I medici hanno bisogno di un'assicurazione per l'invalidità professionale?

Definizione di disabilità e tua politica

La caratteristica più importante è la definizione di disabilità. A differenza delle assicurazioni sulla vita, dove la vita e la morte sono belle in bianco e nero, disabilità ha 50 sfumature di grigio.

Propria occupazione: La tua polizza pagherà se non puoi lavorare nella tua occupazione/specialità, anche se puoi e lavori in un altro campo e guadagni quanti soldi vuoi. Assicurati solo che la tua occupazione sia definita come la tua specialità, non solo “medico”.

Le proprie polizze occupazionali coprono le persone in base alle mansioni lavorative che svolgono al momento del sinistro. Se la tua polizza include una definizione della tua occupazione di invalidità totale e stai eseguendo esclusivamente i doveri consueti della tua specialità o sottospecialità medica al momento della richiesta, la polizza ti coprirà quando non sarai in grado di svolgere la tua specialità o sottospecialità. Se sei passato a un ruolo diverso o sei passato a un nuovo percorso di carriera che richiede un contatto con il paziente molto meno diretto o doveri procedurali, potresti non essere più considerato totalmente disabile quando non sei in grado di lavorare nella tua specialità o sottospecialità. Questo perché la tua "occupazione/i" comporta ulteriori compiti materiali e sostanziali, non più limitato alle prestazioni della tua specialità o sottospecialità medica. In questi casi, potresti essere considerato parzialmente disabile o per niente disabile, a seconda delle circostanze esatte.

propria occupazione transitoria :La tua polizza pagherà se non puoi lavorare nella tua occupazione/specialità, anche se puoi e lavori in un altro campo. Ma se superi il tuo reddito precedente mentre ora lavori in un altro campo, il tuo beneficio mensile dalla polizza verrebbe probabilmente ridotto.

Modificata la propria occupazione :La tua polizza pagherà solo se non puoi lavorare nella tua occupazione/specializzazione E se non lavori in un altro campo. Questa definizione è talvolta chiamata anche "Propria occupazione, Non impegnato” o “Propria occupazione, Non funziona."

Qualsiasi occupazione :La tua polizza pagherà solo se non puoi lavorare in nessuna occupazione. Si noti che alcune politiche sono occupazione propria per un paio d'anni, poi passaggio a qualsiasi occupazione.

Tieni presente che le ultime due categorie sono comuni nelle politiche di disabilità di gruppo. Naturalmente, minore è il rischio che chiedi a una compagnia di assicurazioni di assumersi, meno costosa è la polizza. La mia sensazione è che la maggior parte dei medici procedurali vorranno almeno un'occupazione temporanea, e la maggior parte dei medici non procedurali vorrà almeno modificare la propria occupazione, a seconda della differenza di prezzo. Anche se non ho più l'assicurazione invalidità, Avevo una vera specialità specifica, politiche di occupazione nei miei piani individuali e di gruppo.

Quale definizione di disabilità è importante per i medici?

propria occupazione, copertura specifica per specialità. Questo è ciò che vuoi. La definizione di disabilità è importantissima. L'aspetto più importante di una polizza è che ti paga effettivamente quando diventi disabile. Ciò è particolarmente importante per i chirurghi, dentisti, e altre specialità procedurali, ma la maggior parte delle specialità esegue almeno alcune procedure. Non vuoi una politica che ti incentivi a non fare alcun lavoro dopo una disabilità o, peggio, non ti pagherà perché puoi ancora fare un lavoro che in realtà non vuoi fare. C'è un motivo per cui le persone devono assumere un avvocato per ottenere i sussidi di invalidità della Social Security. Con una forte definizione di disabilità, non dovrai farlo. Sì, costa di più ottenere una polizza di prim'ordine da una delle Big 5-6 aziende, ma ottieni quello per cui paghi.

Alcuni anni fa, abbiamo chiesto all'inserzionista del blog Jamie Fleischner, CLU, CHFC, LUTCF, con Set for Life Insurance per affrontare la questione di quanto sia importante la "propria occupazione" e se sia davvero necessaria.

Jamie Fleischner, CLU, ChFC, LUTCF

Ecco cosa ha scritto:

Q. Quanto sono importanti i motociclisti autonomi per i campi non procedurali, e qual è il ruolo dei motociclisti di transizione?

UN. " È importante che una polizza assicurativa per invalidità individuale ti copra se non puoi lavorare nella tua specialità medica, anche se non stai eseguendo procedure. Senza avere una definizione specifica dell'occupazione nella tua polizza, ti esponi al rischio che la compagnia di assicurazione decida se pensano che potresti lavorare in un'altra veste o se hai un'attività lucrativa (a seconda del contratto). Avere un pilota specifico per l'occupazione ti protegge, in quanto ti dà il controllo se desideri lavorare in un'altra specialità medica o campo di lavoro. Se scegli di lavorare altrove, sarai comunque in grado di ricevere benefici. Se sei in grado di lavorare in un'altra veste ma scegli di non farlo durante il reclamo, non ci sono conseguenze negative.

Il motociclista di occupazione di transizione ti protegge allo stesso modo del motociclista di occupazione se ti ammali o ti fai troppo male per lavorare nella tua specialità. La differenza è che con il pilota di transizione, non sei in grado di fare double dip. Con un proprio cavaliere di occupazione, puoi guadagnare un importo illimitato durante la richiesta fintanto che non puoi lavorare nella tua specialità medica. Con il pilota di occupazione di transizione, ti copre fino al 100% del tuo reddito. Una volta che guadagni di più durante il reclamo, la compagnia di assicurazione inizierà a ridurre i benefici.

Il ciclista di transizione è una variazione del proprio pilota di occupazione, ed è più che adeguato. Usando l'analogia dell'assicurazione del proprietario della casa, stai assicurando il tuo reddito fino al 100%. Con la tua casa, acquisti un'assicurazione per il costo di sostituzione della tua casa. Se la tua casa vale $500, 000, acquisti una polizza che pagherebbe $ 500, 000 se la casa fosse bruciata. Stessa cosa con il pilota di transizione. Se guadagni $ 250, 000, la polizza ti pagherebbe delle indennità anche se lavori altrove. Se dovessi guadagnare più di $ 250, 000 altrove, i benefici inizierebbero a ridursi. Guardandolo realisticamente, se stavi guadagnando più di $ 250, 000 altrove durante il reclamo, non c'è più perdita economica.

Con alcuni vettori (a seconda dello stato in cui risiedi), l'occupazione transitoria è l'unica opzione. Altri vettori, come il preside, offrire una scelta tra occupazione transitoria e occupazione propria. Con la politica principale, scegliere l'occupazione di transizione consente di eliminare una limitazione nervosa mentale. Sulla base dell'esperienza, è più probabile che presenti un reclamo per una condizione di nervosismo mentale che per una vera richiesta di occupazione in cui guadagni più soldi altrove. Guardian ti consente anche di scegliere tra un vero motociclista di occupazione e un motociclista di occupazione modificato. Non consiglierei il pilota di occupazione modificato per un medico in quanto lo rende molto più restrittivo, e non risparmi molto sui premi.

È importante che tutti i medici, indipendentemente dalla specialità, abbiano una copertura nella loro specialità, sia che si tratti di un'occupazione propria o di un'occupazione transitoria. Senza copertura nella tua specialità, la tua polizza diventa molto più restrittiva e limitata se presenti un reclamo. Questa è la parte più importante del tuo contratto in quanto determina come e se una società presenterà mai un reclamo. Senza esso, la tua polizza diventa una polizza "qualsiasi occupazione" o "disabilità totale", che ti coprirebbe in situazioni catastrofiche se sei malato o ferito e non sei in grado di lavorare a qualsiasi titolo”.

Più recentemente, un altro agente che fa pubblicità qui, Scott Nelson-Archer CLU, ChFC, ha fornito un contrappunto in un recente commento:

“Molte persone nelle cure primarie e nelle specialità non tecniche acquistano la propria occupazione non impegnata una volta che ne sono informate. Affrontiamolo, se uno è in psichiatria, medicina di famiglia, medicina Interna, pediatria, e così via, e diventare così disabile che non puoi fare quel lavoro anche su base parziale, è difficile poi trovare un'occupazione diversa che potresti fare senza avere le competenze per fare la tua specialità medica. Non sto dicendo che non ci siano scenari ma non ce ne sono molti e quindi diventa una questione di probabilità vs possibilità e di come vuoi spendere i tuoi soldi. Ora, se sei un medico di pronto soccorso come Jim (WCI), allora hai sicuramente bisogno di True Own Occupation, proprio come l'anestesia, tutti i chirurghi, Radiologo interventista e diverse altre specialità, secondo me.

Alla fine del giorno, il contratto è il contratto del cliente, non il mio o il contratto di qualsiasi altro rappresentante. Qualunque cosa il cliente voglia è ciò che otterremo per loro e che dovrebbero acquistare, ma penso che avere la conoscenza e la comprensione delle opzioni sia importante per prendere una buona decisione su questo argomento molto importante".

Scott ha anche messo in guardia sull'importanza di comprendere qualsiasi politica di gruppo che potresti possedere. Lui dice:

"Ora la maggior parte delle politiche fornite dal datore di lavoro ti dirà nella brochure, scrivere online e in modo tale che siano contratti di occupazione propria, ma continueranno anche a dirti che "questo opuscolo altera la politica, si prega di consultare la politica per i dettagli esatti'. Ottieni sempre una copia della politica e leggi la politica o inviala a qualcuno per leggerla per te e mostrarti quali sono le metriche sulle prestazioni. La stragrande maggioranza che vedo dichiarerà che la propria occupazione non funziona, quindi dopo 24 mesi il corriere può costringerti a qualsiasi occupazione che ritenga ragionevole per te. Questa non è una buona soluzione per nessun medico perché c'è troppa esperienza e troppa istruzione e quindi apre troppo le opportunità per un'"occupazione ragionevole"".

Diffidare della politica "Medical Own Occupation" della Northwestern Mutual

Capisco che decenni fa la Northwestern Mutual (NML) aveva una vera definizione di occupazione che probabilmente funzionava bene per i medici. non so perché, ma l'azienda se n'è andata. Poi è emersa una "Definizione dell'occupazione medica" (MOD), che suona fantastico perché è "Medical" e noi siamo "Medical", quindi deve essere fantastico, Giusto? Tranne che non lo è. Non si basa sull'incapacità di svolgere il proprio lavoro; si basa su una perdita di reddito. Quindi, se un medico sceglie di lavorare in qualcosa di diverso da quello da cui è stato disabilitato, sono stati pagati solo in proporzione piuttosto che ottenere il loro pieno beneficio.

Bene, La Northwestern Mutual si è resa conto che i dottori ben informati non erano così interessati a questo. I medici volevano una vera e propria assicurazione per l'invalidità professionale. Quindi NML ha escogitato una "Medical Own Occupation Definition" (MOOD). Non solo contiene le parole "propria occupazione", ma contiene anche la parola "medico". Quindi deve essere anche meglio della normale vecchia assicurazione per la propria occupazione, Giusto? Bene, non esattamente.

In qualità di esperto di assicurazioni e inserzionista WCI Lawrence B. Keller, CFP®, CLU®, ChFC®, RHU®, LUTCF, scriveva qualche anno fa:

“La Northwestern Mutual ha usato questa definizione 'unica' che afferma che il medico può essere considerato totalmente disabile in due modi.

• Se sei totalmente disabilitato e non puoi più svolgere nessuno dei tuoi doveri sostanziali e materiali, puoi usufruire dell'intera indennità di invalidità.

O

• Se puoi svolgere uno o più dei tuoi doveri sostanziali e materiali, puoi cambiare completamente la tua occupazione e ricevere alcuni o tutti i tuoi benefici.

Da considerarsi Totalmente Disabile il secondo modo; devi soddisfare tutte le seguenti condizioni:

• La maggior parte del tuo tempo prima della disabilità deve essere speso nella cura e nei servizi diretti del paziente

• Non sei in grado di svolgere le funzioni che hanno rappresentato più del 50% delle spese fatturate

• Non stai lavorando

Per codici di fatturazione si intendono i codici generalmente accettati dal settore sanitario e assicurativo, come la Terminologia procedurale attuale (CPT) o l'American Dental Association (ADA), utilizzati per identificare e descrivere informazioni mediche, chirurgico, diagnostico, o prestazioni odontoiatriche direttamente svolte dall'Assicurato.

Qualora l'Assicurato possa svolgere uno o più degli obblighi sostanziali e materiali della Occupazione Regolare e non sia considerato Disabile Totale, l'Assicurato può qualificarsi come parzialmente invalido”.

È sicuramente qualcosa da considerare.

Conclusione

Ascolta, l'assicurazione invalidità è costosa, soprattutto se sei un residente o un giovane frequentante. Ma l'assicurazione invalidità mira a mitigare i rischi contro i quali non puoi permetterti di autoassicurarti. Non ha senso calcolare il tuo ritorno perché hai davvero bisogno di questa assicurazione. Se diventi disabile come medico prima di essere finanziariamente indipendente, è una catastrofe finanziaria.

L'assicurazione invalidità a lungo termine protegge il bene finanziario più prezioso di un medico:la tua capacità di scambiare il tuo tempo con denaro a un tasso elevato per i prossimi 30-40 anni. Farlo con una propria politica di occupazione è la migliore protezione che puoi ottenere.

Se hai bisogno di aiuto per valutare le tue politiche sulla disabilità o hai solo bisogno di mettere in atto questa importante protezione, assicurati di controllare i nostri agenti assicurativi consigliati.

Cosa ne pensi? La tua polizza per la disabilità è la vera occupazione, modificato la propria occupazione, o qualcos'altro? Perché o perché no? Commenta qui sotto!

[Questo post aggiornato è stato originariamente pubblicato nel 2014.]