Capitolo 7 Fallimento:cosa devi sapere prima di presentare istanza

Cos'è il capitolo 7 fallimento?

La dichiarazione di fallimento del Capitolo 7 esonera o "scarico" i singoli debitori dal dover pagare determinati debiti in sospeso, consentendo loro di mantenere beni esenti in modo che possano andare avanti con le loro vite. Ha severi criteri di ammissibilità e solo alcuni tipi di debiti possono essere estinti.

Lo scopo principale del Capitolo 7 è quello di fornire un “nuovo inizio” alle persone che ne hanno davvero bisogno. Una volta estinti i debiti, il debitore non ha più alcuna responsabilità nei loro confronti e il creditore non può più perseguire un debitore.

Ricevere un discarico ai sensi del Capitolo 7 non è un'opzione per le società o le società di persone; invece, solo le persone fisiche o le coppie sposate possono ricevere la dimissione.

Chi è idoneo per il capitolo 7?

I singoli debitori possono beneficiare dell'esenzione del Capitolo 7. Come individuo, devi prima superare un test sui mezzi. Devi anche ricevere una consulenza creditizia entro 180 giorni prima di poter presentare la domanda e non devi aver ricevuto una petizione respinta nell'ultimo semestre.

Società di persone, società e altre entità commerciali possono beneficiare di determinati tipi di sgravio ai sensi del Capitolo 7, ma non necessariamente un discarico. È sempre intelligente parlare con un avvocato fallimentare per ulteriori informazioni, indipendentemente dal tipo di fallimento che stai cercando.

Cos'è un test di mezzi?

Significa che i test aiutano a determinare chi ha onestamente bisogno del sollievo del Capitolo 7, il che significa che hanno difficoltà a ripagare i propri debiti da soli. Il test determina se il tuo reddito è inferiore al livello mediano del tuo stato, il che significa che probabilmente non puoi ripagare i debiti dei consumatori.

Reddito medio

Ci sono due modi per qualificarsi per un fallimento del Capitolo 7 con il test dei mezzi. Il primo modo è se il tuo reddito mensile è inferiore al reddito medio del tuo stato per una famiglia della tua dimensione. In questo scenario, sei automaticamente idoneo per il Capitolo 7.

Posizione geografica

L'altro modo è più complicato e dipende da informazioni di budget specifiche basate sulla tua esatta posizione geografica. Se il tuo reddito medio supera l'importo consentito, ma il tuo debito mensile supera il tuo reddito disponibile di un certo importo dopo aver pagato per le tue necessità, potresti qualificarti. Anche in questo caso, le soglie effettive dipendono da dove vivi.

È anche utile sapere come viene determinato il tuo reddito mensile. Ti verrà richiesto di utilizzare il tuo reddito medio di ciascuno dei sei mesi precedenti. Pertanto, se la tua grave difficoltà finanziaria è iniziata a causa di un evento accaduto solo pochi mesi fa, il test delle risorse potrebbe non riflettere accuratamente la tua situazione attuale.

In alcuni casi, potrebbe essere nel tuo interesse posticipare la dichiarazione di fallimento secondo il Capitolo 7 per assicurarti di beneficiare dei migliori benefici. Questa è un'altra situazione in cui può essere utile consultare l'assistenza legale prima di procedere.

Cos'è la consulenza creditizia?

Entro 180 giorni prima della presentazione del Capitolo 7, i debitori devono incontrare un'agenzia di consulenza creditizia approvata dal governo per discutere le alternative al fallimento ed eventualmente intraprendere azioni per evitare il fallimento.

Dovrebbe essere gratuito, o quasi. Le organizzazioni lavoreranno in modo confidenziale per trovare soluzioni per ripagare il debito, di solito attraverso un rigoroso budget personale e un piano di gestione del denaro. Il Dipartimento di Giustizia fornisce dettagli sulle agenzie statali approvate che puoi utilizzare come risorsa.

Cos'è il licenziamento del capitolo 7?

Il licenziamento per fallimento si verifica quando qualcosa va storto con il tuo caso e un tribunale lo respinge. Ci sono molte ragioni per cui questo può accadere e molte conseguenze. Spesso dovrai invece archiviare nel Capitolo 13. Alcune delle cause di licenziamento più comuni per il Capitolo 7 includono:

• Fornire informazioni imprecise sulle tue finanze
• Non aver superato la prova dei mezzi
• Trascurare di completare la consulenza creditizia obbligatoria
• Mancato pagamento delle spese di deposito appropriate
• Documentazione mancante
• Manca la riunione dei creditori

Come funziona il capitolo 7?

Una volta che sai di essere idoneo, il primo passo è presentare una petizione al tribunale fallimentare federale locale. Oltre alla tua petizione, ci sono molti altri moduli che devi presentare e diverse azioni che tu o il tuo avvocato dovete intraprendere. Ci sono anche commissioni associate alla presentazione del caso.

Dopo aver presentato la domanda, ti viene concesso un "soggiorno automatico", il che significa che la maggior parte delle agenzie di riscossione non può più agire contro di te.

Circa un mese dopo, il tuo curatore fallimentare si incontrerà con te e i tuoi creditori per discutere della tua situazione finanziaria. A seconda delle tue risposte e dei test e dei materiali di preselezione, il caso verrà accettato o archiviato.

Il curatore fallimentare si assicurerà anche che tu sia consapevole delle conseguenze della richiesta di estinzione, come il modo in cui influisce sul tuo credito. Inoltre, il tuo caso potrebbe essere convertito in un altro capitolo per offrirti un'ulteriore riduzione del debito. Tieni presente che per estinguere i debiti, dovrai adempiere a determinati doveri, di cui parleremo a breve.

Cosa succede al debito della carta di credito quando dichiari fallimento ai sensi del Capitolo 7?

Tutti i debiti non garantiti, inclusi i debiti della carta di credito e i debiti sanitari, possono essere cancellati attraverso il fallimento del Capitolo 7 se il tribunale approva la tua dichiarazione. Di solito ci vogliono dai 4 ai 6 mesi.

Perché i prestiti studenteschi non possono essere scaricati in caso di fallimento

In genere, la richiesta di protezione dal fallimento secondo il Capitolo 7 non elimina l'obbligo di rimborsare determinati debiti come prestiti studenteschi, recenti ammaccature fiscali o alimenti e mantenimento dei figli.

Ci sono alcuni casi, tuttavia, in cui i prestiti studenteschi possono essere estinti, ad esempio se un infortunio permanente o una malattia ti impediscono di rimborsare.

Quali sono le procedure e quanta documentazione ci sono?

Le procedure per la presentazione del Capitolo 7 sono numerose. Ottenere l'aiuto di un avvocato è quasi sempre necessario. Oltre ai passaggi già menzionati, devi anche presentare al tribunale o al curatore i seguenti documenti:

• Prospetti di attività e passività
• Un prospetto delle entrate e delle uscite correnti
• Una dichiarazione dettagliata degli affari finanziari
• Un prospetto dei contratti eseguiti e dei contratti di locazione non scaduti
• Copie delle tue dichiarazioni dei redditi più recenti e delle dichiarazioni presentate durante il tuo caso

Se sei un debitore con debiti principalmente al consumo, puoi aspettarti di inviare quanto segue:

• Un certificato di consulenza creditizia
• Una copia di qualsiasi piano di rimborso del debito sviluppato attraverso la consulenza
• Prova del pagamento negli ultimi due mesi da parte dei datori di lavoro
• Una dichiarazione dell'utile netto mensile e di eventuali modifiche previste
• Una registrazione di qualsiasi interesse per l'istruzione federale o statale o conti delle tasse scolastiche

Per completare tutti i moduli ufficiali, devi avere:

• Un elenco di tutti i creditori e l'importo e la natura dei loro crediti
• Informazioni dettagliate sul tuo reddito:fonte, importo e frequenza
• Un elenco di tutte le tue proprietà
• Un elenco dettagliato, articolo per articolo, di tutte le tue spese di soggiorno mensili

Ho bisogno di un avvocato per presentare il capitolo 7?

Sebbene tu sia legalmente autorizzato a rappresentarti, è altamente raccomandato avere un avvocato. Un avvocato gestirà la maggior parte dei dettagli relativi al tuo caso ed è responsabile per eventuali errori che commettono, il che ti toglie il peso della responsabilità.

In caso contrario, corri il rischio di commettere un grave errore, che alla fine potrebbe comportare un licenziamento e ulteriore stress finanziario.

Quanto costa presentare istanza di fallimento ai sensi del capitolo 7?

Le tariffe variano a seconda dello stato in cui vivi e dello studio legale che assumi. Di seguito è riportato ciò che dovresti aspettarti di pagare.

• Commissione di deposito del caso:$ 245
• Commissione amministrativa:$75
• Supplemento fiduciario:$ 15
• Gli onorari degli avvocati variano in genere tra $ 1.200 e $ 2.500 a seconda di dove vivi

È possibile rinunciare a queste commissioni o pagare a rate?

Sì, il tribunale può rinunciare alle tue tasse se vivi significativamente al di sotto del livello di povertà e semplicemente non puoi pagarle. Sia i tribunali che la maggior parte degli avvocati accettano pagamenti rateali.

Cosa sono le esenzioni nel capitolo 7?

I tuoi creditori hanno il diritto di liquidare molti dei tuoi beni per ripagare i debiti, ma spesso sarai in grado di mantenere determinate proprietà, come la tua casa, le automobili e gli articoli per la casa necessari.

Insieme agli orari, sei tenuto a depositare presso il tribunale, dovrai presentare un elenco di queste esenzioni. La legge afferma che alcuni beni sono protetti dai creditori; tuttavia, dovresti consultare un avvocato per determinare i dettagli nel tuo stato.

Come funzionerà la mia dimissione?

La maggior parte dei tuoi debiti verrà estinta, il che significa che i creditori non potranno più venire a cercarti. Tuttavia, alcuni debiti non possono essere estinti.

Questi includono debiti per alimenti, mantenimento dei figli, determinate tasse, debiti per prestiti studenteschi federali o statali e debiti relativi a condotta criminale, come morte o lesioni personali legate a un DUI. Se viene rilevata una frode prima o anche dopo la dimissione, può essere revocata. Si consiglia di parlare con un avvocato per ulteriori informazioni.

La presentazione del capitolo 7 danneggerà il mio credito?

Sì. Il tuo punteggio di credito sarà influenzato negativamente per un periodo di dieci anni, ma sarai lentamente in grado di ricostruirlo. Ci sono istituti finanziari che riprenderanno rapidamente a collaborare con te, consentendoti di ripristinare il credito il più rapidamente possibile, a condizione che tu effettui tutti i pagamenti.

Se il tuo fallimento è stato causato da problemi come lesioni o malattie, potresti essere in grado di convincere i creditori a tenerne conto quando valutano il tuo credito. Tuttavia, indipendentemente dal fatto che tu possa ottenere credito, puoi sicuramente aspettarti di pagare tassi di interesse molto più elevati sulle tue carte di credito e prestiti.

Potrai anche beneficiare di linee di credito più piccole, quindi la tua capacità di prendere in prestito sarà notevolmente limitata per qualche tempo.

Ogni anno, il tuo fallimento secondo il Capitolo 7 conterà sempre meno, in modo che il tuo punteggio di credito inizi naturalmente a ripararsi. Ma i futuri creditori possono ancora vedere il fallimento elencato per dieci anni.

Dovrai anche aspettare qualche anno prima di poter beneficiare di un mutuo, generalmente tra due e cinque a seconda del tipo di prestito che desideri. Il tuo credito e la tua vita saranno influenzati negli anni a venire, quindi è importante valutare veramente i pro e i contro prima di decidere di dichiarare bancarotta.