Come confrontare le carte di credito protette con quelle non garantite

Può essere difficile mettere piede nella porta del mondo del credito.

Le carte di credito possono essere un ottimo strumento per stabilire e costruire un buon punteggio di credito. Ma per ottenere una carta di credito, devi qualificarti per averne una, il che può essere difficile se non hai già un punteggio di credito o se il tuo punteggio attuale è basso.

Inserisci le carte di credito protette, un'opzione per le persone che vogliono iniziare a costruire il proprio credito, ma non sono in grado di qualificarsi per le carte di credito tradizionali e non garantite.

Quando dovresti richiedere una carta di credito protetta o non protetta? Esaminiamo le basi di queste due opzioni di credito.

Carta di credito protetta vs. Carta di credito non protetta:qual è la differenza?

La differenza fondamentale tra carte garantite e non garantite è un deposito cauzionale.

Le carte di credito protette richiedono agli utenti di effettuare un deposito per utilizzare la carta. Con le carte non garantite, gli utenti non devono effettuare un deposito; ricevono una linea di credito in base alla loro solvibilità e possono prendere in prestito contro la loro linea di credito senza dover versare i propri soldi.

Le carte protette e non garantite in genere differiscono anche per i requisiti di credito, i tassi di interesse e i limiti di credito.

Che cos'è una carta di credito protetta?

Come suggerisce il nome, le carte di credito garantite sono un tipo di debito garantito. Con questo tipo di debito, offri una sorta di garanzia in cambio del denaro che prendi in prestito, riducendo il rischio per il creditore.

I prestiti auto sono un altro tipo di debito garantito. Se non sei in grado di effettuare i pagamenti mensili del prestito auto, il tuo prestatore può riprendere possesso della tua auto per recuperare parte della sua perdita.

Quando ottieni una carta di credito protetta, l'emittente della carta di credito ti farà pagare un deposito cauzionale rimborsabile. Questo è ciò che "protegge" la carta e fa in modo che anche chi ha un credito scarso o scarso possa ottenere una carta di credito.

Il tuo deposito fungerà da linea di credito. Questo elimina il rischio dall'emittente della carta di credito, dal momento che stai essenzialmente prendendo in prestito dal tuo deposito cauzionale. Gli importi del deposito in genere partono da $ 200, ma dipende dalla carta. Potresti essere in grado di pagare un deposito maggiore per ottenere un limite di credito più elevato.

Una volta effettuato il deposito e ricevuta la carta, puoi iniziare a utilizzarla come qualsiasi altra carta di credito. Puoi effettuare acquisti con esso, prendendo in prestito fino al tuo limite di credito. Ogni mese riceverai un estratto conto che mostra tutti gli acquisti che hai effettuato e l'importo minimo necessario per pagare quel ciclo di fatturazione.

L'emittente della tua carta di credito segnalerà le informazioni sul tuo account alle tre principali agenzie di credito, che è ciò che ti consente di creare credito e perché è così importante effettuare i pagamenti in tempo ogni mese e mantenere basso il tasso di utilizzo del credito.

Man mano che effettui pagamenti puntuali e segui i termini della tua carta, vedrai probabilmente il tuo punteggio di credito iniziare a crescere. Alla fine, potresti essere idoneo per una normale carta di credito non protetta.

Alcune carte protette sono dotate di questa opzione integrata, in cui l'emittente della carta di credito esaminerà il tuo account dopo un certo periodo di tempo per vedere se sei idoneo a convertire la tua carta in una carta non protetta. Quando ciò accade, il tuo deposito cauzionale verrà rimborsato.

È importante tenere presente che una carta protetta ha le stesse responsabilità di una carta non protetta. Non effettuare pagamenti tempestivi probabilmente danneggerà il tuo punteggio di credito e ti farà perdere il deposito cauzionale.

Cos'è una carta di credito non protetta?

Le carte di credito non garantite sono probabilmente ciò a cui pensi quando immagini una carta di credito "normale".

Il termine "non garantito" si riferisce al fatto che queste carte non richiedono alcun tipo di garanzia, come un deposito cauzionale, per ridurre il rischio del prestatore. Altri tipi di debiti non garantiti includono cose come prestiti personali e prestiti agli studenti.

Poiché non stai fornendo alcuna garanzia, dovrai avere un punteggio di credito equo o buono per qualificarti per la maggior parte delle carte non garantite. L'emittente della carta di credito non ti richiederà di effettuare un deposito; al contrario, esamineranno il tuo punteggio di credito e la tua storia creditizia per determinare la tua solvibilità.

In che modo Secured vs. Carte di credito non garantite confrontare?

Diamo un'occhiata ad alcune delle differenze che in genere troverai tra le carte protette e quelle non garantite.

Tieni presente, tuttavia, che ogni carta ha le sue sfumature e peculiarità. È importante comprendere tutte le caratteristiche, i vantaggi e i termini di ogni singola carta che stai prendendo in considerazione, indipendentemente dal fatto che sia protetta o meno.

Verifica del credito e cronologia del credito

La maggior parte delle carte di credito, sia garantite che non, richiedono un controllo del credito.

L'emittente della carta di credito esaminerà la tua storia creditizia e il tuo punteggio per vedere se sei idoneo per la carta per la quale hai richiesto. Se hai richiesto una carta protetta, potrebbero non prestare molta attenzione al tuo punteggio di credito, ma potrebbero cercare eventuali segnali di allarme rosso significativi, come un recente fallimento.

Con una carta non protetta, probabilmente dovrai avere un buon punteggio di credito oltre a una storia creditizia recente priva di imperfezioni. Alcune carte non garantite possono approvare utenti con punteggi inferiori alla media o una storia creditizia alquanto irregolare, ma possono essere costose, con TAEG elevati e commissioni annuali elevate.

Limiti di credito

Il tuo limite di credito su una carta protetta è in genere uguale al tuo deposito cauzionale.

Con le carte non garantite, il tuo limite di credito si basa sulla tua solvibilità e sulla tua capacità di rimborsare l'importo che stai prendendo in prestito. Quando richiedi una carta non protetta, l'emittente della carta di credito probabilmente terrà conto del tuo reddito, delle tue spese e del rapporto debito/reddito per determinare quale limite di credito puoi ragionevolmente permetterti. Ciò significa che potresti qualificarti per un limite di credito più elevato su una carta non protetta rispetto a quello che otterresti con una carta protetta.

Commissioni sulla carta di credito

Sia le carte garantite che quelle non garantite possono avere commissioni diverse. L'importo che pagherai dipenderà dalle specifiche della carta.

Alcune carte hanno una quota annuale. Questo di solito si applica quando la carta ha più vantaggi rispetto alla tipica carta senza canone annuale. Ad esempio, una carta protetta potrebbe avere una tariffa annuale se consente agli utenti di saltare un controllo del credito quando richiedono la carta. Una carta non protetta potrebbe avere una tariffa annuale se offre premi interessanti, come un rimborso o un programma di vantaggi di viaggio.

Altre commissioni in cui potresti incorrere includono cose come le commissioni per il trasferimento del saldo o le commissioni per i ritardi di pagamento.

Tassi di interesse

Se porti un saldo sulla tua carta di mese in mese, pagherai gli interessi su tale importo.

Il tuo tasso di interesse - indicato come "APR" o tasso percentuale annuo - su una carta non protetta di solito dipende da alcuni fattori diversi. Gli emittenti di carte di credito in genere elencheranno un intervallo APR per le carte non garantite. Il tasso esatto che otterrai dipenderà da fattori di mercato esterni e dalla tua solvibilità.

Le carte protette in genere sono dotate di una tariffa variabile che si applica a tutti gli utenti e questa tariffa potrebbe essere superiore a quella che otterresti su una carta non protetta.

Premi carta di credito

Sebbene ci siano alcune carte protette che offrono premi cashback, se desideri accedere ai migliori premi, dovrai richiedere una carta non protetta.

Le carte premio Cashback offrono una percentuale di rimborso sugli acquisti effettuati, fino a un determinato importo. Altri tipi di premi che le carte di credito potrebbero offrire includono programmi di premi basati su punti in cui i punti possono essere convertiti in premi o programmi di premi basati su miglia per viaggiatori frequenti.

Quale tipo di carta è adatto a me?

• Per chi sono le carte sicure. Se hai appena iniziato a costruire o ricostruire il tuo credito, le tue opzioni per le carte di credito saranno probabilmente limitate. Una carta protetta ti consente di lavorare per aumentare il tuo punteggio di credito in modo da poter arrivare a un punto in cui ti qualifichi per una carta non protetta.
• Per chi sono migliori le carte non garantite. Le carte non garantite tendono ad essere nel complesso più vantaggiose, se puoi qualificarti per una. Ogni carta ha requisiti diversi; alcune delle migliori carte approvano solo i candidati con punteggi di credito buoni o eccellenti, sebbene ci siano anche molte buone carte rivolte a chi ha un credito medio.

Queste sono linee guida generali, ma la carta migliore per te è quella che meglio si adatta alle tue esigenze. Se hai un punteggio di credito inferiore, potresti trovare carte non protette per le quali puoi qualificarti, ma potrebbero avere così tante commissioni e un tasso così alto che in realtà è meglio optare per una carta protetta.

Mentre prendi in considerazione diverse carte, assicurati di guardare il quadro completo, non solo quale richiede un deposito o quale offre il più grande vantaggio di rimborso.

Conclusione:scegli una carta di credito in base alle tue esigenze

Alla fine, dipenderà da ciò per cui puoi qualificarti. Le carte non garantite tendono ad avere tassi di interesse migliori, limiti di credito più elevati e premi più interessanti, ma non tutti possono accedere subito a una carta di credito non protetta. Oppure, se possono, quelli per cui si qualificano potrebbero essere costosi da mantenere con pochi vantaggi.

Sebbene abbiano i loro limiti, le carte di credito protette sono un'ottima opzione per coloro che cercano di costruire il proprio credito. Assicurati solo di effettuare i pagamenti in tempo, di mantenere basso l'utilizzo del credito e, se possibile, di pagare la bolletta per intero ogni mese per evitare di incorrere in interessi. Finché utilizzerai la tua carta di credito protetta in modo responsabile (e effettuerai pagamenti puntuali per qualsiasi altro debito che hai), sarai sulla buona strada per costruire una solida storia creditizia.

Vuoi più consigli sulla carta di credito o suggerimenti finanziari? Dai un'occhiata al quartier generale di Rocket ^SM Centro di apprendimento finanziario.