Come scegliere un consulente finanziario:6 consigli per trovare quello giusto

Se non sei un esperto in questioni di denaro, scegliere un consulente finanziario per gestire la tua vita finanziaria può essere una decisione difficile. È quasi impossibile conoscere bene ogni arena finanziaria, perché possono essere così specializzati. La pianificazione patrimoniale è completamente diversa dalla scelta degli investimenti giusti, Per esempio. Gestire un portfolio è diverso dall'elaborare un budget mensile.

Se stai cercando le basi:qualcuno con cui investire i tuoi soldi, prendere decisioni intelligenti, costruire un piano finanziario:una buona opzione potrebbe essere un robo-advisor. Un top robo-advisor ti aiuterà a fare tutte queste cose in base ai tuoi obiettivi e alla tua propensione al rischio, e addebitarti una modica cifra, pure. Puoi iniziare in pochi minuti online con un robo-advisor ed è eccellente per costruire un portfolio.

Però, se stai cercando consigli più avanzati, dire, per la pianificazione patrimoniale, vorrai un consigliere umano. Ecco cosa dovresti cercare quando scegli un consulente finanziario umano, perché hai bisogno di un fiduciario e le caratteristiche che dovresti richiedere per trovare quello giusto per la tua situazione.

Cosa cercare in un consulente finanziario

Trovare il giusto consulente finanziario può toglierti molto peso dalle spalle, ma dare a qualcuno l'accesso a una delle parti più sensibili della tua vita può essere emotivamente impegnativo.

Mentre cerchi un consulente finanziario, in realtà stai assumendo un esperto che lavori per te. È un colloquio di lavoro, quindi è importante prestare molta attenzione a tutte le risposte che dà il consulente. E attenzione al “consulente” che una società finanziaria ti fornisce gratuitamente. Questi consulenti di solito sono pieni di conflitti di interesse:sono più venditori che consulenti. Ecco perché è fondamentale avere un consulente che lavori solo nel tuo migliore interesse.

Se stai cercando un consulente che possa davvero fornirti un valore reale, è importante ricercare una serie di potenziali opzioni, non semplicemente scegli il nome che ti pubblicizza.

“Parla con amici e familiari per vedere chi raccomanderebbero e perché, "dice Bill Van Sant, amministratore delegato di Girard, una società di gestione patrimoniale nell'area di Filadelfia.

"In definitiva, devi essere sicuro della competenza del consulente, obiettività, e la loro rispondenza alle vostre esigenze, "dice Van Sant. “Il rapporto consulente-cliente, come tante relazioni, si basa sulla fiducia e sulla comunicazione, quindi fare la dovuta diligenza nella scelta di un consulente dovrebbe fornire benefici a lungo termine e tranquillità per tutte le parti”.

Ecco sei suggerimenti per aiutarti a scegliere un consulente finanziario affidabile su cui puoi fare affidamento.

1. Trova un vero fiduciario

Le linee guida legali su chi è considerato un fiduciario sono fangose, al massimo. Attualmente, molti consulenti devono agire nel tuo "miglior interesse, "ma ciò che ciò comporta può essere quasi inapplicabile, tranne nei casi più eclatanti. Dovrai trovare un vero fiduciario.

“Il primo test per un buon consulente finanziario è se sta lavorando per te, come tuo avvocato, "dice Ed Slott, CPA e fondatore di IRAhelp.com. "Ecco cos'è un fiduciario, ma lo dicono tutti, quindi avrai bisogno di altri segni oltre alla parola d'ordine del consulente o persino alle loro credenziali. "

Slott suggerisce ai consumatori di verificare se i consulenti investono nella loro formazione continua sulla pianificazione fiscale per i risparmi pensionistici come i conti 401 (k) e IRA. Sono conti complessi, e le leggi cambiano di volta in volta, come con il SECURE Act del 2019.

“Dovrebbero dimostrartelo dimostrando di aver seguito una seria formazione continua in materia di tasse pensionistiche e pianificazione patrimoniale, " lui dice. “Nei miei oltre 40 anni di pratica, Ho visto costosi errori fiscali irreversibili a causa dell'ignoranza delle norme fiscali, ed è purtroppo ancora un grosso problema”.

“Non dovresti investire con nessun consulente che non investe nella loro istruzione. Dev'essere prima su di te, "Dice Slott.

2. Controlla quelle credenziali

I consumatori in cerca di consulenti finanziari dovrebbero anche verificare le proprie credenziali professionali, cercando in particolare standard ben riconosciuti come l'analista finanziario charter (CFA) o il pianificatore finanziario certificato (CFP). Queste designazioni richiedono che i loro titolari agiscano come fiduciari.

“Questi individui hanno padroneggiato un complesso corpo di conoscenze, hanno superato un esame completo (o, nel caso di un charterholder CFA, una serie di esami), e accettare di rispettare un codice etico, "dice Robert Johnson, professore di finanza alla Creighton University.

Johnson cita una parte del codice per i titolari di CFA che li esorta ad "agire a beneficio dei loro clienti e anteporre gli interessi dei loro clienti a quelli del loro datore di lavoro o ai propri interessi".

Puoi verificare le credenziali di un consulente sul sito del CFA Institute o sul sito del CFP Board. Sebbene queste credenziali non garantiscano che qualcuno stia effettivamente lavorando nel tuo interesse, indicano un certo livello di istruzione e competenza, e quelli sono preziosi.

3. Capire come viene pagato il consulente

"Come farà il pubblico a sapere veramente cosa otterrà quando assumerà un consulente finanziario o un pianificatore, ” chiede Scott Bishop, PCP, e partner di STA Wealth Management. "L'industria finanziaria non è una "professione" forte in quanto quando si vede un medico o un avvocato, in un certo senso sai cosa otterrai, anche se la qualità e l'esperienza possono essere diverse tra le aziende. "

Bishop nota le differenze tra i consigli offerti dalle wirehouses, agenti assicurativi, intermediari indipendenti, e consulenti di investimento registrati indipendenti.

Alcuni venditori si spacciano per consiglieri, in particolare quelli impiegati in un'azienda in cui l'attività principale non è la consulenza ai clienti, come una compagnia di assicurazioni o una società di gestione di fondi. In tali casi, il consulente spesso ti vende solo i prodotti e i servizi dell'azienda.

E mentre potresti avere maggiori probabilità di trovare consigli imparziali da un consulente indipendente, vorrai comunque stare attento. Anche i consulenti indipendenti possono diventare venditori per un'azienda.

Alcune domande che puoi porre includono le seguenti, dice Brian Walsh, PCP, responsabile della pianificazione finanziaria con SoFi, una società di finanza personale:“Guadagnano commissioni sulle vendite assicurative? Guadagnano commissioni sulle transazioni di azioni? Sono affiliati a una società finanziaria che offre prodotti proprietari?"

Quindi stai molto attento a un consulente che non stai pagando per il servizio. Come dice il vecchio proverbio, "Chi paga il pifferaio sceglie la musica."

4. Cerca consulenti a pagamento

Un modo per aggirare il conflitto di interessi nel settore finanziario è forse il più ovvio:devi trovare un consulente che lavori per te e sia pagato solo da te e da altri clienti come te. Certo, significa che i soldi escono di tasca tua, ma è probabile che tu ne esca avanti.

Il motivo è che varie "soluzioni" finanziarie come le rendite in genere contengono enormi commissioni di vendita integrate nel prezzo. Quando acquisti questi prodotti, stai pagando un costo enorme per il prodotto su consiglio di un venditore in conflitto, ma il costo è solitamente oscurato. In definitiva, questo consiglio potrebbe costarti molto di più del costo di un consulente a pagamento.

“Il consulente non dovrebbe essere incentivato a spingere la propria agenda ma facendo sempre ciò che è meglio per il cliente, "dice Brooks Campany, presidente del mercato presso Argent Trust Company a Oxford, Mississippi. “Una commissione basata su una percentuale del patrimonio gestito è un accordo sicuro. Quando il patrimonio del cliente aumenta, poi il compenso del consulente aumenta”.

Un altro approccio consiste nell'addebitare una tariffa oraria per il servizio. Questa disposizione può funzionare bene per i clienti con un patrimonio netto più elevato, dal momento che pagano per una consulenza una volta e non per quanti soldi hanno.

Affidandosi a un consulente fiduciario a pagamento, stai pagando il pifferaio e chiami la musica. Con un tale consigliere, dopo una consultazione iniziale potresti tornare una volta all'anno per un check-up e per chiedere al consulente di modificare il tuo piano se la tua situazione di vita o i tuoi obiettivi finanziari cambiano.

5. Cerca chiarezza

Qualsiasi consulente dovrebbe essere in grado di spiegare tutto in modo chiaro e con tua completa soddisfazione. Se un consulente ti fa sentire incompetente o poco intelligente nel fare domande, semplicemente allontanarsi. Non puoi costruire una relazione a lungo termine con un individuo del genere.

“Un investitore può sospettare che un consulente non stia lavorando nel suo migliore interesse se offre solo prodotti proprietari, addebitare commissioni senza spiegare il motivo, o scambiare attivamente il tuo account senza la tua autorizzazione, soprattutto se lo si fa su commissione, dove vengono pagati per ogni transazione, "dice Van Sant.

Se il tuo consulente fa una di queste cose e non può fornire una risposta chiara perché, devi uscire. Se non hai autorizzato queste transazioni e la spiegazione del consulente non è chiara per la tua piena soddisfazione, non basta far smettere il consigliere. Devi trovare un nuovo consigliere.

Molti consulenti finanziari guadagnano oscurando ciò che stanno facendo. Assicurati che il tuo consulente sia chiaro su chi lo sta pagando.

6. Trova un consulente che ti tenga in pista

"Competenza, umiltà, empatia sono le tre caratteristiche che rendono bravo un consulente, "dice Campani. “Forse la caratteristica più importante è l'empatia. Essere in grado di comprendere i sentimenti del tuo cliente e comunicare loro che sei in grado di affrontare quei sentimenti fornisce un livello di comfort che è incredibilmente importante per il tuo ruolo per loro.

Molti consumatori sottovalutano l'importanza di un consulente per ascoltare le loro esigenze, ma questo non è l'unico modo in cui il consulente può in definitiva affrontare la situazione e gli obiettivi di vita specifici del cliente. Un buon consulente non ti dirà solo cosa fare, ma ti terrà anche motivato, pure.

“Una perfetta strategia finanziaria sulla carta non significa assolutamente nulla se non la metti in atto, "dice Walsh. “È qui che entra in gioco la comprensione del consulente della psicologia e del comportamento umani. Un buon consulente dovrebbe stabilire fiducia, fare domande indagatrici, e considera i passaggi unici che ti aiuteranno immediatamente a migliorare con i tuoi soldi e a fare progressi.

A volte il consulente potrebbe doverti calmare dopo un periodo particolarmente estenuante o eccitante nel mercato azionario o anche nella tua vita. Alla fine, il consulente deve tenerti sulla buona strada per raggiungere i tuoi obiettivi, e a volte questo significa essere uno psicologo.

“In tempi di volatilità del mercato, il tuo consulente dovrebbe essere una voce ferma della ragione, aiutandoti a evitare decisioni emotive che potrebbero portare a errori costosi, "dice Sue Christoph, partner di RMB Capital a Chicago.

Linea di fondo

Trovare un consulente non è così semplice come andare con la persona che una società di fondi o un broker assicurativo ti assegna. Devi cercare attivamente qualcuno che lavorerà nel tuo migliore interesse, e questo richiede un po' di tempo. Ma alla fine probabilmente otterrai consigli migliori, risparmia denaro e guadagna di più mentre raggiungi i tuoi obiettivi finanziari. Vale il lavoro extra per aiutarti a trovare un consulente con cui puoi lavorare per decenni.