In che modo il COVID-19 può influire sul tuo credito

Se il COVID-19 ha influito sulle tue finanze, i tuoi istituti di credito potrebbero essere disposti ad aiutarti. Ma questi sforzi e altre attività finanziarie legate alla pandemia potrebbero avere un effetto sul tuo credito.

Abbiamo raccolto alcuni suggerimenti e informazioni su cosa monitorare, quindi puoi provare a prepararti per la stabilità del credito a lungo termine durante un momento difficile.

• In che modo le misure di sgravio del COVID-19 influiranno sul mio credito?
• E se perdo un pagamento?
• E se posso effettuare solo il pagamento minimo?
• Cosa succede se il mio conto viene messo in concessione o i pagamenti vengono posticipati?
• Cosa succede se entro in un programma di disagio?

In che modo le misure di sgravio del COVID-19 influiranno sul mio credito?

I finanziatori in genere segnalano attività negative sul conto, come un pagamento in ritardo o mancato, alle agenzie di credito, cioè a meno che il prestatore non abbia espressamente acconsentito a tale attività negativa. Quindi, se sei stato approvato per un piano di disagio, aveva un conto messo in concessione, o ha avuto pagamenti differiti nell'ambito degli sforzi di soccorso COVID-19 dell'emittente, probabilmente non dovrai preoccuparti che abbia un forte impatto diretto sul tuo credito a breve termine.

Allo stesso tempo, non c'è alcuna garanzia che i finanziatori non riportino erroneamente questi pagamenti pianificati in ritardo o mancati agli uffici. Se ciò accade, consigliamo di contattare prima l'istituto di credito per una spiegazione e successivamente contestare l'attività, se necessario.

E se perdo un pagamento?

Sfortunatamente, mancare un pagamento può avere un grave impatto sul tuo credito perché la cronologia dei pagamenti è uno dei fattori più importanti che entrano nei tuoi punteggi di credito. Se il tuo prestatore segnala un mancato pagamento alle agenzie di credito, potrebbe restare con te fino a sette anni.

La buona notizia è che i finanziatori in genere non segnalano i pagamenti mancati fino alla fine del ciclo di fatturazione mancato, o circa 30 giorni di ritardo. Se è passato meno di un mese da quando hai perso il pagamento, potresti essere in grado di evitare questo scenario pagando immediatamente.

E se posso effettuare solo il pagamento minimo?

Se non puoi permetterti di effettuare il pagamento completo in tempo ma puoi gestire il pagamento minimo, è meglio che non effettuare alcun pagamento. Proprio alla fine, farà in modo che un pagamento in ritardo o mancato non venga visualizzato sui tuoi rapporti di credito.

Ma facendo solo il pagamento minimo, invece di pagare l'intero saldo, potrebbe influenzare il tasso di utilizzo del credito, o l'importo del credito disponibile che utilizzi. Un numero inferiore è migliore:l'obiettivo consigliato è in genere il 30%. Se il tuo saldo rimane alto, il tuo tasso di utilizzo del credito potrebbe, pure. Questo rapporto è uno dei fattori più importanti nel determinare i tuoi punteggi di credito.

Cosa succede se il mio conto viene messo in concessione o i pagamenti vengono posticipati?

Se stai lottando per effettuare anche un pagamento minimo, potresti chiedere al tuo prestatore di posticipare i pagamenti o di mettere il tuo conto in concessione.

Entrambi questi piani possono consentire di saltare alcuni pagamenti per aiuti a breve termine. Il prestatore potrebbe segnalare che un pagamento è stato differito o che il tuo conto è in concessione, e ciò potrebbe influire sul fatto che altri istituti di credito decidano di collaborare con te la prossima volta che richiedi un prodotto finanziario. Ma il tuo prestatore non segnalerà un pagamento in ritardo, quindi non dovrebbe danneggiare i tuoi punteggi di credito a breve termine.

Cosa succede se entro in un programma di disagio?

Se puoi permetterti di fare solo un piccolo pagamento, il tuo prestatore potrebbe offrire la partecipazione a un programma di disagio.

Questi programmi possono variare da prestatore a prestatore, ma spesso assumono la forma di un piano di rimborso che semplifica il pagamento della bolletta mensile. Potresti essere in grado di negoziare un pagamento minimo inferiore, tasso di interesse più basso, commissioni e sanzioni più basse, o un programma di pagamento fisso.

Un piano di disagio non influirà da solo sui tuoi punteggi di credito, ma potrebbero esserci altre conseguenze.

In alcuni casi, il tuo prestatore potrebbe scegliere di chiudere o limitare il tuo account perché stai partecipando a un programma di disagio. Se ciò accade, potrebbe danneggiare il tuo tasso di utilizzo del credito, lunghezza della storia creditizia o del mix creditizio, fattori tutti fattori che influenzano i tuoi punteggi di credito.

Ma gli effetti a lungo termine di un account che non puoi gestire potrebbero essere più dannosi per il tuo credito in generale. Se un programma di disagio ti aiuta a mantenere un programma di pagamento costante, potrebbe valerne la pena.

Prossimi passi

Se sei preoccupato che l'incapacità di pagare le bollette in questo momento danneggi i tuoi punteggi di credito, non abbiate paura di chiedere aiuto ai vostri finanziatori. Sii sincero e fai sapere loro che stai lottando invece di aspettare fino a quando non perdi un pagamento. I finanziatori hanno affermato di essere aperti ad aiutare le persone durante l'epidemia di COVID-19, quindi le tue richieste non saranno una sorpresa.

Se provi a negoziare con il tuo prestatore, preparati a pagare quello che puoi permetterti. Il sollievo temporaneo è proprio questo, e il tuo debito probabilmente non sarà cancellato del tutto.

È anche importante controllare regolarmente i tuoi rapporti di credito per assicurarti che le tue difficoltà, il differimento o la concessione vengono segnalati in modo accurato e non come ritardato pagamento. Se noti delle discrepanze, si consiglia di contattare prima il proprio emittente e di contestare potenzialmente gli errori con le agenzie di credito.