Come funziona un mutuo per la casa?

Un mutuo per la casa può permetterti di accedere a ingenti somme di denaro senza vendere la tua casa. Usando la tua casa come garanzia, puoi ottenere un prestito per finanziare tutto ciò che desideri o di cui hai bisogno:a te la scelta.

C'è qualcosa che dovresti sapere prima di buttarti all in. Ogni volta che un prestito richiede garanzie, è sempre meglio leggere la stampa fine. Continua a leggere per saperne di più sui dettagli e vedere se un mutuo per la casa è giusto per te.

Che cos'è un mutuo per la casa?

Iniziamo spiegando cos'è l'home equity. L'equità domestica è l'importo del valore della tua casa che possiedi oltre il tuo mutuo.

In altre parole, è ciò per cui potresti vendere la tua casa in questo momento, meno ciò che devi ancora sul mutuo. Ad esempio, se il tuo attuale mutuo è di $ 150.000, ma la casa valuta $ 280.000, allora avresti $ 130.000 di capitale proprio.

Come funziona un mutuo per la casa?

Un mutuo per la casa è un prestito in cui tu, il proprietario della casa, usi l'equità della tua casa come garanzia per prendere in prestito denaro.

Ma ecco il trucco.

Solo perché hai $ 130.000 di capitale proprio non significa che sia ciò che è disponibile per te dalla banca. I finanziatori in genere approvano solo prestiti per la casa fino all'80% del valore della casa. Quindi, in questo esempio, il valore prestabile della casa è di $ 224.000. Quando sottrai il saldo del tuo mutuo di $ 150.000, ciò ti lascia con $ 74.000 a tua disposizione tramite un mutuo per la casa.

Naturalmente, ci sono anche altre variabili che il prestatore considera.

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I migliori prestatori di capitale proprio

Requisiti per ottenere un prestito di capitale proprio

Prestiti di equità domestica usato per essere una cosa sicura. Potresti semplicemente entrare in una banca e prendere un mutuo per la casa se avessi un capitale nella tua casa.

Poi c'è stata la crisi immobiliare del 2007 e tutto è cambiato.

Ora gli istituti di credito sono più esigenti e controllano ogni dettaglio di ogni applicazione. Hanno anche iniziato a limitare l'importo del prestito solo all'80% del valore della tua casa, mentre il 90% al 100% era normale.

Prima dell'approvazione, ovviamente, dovrai anche dimostrare e dimostrare che puoi rimborsare il prestito. Se sostieni di avere piani immediati di vendita dopo la ristrutturazione, preparati a rimanere deluso. I piani da soli non saranno sufficienti. È assolutamente necessario un flusso di entrate sicuro e costante.

La maggior parte dei prestatori richiede un rapporto debito/reddito del 43% o meno. Quindi il pagamento mensile per il tuo mutuo per la casa, insieme agli altri pagamenti mensili del debito, non può superare il 43% della tua retribuzione mensile ante imposte. A seconda delle tue finanze, questo potrebbe limitare la quantità di capitale a cui puoi attingere.

Prestito per la casa e prestito per il miglioramento della casa

Un mutuo per la casa è la stessa cosa di un mutuo per la casa?

No, sono molto diversi. Ad esempio, potresti utilizzare un mutuo per la casa per finanziare le riparazioni necessarie o i miglioramenti della casa. Tuttavia, non è possibile utilizzare i fondi di un prestito per la casa come si farebbe con un prestito personale.

Anche un prestito per la casa non considera l'equità che hai nella tua casa, né richiede alcuna garanzia. Invece, lo usi per tutto ciò che ruota attorno al "miglioramento" della tua casa, che si tratti di installare una piscina, ristrutturare una cucina o riparare un tetto.

I prestatori di solito richiedono che tu fornisca un piano dettagliato di ciò per cui useresti i soldi e i periodi di rimborso sono molto più brevi rispetto ai prestiti di equità domestica.

Prestito di capitale proprio contro la seconda ipoteca

Un mutuo per la casa equivale a una seconda ipoteca?

In generale, sì. Le persone tendono a confondere i prestiti di equità domestica con le linee di credito di equità domestica. Una linea di credito di equità domestica (HELOC) è un prestito a tasso variabile e può essere una seconda ipoteca, ma non è necessario.

Puoi ottenere un HELOC dopo aver estinto il mutuo, nel qual caso HELOC sarebbe il tuo primo mutuo. Tuttavia, invece di ricevere un unico pagamento come faresti con un mutuo per la casa, un HELOC ti consente di prelevare da un conto quando hai bisogno di fondi.

Vantaggi del prestito di capitale proprio

Ci sono alcuni pro e contro associati ai prestiti di equità domestica per mutuatari e prestatori.

Dalla parte dell'acquirente:

Per cominciare, i prestiti per la casa tendono ad essere più facili da ottenere rispetto ad altri tipi di prestiti se si dispone di un cattivo credito. Quindi, se vieni rifiutato da più istituti di credito, è un'ottima alternativa ai tradizionali prestiti personali.

In secondo luogo, la maggior parte dei prestiti per la casa hanno tassi di interesse più bassi rispetto ai prestiti non garantiti, il che ti aiuterà a pagare meno nel tempo. E puoi utilizzare i fondi per saldare il debito della carta di credito con interessi più elevati.

Il tuo punteggio di credito influenzerà direttamente il tasso di interesse che ottieni. Più alto è il tuo punteggio di credito, più basso sarà il tuo tasso di interesse.

Inoltre, ci sono alcuni vantaggi fiscali. Non tutti si qualificano, ma tutti gli interessi che paghi sono deducibili dalle tasse se lo fai. Ciò significa che ad aprile pagherai meno tasse. Infine, se hai una discreta quantità di capitale proprio nella tua casa, puoi prendere in prestito denaro contro il capitale proprio.

E per i finanziatori:

I prestiti per la casa sono prestiti sicuri da fare per una banca perché sono garantiti dalla casa del proprietario della casa. Se il proprietario della casa non riesce a pagare il mutuo, il prestatore può sequestrare la casa per recuperare i fondi persi (ed è così che alcuni di quei punti blu di preclusione finiscono su Zillow).

È sempre più probabile che i mutuatari effettuino un pagamento mensile su un prestito se è garantito da qualcosa di prezioso. La maggior parte delle volte, scelgono di saltare un pagamento con carta di credito rispetto a un pagamento in prestito se devono fare una scelta.

Prestiti per il prestito di capitale proprio

Il principale svantaggio è il più ovvio:potresti perdere la casa se non sei in grado di pagare il prestito. Molte volte siamo messi tra una roccia e un luogo duro.

Se è una possibilità reale che non sarai in grado di pagare sia il mutuo che il prestito azionario in futuro, questo prestito potrebbe non essere il migliore per te. Il tasso di interesse sarà generalmente più alto, ma ci sono prestiti rateali non garantiti là fuori che potrebbero adattarsi meglio.

Un'altra cosa che dovresti sapere è che il mercato dei mutui per la casa è pieno di truffatori. Sebbene tecnicamente legali, alcuni istituti di credito potrebbero cogliere ogni opportunità per sbarazzarti della tua casa alla prima occasione che hanno. Quindi, se l'azienda che ha attirato la tua attenzione sembra troppo bella per essere vera, molto probabilmente lo è.

Come funziona un mutuo per la casa?

Per prima cosa, parliamo di come ricevi i tuoi soldi. Ci sono un paio di modi diversi. Puoi ricevere denaro come somma forfettaria o come linea di credito.

Somma forfettaria

Ottieni tutti i tuoi soldi in una volta e inizia a rimborsare il prestito con pagamenti mensili. I mutui per la casa di solito hanno un tasso di interesse fisso. Ogni rata mensile del mutuo che effettui andrà verso gli interessi e il capitale.

Linea di credito

Una volta approvata una linea di credito, puoi scegliere di prendere in prestito solo ciò di cui hai bisogno quando ne hai bisogno. Ha un limite di credito, proprio come una carta di credito.

Denominato HELOC (linea di credito di equità domestica), se segui questa strada, puoi prendere in prestito più volte e devi solo effettuare pagamenti più piccoli come fai tu. Puoi farlo per diversi anni fino a quando non dovresti iniziare a fare pagamenti più grandi per estinguere il prestito.

Le linee di credito di equità domestica sono considerate da molti l'opzione migliore a causa della loro flessibilità. Dovresti pagare solo gli interessi sull'importo del prestito che hai utilizzato all'inizio. Tuttavia, con un tasso di interesse variabile, alcune rate mensili possono essere superiori o inferiori rispetto ad altre.

Un altro aspetto negativo di un HELOC è che, se le banche ne hanno bisogno, possono annullare l'HELOC prima ancora che tu abbia la possibilità di usarlo. Se succede a te, paga tutto ciò di cui hai bisogno per ripagare e vai da qualche altra parte. Ci sono istituti di credito ovunque.

Fare acquisti in giro per un prestito di capitale proprio

È sempre consigliabile guardarsi intorno prima di accontentarsi di un prestatore. I tassi di interesse possono spesso variare in modo significativo e alcuni istituti di credito sono più affidabili di altri. Inoltre, molti istituti di credito richiedono il pagamento dei costi di chiusura quando si stipula un mutuo per la casa, ma molti non lo faranno.

Fai i compiti e calcola quale ti farà risparmiare più soldi nel tempo. Ad esempio, un'azienda potrebbe addebitarti dei costi di chiusura, ma se i suoi tassi ipotecari sono molto più bassi di quelli di tutti gli altri, potrebbero essere la scelta migliore.

Rimborso

Se prendi un mutuo per la casa con un tasso di interesse fisso, avrai pagamenti mensili fissi da effettuare ogni mese fino all'estinzione del prestito.

Se prendi una linea di credito di equità domestica, dovrai solo pagare gli interessi ogni mese su ciò che hai prelevato. Il periodo di estrazione può durare solo pochi anni o fino a dieci anni (a seconda del prestatore). Una volta terminato il periodo di estrazione, i tuoi pagamenti diventano pagamenti regolari, quindi i pagamenti di ogni mese andranno sia per gli interessi che per il capitale.

È possibile estinguere anticipatamente entrambi i tipi di prestito, ma, ancora una volta, a seconda del prestatore, potrebbero esserci delle commissioni.

Puoi vendere la tua casa se ricevi un mutuo per la casa?

Si, puoi. È considerato un pegno sulla tua casa, quindi è deciso alla chiusura. Il tuo prestito viene aggiunto a ciò che devi ancora sul tuo mutuo. La somma di entrambi viene sottratta da ciò per cui hai venduto la tua casa, con i profitti rimanenti a te (e, ovviamente, le commissioni dell'agente immobiliare).

I problemi sorgono se il mercato immobiliare crolla dopo che hai preso un mutuo per la casa e il valore dei tuoi serbatoi domestici. Se vendi la tua casa in questa situazione, ciò che guadagni con la tua casa difficilmente ti ripagherà di ciò che devi ancora.

Le banche non amano concedere prestiti agli acquirenti per case con privilegi perché rappresentano un rischio maggiore per loro. Quindi, se prevedi di vendere presto la tua casa, assicurati di poter ripagare il prestito attraverso i proventi della vendita o altri mezzi come il risparmio in contanti.

In che modo un mutuo per la casa influisce sul mio credito?

Come con qualsiasi prestito, può aiutare e danneggiare i tuoi punteggi di credito in vari modi. Qualsiasi miglioramento che vedi con i tuoi punteggi di credito dovrebbe essere solo modesto, a meno che, ovviamente, non prendi un grosso prestito e passi anni e anni a fare pagamenti puntuali.

Il lato positivo

• Esegui puntualmente i tuoi pagamenti mensili e la tua categoria Cronologia pagamenti aumenterà.
• Se ottieni un HELOC, otterrai un aumento nella categoria Debiti dovuti perché avrai più credito a tua disposizione.
• Indipendentemente dal fatto che tu scelga una somma forfettaria o una linea di credito, dovresti notare un aumento dei tipi di credito.
• A seconda di quanto tempo impieghi per rimborsare il prestito, se è per più di qualche anno, vedrai un aumento della lunghezza della cronologia dei crediti.

Il lato negativo

• Se non effettui i pagamenti in tempo, il tuo punteggio di credito si abbasserà a causa di ding nella cronologia dei pagamenti.
• Se si preleva un importo elevato, la categoria Saldi dovuti potrebbe far scendere di alcuni punti il ​​punteggio di credito.
• Poiché si tratta semplicemente di una nuova linea di credito, anche il tuo punteggio di credito si abbasserà a causa della categoria Nuovo credito.