Che cos'è l'interesse differito?

L'interesse differito è un accordo offerto su quello che è essenzialmente un prestito, consentendo al mutuatario di evitare di pagare gli interessi per un determinato periodo di tempo, a condizione che il mutuatario abbia pagato l'intero prestito o il costo di un elemento specifico. Questo tipo di accordo è popolare quando si tratta di materie prime costose:automobili, Arredamento, ed elettrodomestici.

Tutti gli articoli sopra elencati in genere hanno un prezzo elevato. Un accordo con interessi differiti è un modo per i fornitori delle materie prime di indurre i clienti a credere di ricevere un accordo migliore perché le spese per interessi vengono trattenute per un certo periodo di tempo. Se, però, il mutuatario o l'acquirente non paga l'intero saldo del prestito nell'ambito della promozione, periodo “senza interessi”, iniziano a maturare gli interessi passivi.

In alcuni casi, il mutuatario/acquirente può essere richiesto, poi, pagare tutti gli interessi che sarebbero maturati durante il periodo promozionale, indipendentemente dall'importo del saldo principalePagamento principaleUn pagamento principale è un pagamento per l'importo originario di un prestito dovuto. In altre parole, un pagamento principale è un pagamento effettuato su un prestito che riduce l'importo residuo del prestito dovuto, piuttosto che applicarsi al pagamento degli interessi addebitati sul prestito. del prestito è stato estinto.

Riepilogo

• L'interesse differito è un accordo che consente a un mutuatario/consumatore di evitare il pagamento di interessi per un periodo di tempo, a condizione che il saldo venga pagato durante il periodo senza interessi.
• L'interesse differito è leggermente diverso quando si tratta di mutui; se il saldo mensile durante il periodo senza interessi non viene pagato per intero, gli interessi sul saldo vengono aggiunti al saldo principale del prestito. Tali tipi di prestiti sono spesso considerati predatori e sono vietati in diversi stati.
• Ci sono diverse questioni relative agli interessi differiti, compresi gli interessi retroattivi, tasse nascoste, e tassi di interesse eccessivamente elevati.

Interessi Differiti su Carte di Credito

Le offerte con interessi differiti sono popolari anche sulle carte di credito. Ancora una volta, è una manovra tattica per invogliare i consumatori a sottoscrivere la carta di una società di carte di credito. La carta spesso promuoverà un'offerta "senza interessi" quando, in realtà, sta semplicemente trattenendo l'interesse per un determinato periodo di tempo. Se l'individuo paga continuamente il credito che ha utilizzato durante il periodo, non c'è interesse. È lo stesso tipo di accordo offerto da rivenditori o istituti di credito Prestatore Un prestatore è definito come un'impresa o un istituto finanziario che concede credito a società e individui, con l'aspettativa che l'intero importo di.

Una volta terminato il periodo senza interessi, il consumatore inizia a pagare gli interessi sul saldo residuo e sui saldi che maturano man mano che il consumatore continua a utilizzare la carta.

È consigliabile esaminare attentamente i termini relativi a una carta di interessi differiti ("nessun interesse") prima di registrarne una. Le aziende che offrono tali carte possono introdurre commissioni aggiuntive per i pagamenti in ritardo del saldo o aggiungere interessi arretrati se l'intero saldo rimane non pagato durante il periodo di interesse differito.

Interessi Differiti sui Mutui

L'accordo sugli interessi differiti funziona con una leggera differenza quando si tratta di mutui. Se il mutuatario non è in grado di saldare l'intero saldo mensile del prestito durante il periodo di interesse differito, gli interessi non pagati vengono aggiunti al saldo principale del prestito.

Il processo di aggiunta degli importi degli interessi differiti al saldo principale del prestito è chiamato ammortamento negativo.

Mutui a tasso variabileIpoteca a tasso variabile (ARM)Un mutuo a tasso variabile (ARM) viene fornito con tassi di interesse variabili basati sul saldo residuo di ciascun periodo sul prestito. Inizialmente, un ARM produrrebbe un (comunemente indicato come ARM) è più probabile che venga fornito con la funzione di interesse differito. Gli importi dei pagamenti mensili su questi prestiti possono aumentare a un tasso significativo durante tutto il prestito se il mutuatario non paga continuamente il saldo mensile durante il periodo in cui vengono differiti gli interessi.

I mutui con interesse differito sono ampiamente considerati predatori dal governo federale e sono addirittura vietati in alcuni stati. È perché la maggior parte dei mutuatari di tali tipi di prestiti sono a basso reddito e tendono a effettuare pagamenti mensili minimi. Significa che l'interesse differito su ogni mese viene aggiunto al saldo del prestito.

Dopo un po' di tempo – di solito entro cinque anni – il prestito viene rifuso con un saldo significativamente più elevato rispetto a quando il prestito è stato emesso per la prima volta. In molti casi, il mutuatario diventa finanziariamente incapace di estinguere il prestito e fallisce, mandare la casa in preclusione e lasciare il mutuatario senza un posto dove vivere.

I problemi più grandi con le transazioni con interessi differiti

1. Addebiti retroattivi

Gli addebiti retroattivi sono qualcosa di cui abbiamo già discusso in questo articolo. Tutto dipende dall'azienda, il fornitore, e i termini dell'accordo. In alcuni casi, se il saldo principale di un prestito o l'importo dovuto su un elemento non viene rimborsato durante il periodo di interesse differito, il pagamento di interessi retroattivi può essere aggiunto all'importo dovuto dal consumatore, il che significa che lui o lei deve pagare tutti gli interessi per il periodo di interesse differito.

2. Spese nascoste, commissioni, e regole

Molti istituti di credito includono spese nascoste, commissioni, e regole per iniziare addebiti retroattivi nella stampa fine degli accordi. I consumatori spesso non comprendono il linguaggio di tali avvertimenti, che sono tatticamente nascosti in documenti che i consumatori non leggono attentamente.

3. Tassi di interesse elevati

Nella maggior parte dei casi, quando si tratta di operazioni con interessi differiti, il tasso di interesseTasso di interesseUn tasso di interesse si riferisce all'importo addebitato da un prestatore a un mutuatario per qualsiasi forma di debito dato, generalmente espresso in percentuale del capitale. è alto, spesso da qualche parte intorno al 20% o più. Anche se un individuo paga quanto dovuto durante il periodo promozionale, l'interesse in futuro sarà ripido. In caso di applicazione degli interessi retroattivi, il debito potrebbe paralizzare o mandare in bancarotta il mutuatario.

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• Interessi aggiuntiviInteressi aggiuntivi Gli interessi aggiuntivi si riferiscono al metodo di calcolo per determinare l'interesse totale da pagare su un prestito. Una volta che gli interessi sono stati aggiunti al capitale,
• Mortgage RecastMortgage RecastLa rifusione ipotecaria (nota anche come rifusione del prestito o riammortamento) è una strategia con cui i proprietari di case possono ridurre le rate mensili del mutuo e risparmiare
• Ammortamento negativo Ammortamento negativo L'ammortamento negativo si verifica quando l'importo del capitale su un prestito aumenta gradualmente perché i rimborsi del prestito non coprono l'importo totale degli interessi
• Mutuo a tasso variabile Mutuo a tasso variabileUn mutuo a tasso variabile è anche conosciuto come un mutuo a tasso variabile (ARM). Si fa riferimento ad una tipologia di mutuo per la casa in cui il pagamento degli interessi non è fisso ma