Dovresti rifinanziare il tuo prestito studentesco?

Se stai lottando per ripagare il debito del prestito studentesco, sei tutt'altro che solo. All'inizio di quest'anno, Edvisors ha riferito che i membri della classe del 2015 si sono laureati al college con una media di oltre $ 35, 000 in prestiti agli studenti. Questo è il più alto che questa media sia stata.

Puoi rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi esistenti con quelli con tassi di interesse più bassi. Questo può aiutarti a gestire questo debito. Se il tuo tasso di interesse è inferiore, il tuo pagamento mensile sarà inferiore, pure. Pagherai anche meno durante la vita dei tuoi prestiti, grazie ai tassi di interesse più bassi.

Ma potrebbero esserci dei costi, pure. Se stai rifinanziando i prestiti studenteschi federali in prestiti privati, quelli originati da banche private e istituti finanziari, perderai le protezioni e i programmi forniti dai prestiti studenteschi sponsorizzati dal governo. E questo può finire per farti del male a lungo termine, anche se abbassi i tassi di interesse e le rate mensili su questi prestiti. I prestiti federali offrono il condono del prestito, differimento, e protezioni di rimborso basate sul reddito. La maggior parte dei prestiti agli studenti privati ​​non viene fornita con queste protezioni.

Perdono del prestito

Se sei impiegato a tempo pieno in un servizio pubblico idoneo o in un lavoro senza scopo di lucro e hai effettuato almeno 120 pagamenti puntuali sul tuo prestito studentesco federale, il governo condonerà il resto del tuo debito per il prestito studentesco.

Il Consumer Financial Protection Bureau afferma che un quarto dei lavoratori statunitensi può beneficiare di programmi di condono del prestito o di piani di rimborso basati sul reddito. Considera se potresti essere idoneo per il condono del prestito prima di rifinanziare con un prestatore privato. (Vedi anche:8 modi per ottenere il perdono del debito del prestito studentesco)

Differimento

I prestiti federali agli studenti hanno anche opzioni di differimento, che ti danno più tempo prima di dover iniziare a ripagarli.

Normalmente hai sei mesi dopo la laurea prima di dover iniziare a pagare il tuo debito per il prestito studentesco. Ma nell'ambito dei programmi federali, puoi richiedere ulteriori differimenti se sei disoccupato, affrontare difficoltà economiche, o prestano servizio nelle forze armate statunitensi.

Alcuni prestiti privati ​​offrono anche modi per sospendere i pagamenti, ma assicurati di aver compreso tutti i termini prima di effettuare il passaggio. (Vedi anche:3 istituti di credito privati ​​che possono davvero risparmiare sui prestiti per studenti)

Rimborso basato sul reddito

Il piano di rimborso basato sul reddito che il governo offre per i prestiti studenteschi federali può fornire un sollievo immediato se sei impiegato ma non guadagni uno stipendio elevato. Se sei un nuovo mutuatario a partire dal 1 luglio 2014 che non ha saldo su un precedente prestito studentesco federale, i pagamenti del tuo prestito saranno limitati a un massimo del 10 percento di quello che il governo chiama il tuo reddito discrezionale, la differenza tra il tuo reddito e il 150 percento della soglia di povertà per le dimensioni della tua famiglia e lo stato in cui vivi.

Quei mutuatari con redditi particolarmente bassi potrebbero non dover pagare alcun prestito studentesco.

Se effettui questi pagamenti inferiori per 25 anni, e non hai ancora saldato il tuo debito del prestito studentesco, il governo ti perdonerà il resto di ciò che devi.

Per maggiori informazioni su questi e altri programmi di assistenza – sono troppo complessi per riassumerli completamente in questa storia – visita il Dipartimento della Pubblica Istruzione. (Vedi anche:Quale piano di rimborso del prestito studentesco ti fa risparmiare di più?)

rifinanziamento

Se sei interessato a rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi federali, dovrai seguire alcuni passaggi.

Come per qualsiasi richiesta di prestito, dovrai dimostrare di poterti permettere i tuoi nuovi pagamenti mensili, anche se saranno inferiori a quelli attuali. Di solito ciò significa fornire ai finanziatori una prova di reddito e estratti conto.

Avrai anche bisogno di un buon punteggio di credito se vuoi beneficiare di tassi di interesse sufficientemente bassi da rendere utile il rifinanziamento. Il tuo punteggio di credito sarà basso se hai perso o sei stato in ritardo con i pagamenti o se hai accumulato un sacco di debiti della carta di credito. Farai fatica a qualificarti per un rifinanziamento se il tuo punteggio di credito è inferiore a 640 sulla scala FICO.

Ecco alcuni punti da considerare se desideri richiedere un rifinanziamento.

LendKey:i tassi fissi partono da 2,49% APR e i tassi variabili partono da 1,90% APR. LendKey non ha commissioni di emissione e i loro prestiti sono finanziati da istituti di credito comunitari come cooperative di credito e banche comunitarie.

SoFi:i tassi fissi partono dal 2,49% (con AutoPay) e i tassi variabili partono dal 2,25% (con AutoPay)*. La durata del prestito va da cinque anni a 20 anni. SoFi offre risorse e vantaggi aggiuntivi, compresa la protezione contro la disoccupazione e il sostegno alla carriera.

CommonBond:i tassi fissi vanno dal 2,59% APR al 6,74% APR (con AutoPay) e i tassi variabili vanno dal 2,51% APR al 6,86% APR (con AutoPay). La durata del prestito inizia a cinque anni e arriva fino a 20 anni. Consentono inoltre una pausa temporanea dei pagamenti in caso di perdita del lavoro. Oltre ai prestiti studenteschi per laureati, offrono anche rifinanziamento per i genitori con prestiti PLUS, e persino prestiti per ottenere il tuo MBA.

Onesto:i tassi fissi partono da TAEG 2,98% e i tassi variabili partono da TAEG 1,99%. Earnest consente molta flessibilità ai mutuatari, anche consentendo loro di passare da tasso fisso a tasso variabile senza alcun costo. Earnest esamina anche fattori aggiuntivi oltre ai tradizionali punteggi di credito e reddito, tra cui istruzione, storia lavorativa e altri dettagli per avere un quadro migliore del mutuatario.

* Esclusione di responsabilità per il rifinanziamento del prestito studentesco:tassi fissi da 2,49% TAEG a 6,94% TAEG (con pagamento automatico). Tariffe variabili dal TAEG 2,25% al ​​TAEG 6,59% (con pagamento automatico). Tutti i tassi variabili si basano sul LIBOR a 1 mese e possono aumentare dopo la consumazione se il LIBOR aumenta; vedere di più su SoFi.com/legal/#1. Se approvato per un prestito, il tuo tasso dipenderà da una varietà di fattori come il tuo profilo di credito, la tua domanda e le condizioni di prestito selezionate. La tua tariffa sarà all'interno delle gamme di tariffe sopra elencate. Tassi più bassi riservati ai mutuatari più meritevoli di credito. I prestiti di rifinanziamento SoFi sono prestiti privati ​​e non hanno le stesse opzioni di rimborso offerte dal programma di prestito federale, o può diventare disponibile, come Rimborso basato sul reddito o Rimborso condizionato sul reddito o PAYE. I prestiti SoFi sono originati da SoFi Lending Corp. o da una sua affiliata (dba SoFi), un prestatore autorizzato dal Department of Financial Protection and Innovation ai sensi della California Financing Law, licenza #6054612; NMLS #1121636 (www.nmlsconsumeraccess.org). Si applicano termini e condizioni aggiuntivi; vedere SoFi.com/eligibility per i dettagli. SOFI SI RISERVA IL DIRITTO DI MODIFICARE O INTERROMPERE PRODOTTI E VANTAGGI IN QUALSIASI MOMENTO SENZA PREAVVISO.