Aggiungi questo ai segnalibri:una guida passo passo alla scelta degli investimenti 401 (k)

Non è un segreto che le opzioni del fondo 401(k) siano notoriamente opache. Mentre i fondi con data obiettivo offrono comodità agli investitori, spesso hanno commissioni più elevate rispetto ai veicoli di investimento alternativi, hanno rendimenti molto variabili, e non sono adatti a molti pensionati. Semplifichiamo le cose, e rivedi una strategia a basso stress per costruire un solido portafoglio da due a tre fondi per il tuo 401 (k).

I lati negativi dei fondi target-date

Progettato per adeguare gradualmente il tuo mix di investimenti man mano che ti avvicini all'età pensionabile, i fondi target-date sono esplosi in popolarità da quando sono stati designati come alternative di investimento predefinite qualificate dal Piano di protezione pensionistica del 2006. Gli aspetti positivi dei fondi con data di destinazione sono che sono facili da selezionare (il 96% dei piani Vanguard lo rende l'opzione di investimento predefinita), si riequilibrano automaticamente, e offrono un'adeguata diversificazione degli investimenti. (Vedi anche:Cosa devi sapere sul modo più semplice per risparmiare per la pensione)

Però, tutta quella comodità ha un prezzo elevato. Una recensione del 2015 di oltre 1, 700 fondi target di FutureAdvisor hanno determinato che il loro rapporto di spesa medio (la commissione annuale addebitata agli azionisti per coprire le spese operative) era un 1,02 percento relativamente elevato, il che significa che pagheresti $ 51 ogni anno per ogni $ 5, 000 nel tuo saldo. Supponendo un rendimento medio dell'investimento del 7% annuo, ti perderesti $ 4 in più, 998 di risparmio previdenziale su un periodo di 30 anni.

Oltre a commissioni elevate, i rendimenti di alcuni fondi alla data di destinazione coprono a malapena i loro elevati indici di spesa annui. La stessa recensione di 1, 700 fondi target-date hanno sottolineato che i rendimenti medi annui quinquennali più bassi sono stati del 2,9%. (I rendimenti sono espressi al netto dei coefficienti di spesa.) A settembre 2017, Il 2,9 percento non è molto più alto del tasso di un CD di cinque anni in una cooperativa di credito.

Ecco un'alternativa migliore ai fondi con data di destinazione.

La tua guida per scegliere le tue opzioni di investimento 401(k)

Nella sua lettera del 2013 agli azionisti della Berkshire Hathaway, Warren Buffett (alias The Oracle of Omaha) ha fornito una strategia di investimento che sarebbe "superiore a quelle raggiunte dalla maggior parte degli investitori che impiegano gestori con commissioni elevate". Buffett ha raccomandato di mettere il 90 percento dei propri investimenti in un fondo indice S&P 500 a bassissimo costo, e il restante 10% in titoli di stato a breve termine. Questo è lo stesso consiglio che ha stabilito nel suo testamento. (Vedi anche:I 5 migliori pezzi di saggezza finanziaria di Warren Buffett)

Sempre più piani 401 (k) offrono fondi indicizzati a gestione passiva che seguono un benchmark, come l'S&P 500. E per una buona ragione:il Vanguard 500 Index Investor Shares Fund [Nasdaq:VFINX] ha un rapporto di spesa annuale dello 0,14%, solo una quota annuale di $ 7 per un saldo di $ 5, 000. Sono $ 44 di risparmio annuo se lo confronti con un fondo alla data di destinazione con un rapporto di spesa annuale dell'1,02 percento.

Preoccupato che questo approccio non fornisca una diversificazione sufficiente? Ripensaci:un fondo indicizzato che replica l'S&P 500 sta investendo in 500 società a grande capitalizzazione. È il più diversificato possibile. (Vedi anche:Quanto può costarti la diversità degli investimenti)

Usiamo i consigli di Buffett per costruire il portfolio del tuo piano 401(k).

Passaggio 1:controlla il tuo piano per un fondo indicizzato azionario statunitense

C'è una buona probabilità che il tuo piano 401 (k) offra un fondo indice S&P 500 a basso costo. Buffett consiglia personalmente un fondo indice S&P 500 Vanguard. Vanguard è una società di gestione degli investimenti nota per avere commissioni molto basse rispetto ai concorrenti, soprattutto sui suoi fondi indicizzati. Nel 2016, quasi il 60 percento dei piani Vanguard offriva un indice core che ti dava accesso a fondi indicizzati ampiamente diversificati per le azioni statunitensi. In verità, puoi fare altrettanto bene con altri fondi indicizzati che seguono l'S&P 500, come il Fidelity 500 Index Investor [Nasdaq:FUSEX] e il Northern Stock Index [Nasdaq:NOSIX].

In caso, che non hai accesso a un fondo indicizzato a basso costo che segue l'S&P 500 attraverso il tuo posto di lavoro 401 (k), hai due elementi di azione. Primo, verifica se il tuo piano offre un altro fondo indicizzato a grande capitalizzazione (uno che investe in grandi società statunitensi in base a un indice di mercato). Questo tipo di fondo investe normalmente almeno l'80% del proprio patrimonio in titoli all'interno del proprio indice di riferimento, come il Fidelity Large Cap Stock Fund [Nasdaq:FLCSX] e il Vanguard U.S. Growth Fund [Nasdaq:VWUSX]. Secondo, contatta l'amministratore del tuo piano e richiedi l'aggiunta di un fondo indice S&P 500 a basso costo.

Passaggio 2:controlla il tuo piano per un fondo di obbligazioni investment grade a breve termine

Proprio come ci sono fondi indicizzati per investire in azioni, ci sono anche fondi indicizzati per investire in obbligazioni. Per esempio, c'è il fondo Vanguard Short-Term Investment Grade [Nasdaq:VSFTX], che ha un rapporto di spesa annuale dello 0,20 per cento, o $ 10 di commissioni per un saldo di $ 5, 000.

Non hai accesso a un fondo del genere? Cerca un fondo a basso costo che ti dia la massima esposizione a titoli di alta e media qualità, obbligazioni investment grade con scadenze brevi, comprese le obbligazioni societarie, prestiti al consumo in pool, e titoli di stato statunitensi. Perché scadenze a breve termine? Le obbligazioni a breve termine tendono ad avere basso rischio e bassi rendimenti, assicurandoti che una parte del tuo gruzzolo rimanga sempre stabile, qualcosa di cui trarrai davvero beneficio durante qualsiasi recessione.

Quindi, chiedi all'amministratore del tuo piano di aggiungere un fondo indicizzato a basso costo per le obbligazioni nazionali.

Passaggio 3:allocare il 90% al fondo indicizzato azionario e il 10% al fondo indicizzato obbligazionario

Ora sei pronto per riequilibrare il tuo portafoglio. Utilizzando il tuo portale online, cerca un'opzione che dice "scambia fondi" o "trasferisci denaro tra fondi" per spostare i tuoi dollari gruzzolo dai tuoi investimenti esistenti nel fondo dell'indice azionario e nel fondo dell'indice obbligazionario. (Nota:a seconda delle regole del tuo piano, comprese le regole di maturazione, potresti non essere in grado di spostare il 100% del tuo saldo fino a una certa data. In quel caso, sposta tutto ciò che puoi e il resto una volta che diventa idoneo.)

Scambia l'intero saldo 401 (k) e assegna il 90 percento di tale importo al fondo dell'indice azionario e il 10 percento al fondo dell'indice delle obbligazioni. Conferma la tua transazione.

Passaggio 4:modifica i tuoi contributi futuri

Per mantenere i contributi futuri nel posto giusto, adeguare il mix di investimenti della busta paga in modo che il 90 percento delle ritenute vada al fondo dell'indice azionario e il 10 percento al fondo dell'indice delle obbligazioni.

Se il tuo 401(k) offre una funzione di ribilanciamento automatico, opt-in per questo in modo che il tuo portafoglio venga automaticamente riadattato a 90/10 senza che tu muova un dito. Se il tuo 401(k) non offre questa funzionalità, pianifica di ribilanciare manualmente il tuo account una volta all'anno.

Passaggio 5:rivisitare l'allocazione 90/10 in occasione di importanti cambiamenti di vita

Matrimonio. Nascita del tuo primo figlio. Acquisto della tua prima casa. Essere in grado di iniziare a dare contributi di recupero. Raggiungere l'età di 59 1/2. Queste e altre tappe fondamentali della tua vita potrebbero richiedere di modificare la tua allocazione di 90/10. Man mano che ti avvicini all'età pensionabile, dovresti passare gradualmente da una strategia di crescita (selezione di fondi che mostrano segni di crescita superiore alla media) a una strategia di reddito (scelta di fondi che forniscono un flusso costante di reddito) in modo da detenere meno azioni e più obbligazioni. La bellezza di un fondo con data obiettivo è che fa tutto questo automaticamente quando invecchi. senza uno, dovrai stare al passo con questo riequilibrio occasionale.

La linea di fondo

Uno dei motivi principali per cui il tuo 401(k) funzionerà meglio è che stai riducendo al minimo le commissioni. Se dovessi destinare il 90 percento di $ 5, 000 401(k) saldo nel Vanguard 500 Index Investor Shares Fund [Nasdaq:VFINX] e il 10 percento nel Vanguard Short-Term Investment-Grade Fund [Nasdaq:VSFTX], pagheresti solo $ 7,30 in tasse annuali. Sono $ 43,70 di risparmio annuo rispetto a mettere tutti i $ 5, 000 in un fondo di data obiettivo con un rapporto di spesa annuale dell'1,02 percento. Non sembra una grande quantità di risparmio, ma aggravato nel corso degli anni può aggiungere fino a migliaia di dollari in più nel tuo fondo pensione.