Come risparmiare per la pensione quando sei disoccupato

Quando sei disoccupato, risparmiare per la pensione potrebbe essere l'ultima cosa a cui pensare. Può sembrare impossibile risparmiare per il futuro quando non hai un reddito fisso nemmeno per pagare le bollette di base.

Ma a seconda della tua situazione, potrebbe essere ancora possibile costruire il tuo gruzzolo anche se non lavori a tempo pieno. Ecco alcuni strumenti e suggerimenti per guardare al futuro in un periodo di disoccupazione.

Familiarizza con gli IRA

I conti pensionistici individuali (IRA) sono ottimi per le persone che non hanno accesso a piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro come i conti 401 (k). Un IRA tradizionale è simile a un 401(k), in quanto eventuali contributi vengono detratti dal reddito imponibile di cui si dispone. Con un Roth IRA, d'altra parte, i guadagni sono tassati in anticipo, ma tutti i guadagni che hai non saranno tassati quando prelevi denaro all'età della pensione.

Gli IRA sono utili per i lavoratori autonomi, o che guadagnano denaro in modo incoerente attraverso il lavoro part-time o freelance. Quindi, se non lavori a tempo pieno ma hai ancora un reddito da lavoro, questi account possono aiutarti a risparmiare.

Pensa ai risparmi per la pensione come una spesa necessaria

Quando sei disoccupato, è importante gestire tutte le tue spese in modo da sapere dove devi tagliare. Potresti scoprire che ci sono molti costi (acquisti di lusso, mangiare fuori, TV via cavo) che può essere prelevato dal budget familiare, mentre altre spese (vitto, elettricità, pagamenti del debito) sono più necessarie. Se pensi al risparmio previdenziale come una necessità, sarai costretto a tagliare le spese altrove.

Passa sopra il tuo vecchio 401 (k)

Se sei stato licenziato da un lavoro, non sarai più in grado di contribuire al 401(k) che potresti aver avuto dal tuo datore di lavoro. Ma il conto esisterà ancora e il denaro è ancora tuo. Puoi lasciare il vecchio account 401 (k), ma è meglio inserirlo in un tradizionale conto pensionistico individuale (IRA). L'IRA ti darà più flessibilità e opzioni di investimento, e può anche avere commissioni più basse. E puoi iniziare a contribuire ad esso una volta che hai un reddito guadagnato.

Focus sul riequilibrio

Potresti non essere in grado di aggiungere molto ai tuoi conti pensionistici, ma puoi lavorare per assicurarti che siano ottimizzati. Ciò significa assicurarsi di avere il giusto mix di investimenti in base alla data di pensionamento, e ottenere la miscela ottimale di azioni in vari settori e classi di attività. È sempre intelligente esaminare il tuo portafoglio per assicurarti di non essere sovra o sottoinvestito in nessuna area.

Cerca tassi di interesse bancari più alti

Se per il momento non guadagni molto, devi avere i tuoi risparmi in contanti che lavorano per te. Ciò significa che qualsiasi risparmio in contanti che hai dovrebbe generare il maggior reddito possibile. I tassi di interesse sono ancora piuttosto bassi, ma molte banche online offrono tassi di interesse su CD e conti di risparmio superiori alla media.

Evita la tentazione di incassare

Potresti essere tentato di prelevare denaro dai tuoi fondi pensione, ma dovresti evitarlo se possibile. Uno dei modi migliori per vedere crescere i tuoi risparmi per la pensione è lasciare che i tuoi investimenti facciano il loro dovere. Puoi vedere un aumento significativo dei tuoi risparmi per la pensione solo dai guadagni di mercato, anche se per il momento non contribuisci.

Prelevare dai conti pensionistici, però, ha conseguenze. Primo, i soldi che prelevi non hanno alcuna possibilità di crescere e ti aiutano a espandere i tuoi risparmi pensionistici complessivi. Secondo, ci sono sanzioni e tasse associate all'estrazione anticipata di denaro dai conti pensionistici. (Vedi anche:5 domande da porre prima di prendere in prestito dal tuo conto pensione)

Continua a puntare sulla crescita, se puoi

Se sei disoccupato e hai alcuni investimenti in un conto di intermediazione tassabile, potresti essere tentato di spostarli in azioni con dividendi o altri investimenti che producono reddito. Questo può darti un reddito extra in un momento in cui potresti averne bisogno. Ma fare questo tipo di aggiustamento potrebbe avere un impatto negativo a lungo termine sulla crescita complessiva del tuo portafoglio. Se i dividendi, obbligazioni, o altri investimenti incentrati sul reddito ti aiuteranno a tenere le luci accese, bene. Ma è meglio concentrarsi sulla ricerca di altre fonti di reddito, o ridurre la spesa prima di intraprendere questa strada.

Reinvestire i dividendi, se puoi

Se hai già azioni con dividendi, puoi ancora contribuire al tuo portafoglio pensionistico reinvestendo qualsiasi reddito da dividendi ottenuto dalle azioni. Potresti essere tentato di utilizzare quel reddito da investimento per pagare le bollette e aiutarti a superare il tuo periodo di disoccupazione, ma se riesci a farne a meno, indirizzare invece i dividendi per acquistare più azioni e altri investimenti. Anche i piccoli contributi aggiunti ai tuoi conti pensionistici possono portare a notevoli risparmi nel tempo.

Coinvolgi il tuo coniuge

Forse non hai mai pensato di includere il tuo coniuge nella pianificazione della pensione perché ritenevi che non fosse necessario mentre lavoravi. Ora il suo reddito può essere diretto per aiutarti a risparmiare. Questa potrebbe essere una sfida, poiché ora stanno anche lavorando per aiutare a pagare più bollette. Ma ci sono alcuni modi per utilizzare il reddito del tuo coniuge per i tuoi conti pensionistici. Se hai un IRA tradizionale o Roth, il reddito guadagnato dal tuo coniuge può essere accreditato sul tuo conto. (Nota:questo è consentito solo se presenti le tasse insieme.)

Pianifica di pagare in conti più tardi

Se sei disoccupato ma prevedi di lavorare in breve tempo, puoi posticipare i contributi alla tua IRA e aggiungere denaro in seguito, anche se è dopo la fine dell'anno. Infatti, puoi contribuire a un'IRA fino al 15 aprile dell'anno successivo. Quindi per esempio, diciamo che hai pianificato di massimizzare la tua IRA effettuando pagamenti mensili. (Questo sarebbe di circa $ 458 al mese per un totale di $ 5, 500 per l'anno - l'importo massimo consentito dall'IRS per le persone sotto i 50 anni.) Ma supponiamo che tu sia senza lavoro da agosto a ottobre di quell'anno. Puoi evitare di contribuire durante quel periodo e fare la differenza nei mesi successivi, anche i primi mesi dell'anno successivo, se necessario.