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Previdenza:tutto quello che c'è da sapere

Sfortunatamente, 1 americano su 4 non ha conti previdenziali. Ecco perché è importante calcolare il risparmio previdenziale il prima possibile e iniziare subito a risparmiare. Se vuoi avere il tuo stile di vita da pensione da sogno, il risparmio per la pensione dovrebbe essere una componente del portafoglio finanziario complessivo e della strategia di creazione di ricchezza.

Questo è vero se sei un dipendente a tempo pieno, un imprenditore autonomo, o qualcos'altro completamente. C'è una varietà di diversi conti di risparmio previdenziale che puoi sfruttare per i tuoi obiettivi finanziari di pensione.

Tipi di conto previdenza

Ci sono molti conti previdenziali tra cui scegliere. Primo, Certo, devi scegliere il conto giusto che si allinea alla tua situazione finanziaria e ai tuoi obiettivi. Discutiamoli di seguito!

1. Il piano 401(k)

Questo è un conto di risparmio pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro in cui puoi versare parte del tuo reddito ante imposte. C'è, però, un tetto annuale su quanto puoi contribuire. Molti datori di lavoro che offrono il piano 401 (k) offriranno una corrispondenza fino a una certa percentuale. Però, che non conta per il tuo limite annuale.

La cosa grandiosa del piano 401 (k) è che puoi risparmiare l'importo massimo del tuo reddito al lordo delle imposte. Ma tieni presente che quando andrai in pensione, i tuoi fondi saranno tassati indipendentemente dal tuo scaglione fiscale in quel momento. Quindi, quando si calcola il risparmio pensionistico, pianificare le tasse è un must!

Oltre al tradizionale 401(k), molti datori di lavoro offrono un ROTH 401 (k) ai propri dipendenti. Funziona allo stesso modo di un ROTH IRA. La differenza principale è che il contributo massimo è molto più alto di quello del tradizionale 401(k).

2. Piani 403 (b) e 457 (b)

Questi tipi di piano sono quasi identici al piano 401(k). Ma, sono offerti a persone che lavorano come educatori o in organizzazioni senza scopo di lucro (403 (b)) o che lavorano per il governo (il 457 (b)).

3. IRA tradizionale

Questo è un tipo di conto previdenza che puoi creare individualmente, indipendente da un datore di lavoro. Inoltre, questo tipo di conto è fiscalmente differito. Ciò significa che dovrai pagare le tasse al momento della pensione (età 59 1/2) quando inizi a prelevare i tuoi soldi.

Avere le tasse differite potrebbe effettivamente essere una buona cosa! Significa che tutti i tuoi guadagni e dividendi hanno l'opportunità di aggravarsi. Il tuo saldo totale crescerà molto più velocemente rispetto a quando avresti dovuto prelevare le tasse quando contribuisci al conto.

limiti di contributo dell'IRA, però, sono molto inferiori a 401(k). E se effettui un prelievo prima di essere idoneo (età 59 1/2), sarai soggetto all'imposta sul reddito e a una penale del 10%. Ci sono eccezioni e limitazioni se decidi di utilizzare il tuo 401k per acquistare una casa. Però, anche questa non è l'idea migliore.

4. Roth IRA

Questo tipo di conto di risparmio è simile a un IRA tradizionale, ma presenta alcune differenze chiave.

  1. I tuoi contributi vengono effettuati al netto delle imposte, il che significa che non vi è alcun beneficio fiscale differito.
  2. I guadagni sui tuoi contributi non saranno tassati all'età pensionabile.
  3. Puoi effettuare prelievi sui tuoi contributi prima di essere idoneo senza alcuna sanzione fiscale.

Devo contribuire a un IRA tradizionale o a un Roth IRA? IRA tradizionale contro Roth IRA:qual è il miglior conto di risparmio previdenziale?

Sono entrambi ottimi modi per aumentare i tuoi risparmi per la pensione. Ma per scegliere tra i due, devi determinare cosa funziona meglio in base a quello che pensi sarà il tuo futuro scaglione fiscale. Per esempio, se pensi che il tuo scaglione fiscale futuro sarà inferiore a quello che paghi attualmente, allora un'IRA tradizionale potrebbe essere la cosa migliore per te dal momento che non paghi le tasse fino a tardi.

Però, se pensi che la tua fascia d'imposta sarà più alta di quella che paghi ora, allora un Roth IRA potrebbe essere il migliore per te poiché avresti già pagato le tasse sui tuoi contributi.

Molte persone hanno entrambi i tipi di IRA. In definitiva, sono in grado di risparmiare di più sfruttando i vantaggi di questi piani pensionistici a lungo termine.

5. Altri tipi di conti di risparmio previdenziale

Esistono anche altri tipi di conti pensione, come l'IRA autodiretto, Roth 401 (k), Solo 401 (K), Semplice IRA, e il SEP-IRA:

L'IRA . autodiretto

Un IRA autodiretto è un tipo di conto pensionistico individuale, che è governato dalle stesse regole dell'IRS dell'IRA tradizionale e dell'IRA Roth. Però, a differenza di altri IRA, un'IRA autodiretta può sbloccare l'accesso a investimenti alternativi che in genere non sono disponibili all'interno di un'IRA.

Per esempio, immobiliare, società in accomandita semplice, materie prime, metalli preziosi, bestiame, criptovaluta, e altro ancora.

Il Roth 401 (k)

Oltre al 401(k), molti datori di lavoro offrono un ROTH 401(k) ai propri dipendenti, che ti consente di versare contributi con il tuo reddito al netto delle imposte.

Funziona allo stesso modo di un ROTH IRA (vedi panoramica sotto), ma la differenza principale è che il contributo massimo è molto più alto e simile in termini di importo a quello del tradizionale 401(k).

Il Solo 401 (k)

Questo piano pensionistico è specifico anche per coloro che sono lavoratori autonomi ma non hanno dipendenti a tempo pieno (ad eccezione del coniuge). Offre molti degli stessi vantaggi di un tradizionale 401(k), ma con un assolo 401(k), gli imprenditori possono contribuire sia come dipendenti che come datori di lavoro, che consente loro di massimizzare sia i contributi pensionistici che le detrazioni aziendali. Questo piano copre anche i coniugi che ottengono un reddito dall'attività.

Il SEP-IRA (AKA Pensione semplificata dei dipendenti)

Questo piano pensionistico è specifico per i lavoratori autonomi (con o senza dipendenti) e ti consente di contribuire fino al 25% dei tuoi guadagni fino a un determinato importo, fiscalità differita. Questo tipo di conto si basa solo sui contributi del datore di lavoro, e ogni dipendente idoneo (se ne hai) deve ricevere da te la stessa percentuale di contributo del datore di lavoro.

Ora che hai familiarità con i diversi tipi di conti pensionistici, è ora di iniziare la strada verso il risparmio previdenziale! Ma cosa succede se sei appena agli inizi e non guadagni molto? Ogni volta che si presenta il tema del risparmio per la pensione, Mi capita spesso di incontrare affermazioni simili alle seguenti:

Non guadagno abbastanza per risparmiare per la pensione".

"Sto aspettando di trovare un lavoro migliore prima di iniziare a risparmiare."

"Giocherò a recuperare quando guadagnerò di più."

Ma risparmiare per la pensione con un reddito piccolo o basso è molto possibile! Quindi, ecco alcuni suggerimenti su come risparmiare per la pensione se il tuo reddito non è esattamente dove vuoi che sia.

I modi migliori per risparmiare per la pensione quando hai un reddito basso

Solo perché stai guadagnando un reddito basso non significa che non puoi iniziare a contribuire ai tuoi conti di risparmio pensionistico. Usa questi suggerimenti chiave per iniziare!

1. Inizia da dove sei

Sebbene tu possa guadagnare un reddito inferiore, puoi iniziare contribuendo con un minimo dell'1% del tuo stipendio ai tuoi risparmi per la pensione. Quindi, fai incrementi dell'1% ogni trimestre o ogni volta che il tuo reddito aumenta. Anche se è una piccola somma (probabilmente non noterai una grande differenza nella tua busta paga) a lungo termine, risparmierai una notevole quantità di denaro.

2. Ottieni i soldi gratis

Se il tuo datore di lavoro offre un 401 (k) o 403 (b) e offre anche una partita di risparmio, prendilo. Così tante persone non approfittano della loro partita sponsorizzata dal datore di lavoro. Questo è un grosso errore perché è essenzialmente denaro gratuito! Se hai appena iniziato a risparmiare per la pensione, puoi impostare un obiettivo iniziale per contribuire con il denaro sufficiente per ottenere la partita.

3. Nessun 401k? Sfrutta altre opzioni

Se non hai accesso a un piano 401 (k) tramite il tuo datore di lavoro, poi ci sono altre opzioni. Includono la creazione di un'IRA tradizionale e/o Roth attraverso la tua banca o tramite una società di brokeraggio. I massimi di risparmio sono inferiori a 401(k) o 403(b), ma puoi comunque risparmiare molti soldi nel tempo. Lavoratore autonomo? Ci sono anche diverse opzioni di pensionamento che puoi sfruttare se sei un lavoratore autonomo.

4. Determina quanto devi risparmiare per la pensione

Una considerazione chiave da fare è determinare quanto è necessario risparmiare per gli anni della pensione. Questo sarebbe basato su quanto pensi di aver bisogno ogni mese moltiplicato per il numero medio di anni di pensione (da 20 a 25). Il modo più semplice per calcolare il risparmio previdenziale è utilizzare i calcolatori di pianificazione della pensione. Ecco alcuni dei nostri calcoli previdenziali preferiti per iniziare:

  • Calcolatore del piano di pensionamento del tasso bancario
  • Calcolatrice del piano pensionistico Vanguard
  • Calcolatrice per la pianificazione della pensione Smart Asset

L'utilizzo di questi calcolatori di pianificazione della pensione può aiutarti a capire quanto devi risparmiare in modo da poter pianificare di conseguenza.

5. Automatizza i tuoi conti di risparmio previdenziale

Dopo aver utilizzato i calcolatori di previdenza per calcolare il risparmio previdenziale, dovresti rendere più facile il risparmio impostando depositi automatici. Come? Fai addebitare automaticamente i fondi dalla tua busta paga direttamente sul tuo conto di risparmio previdenziale. I depositi 401 (k) e 403 (b) vengono solitamente prelevati automaticamente dalla busta paga. Però, Se, per qualche ragione, i tuoi depositi non sono automatizzati, fare una richiesta a libro paga per realizzarlo.

I trasferimenti automatici eliminano lo stress del risparmio. E non dimenticherai mai più di effettuare un trasferimento! Più, non avrai la possibilità di pensare troppo se dovresti o meno effettuare il trasferimento.

Hai un reddito inconsistente? Non sei ancora pronto per automatizzare? Quindi imposta promemoria sul tuo telefono intorno a ogni periodo di paga ricordandoti di effettuare quei trasferimenti sui tuoi conti pensionistici!

Rimandare i risparmi per la pensione fino a quando non guadagni di più? Non è una grande idea.

Ciò significa sostanzialmente che potresti dover lavorare più a lungo di quanto ti aspettassi nella tua vecchiaia e/o dover fare affidamento sull'assistenza del governo per sopravvivere.

Rimandandolo, perdi tempo prezioso per sfruttare il potere del compounding, la chiave per far crescere i tuoi soldi a lungo termine. Quindi inizia con quello che hai ora, non importa quanto piccolo possa essere. Quelle piccole quantità si sommeranno in grande stile a lungo termine.

Cosa succede ai miei soldi in un conto di previdenza?

Quando metti soldi nei tuoi conti di risparmio pensionistico sponsorizzati dal datore di lavoro, avrai alcune opzioni per investire in vari titoli, fondi, e/o fondi pensione a termine. I fondi pensione con data obiettivo sono fondi in cui il livello di rischio si adegua man mano che ci si avvicina all'età pensionabile target.

Quando investi nella tua IRA individuale, puoi effettuare selezioni dall'intero mercato azionario. Personalmente sono un grande fan degli investimenti in fondi indicizzati.

Una volta entrato in quella mentalità di risparmio, ti divertirai a vedere crescere i tuoi risparmi, indipendentemente da quanto poco riesci a mettere da parte. Ricorda, è fondamentale lasciare in pace quei soldi e non essere tentati di ritirarli.

Ho visto così tanti casi in cui le persone pensano ai loro risparmi per la pensione come al loro fondo di emergenza o come risparmi per i loro obiettivi a breve termine. Sentono di poter sfruttare i soldi per piccole emergenze, non emergenze, e altri obblighi finanziari o obiettivi che hanno attraverso prestiti o prelievi. Ma questo va bene? I miei pensieri? Non è davvero una buona idea a meno che non si tratti di una terribile emergenza.

Ecco cosa succede quando prendi soldi dai tuoi risparmi per la pensione

Prelevare o prestare denaro dai risparmi per la pensione può avere effetti negativi sui tuoi sforzi di creazione di ricchezza a lungo termine per diversi motivi.

  1. Perderai i potenziali guadagni/guadagni a lungo termine che otterresti se il tuo denaro rimanesse investito e funzionasse per te.
  2. Perderai gli effetti dell'interesse composto quando prelevi denaro dai tuoi conti di risparmio previdenziale.
  3. Se ritiri i tuoi soldi prima dell'età pensionabile ammissibile (ad es. quando si lascia un'azienda o da un'IRA), sarai tenuto al pagamento delle imposte sul reddito oltre a una penale aggiuntiva (10%) sull'importo totale prelevato.
  4. Se stai effettuando un prelievo da un conto pensionistico non imponibile come un ROTH IRA, sarai comunque soggetto all'imposta sul reddito sui tuoi guadagni e alla penale del 10% in base all'importo totale prelevato.

Che aspetto ha questo in numeri reali?

Prelevare soldi dai risparmi per la pensione

Diciamolo subito; stai pensando di prendere $ 1, 000 dai tuoi conti di vecchiaia come prelievo o prestito. Supponiamo inoltre che il ritorno medio sul tuo investimento per il prossimo anno sia ~ 8%. Alla fine di quell'anno, avresti $ 1, 080 nel tuo account. Un altro anno nel futuro, sulla base della capitalizzazione annua con un rendimento dell'8%, avresti $ 1, 160 in 2 anni da un investimento iniziale di $ 1, 000.

Impatto di un ritiro anticipato

Se decidi di prendere questo $ 1, 000 come prelievo anticipato, dovresti pagare quanto segue (assumendo un'aliquota fiscale del 30%):

  1. Penale per ritiro anticipato - 10% =$ 100
  2. Ritenuta fiscale federale e statale =$ 300

Il saldo che riceveresti sarebbe di soli $ 600,00

Prendendo un prestito dai tuoi risparmi per la pensione

Se decidi di chiedere un prestito, a seconda della tempistica dei tuoi prestiti, il tuo $ 1, 000 perderanno i potenziali guadagni e capitalizzazione. E mentre non sarai soggetto a pagare una penale o tasse poiché si tratta di un prestito, pagherai gli interessi. E come molte persone che prendono in prestito dai loro conti pensionistici, potrebbe essere necessario ridurre o interrompere del tutto i contributi pensionistici per poter rimborsare il prestito. Quindi l'occasione persa è ancora maggiore.

Però, se hai lasciato quei soldi da soli per 10 anni, il potenziale valore futuro del tuo $ 1, 000 risparmi per la pensione potrebbero essere $ 2, 159. Ciò presuppone un rendimento medio dell'8% su quei 10 anni (basato sull'andamento storico del mercato azionario a lungo termine). Poiché si tratta di un rendimento medio, sarebbe nonostante picchi e cali nel mercato azionario.

$ 600 contro $ 2159.

La differenza è notevole.

E questo è basato solo su $ 1, 000.

Se fosse basato su $ 10, 000 sarebbe una differenza di $6, 000 contro $21, 590.

Sì, lascia che affondi.

Quindi, come puoi evitare di prelevare denaro dai tuoi risparmi per la pensione?

È importante evitare di attingere ai tuoi conti di risparmio previdenziale. Ecco un paio di suggerimenti per aiutarti a pianificare meglio le emergenze e altre spese.

Costruisci i tuoi risparmi di emergenza

Iniziare, è importante concentrarsi sulla costruzione di un solido fondo di emergenza. Il tuo obiettivo dovrebbe essere da 3 a 6 mesi, ma più è meglio. Quel modo, se hai bisogno di denaro extra a causa di un evento imprevisto, puoi sfruttare i tuoi risparmi di emergenza invece di dover attingere ai tuoi risparmi per la pensione.

Non hai ancora un fondo di emergenza in atto? Imposta un obiettivo iniziale per arrivare a $ 1, 000 APPENA POSSIBILE. Quindi, dopo aver saldato qualsiasi debito ad alto interesse, aumenta i tuoi risparmi di emergenza da 3 a 6 mesi di spese di soggiorno di base.

Inizia a risparmiare per i tuoi obiettivi a breve e medio termine

Prossimo, crea conti di risparmio per i tuoi obiettivi a breve e medio termine. Questo è fondamentalmente il denaro di cui hai bisogno per avere accesso in meno di 5 anni, come comprare una casa, fare un viaggio, o comprare un'auto. Incorporare questi obiettivi di risparmio nel budget mensile ti aiuterà a stanziare fondi verso di loro per ogni busta paga. Col tempo, rimarrai sorpreso dai progressi che farai.

Dubbi sull'investimento in un 401k?

Non sei ancora convinto di risparmiare denaro in un 401 (k)? Capisco. Sotto, Rispondo a una preoccupazione che ho ricevuto da un lettore. Auspicabilmente, la mia risposta ti aiuterà a prendere una decisione informata sull'investimento.

Un po 'di tempo fa, Ho pubblicato una foto su Instagram di una vecchia dichiarazione 401(k). Ho aperto questo conto 401(k) con un saldo pari a zero. In un arco di tempo di 4 anni, ho risparmiato $ 81, 490 che includeva la mia corrispondenza 401 (k). Poco dopo aver condiviso quel post, qualcuno ha lasciato questo commento in particolare:

“401(k)s sono per gli stupidi. Due terzi di quei soldi andranno in tasse, (e) commissioni di cui non sei a conoscenza, e che sono legalmente autorizzati a non parlartene. Sarai tassato all'aliquota con cui andrai in pensione, che sarà più di quello che sei oggi. L'inflazione la ridurrà del 2% ogni anno. È un grande gioco e ci stai cascando. Perché dovresti mettere i tuoi soldi in un 401(k) quando le banche stampano solo più soldi?"

Svantaggi di un 401(k)

Sarò onesto e dirò che sì, Sono d'accordo con una parte dei loro commenti in merito ai seguenti punti. E aggiungerò un altro paio di contro alla lista:

  1. Alcuni 401 (k) possono essere costosi, avere commissioni nascoste, ed essere molto limitato in termini di dove puoi investire.
  2. 401 (k) i contributi sono al lordo delle imposte. Ciò significa che quando inizi a ritirarlo, pagherai le tasse qualunque sia la tua aliquota fiscale futura. Le aliquote fiscali future sono difficili da prevedere, ma molto probabilmente potrebbero essere più alti dei giorni nostri.

MA questa persona ha torto in tanti modi.

Vantaggi di 401 (k)

Anche se ci sono un paio di inconvenienti di un 401(k), i vantaggi li superano di gran lunga.

1. Per molte persone, investire in un 401 (k) è la loro prima vera introduzione all'investimento

Prima di essere esposto a un 401k, molte persone non sono mai state realmente esposte o hanno avuto l'opportunità di investire nel mercato azionario. Un 401 (k) offre questa opportunità e consente che avvenga indolore attraverso detrazioni automatiche dalla busta paga.

Sì, ci possono essere commissioni elevate, e sarai limitato a investire solo in ciò che viene offerto attraverso il tuo piano. Ma investire in un piano 401 (k) è un buon inizio. È un ottimo modo per sfruttare una corrispondenza del datore di lavoro, se ne esiste una. Più, I piani 401 (k) hanno massimi di contribuzione molto più elevati rispetto all'IRA.

Come funziona la corrispondenza 401k?

401k Matching è qualcosa che alcuni datori di lavoro offrono quando si contribuisce fino a un importo specifico al proprio piano di risparmio pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. Per esempio, un piano di abbinamento comune corrisponde al 100% per contributi fino al 6%. Ciò significa sostanzialmente che se metti fino al 6% del tuo stipendio nei tuoi 401k, il tuo datore di lavoro lo corrisponderà contribuendo anche al 100% fino al 6% nel tuo conto pensione.

2. C'è una grande opportunità di crescita del contributo ante imposte

La crescita dei tuoi contributi ante imposte, soprattutto a lungo termine, può superare di gran lunga eventuali tasse o commissioni che incorri quando inizi a effettuare prelievi dal tuo account. Inoltre, la crescita dalla corrispondenza del tuo datore di lavoro potrebbe essere in grado di prendersi cura di alcune o tutte quelle tasse e commissioni di gestione che devi sostenere.

3. Il pensionamento non è una data specifica; è un periodo di tempo che dura diversi anni

Il pensionamento può durare fino a 20+ anni. Ciò significa che quando andrai in pensione, non ritirerai tutti i tuoi soldi allo stesso tempo. I tuoi soldi hanno ancora più tempo per continuare a crescere. Dovresti avere una strategia di investimento in atto che passi a rendere i tuoi investimenti più conservativi con l'avanzare dell'età. Questo ti aiuta a proteggerti da perdite importanti in caso di declino del mercato.

Dovresti (si spera) spendere meno in pensione rispetto a quando lavoravi. Questo perché i tuoi figli sono fuori casa, e il tuo mutuo potrebbe essere estinto. Quindi i tuoi prelievi imponibili e, a sua volta, la tua aliquota imponibile dovrebbe essere inferiore.

4. I tuoi soldi non hanno bisogno di rimanere nel tuo 401(k) per sempre

La maggior parte delle persone non mantiene il proprio lavoro da quando si laurea per la prima volta fino a quando va in pensione. Un classico esempio, me! Ho cambiato lavoro quattro volte in un periodo di undici anni prima di iniziare a lavorare per me stesso.

Ciò significa che quando lasci un lavoro, puoi trasferire i tuoi soldi 401 (k) in un'IRA e investirli in modo più conveniente (tasse molto più basse) e con maggiore trasparenza rispetto ai 401 (k) del tuo datore di lavoro. Non sei bloccato lì per sempre.

Devo trasferire il mio vecchio 401k al piano pensionistico del mio nuovo datore di lavoro?

Sì, quando si tratta di cosa fare con il tuo vecchio 401k, puoi trasferirlo da un datore di lavoro a un altro se consentito dal tuo nuovo datore di lavoro. MA, è importante tenere presente che in molti casi, I piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro possono essere limitati in termini di opzioni in cui è possibile investire. In genere hanno anche commissioni più elevate.

Se stai spostando i lavori, è meglio trasferire i tuoi risparmi per la pensione nella tua IRA con una società di brokeraggio come Betterment, Avanguardia, o Fedeltà. Là, hai accesso all'intero mercato azionario e commissioni potenzialmente molto più basse. Sono un grande fan dei fondi indicizzati perché so esattamente cosa sto pagando in commissioni.

Inizia subito a finanziare i tuoi risparmi per la pensione

Non permettere mai a NESSUNO di farti sentire stupido per aver preso decisioni intelligenti sui soldi. Fai la tua ricerca, determinare i tuoi obiettivi di investimento, avere un piano a lungo termine da adattare secondo necessità, e mantieni la rotta quando si tratta di perseguire i tuoi obiettivi finanziari. Non dimenticare di utilizzare i calcolatori di pianificazione della pensione per aiutarti a capire quanto ti serve per una pensione confortevole.

Se non sapevo nulla e stavo appena iniziando con il mio 401 (k), questa persona che ha lasciato il commento potrebbe avermi influenzato nel modo sbagliato. Sulla base dei loro consigli sbagliati, Avrei potuto benissimo non investire nulla, non ho ottenuto nessun match gratuito, e ho perso la possibilità di creare ulteriore ricchezza investendo nel mio 401 (k). Non lasciare che ti accada!

Vuoi perseguire il pensionamento anticipato? Scopri esattamente cosa devi fare per iniziare!