Perché assumere un pianificatore finanziario

Molti investitori investono per lo più senza sapere cosa fare. Di conseguenza, l'investitore medio guadagna solo circa il 2,1% all'anno, che è molto meno di quanto guadagna il mercato nel suo insieme. Per combattere questo, puoi assumere un consulente finanziario. In questo modo ti assicurerai di guadagnare un rendimento più elevato, supponendo che tu ne scelga uno buono. Ma il motivo principale per cui assumere un pianificatore finanziario non è semplicemente un aiuto con gli investimenti. È per la pianificazione.

Perché assumere un pianificatore finanziario:vantaggi

Sì, gli investimenti sono un aspetto importante nel tuo futuro finanziario. Ma nel grande schema delle cose, è davvero una porzione più piccola di quanto molti pensino. Una volta determinata la tua tolleranza al rischio e scelto un secchio di fondi comuni di investimento a basso costo ed ETF, la fase di investimento della tua pianificazione finanziaria è terminata. La parte più importante del lavoro di un pianificatore finanziario non è nemmeno scegliere gli investimenti, ma piuttosto il fatto che aiutano a tenere sotto controllo le tue emozioni. Quando il mercato diventa volatile, un buon pianificatore terrà le cose in prospettiva e ti aiuterà nelle acque agitate.

Quando ho lavorato per una società di pianificazione finanziaria, questo è esattamente quello che abbiamo fatto. Quando i mercati sono impazziti nell'estate del 2011, i telefoni stavano squillando. I nostri clienti erano spaventati. Ma li abbiamo tenuti per mano e li abbiamo tenuti investiti. Abbiamo detto loro che questa era solo una certa volatilità e passerà. E lo ha fatto. Il mercato ha continuato a salire.

Abbiamo anche avuto un cliente che ci ha ringraziato per averli tenuti investiti dicendo che si sarebbero salvati molte volte prima e che non sarebbero stati in buone condizioni finanziarie come ora che li abbiamo tenuti investiti.

Anche con l'importanza di tenerti investito e muoverti verso i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine quando il mercato azionario impazzisce, assumere un pianificatore finanziario ti offre anche altre grandi cose, tra cui:

Assicurazione: L'assicurazione è una parte importante del tuo benessere finanziario. Se non hai una copertura adeguata, un incidente può spazzare via i tuoi risparmi e altro ancora. Un buon pianificatore finanziario si siederà e rivedrà tutto questo con te per assicurarsi che tu sia protetto in caso di sfortuna.

Tasse: A nessuno piace pagare le tasse. Un buon pianificatore finanziario gestirà le tue tasse o lavorerà con il tuo CPA per evitare che eventi imponibili non necessari vengano attivati ​​dal tuo portafoglio di investimenti e possibilmente vendere alcuni investimenti che hanno perso valore per compensare alcune delle tasse che devi.

Pianificazione immobiliare: Un buon pianificatore finanziario ti aiuterà a proteggere la tua ricchezza una volta che morirai. La creazione di trust e l'offerta di doni possono aiutarti a evitare la temuta imposta sulla successione, se hai abbastanza beni per essere colpiti da questa tassa. Ma anche se non hai un patrimonio considerevole da trasmettere, un pianificatore finanziario può aiutarti a redigere il tuo testamento e completare altri documenti importanti in modo che tu possa stare tranquillo sapendo che le tue finanze sono al sicuro e ben curate nel evento che superi o non sei più in grado di gestirli.

Conoscenza esperta: Un buon pianificatore finanziario è lì per farti rimbalzare le idee. È fantastico avere qualcuno di cui ti puoi fidare con cui discutere le cose. Forse stai pensando di acquistare una seconda auto o di aggiungere una piscina al tuo giardino. Prima di fare qualsiasi cosa, rimbalzare i tuoi pensieri sul tuo pianificatore può gettare nuova luce sull'argomento. Il pianificatore potrebbe pensare a qualcosa che non sei o indicare un modo migliore per ottenere la piscina o aggiungere una seconda auto.

Cosa cercare quando si cerca un pianificatore finanziario

Ora che sai quanto può essere prezioso un pianificatore finanziario, come fai a trovarne uno? Qui è dove diventa difficile. Non mentirò, ci sono alcuni personaggi loschi là fuori che sono più interessati a fare soldi da soli piuttosto che vederti avere successo finanziariamente. Pertanto, devi impegnarti un po' per trovarne uno buono.

Due ottimi posti per iniziare la tua ricerca sono la National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) e anche attraverso CFP.net. Ciò garantirà che la persona con cui potresti lavorare abbia le designazioni per farlo.

Da lì, vuoi verificare che siano un fiduciario. Cosa significa questo? Significa che devono sempre mettere i tuoi interessi davanti ai loro e fare ciò che è meglio per te. Sorprendentemente, non tutti i consulenti finanziari oi pianificatori sono fiduciari. Sì, la maggior parte metterà comunque i tuoi interessi al primo posto, ma potrebbero non metterti nel miglior investimento possibile. Potrebbero metterti in un investimento in cui ricevono una tangente o una commissione per averti inserito. Un fiduciario non lo farà. Ti metteranno nel miglior investimento, indipendentemente dal fatto che ci guadagnino o meno.

Una volta che hai ristretto la tua lista, è tempo di incontrarli tutti. Quando li incontri, vuoi avere un senso per loro come persona e se puoi costruire una relazione con loro. Dopotutto, questo è ciò che avrai con loro, è una relazione a lungo termine. Pertanto, devi assicurarti che voi due siate compatibili.
Quindi prendi appunti. Ecco alcune cose importanti di cui discutere con potenziali pianificatori finanziari:

• Hanno i tuoi stessi valori? Non ha senso lavorare con qualcuno se non ha i tuoi stessi valori. La relazione sarà sempre tesa ed entrambi ve ne pentirete dall'inizio. È fondamentale assicurarsi di essere entrambi sulla stessa pagina dall'inizio. Ad esempio, se credono nel lungo termine, comprano e mantengono gli investimenti e tu sei un commerciante di azioni, non c'è un adattamento e una relazione a lungo termine non è possibile. Ma anche se ti rifiutano, molti daranno il nome di un altro pianificatore che potrebbe essere più adatto a te.
• Che dire del processo di comunicazione e come funziona? Li stai intervistando tanto quanto loro stanno intervistando te. Assicurati di sapere con quale frequenza comunicheranno con te e con quali mezzi (telefono, di persona, ecc.). Assicurati di far sapere anche a loro di quanta mano hai bisogno.
• Come vengono compensati? È molto importante capire come viene pagato il pianificatore finanziario. Ne parlo di più di seguito.
• Sono un fiduciario? Vedi il punto sopra sul perché questo è così importante.
• Quali denominazioni di settore hanno?
• Da quanto tempo si esercitano?
• Hanno o hanno intrapreso azioni legali contro di loro?

Puoi trovare altre ottime domande da porre in questa risorsa.

Infine, assicurati che il primo incontro sia gratuito e gestito da qualsiasi pianificatore che inizi a offrirti opzioni di investimento al primo incontro. Senza sapere nulla di te, non possono offrirti una solida consulenza finanziaria.

Come vengono pagati i pianificatori finanziari?

Esistono 2 modi principali in cui i professionisti finanziari vengono pagati:

• Solo a pagamento
• Basato su commissione

Solo tariffa: Questi pianificatori vengono pagati da una tariffa fissa, a ore o da una percentuale delle risorse gestite. In molti casi, questi pianificatori finanziari sono fiduciari. A seconda di quanto devi investire, molte volte determinerà quale opzione di pagamento ti viene data.

La maggior parte dei pianificatori con un patrimonio netto elevato (quelli che lavorano con persone che hanno $ 1 milione o più da investire) addebitano tramite il percorso di gestione delle risorse. Se hai una piccola somma di denaro, è probabile che ti venga addebitato l'ora.

Se ti viene addebitato l'ora, aspettati che il prezzo sia di circa $ 100- $ 300 all'ora.

Basato su commissione: Questi pianificatori vengono pagati tramite commissione e possono anche essere pagati tramite varie commissioni che ti addebitano. Quando si tratta di commissioni, la commissione che guadagnano è inserendoti in un investimento o prodotto specifico.

Molti dei pianificatori finanziari che vedi nelle più grandi società di intermediazione sono basati su commissioni.

Quindi qual è il migliore? Secondo la mia opinione personale, andrei con un solo consulente a pagamento il 100% delle volte. Il motivo per cui dico questo è il conflitto di interessi che hanno i consulenti basati sulla commissione. Ogni volta che introduci una commissione nel mix, aumenti la possibilità di problemi.

Voglio che il mio pianificatore suggerisca il miglior prodotto adatto a me. Con un pianificatore a pagamento, ottengo questo. Con un pianificatore a pagamento, corro il rischio di essere investito in un investimento perché il pianificatore ci guadagnerà dei soldi.

Nella mia mente, quando mi metto nei panni di un pianificatore a pagamento, vedo la tentazione di suggerire un prodotto per il cliente che è "buono" e guadagno dei soldi invece di metterli in qualcosa di "grande" e Non guadagno soldi. È un pendio molto scivoloso come si suol dire.

Indipendentemente dal percorso che segui, chiediti sempre perché suggeriscono un investimento specifico. Vuoi capire il loro pensiero. Ricorda, alla fine della giornata sono i tuoi soldi, quindi assicurati di fare domande.

Quando si tratta di pianificatori basati su commissioni, porre domande può aiutarti a capire se ti stanno mettendo in un investimento semplicemente a causa di una commissione.

Motivi che diamo per non assumere un pianificatore finanziario

Capisco che molte di queste cose che sottolineo possono essere gestite da noi stessi. Puoi gestire i tuoi investimenti e le tue esigenze assicurative. Potresti anche fare la tua volontà.

Ma guarda quante persone non hanno un testamento, non importa quante non hanno un testamento aggiornato. La vita accade e noi rimandiamo le cose, specialmente le cose che accadranno in futuro. Un buon pianificatore finanziario ti aiuta a pensare a queste cose ora perché dopo tutto non vi è alcuna garanzia che non ne avremo bisogno fino a dopo.

Il punto è che quando si tratta delle nostre vite finanziarie, molti di noi sono pigri. Assumendo un pianificatore, ci assicuriamo di prenderci cura di queste cose e che le nostre vite finanziarie siano protette e sicure.

Un altro motivo che diamo molte volte per non utilizzare un pianificatore finanziario è il costo. Un paio di centinaia di dollari all'ora sono un sacco di soldi! Lo stesso vale se stai pagando una percentuale delle tue risorse gestite dal pianificatore. Ma dobbiamo imparare a guardare oltre il breve termine e guardare al lungo termine.

Tra 20 anni, saremo felici di dove saranno le nostre finanze? Se assumiamo un pianificatore finanziario, le probabilità di questo sono un sì.

Tornando ai miei giorni lavorando per un pianificatore, un giorno un cliente ci ha detto che ha guardato indietro negli anni per vedere quanto ci ha pagato in tasse. Ha detto che è arrivato a oltre $ 100.000. Ha poi continuato dicendo che sono stati i migliori $ 100.000 che abbia mai speso perché gli abbiamo tenuto la mano e lo abbiamo aiutato a rispettare il suo piano finanziario mentre il mercato è crollato durante la bolla delle dot-com e della bolla immobiliare. Se fosse stato da solo, si sarebbe esaurito e avrebbe nascosto i soldi sotto il materasso. Poiché è rimasto fedele al suo piano, ha aumentato la sua ricchezza e si è ritrovato con oltre $ 2 milioni di dollari.

In apparenza, $ 100.000 suonano come un sacco di soldi, ma è una piccola somma da pagare se significa che la differenza tra te vale $ 500.000 o $ 2 milioni. Impara a guardare al lungo termine e non solo al costo iniziale. Ci sono casi in cui ha senso un costo iniziale più elevato.

Pensieri finali

Un pianificatore finanziario costa denaro, ma quel costo è piccolo rispetto al senso di sicurezza che ti forniscono. Naturalmente, questo non significa semplicemente scegliere chiunque affermi di essere un pianificatore finanziario. Devi fare un po' di lavoro sulle gambe e scoprire qual è il migliore per te e la tua situazione e assicurarti che i loro compensi non siano eccessivi.

Nel complesso, la risposta alla domanda, perché assumere un pianificatore finanziario è facile:aiutarti a portarti dove vuoi andare perché per la maggior parte di noi abbiamo bisogno di una guida. Siamo pigri con le nostre finanze e un buon pianificatore finanziario ci aiuterà a rimettere in ordine le nostre finanze e a tenerci per mano quando le cose si fanno difficili.

Se vuoi seguire la strada del pianificatore finanziario, prenditi il ​​tempo di visitare i siti Web che ho notato sopra per trovare quelli nella tua zona da intervistare. Se invece vuoi gestire tu stesso le tue finanze, ho delle risorse per te.

Per cominciare, devi leggere il mio post su come diventare un milionario del mercato azionario. Questo ti darà le basi per investire i tuoi soldi.
Ti incoraggio anche a leggere il mio ebook, 7 passaggi di investimento che ti renderanno ricco. Ha più suggerimenti ed entra più in dettaglio rispetto al mio post sopra.

Infine, devi assicurarti di monitorare i tuoi investimenti in modo da poter essere sicuro di andare avanti finanziariamente. Personal Capital è uno strumento gratuito che uso per questo. Mi mostra il mio portafoglio di investimenti totale (anche se è con varie aziende), la mia asset allocation e quanto sto pagando in commissioni. È davvero un must per qualsiasi investitore fai-da-te. Diamine, anche se hai un pianificatore che gestisce i tuoi soldi, ti aiuta a interrogare il tuo pianificatore per assicurarti che stiano facendo il lavoro migliore per te e i tuoi soldi.

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