Devo rifinanziare i miei prestiti studenteschi?

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Se stai affogando nei pagamenti del prestito studentesco ogni mese, probabilmente ti sarai chiesto "Devo rifinanziare i miei prestiti studenteschi?" Il rifinanziamento può assolutamente alleggerire parte della pressione e può farti risparmiare un sacco di soldi nel tempo. Ma certo, è importante sapere in cosa ti stai avvicinando prima.

Scopriamo cos'è il rifinanziamento del prestito studentesco, quando dovresti (e non dovresti) rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi, come richiedere il rifinanziamento e utilizzare un calcolatore di rifinanziamento del prestito studentesco, e altre cose da considerare per il tuo piano di rimborso del debito.

Cosa significa rifinanziamento del prestito studentesco?

In breve, il rifinanziamento del prestito studentesco significa stipulare un nuovo prestito per sostituire il/i prestito/i studente/i esistente/i. Le persone in genere lo fanno per abbassare i tassi di interesse e ottenere termini di rimborso diversi. Questo può farti risparmiare molti interessi durante la durata del prestito, darti un pagamento mensile inferiore richiesto, e potenzialmente consentono di estinguere i prestiti più velocemente.

Puoi rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi con lo stesso prestatore che hai già (se ti offrono un tasso migliore in base al tuo nuovo credito/reddito), oppure rivolgersi a un altro prestatore. Non può far male guardarsi intorno per assicurarsi di ottenere l'offerta migliore! (Puoi leggere i nostri articoli su istituti di credito come Nelnet e Navient mentre prendi la tua decisione).

Nota che mentre puoi rifinanziare i tuoi prestiti privati ​​e federali esistenti, puoi ottenere il nuovo prestito solo da un prestatore privato. Poiché i tassi di prestito studentesco federale sono fissati dalla legge, non puoi rifinanziare un prestito da federale a federale. Può solo passare da federale a privato o da privato a privato.

Questo può fare la differenza nella tua decisione finale sul rifinanziamento, di cui parleremo nella prossima sezione:"Devo rifinanziare i miei prestiti studenteschi?"

Rifinanziamento del prestito studentesco vs consolidamento

Il consolidamento è un tipo di rifinanziamento in cui si combinano più prestiti esistenti in uno. Con il consolidamento, il tasso di interesse non cambia sempre. Potrebbe essere lo stesso che avevi prima, solo in un pacchetto diverso che semplifica il programma di rimborso.

Ad esempio, potresti avere 10 prestiti studenteschi separati da diversi istituti di credito, e speri di raggrupparli tutti in un solo prestito con un pagamento mensile di cui preoccuparti. Se consolidi il tuo prestito, prendi un nuovo grande prestito e lo usi per pagare i tuoi 10 prestiti più piccoli.

Quindi, ti rimane un pagamento sul nuovo prestito. Questo nuovo pagamento è spesso inferiore a tutti i precedenti pagamenti totali.

Una differenza fondamentale rispetto al rifinanziamento regolare è che puoi consolidare i prestiti studenteschi federali se ne hai più di uno. Però, il tuo tasso di interesse complessivo non cambierà. Quando consolidi i prestiti studenteschi federali, il tuo nuovo prestito avrà un tasso di interesse fisso calcolato facendo la media di tutti i tassi dei tuoi prestiti precedenti.

Così, il motivo principale per scegliere il consolidamento è semplificarti la vita pianificando un pagamento per un prestito.

Devo rifinanziare i miei prestiti studenteschi?

Il rifinanziamento del prestito studentesco non è sempre adatto a tutti. Comunque, di solito non può far male controllare quale tariffa potresti ottenere con un gratuito, servizio senza impegno. (Tratterò questo e come utilizzare un calcolatore di rifinanziamento del prestito studentesco in seguito).

Mentre le situazioni individuali variano, ecco alcuni scenari in cui potrebbe essere una buona o cattiva idea rifinanziare i prestiti agli studenti.

Quando dovresti rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi

In questi scenari, vale assolutamente la pena esplorare il rifinanziamento:

• Hai prestiti ad alto interesse: Questo è probabilmente il motivo principale per rifinanziare. I prestiti federali agli studenti variavano dal 4,53% al 7,08% per l'anno scolastico 2019-20, mentre i prestiti privati ​​avevano un intervallo più estremo dal 4,29% al 12,49% a tasso fisso. Il rifinanziamento può far scendere i prestiti fissi fino al 3,22%. Se i tuoi prestiti sono sul lato più alto (anche 6%+), potresti risparmiare centinaia o migliaia di dollari durante la durata del prestito eliminando alcuni punti percentuali.
• Vuoi passare da tasso variabile a tasso fisso, o vice versa: Con un tasso di interesse variabile, leghi il tuo tasso di interesse ai tassi di interesse di mercato generali. Mentre il mercato cambia, anche le tue tariffe, all'interno di un intervallo specificato. Con un tasso variabile, puoi pagare interessi inferiori rispetto ai prestiti a tasso fisso nella parte inferiore della gamma, ma ti assumi anche il rischio che i tuoi tassi di interesse aumentino in futuro (cosa che non può accadere con i tassi fissi). Ad esempio, se ottieni un prestito variabile con un range dell'1,5%-10%, sarai felice con quelle tariffe economiche in basso, ma meno se si insinuano nel tempo.
• Hai un reddito stabile e un buon credito: Per qualificarsi per i migliori tassi di rifinanziamento, dovrai dimostrare di essere un mutuatario a basso rischio. Reddito costante e un forte punteggio di credito sono i due punti principali che funzioneranno a tuo favore.
• Hai più prestiti che vuoi combinare: Se hai una sfilza di prestiti, puoi semplificarti la vita consolidandoli o rifinanziandoli alcuni o tutti.
• Accelererà il tuo piano di rimborso del debito: Se sei motivato a eliminare i tuoi prestiti studenteschi una volta per tutte, ottenere un tasso di interesse più basso libererà più soldi da gettare sul debito principale, aggravando ulteriormente i tuoi risparmi.

Quando non dovresti rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi

• La nuova offerta sui tassi di interesse non è molto più bassa: Potrebbe non valere la pena di ottenere un prestito completamente nuovo solo per risparmiare una frazione di punto percentuale sugli interessi.
• I tuoi prestiti sono già vicini all'estinzione: Allo stesso modo, se sei in dirittura d'arrivo e hai solo un piccolo equilibrio rimanente, potresti anche non pagare più molti interessi mensili. Potrebbe essere più semplice mantenere la rotta dove sei.
• Stai attualmente utilizzando programmi federali di prestito studentesco (o desideri avere l'opzione per): Dal momento che puoi rifinanziare solo con istituti di credito privati, rinuncerai ai benefici federali se scegli di rifinanziare i tuoi prestiti federali. Questi potrebbero includere il rimborso basato sul reddito, condono prestito per dipendenti pubblici, periodi di grazia più lunghi, e altri vantaggi del prestito federale. Se hai un mix di prestiti federali e privati, si potevano rifinanziare solo i prestiti privati ​​(e/o consolidare quelli federali).

Richiedere il rifinanziamento del prestito studentesco

A differenza di molti tipi di rinegoziazione del debito, il rifinanziamento del prestito studentesco è gratuito. Ciò significa che se hai tempo, è bene rivolgersi al maggior numero possibile di istituti di credito. Se sei preoccupato per le ammaccature di credito da più applicazioni, di solito viene trattata come una singola richiesta di credito se le invii tutte entro un periodo di 30 giorni.

Suggerimento per professionisti: Prima di iniziare questo processo, apri un nuovo account email dedicato alla tua ricerca di prestiti . In questo modo puoi vedere tutte le tue offerte in un unico posto e la tua normale casella di posta non verrà sovraccaricata!

Il primo passo è la ricerca per trovare finanziatori legittimi con una buona reputazione. Ci sono molte risorse online dove puoi confrontare i pro ei contro di varie società di rifinanziamento dei prestiti agli studenti. Puoi anche utilizzare un servizio di terze parti che confronterà varie offerte per te come Lendkey.

Prima di passare attraverso un'applicazione completa, di solito è possibile ottenere un preventivo o un tasso "prequalificato" da un prestatore. Sarebbe basato sui tuoi dettagli di base come la tua scuola e laurea, debito totale, e reddito. Questo può aiutarti a decidere se è abbastanza competitivo da continuare a fare domanda.

Però, queste sono di solito solo stime, e non riceverai un'offerta finale finché non avrai inviato le tue informazioni specifiche.

Una volta scelti i finanziatori, passare attraverso il loro processo di applicazione completo. Di solito devi caricare documenti per dimostrare cose come identità, reddito, e informazioni sul prestito in corso. Di conseguenza, può volerci un po' di tempo.

Dopo aver inviato la domanda, potresti ricevere un'offerta immediata o dover aspettare per posta o e-mail. L'approvazione completa può richiedere alcune settimane, quindi sii paziente. Una volta che le offerte iniziano ad arrivare, sarai in grado di iniziare a selezionarli per trovare il migliore da accettare.

Come utilizzare un calcolatore di rifinanziamento del prestito studentesco

A proposito di trovare l'offerta migliore, un calcolatore di rifinanziamento del prestito studentesco può aiutare. L'uso di una calcolatrice come questa rende facile dire quanto risparmierai effettivamente con una determinata offerta.

Per usarlo, è sufficiente inserire le informazioni sul prestito corrente (saldo, tassi di interesse, e durata) e le nuove informazioni sull'offerta di prestito. Quando fai clic per calcolare, mostrerà risultati come quanti soldi risparmierai e quale sarà il tuo nuovo pagamento mensile.

Ad esempio, supponiamo che tu abbia un saldo di prestito di $ 30, 000. Il tuo prestito attuale (o la media dei prestiti) ha un interesse dell'8% con una durata di 10 anni, mentre la nuova offerta è del 4% per lo stesso termine.

La calcolatrice mostra che risparmieresti più di $7, 000 interessati a questo scenario! E questo non tiene nemmeno conto dei risparmi se sei in grado di ripagarli più velocemente.

Cose da considerare prima di rifinanziare i prestiti agli studenti

A meno di un'emergenza, il rifinanziamento non dovrebbe essere usato come un modo per respingere il tuo piano di rimborso del debito. Se rifinanziate a un tasso di interesse più basso ma estendete la durata del prestito e impiegate più tempo per ripagarlo, potresti non finire per risparmiare denaro a lungo termine.

Mentre pensi a queste cose, considera anche altre strategie per estinguere più velocemente i tuoi prestiti studenteschi. Visita il nostro articolo sul modo migliore per estinguere i prestiti agli studenti. Se sei uno studente attuale, puoi leggere il nostro articolo su come evitare i prestiti agli studenti in primo luogo.

Finalmente, puoi dare un'occhiata al podcast di Clever Girls Know. Sarai ispirato dalle storie di donne che sono state nei tuoi panni e condividerai i loro utili consigli per il rimborso del prestito studentesco.