo del nuovo mese, più gli interessi su eventuali nuovi addebiti effettuati durante tutto il mese, ed ovviamente, una penale per non aver pagato in tempo. Inoltre, puoi pagare "interessi di mora" il mese successivo. Più su quello in un momento.

2. Quando paghi in tempo, ma non il saldo completo

Come abbiamo accennato prima, il periodo di grazia offerto dalle carte si applica solo quando inizi il ciclo di fatturazione senza saldo. Se hai addebitato $ 1, 000 il mese scorso, ma pagato solo $ 900, stai iniziando il nuovo ciclo di fatturazione con un saldo di $ 100. Potresti pensare che la banca inizierebbe ad addebitare gli interessi solo sul saldo di $ 100 che inizia al nuovo periodo di fatturazione. Ma non è così.

Come abbiamo visto nell'esempio sopra, gli interessi sono addebitati retroattivamente se un acquisto non viene pagato per intero entro il periodo di grazia. Quindi ti verranno addebitati gli interessi sull'intero $1, 000 per la durata del ciclo di fatturazione del mese scorso fino alla data in cui il tuo emittente ha ricevuto il pagamento per $ 900. A quel punto, il tuo saldo è sceso a $ 100, e gli interessi verranno quindi calcolati su quel nuovo saldo fino alla chiusura dell'estratto conto di questo mese.

Vuoi indietro quel periodo di grazia? Dovrai pagare il saldo di $ 100 più gli interessi indicati sull'estratto conto del mese corrente. Ma non è tutto. Potrebbero esserti addebitati anche gli interessi nei giorni tra l'emissione dell'estratto conto e la ricezione del pagamento. Questo è talvolta chiamato "interesse residuo" o "interesse residuo, " ed è più pronunciato se paghi il conto con un assegno, che impiega alcuni giorni per raggiungere l'emittente e cancellare.

Per esempio, immagina di aver iniziato febbraio con quel saldo di $ 100. Riceverai un estratto conto datato 5 febbraio e invierai il tuo assegno per i $ 100 più gli interessi il 10 febbraio. L'emittente applica il pagamento sul tuo conto il 15. Il prossimo mese, ricevi un'altra dichiarazione che dice che attualmente hai un saldo di $ 3,23. Questo è l'importo degli interessi residui, che è stato addebitato sul tuo conto tra il 5 e il 15 febbraio. Un modo per evitarlo è utilizzare i pagamenti online, ma anche in questo caso dovresti chiamare la banca e chiedere esattamente quanto dovrai pagare se effettui il pagamento online il 5 febbraio. Quindi paga l'intero importo il 5 febbraio.

Sfortunatamente, anche farlo non è una garanzia. Alcune carte di credito richiedono che tu non abbia un saldo rotativo per due cicli di fatturazione completi prima di riavere il tuo periodo di grazia.

3. Quando termina un'offerta promozionale con interessi dello 0%

Esistono diverse carte di credito che offrono un periodo promozionale dello 0% di interesse sui tuoi acquisti. Non ti verrà addebitato alcun interesse durante il periodo promozionale. Ma tu volere verranno addebitati gli interessi su eventuali nuovi acquisti non appena termina il periodo promozionale e tali tassi di interesse possono essere elevati. Ecco perché è importante saldare l'intero saldo prima della fine del periodo promozionale, e usa la carta solo se puoi pagare l'intero saldo ogni mese.

Tieni inoltre presente che ti possono essere addebitati gli interessi se paghi in ritardo o viola qualche altra parte dei termini e delle condizioni della carta. Se scegli di usufruire di un'offerta come questa, leggi ogni parola scritta in piccolo per assicurarti di capire in cosa ti stai cacciando. Controlla l'estratto conto di ogni mese per verificare che non ti siano stati addebitati interessi.

4. Quando prelevi un anticipo in contanti

Il contratto della tua carta lo esporrà:il tuo periodo di grazia di solito non si applica agli anticipi di contanti. Gli interessi inizieranno a maturare il giorno in cui ricevi l'anticipo. Non solo quello, ma gli anticipi di cassa spesso addebitano un tasso di interesse più elevato rispetto agli acquisti e possono anche venire con una commissione.

5. Quando utilizzi un controllo di convenienza

Quei controlli cartacei che la tua carta di credito ti invia per posta sono fondamentalmente come anticipi di contanti low-tech, con gli stessi svantaggi:gli interessi iniziano a maturare nel momento in cui viene depositato l'assegno, probabilmente a una tariffa più alta della tua normale tariffa, e potrebbero esserci delle commissioni. Quando prendo questi, Li sminuzzo subito.

6. Quando addebiti un biglietto della lotteria

Sono stato sorpreso di trovare questo avviso in uno dei miei contratti con carta di credito:acquisti di "equivalenti in contanti" come biglietti della lotteria, assegni di viaggio, vaglia, e le fiche da gioco non sono soggette al periodo di grazia. Potrebbero esserti addebitati gli interessi su tali acquisti a partire dal giorno in cui li effettui, anche se non porti un saldo.

7. Quando trasferisci un saldo da un'altra carta

Il trasferimento di un saldo da un tariffario elevato a un tariffario inferiore può farti risparmiare denaro, soprattutto perché molte carte di trasferimento del saldo offrono lo 0% di interesse per un periodo di tempo limitato. Ma dovresti tenere presente che una volta trasferito un saldo su una carta, stai portando un saldo fino a quando non lo paghi per intero. Ciò significa che non avrai un periodo di grazia su quella carta.

Questo potrebbe non avere importanza finché sei nel periodo promozionale dello 0% e hai solo il saldo trasferito sulla carta. Ma non appena effettui un acquisto sulla carta, è soggetto a interessi dal momento in cui hai acquistato l'oggetto.

Non solo quello, ma a causa del modo in cui vengono assegnati i pagamenti, ci vorrà più tempo per saldare il saldo rispetto a se avessi messo quell'acquisto su una carta diversa. Secondo la legge, un emittente può applicare l'importo minimo di pagamento a qualsiasi saldo prescelto (il saldo dello 0% trasferito o il nuovo saldo di acquisto con interessi più elevati). La banca sceglierà senza dubbio di mettere quel pagamento minimo verso il saldo senza interessi. Qualunque cosa tu paghi sopra il minimo devi, per legge, vai al saldo di acquisto a tasso più alto. Ma se non è sufficiente per cancellare il saldo dell'acquisto, ora accumulerai più interessi addebitati su di esso il mese prossimo. In conclusione:non inserire nuovi acquisti su una carta di trasferimento del saldo.

E, come con le carte che offrono TAEG 0% sui nuovi acquisti per un periodo introduttivo, se paghi in ritardo o viola altri termini della carta, potresti perdere immediatamente la tua tariffa promozionale ed essere soggetto a interessi in futuro. (Vedi anche:La tua lista di controllo completa per un trasferimento del saldo di successo)

Attenti alla sanzione APR

Se hai più ritardi di pagamento, o se scrivi assegni a vuoto che l'azienda ti deve restituire, la società della tua carta di credito potrebbe schiaffeggiarti con un TAEG più alto, che si applicherebbe a tutti gli acquisti futuri, non solo il ritardo nel pagamento. Alcune carte esamineranno il tuo account e riporteranno il tuo TAEG alla tariffa precedente se effettui immediatamente pagamenti puntuali consecutivi per un certo periodo di tempo.

Devi davvero pagare?

Solo perché vedi un addebito di interessi sull'estratto conto della tua carta di credito non significa che devi assolutamente pagarlo. Se hai una storia sterlina - e lunga - con questa compagnia di carte, potrebbero essere comprensivi se sbagli solo occasionalmente. Ho avuto con successo agenti del servizio clienti che rinunciano sia alle commissioni per il ritardo che agli interessi quando ho pagato accidentalmente con alcuni giorni di ritardo o anche quando ho dimenticato del tutto un pagamento mensile. In altre occasioni, il servizio clienti ha rinunciato alla commissione ma non agli interessi. Non fa mai male chiedere.