La guida definitiva alle risorse a budget zero

Rispettare un budget può essere difficile, ma crearne uno non deve esserlo.

Quando dai un lavoro a ogni dollaro, eviti che i soldi scivolino tra le crepe. Sai esattamente dove sta andando ogni dollaro, il che ti aiuta a mantenere il controllo delle tue finanze.

Un budget a somma zero assicura che il tuo reddito sia uguale alle tue spese. Questo non significa che devi spendere ogni centesimo della tua busta paga! Significa che ogni dollaro che arriva viene destinato a una categoria nel tuo budget, compresi i risparmi.

Ho utilizzato un budget a somma zero per diversi mesi e mi ha davvero aiutato ad attenermi al nostro piano di spesa meglio che mai. Ci ha anche aiutato a sapere dove spendiamo troppo e come dobbiamo adeguare il nostro budget per il mese successivo.

Essere intenzionali

Quando alla fine mi sono stancato di vivere di stipendio in stipendio (dopo circa *25* anni), ho deciso di essere più intenzionale su dove stavano andando i nostri soldi. Ad esempio, fino al centesimo intenzionale.

Ho creato un foglio di calcolo e registrato come è stato speso ogni centesimo. Ho usato categorie dettagliate in modo da poter vedere esattamente quanto stavamo spendendo per cosa. E ho controllato ogni fattura e spesa per vedere dove fossero le perdite.

In questo modo, sono stato in grado di tagliare oltre $ 1.000 dalle nostre spese mensili!

Ma poi dovevo anche essere intenzionale su *dove* sarebbero andati quei soldi extra. È stato allora che ho deciso di provare il budget a somma zero. Mi piaceva l'idea di dare a ogni dollaro uno specifico "incarico", perché sapevo che questo avrebbe massimizzato le nostre entrate e ci avrebbe aiutato a raggiungere i nostri obiettivi finanziari più velocemente.

Cos'è un budget a somma zero?

Uno zero –somma del budget è una strategia finanziaria che assegna ogni dollaro di reddito a una categoria specifica. Questo approccio richiede di trattare anche le spese facoltative, come i risparmi e le donazioni di beneficenza, come una fattura da pagare. Il risultato desiderato è "dare un lavoro a ogni dollaro" e avere entrate uguali alle spese. Questo ti lascerebbe con un saldo di $ 0 alla fine del periodo di budgeting.

L'obiettivo del budget a somma zero è rendere le entrate meno le spese uguali a zero . Ad ogni dollaro viene assegnato un compito, così sai esattamente dove vanno a finire i tuoi soldi.

Quindi, quando sommi tutte le tue entrate e poi sottrai tutte le tue spese, *dovresti* avere $ 0,00 rimasti.

Suona molto come stipendio da stipendio a stipendio, vero? Ma non lo è!

Perché, nelle tue spese, includi categorie come risparmio, donazioni di beneficenza, fondo pensione, fondo di emergenza, ecc. Quando tratti i risparmi come se fossero anche una bolletta, ti assicurerai sempre di pagarti da solo. Quindi, un budget a somma zero non ti lascia con zero dollari, ti aiuta a essere intenzionale a risparmiare più dollari!

Come funziona un budget a somma zero

Se ti stai chiedendo come funziona questo metodo di budgeting, ecco una ripartizione per te:

• Categorie di budget sono creati per i tuoi flussi di reddito, spese fisse, spese variabili, donazioni di beneficenza e fondi di risparmio. Ciò significa che i tuoi risparmi e le tue donazioni vengono trattati come se fossero normali fatture.
• Importi massimi di spesa sono assegnati a ciascuna categoria. Tutti questi importi, sommati insieme, dovrebbero essere uguali al tuo reddito per quel periodo di budget. Quindi, quando sottrai tutte le tue spese dal tuo reddito, dovresti avere zero dollari rimasti.
• Sono state apportate modifiche lungo la strada per assicurarti di avere un saldo zero alla fine di ogni periodo di budgeting. Se spendi troppo in una categoria, ridurresti il ​​budget in un'altra. Se alla fine del mese hai dei soldi rimasti, assegneresti quei fondi a una categoria, come i risparmi. In questo modo, il tuo budget sarà in pareggio e finirai comunque con zero dollari.
• Zero è l'obiettivo. Se chiudi il mese con un saldo zero, hai fatto bene! Quindi, ricomincia dal mese successivo. Apporta eventuali aggiustamenti per spese irregolari (immatricolazione dell'auto, fattura del medico, ecc.) così finirai di nuovo a zero.

E questo è tutto, davvero.

Se hai un reddito fisso, puoi semplicemente budget con le tue buste paga regolari. Se hai un reddito variabile, budgeting con il mese precedente il reddito è il migliore. Ne parleremo più avanti!

Vantaggi di un budget a somma zero

Esistono diversi metodi di budgeting popolari che potresti utilizzare, quindi perché scegliere il budget a somma zero?

Con il budget 50/20/30 , assegneresti il ​​50% del tuo reddito alle spese necessarie, il 30% alla spesa discrezionale e il 20% al risparmio e al pagamento del debito. Questo crea un limite di risparmio e consente spese extra non necessarie.

Con il budget a somma zero, sei meno concentrato sulla percentuale che stai spendendo per le categorie generali e più intenzionale su dove andrà ogni dollaro. Quando le spese mensili variano, dovresti adeguare l'importo che hai messo nei risparmi. Questo può motivarti a cercare ogni opportunità per ridurre le tue spese e risparmiare di più!

Budget della busta è molto simile al budget a somma zero, tranne per il fatto che le tue categorie sono vere e proprie buste in cui metti denaro. Quindi, ogni dollaro viene messo nella sua busta appropriata e paghi in contanti per tutto.

Quando utilizzi il budget a somma zero, spendi prima tutto il tuo reddito sulla carta. Quindi, monitori le tue spese durante tutto il mese con qualsiasi sistema tu preferisca (foglio di calcolo, app mobile, documento digitale, ecc.). Devi essere altrettanto meticoloso, ma non devi portare sempre con te contanti.

Poi c'è il Paga prima tu metodo di bilancio. Fondamentalmente, prima metti da parte i risparmi, quindi usi ciò che è rimasto per pagare le bollette e altre spese. Questo metodo ti assicura di dare la priorità al risparmio, ma lascia molto spazio a spese inutili.

Finché ti avanza del denaro dopo aver pagato tutte le spese necessarie, il budget a somma zero ti consente anche di rendere prioritario il risparmio. Tuttavia, sei più attento a dove vanno a finire i tuoi soldi.

Ecco alcuni altri motivi per cui un budget a somma zero potrebbe funzionare per te:

• Fai fatica a tenere traccia delle tue spese
• Vuoi un maggiore controllo su dove vanno a finire i tuoi soldi
• Vuoi risparmiare e/o dare una priorità
• Hai bisogno di un budget flessibile per le spese fluttuanti

Creare un budget a somma zero è piuttosto semplice, ma ci sono alcune cose che devi sapere prima di sederti e scriverne uno.

Cosa devi sapere prima di iniziare un budget a somma zero

Prima di creare il tuo budget a somma zero, devi assicurarti che funzioni per te. Dai un'occhiata da vicino a queste cose in modo da poter creare un budget realistico:

• Il tuo reddito: Scopri quanti soldi stai portando ogni mese. Se varia, puoi prendere il tuo reddito annuo e dividerlo per 12 per ottenere una media. Un altro modo per pianificare con un reddito variabile è utilizzare il reddito del mese precedente per le spese del mese corrente.
• Le tue spese: Raccogli estratti conto, bollette, registri di debiti e ricevute in modo da avere una buona idea di quanto del tuo reddito andrà dove.
• Le tue categorie: Scrivi un elenco di tutte le tue categorie di spesa. Quindi includi i tuoi risparmi, le donazioni di beneficenza, tutte le categorie di spesa discrezionali che sono importanti per te e anche tutti gli obiettivi che hai (fondo per le vacanze, fondo per il miglioramento della casa, ecc.). Fondamentalmente ogni singolo posto in cui vuoi mettere i tuoi soldi, scrivilo.
• Le tue priorità: Decidi quali sono le tue priorità finanziarie in questo momento. Se vuoi concentrarti sul pagamento del debito, destina una parte maggiore del tuo reddito a quelle fatture. Se il risparmio per la pensione è in cima alla lista, concedi più soldi per i tuoi fondi pensione.

Ad alcune persone piace limitare le spese a una certa percentuale del proprio reddito. Altre persone spendono di più per ciò che apprezzano e tagliano la spesa in altre categorie. Dipende da te, finché il tuo reddito meno la tua spesa finisce a zero .

È importante ricordare che il budget a somma zero funziona solo se monitori costantemente le tue spese. Se decidi di voler provare questo metodo di budget, assicurati di avere un sistema su cui puoi impegnarti.

Traccia le tue spese

Non basta sapere come vuoi spendere i tuoi soldi. Dovrai monitorare attentamente le tue spese per assicurarti di rispettare il tuo piano.

Se non sei abituato ad avere un budget limitato, ti suggerisco di monitorare le tue spese ogni giorno. Se non tutti i giorni, almeno a giorni alterni. Dopo pochi mesi, troverai il tuo ritmo. Ma man mano che impari a rispettare un budget, vorrai guardarlo da vicino e spesso.

Uso un foglio di lavoro in Fogli Google per creare il mio budget mensile. Registro tutte le mie transazioni finanziarie in ClearCheckbook , un sistema di gestione del denaro online gratuito che mi consente di eseguire rapporti e tenere un registro del libretto degli assegni. Puoi effettivamente mantenere un budget in ClearCheckbook, ma mi piace usare il mio foglio di calcolo.

Mentre segui il mese, probabilmente andrai oltre in alcune categorie. In tal caso, modifica le altre categorie per mantenere il saldo di fine mese a zero. Come ho detto prima, ci vorranno alcuni mesi per appianare i punti difficili. L'importante è seguirlo!

Se superi il budget, non considerarlo un fallimento! Pensalo come un processo di apprendimento e stai cercando di capire cosa funziona e cosa no. Quindi, il mese successivo, apporta le modifiche e riprova. Ricorda:è il tuo budget. Fallo funzionare per il tuo stile di vita e le tue priorità.

Come può il budget a somma zero aumentare i tuoi guadagni?

Se al momento non sai dove stanno andando i tuoi soldi a livello di dollaro, molto probabilmente ne stai sprecando una parte.

Tenere traccia delle tue spese ti aiuterà a trovare quelle che mi piace chiamare "perdite di budget". Eccone alcuni che la maggior parte delle persone troverà una volta che inizierà a prestare attenzione a dove sta andando ogni dollaro:

• Cibo: Ciò include cenare al ristorante e fare la spesa. Se ignori quanto spendi per entrambi ogni mese, probabilmente rimarrai sorpreso di quanto si aggiunge! Questa categoria di budget in genere ti farà risparmiare denaro una volta stabilito un limite di spesa massimo (e rispettarlo!).
• Utilità: Una volta che inizi a essere intenzionale riguardo alle tue spese, potresti renderti conto di aver sprecato denaro per le bollette. Puoi tagliare i costi e risparmiare denaro investendo in lampadine a basso consumo energetico, riducendo o eliminando il tuo servizio via cavo, trovando un affare migliore sui piani per telefoni cellulari e utilizzando un termostato programmabile.
• Intrattenimento: Portare la famiglia al cinema il venerdì sera può potenzialmente farti tornare indietro di oltre $ 100 (soprattutto se prendi i popcorn). Decidi ciò che apprezzi e allinea le tue abitudini di spesa con esso. Se la cosa più importante per te è passare del tempo insieme, considera di giocare a casa o di fare un'escursione.
• Abbigliamento: Passa in rassegna il tuo armadio e decidi se hai *veramente* bisogno di un nuovo vestito. Molte volte puoi creare il tuo nuovo vestito con i vestiti che hai già. Se vuoi davvero qualcosa di nuovo per te, prova un negozio dell'usato o un negozio di spedizione.

Una volta individuate le aree in cui puoi ridurre i costi, aggiungi quei fondi extra alle categorie di budget che sono per te una priorità assoluta.

Come creare un budget a somma zero in 6 passaggi

Ora che hai una buona conoscenza delle tue entrate, spese e categorie, puoi iniziare a inserire i numeri.

Puoi utilizzare carta e matita, un foglio di lavoro sul computer o persino un'app come EveryDollar di Dave Ramsey.

1. Annota il tuo reddito. Ciò include il reddito del tuo lavoro, il mantenimento dei figli, gli investimenti, i trambusti collaterali, le dichiarazioni dei redditi, le vendite in cantiere e qualsiasi altro denaro che ricevi. Somma tutto e scrivi il totale in alto.
2. Annota tutte le tue categorie. Questo potrebbe richiedere un po' più di tempo, ma non pensarci troppo. Probabilmente li cambierai nei primi due mesi, mentre capirai quali categorie sono necessarie e quali apprezzi di più. Puoi fare una rapida ricerca su Google per avere qualche idea.
3. Compila l'importo preventivato per ciascuna categoria. Ricorda di guardare le spese passate in modo che i tuoi numeri riflettano un budget realistico! Inoltre, mentre scrivi ogni importo, sottrailo dal tuo reddito. Questo ti aiuterà a sapere che sei sulla buona strada per raggiungere lo zero mentre procedi. Se stai finendo le entrate e hai ancora 5 categorie rimaste, dovrai tornare indietro e apportare alcune modifiche.
4. Sottrai le spese totali dal reddito totale. Se hai dato ogni dollaro del tuo reddito un lavoro, dovresti ottenere zero! Se ottieni un numero negativo, allora hai superato il budget in alcune categorie. Se finisci con un numero positivo, dovrai aggiungere quei dollari da qualche parte nel tuo budget. Ricorda, devi contabilizzare ogni dollaro , anche se ciò significa che si investe di più nel risparmio o nel debito. Puoi persino applicarlo a una categoria "budget del prossimo mese".
5. Inizia il monitoraggio. Una volta pagate tutte le spese necessarie, ciò che resta andrà a generi alimentari, gas e altri costi discrezionali. Per assicurarti di non superare il budget, dovrai effettuare diversi check-in durante il mese. All'inizio, questo potrebbe essere un compito quotidiano. Ma, col tempo, avrai un'idea migliore di dove ti trovi nel budget e potrai monitorare meno frequentemente.
6. Regola mentre procedi. Non aspettarti la perfezione all'inizio. Se non sei abituato a seguire un budget, probabilmente riscontrerai alcuni errori nei primi mesi. Va bene! L'importante è *andare avanti*. Questi errori ti diranno quali aggiustamenti devi apportare al tuo budget, così potrai fare meglio la prossima volta.

E questo è tutto! Abbastanza semplice, vero?

La parte successiva è un po' più difficile. Hai creato un piano, ora devi lavorare il piano.

Utilizzare il budget a somma zero nella vita reale

Vediamo un esempio di come sarebbe in azione il budget a somma zero:

Kristy è una madre single di 2 figli e riceve un reddito netto mensile di $ 4.000. Ha $ 2.000 di debiti con carta di credito, un pagamento in auto e vive in una casa in affitto. Lotta per avere qualcosa rimasto per risparmiare e sembra non poter mai dare in beneficenza quanto vorrebbe.

Prima di utilizzare il metodo a somma zero, la sua spesa era simile a questa:

Ops! Sembra che Kristy abbia finito per spendere più di quanto ha guadagnato quel mese. Per assicurarsi che ciò non accadesse di nuovo, ha iniziato a monitorare le sue spese per avere un quadro chiaro di dove stavano andando i suoi soldi. Era disposta ad apportare alcune modifiche ed essere più intenzionale con i suoi soldi. Dopo aver riflettuto sui suoi obiettivi finanziari, ha deciso che le sue priorità erano ridurre le spese non necessarie, aumentare il rimborso del debito e risparmiare di più.

Utilizzando il metodo a somma zero, ha creato un budget simile al seguente:

Kristy è riuscita a raggiungere i suoi obiettivi tagliando i costi in alcune categorie e facendo alcuni sacrifici finanziari. In questo modo, ha trovato 600 dollari in più nel suo budget da destinare a risparmi, debiti e donazioni. Se si attiene a questo budget, le sue carte di credito verranno pagate entro 6 mesi e potrà aumentare ulteriormente i suoi risparmi.

Bilancio con il reddito del mese scorso

Se i tuoi stipendi sono sempre uguali e coerenti, implementare un budget a somma zero sarà piuttosto semplice. Basta sommare le entrate del mese e basare il budget su tale importo.

Se hai un reddito variabile, il budget con il reddito del mese precedente ti semplificherà la vita. Avere un mese in anticipo ti dà la possibilità di budget con un reddito "fisso" oltre a fornirti un fondo di emergenza di 30 giorni se sei colpito da una spesa imprevista.

Una volta che hai risparmiato le spese di un mese, usa quei fondi per il budget del mese corrente. Quindi, man mano che ricevi entrate durante il mese, metti quei soldi in risparmi per il budget del mese successivo.

Anche se vivi da stipendio a stipendio in questo momento, potresti scoprire che un mese medio di reddito è in realtà più di quello di cui hai veramente bisogno dopo aver contabilizzato tutte le tue spese. Questo significa più risparmi per te!

Mio marito ha sempre avuto un reddito variabile e le sue buste paga possono variare molto di mese in mese. Rispettare un budget è stato incostante, finché non ho deciso di iniziare a calcolare il budget con le entrate del mese precedente. Ora pago tutte le bollette, do la decima e ne metto da parte un po' di risparmio il primo di ogni mese. È molto più semplice e ha reso la gestione del denaro molto meno stressante!

(Puoi leggere il mio post su cosa, perché e come di fare un budget con le entrate del mese precedente se vuoi saperne di più.)

Che il tuo reddito sia fisso o variabile, il budget a somma zero può aiutarti a rimanere in linea con i tuoi obiettivi finanziari.

Suggerimenti pratici per avere successo con il budget a somma zero

Il budget a somma zero è un metodo semplice se consideri che tutto ciò che devi fare è portare le tue entrate meno le tue spese a zero. Tuttavia, ci sono alcuni suggerimenti utili che puoi implementare per rendere il processo più semplice ed efficace:

• Sii coerente con il monitoraggio. All'inizio, questo potrebbe significare controllare le tue spese ogni giorno. Prendevo qualche minuto alla fine di ogni giornata per aggiornare il mio foglio di calcolo del budget, solo per prenderlo come un'abitudine. Sapevo che se avessi lasciato passare diversi giorni, sarei diventato pigro a mantenerlo. Calcola un programma di check-in che funzioni per te, ma non passare più di una settimana alla volta. Controllare spesso quanto stai spendendo in ciascuna categoria ti aiuterà a fare scelte più intelligenti con i tuoi soldi e ti renderà responsabile dei tuoi obiettivi di budget.
• Non tralasciare nulla. Ciò potrebbe richiedere una riflessione onesta sulle tue abitudini finanziarie. Se escludi quelle piccole spese come il tuo bar mattutino drive-thru o il tuo abbonamento mensile a Hulu, non arriverai mai a zero. Assicurati di creare un numero sufficiente di categorie che includano ogni tipo di spesa che fai ogni mese. Ricorda:ogni dollaro deve essere contabilizzato.
• Sii realistico. È impossibile prevedere l'importo esatto in dollari di alcune spese. Man mano che tieni traccia delle tue spese nel tempo, diventerai più accurato. Ma con le bollette mensili che fluttuano, è facile sottovalutare l'importo che devi preventivare. Per le utenze, guarda la bolletta dello stesso mese dell'anno scorso per avere una buona idea di ciò che dovrai. Spesso puoi trovare la cronologia dei pagamenti sul sito Web della società di servizi pubblici. Per categorie come generi alimentari o gas, è consigliabile sovrastimare quanto spenderai man mano che ti abituerai a utilizzare il budget a somma zero. Dopo 2 o 3 mesi, avrai un quadro migliore dei tuoi modelli di spesa e ti avvicinerai alla definizione del budget dei costi effettivi.
• Concentrati sul progresso, non sulla perfezione. Formare nuove abitudini di spesa in linea con il tuo nuovo budget richiede tempo per diventare bravo! Aspettati alcuni fallimenti lungo la strada e sappi solo che probabilmente dovrai apportare diverse modifiche nei primi mesi prima di trovare il tuo passo. Considera i tuoi errori come opportunità di apprendimento. E ricorda:il tuo budget è unico per *te*. Puoi cambiarlo in qualsiasi momento per adattarlo al tuo stile di vita. Il budget a somma zero vuole essere uno strumento che ti aiuta a controllare meglio le tue finanze, non essere un peso che causa frustrazione e stress. Non mollare!
• Avere un fondo di emergenza. Anche se sei un vero capo nel budget, non puoi prevedere il futuro. Il budget più accurato può essere completamente deragliato da una battuta d'arresto finanziaria inaspettata. Ecco perché è importante continuare a costruire un fondo di emergenza che ti sosterrà quando il tuo budget normale non può. Se non hai ancora un fondo di emergenza di 3-6 mesi, assicurati di includerlo come categoria nel tuo budget a somma zero in modo da aggiungerlo ogni mese.

Perché il budget a somma zero potrebbe non funzionare per te

Ho spiegato molti dei vantaggi di un budget a somma zero. Ma la verità è che non è per tutti. Ci sono alcuni motivi per cui potrebbe non essere il metodo giusto per te.

• L'impegno di tempo: Affinché questo metodo di budgeting funzioni per te, devi impegnarti a monitorare costantemente le tue abitudini di spesa.
• I dettagli: Devi rendere conto di ogni. separare. spese. Se non stai pianificando un budget per ogni dollaro, questo budget non funzionerà per te.
• Reddito irregolare. Se il tuo reddito fluttua con ogni stipendio, probabilmente sarai frustrato dal tentativo di attenersi a un budget a somma zero. Risparmia prima il reddito di un mese, quindi fai sempre il budget con il reddito del mese precedente. Questo ti semplificherà la vita!
• Nessun sistema di tracciamento. Se preferisci semplicemente utilizzare il registro del tuo conto bancario per tracciare i tuoi soldi, probabilmente non avrai successo con il budget a somma zero. Avere un foglio di calcolo (digitale o cartaceo) o un altro tipo di registro dettagliato è fondamentale per far funzionare questo budget.

Perché è importante?

Un budget è importante per raggiungere i tuoi obiettivi di denaro. Senza un piano, i tuoi obiettivi sono solo sogni!

Un budget a somma zero aiuterà con:

• trovare le "fughe" nella tua spesa
• uscire dal debito
• costruire un fondo di emergenza
• pianificazione per la pensione
• assicurandoti di avere i soldi per le cose che apprezzi
• prendere il controllo delle tue finanze
• raggiungere i tuoi obiettivi finanziari

Un altro importante vantaggio di seguire un budget è imparare a essere più intenzionali con i tuoi soldi. Seguire un budget richiede di confrontare le tue abitudini di spesa e decidere cosa apprezzi veramente. Probabilmente dovrai fare dei sacrifici e chiarire le tue priorità.

Prendersi del tempo per riflettere sulle scelte finanziarie che hai fatto in passato e su come hanno influito sul tuo presente ti aiuterà ad apportare le modifiche necessarie per assicurarti un futuro di successo.

Il budget è importante perché il tuo futuro è importante!

Provalo tu stesso

Ora sai in cosa consiste il metodo di budgeting a somma zero. Sai cos'è, come crearne uno, cosa richiede e perché è efficace.

L'unica cosa che resta da fare è provarlo tu stesso. Se non stai già utilizzando un metodo di budgeting, non hai nulla da perdere (e forse molti più risparmi da guadagnare!).

Guarda come funziona per te in 2 o 3 mesi. Se trovi che sia troppo difficile da rispettare, prova un metodo di budget diverso.

Ad ogni modo, ti incoraggio a non mollare. Un budget può fare miracoli per i tuoi obiettivi finanziari e la gestione del denaro. Quella giusta può aiutarti a spendere meno e risparmiare di più.

Con un budget a base zero, sai dove sta andando ogni dollaro. Se vuoi questo livello di controllo sulle tue finanze, allora inizia uno oggi. Sarai un passo più vicino al raggiungimento della libertà finanziaria!

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