Libertà finanziaria e valore del tempo

Nota di J.D.
Lo scorso ottobre, Ho avuto la possibilità di leggere in anticipo una copia del nuovo libro di Grant Sabatier, Libertà finanziaria , che è stato rilasciato proprio questa mattina. Mi è piaciuto. io amato parti di esso. Infatti, il secondo capitolo di Libertà finanziaria ha ispirato il mio articolo su come il tempo è più prezioso del denaro.

Oggi, Sono lieto di presentare un estratto (molto modificato) di quel secondo capitolo. Ecco Sabatier sul perché il tempo è più prezioso del denaro e perché puoi e dovrebbe andare in pensione presto. (Link e foto sono mie. Tutto il resto proviene dal libro. Nota, però, Ho modificato pesantemente questo capitolo per abbreviarlo e per renderlo più leggibile in formato blog.)

Se un tizio ricco di novant'anni ti offrisse 100 milioni di dollari per scambiare posto con lui, vorresti farlo? Ovviamente no. Come mai? Perché il tempo è più prezioso del denaro.

La persona media ha circa 25, 000 giorni di vita nella loro vita adulta. Se stai leggendo questo, probabilmente hai bisogno di scambiare il tuo tempo con denaro per vivere una vita sicura, sano, e felice. Ma se non dovevi lavorare per fare soldi, saresti in grado di trascorrere quel tempo come volevi.

Nessuno si preoccupa del tuo tempo tanto quanto te. Le persone cercheranno di prendersi il tuo tempo e di riempirlo di riunioni, chiamate e altre riunioni. Ma è il tuo momento. La tua unica volta. Libertà finanziaria è progettato per aiutarti a sfruttarlo al meglio. Guadagna soldi per guadagnare tempo.

Il mio obiettivo è aiutarti ad andare in pensione il prima possibile. Quando dico andare in pensione , Non voglio dire che non lavorerai mai più, solo che avrai abbastanza soldi per non farti mai avere lavorare di nuovo. Questa è completa libertà finanziaria:la capacità di fare quello che vuoi con il tuo tempo.

I tradizionali consigli per la pensione non funzionano

Non ho mai intenzione di andare in pensione nel senso tradizionale del termine, ma potresti dire che sono "pensionato" ora perché ho abbastanza soldi e libertà per passare il mio tempo a fare quello che voglio. non devo più lavorare per soldi, ma mi diverto ancora a fare soldi, ed è legato a molte delle cose che mi piace fare. Amo lavorare e mettermi alla prova e spero che lo farò sempre, quindi controllare una vita di svago non è la mia atmosfera.

Se tu vogliono "ritirarsi" prima piuttosto che dopo, devi ripensare a tutto ciò che ti è stato insegnato sulla pensione e probabilmente la maggior parte di ciò che ti è stato insegnato sul denaro. Come società, abbiamo adottato collettivamente un approccio per andare in pensione:trovare un lavoro, mettere da parte una certa parte del tuo reddito in un conto pensione 401(k) o altro, e in oltre 40 anni avrai risparmiato abbastanza denaro da poter smettere di lavorare per sempre.

Questo approccio è progettato per farti andare in pensione tra i sessanta o i settanta, il che spiega perché praticamente ogni pubblicità sulla pensione mostra nonne e nonni dai capelli argentati (in genere su un campo da golf o camminando lungo la spiaggia).

Ci sono tre problemi principali con questo approccio:

1. Non funziona per la maggior parte delle persone.
2. Finisci per spendere gli anni più preziosi della tua vita lavorando per soldi.
3. Non è progettato per aiutarti a "ritirarti" il più rapidamente possibile.

Il primo grande problema con i tradizionali consigli per la pensione è che anche se li segui perfettamente (e la maggior parte delle persone di solito non lo fa), potresti ancora non avere abbastanza per vivere quando avrai sessant'anni.

Il popolare consiglio di risparmiare dal 5% al ​​10% del tuo reddito non è sufficiente. Dovresti risparmiare più soldi il più presto e spesso possibile. Se vuoi essere sicuro di poter andare in pensione a 65 anni, devi iniziare (e mantenere) risparmiare almeno il 20% del tuo reddito dall'età di 30 anni.

Ecco quanta differenza fa.

Se guadagni in media $ 50, 000 in questo periodo di 35 anni e risparmiando il 20%, o circa $ 10, 000 all'anno, avresti depositato $ 349, 860 quando andrai in pensione. Tenendo conto del tasso di crescita del 7% corretto per l'inflazione, quell'investimento varrebbe $ 1, 615, 340.

E questo supponendo che il tuo stipendio non aumenti mai, che molto probabilmente sarebbe nel tempo, così avrai ancora più soldi.

Risparmiare il 20% del tuo reddito aumenterà notevolmente le possibilità di andare in pensione dopo 40 anni. Ma questo ci porta al secondo e terzo problema principale con i tradizionali consigli sul denaro:non è progettato per aiutarti a "andare in pensione" presto e richiede che tu lavori a tempo pieno tra i vent'anni ei sessanta.

Non c'è niente di intrinsecamente sbagliato in questo, e le persone possono vivere una vita perfettamente felice lavorando per 40 anni e poi godendo i frutti del loro lavoro quando sono più grandi. Ma richiede un enorme compromesso - basare 40 anni della tua vita attorno al guadagno - e il guadagno non è garantito.

Un sogno rimandato

Tutta la mia vita, Sono cresciuto con persone che lavoravano e speravano di poter andare in pensione un giorno.

Nessuno dei miei genitori viene dal denaro, e sapevo che crescendo non avevamo molti soldi. Non eravamo affatto poveri, ma dato che vivevamo fuori Washington, DC, circondato da alcuni dei sobborghi più ricchi d'America, i miei genitori vivevano uno stile di vita frugale. I miei genitori hanno comprato auto usate, abbiamo preso una vacanza al mare annuale, e abbiamo guidato dodici ore a tratta per trascorrere le vacanze in Indiana.

Nonostante il nostro indirizzo sulla costa orientale, i miei genitori hanno mantenuto i loro valori del Midwest. Sono stato costantemente esposto alla classica etica del lavoro americana:trova un lavoro, paga i tuoi debiti, salva saggiamente, e se giochi bene le tue carte, puoi andare in pensione qualche volta nei tuoi anni d'oro. Tutti quelli che conoscevo hanno lavorato bene fino ai sessant'anni, se non di più. I miei nonni hanno lavorato bene fino ai settant'anni perché non potevano permettersi di andare in pensione prima.

Entrambi i miei genitori sono sulla sessantina e lavorano ancora. Probabilmente hanno abbastanza soldi per andare in pensione, ma temono che potrebbe non essere sufficiente a lungo termine. Entrambi si chiedono anche cosa farebbero del loro tempo se si ritirassero.

Quando passi quasi tutta la tua vita a lavorare per uno stipendio, cosa succede quando rompi quella routine? Cosa succede quando la tua identità è racchiusa nel tuo titolo e nelle tue responsabilità lavorative? Cosa succede quando ora sei troppo stanco per inseguire i tuoi sogni, o forse è passato così tanto tempo che hai perso i tuoi sogni lungo la strada?

Di recente mio padre mi ha parlato di alcuni dei suoi vicini che erano andati in pensione dopo 40 anni di lavoro. “Passano molto del loro tempo nei loro cortili a raccogliere bastoncini, " Egli ha detto. non conosco queste persone, ma non riesco a immaginare che questo fosse ciò che speravano di fare nel crepuscolo della loro vita.

Questo illustra un problema comune con l'approccio tipico alla pensione che poche persone considerano:nonostante il fatto che lavorino così duramente per poter andare in pensione, Il 48% degli americani sopra i 55 anni non ha nemmeno pensato a cosa vogliono fare quando/se vanno in pensione.

non so te, ma questo mi rende piuttosto triste, perché significa che molti americani scelgono di lavorare per diversi decenni della loro vita senza pensare a cosa stanno lavorando verso . Hanno adottato collettivamente la tradizionale narrativa del pensionamento - lavorare fino ai sessanta o settanta - senza fermarsi a chiedersi se questo è ciò che vogliono veramente dalla vita o se c'è un modo migliore.

Una nuova prospettiva

Nel suo libro profondamente commovente I primi cinque rimpianti dei morenti , L'infermiera Bronnie Ware dice che i due principali rimpianti di coloro che stanno affrontando la fine della loro vita sono "Vorrei aver avuto il coraggio di vivere una vita fedele a me stessa, non la vita che gli altri si aspettavano da me, " e "Vorrei non aver lavorato così duramente".

Continua dicendo che la stragrande maggioranza dei suoi pazienti non ha mai realizzato almeno la metà dei loro sogni, spesso per la loro scelta di continuare a lavorare invece di seguirli. Queste persone hanno spinto avanti, salvato, e ha lavorato solo per guardare indietro e chiedersi a cosa servisse.

è questo? tu volere? Vuoi rimandare i tuoi sogni fino a un momento in un lontano futuro in cui potresti non avere l'energia o la spinta per fare qualsiasi cosa se non raccogliere bastoncini tutto il giorno?

È stato solo dopo aver iniziato la mia ricerca per risparmiare $ 1 milione il più rapidamente possibile che ho iniziato a notare i limiti dei tipici consigli finanziari e della tradizionale narrativa del pensionamento. Man mano che ho imparato di più su come guadagnare, Salva, e investire denaro, Mi sono reso conto che fare soldi velocemente non è così complicato come sembra. Infatti, vista l'efficienza di Internet, è più facile da fare che mai.

Ciò che è difficile è lasciar andare l'assunto che c'è solo un percorso sicuro per la pensione - guadagnare uno stipendio fisso per diversi decenni e conservarne una parte per dopo - e che qualsiasi altro percorso è riservato a pochi fortunati.

Più soldi guadagni, più soldi puoi investire, e più velocemente raggiungerai la libertà finanziaria.

La parte più difficile della libertà finanziaria accelerata è imparare a guardare il mondo in modo diverso, accettare che anche se non conosci una sola persona che l'ha fatto, è possibile guadagnare abbastanza perché nel giro di pochi anni, non dovrai mai più preoccuparti dei soldi.

Ma se vuoi vivere la vita alle tue condizioni, devi anche gestire il denaro alle tue condizioni, e questo richiede una nuova prospettiva.

Tempo contro denaro

Uno dei motivi principali per cui i tradizionali consigli per la pensione e le finanze personali sono così limitanti è perché si basano sul falso presupposto che il denaro sia limitato. La stragrande maggioranza dei consigli di finanza personale là fuori è focalizzata sul tagliare e spendere meno e non riconosce la semplice verità che il denaro è limitato solo se non provi a guadagnarne di più.

Il denaro è intrinsecamente infinito.

È un'invenzione umana, e finché le persone aiutano l'economia a crescere lavorando, spesa, e investire, i governi possono stampare più soldi per stare al passo. Sì, c'è e c'è sempre stato un enorme divario tra chi ha molti soldi e chi non ce l'ha, e miliardi di persone vivono in luoghi dove non hanno le opportunità di fare soldi che quelli di noi in democratici, le società capitaliste hanno.

Ma, in teoria, ci sono abbastanza soldi nel mondo perché tutti abbiano tutti i soldi di cui hanno bisogno.

Il problema è, molte persone non approfittano di queste opportunità e accettano invece qualunque denaro gli venga dato, generalmente qualunque cosa i loro capi siano disposti a pagare, senza considerare altri modi per guadagnare di più. Dicono che vogliono fare più soldi ma passano tutto il loro tempo libero a abbuffarsi su Netflix, gioco, o semplicemente perdere tempo.

Questo è troppo brutto, perché quando crediamo che il denaro scarseggia, finiamo per sacrificare molto tempo per realizzarlo e salvarlo. e a differenza del denaro, il tempo è intrinsecamente limitato .

In uno dei miei libri preferiti, I tuoi soldi o la tua vita , l'autrice Vicki Robin ci chiede di riflettere su una domanda semplice ma trascendente:quanto valgono le ore della tua vita? Per cosa sei disposto a scambiarli? Quanti soldi sei disposto a scambiare per il tuo tempo?

Se crediamo che il denaro scarseggia, passeremo tempo prezioso cercando di salvarlo quando in realtà non è necessario. Passeremo ore a ritagliare coupon, guidando un miglio in più per risparmiare tre centesimi al gallone di benzina, o cercando un affare online solo per radere qualche soldo dal nostro conto.

Una volta ho passato più di quattro ore a cercare l'offerta migliore su una nuova TV. È stato solo in seguito che ho considerato che i soldi che avevo risparmiato a malapena compensavano il tempo che avevo perso, tempo che non avrei mai recuperato.

Lo stesso vale per guadagnare soldi. Ogni minuto che spendiamo cercando di fare soldi è un minuto che non possiamo usare per fare qualcos'altro:è andato per sempre.

Tempo di trading per denaro

La maggior parte delle persone lavora tra i 70, 000 e 80, 000 ore nel corso della loro carriera, ma anche questo non tiene conto di tutto il tempo che trascorrono perché devono lavorare. L'americano medio fa il pendolare 52 minuti da e per il lavoro ogni giorno. Sono circa 8, 700 ore nel corso di una carriera tipica. Tutto detto, stai spendendo più di un anno della tua vita facendo qualcosa che non dovresti fare se non dovessi guadagnare soldi per sopravvivere.

Anche questi numeri rigidi non raccontano tutta la storia.

L'americano medio lavora 34,4 ore a settimana. Se aggiungiamo il tempo per il pendolarismo, sono circa 38,7 ore. Ci sono 168 ore in una settimana, quindi dopo aver sottratto circa 56 ore per dormire, che lascia 73,3 ore.

Sembra molto – più del doppio di quello che spendi lavorando in una settimana – ma considera che non tutte le ore sono uguali. Gli studi hanno dimostrato che siamo più vigili ed energici all'inizio della giornata, ma questo è il tempo in cui di solito lavoriamo. Quando usciamo dall'orologio, di solito siamo così stanchi o esausti dal lavoro tutto il giorno e dal pendolarismo che non vogliamo fare altro che sederci sul divano. Questo è il motivo per cui l'americano medio guarda 5,4 ore di TV al giorno.

Sicuro, abbiamo i fine settimana, ma quante volte passi quelli che corrono in giro cercando di recuperare tutte le commissioni e le faccende che non hai avuto durante la settimana?

Il punto è, stai scambiando le ore migliori della tua settimana e della tua vita per uno stipendio .

Non sono contrario al lavoro; infatti, Mi piace lavorare. Gli esseri umani hanno bisogno di lavorare per essere felici. Ma come il tempo, non tutto il lavoro è creato uguale. C'è un'enorme differenza tra lavorare in un lavoro che odi, essere bloccato a una scrivania o sull'orologio per 40 o più ore alla settimana, e fare il lavoro che ami e ti appassiona, nel tuo tempo, e avere la libertà di fare qualcos'altro se lo desideri.

Lo stesso compromesso si verifica quando guardi la tua vita nel suo insieme. Di solito hai più energia e sei più sano quando hai vent'anni, anni trenta, e quarant'anni di quanto tu non sia più tardi nella vita. Ma se devi passare quei decenni a lavorare per soldi, allora non stai sfruttando appieno questo tempo.

Dal punto di vista finanziario, se risparmi gradualmente una piccola percentuale del tuo reddito nel corso di oltre 40 anni, stai perdendo tempo che i tuoi soldi potrebbero usare per crescere. Quando investi denaro in borsa, cresce di valore nel tempo perché (in media nel lungo periodo) fa ritorni ogni anno. Se risparmi solo dal 5% al ​​10% del tuo reddito annuo ogni anno nel corso di diversi decenni, non stai dando ai tuoi soldi le stesse opportunità di aggravarsi che avresti se avessi investito di più prima nella tua vita.

Stai perdendo tempo.

Non perdere tempo. Hai il controllo. Ricordare, è il tuo momento. Se approfitti delle opportunità per guadagnare di più e ottenere il massimo dai tuoi soldi, puoi risparmiare molti più soldi e di conseguenza anche più tempo. Ogni dollaro investito oggi vale ore, se non giorni, della tua libertà in futuro. Più risparmi oggi, più tempo acquisti in futuro.

Il tempo è più prezioso del denaro

Fortunatamente, il rapporto tra denaro e tempo non è strettamente lineare:se vuoi guadagnare di più, non devi necessariamente sacrificare più tempo per farlo. Non devi essere limitato dalle tue ore o anche dalle ore del giorno.

Non devi guardare lontano per trovare esempi di persone che possono lavorare metà delle ore per guadagnare il doppio di qualcun altro, e non è sempre perché sono più intelligenti o più esperti, o lavorare in un campo più redditizio. Puoi persino trovare persone che guadagnano facendo trading molto poco, se del caso, del proprio tempo perché hanno investito molto tempo in anticipo nella costruzione di flussi di reddito coerenti a lungo termine.

Allo stesso modo, le persone che investono i loro soldi trascorrono un tempo minimo (a parte quello che serve per impostare e gestire i loro conti) cercando di far crescere quei soldi perché finché i loro soldi rimangono investiti nel mercato azionario, crescerà automaticamente nel tempo. Questo è noto come reddito passivo perché non devi fare nulla attivamente per guadagnarlo, ed è l'ultima strategia per fare soldi. Cosa c'è di meglio che essere in grado di fare soldi senza fare letteralmente nulla?

Una volta raggiunto il punto in cui non devi più scambiare il tuo tempo con denaro, puoi scegliere di trascorrere quel tempo come preferisci. Quando ne hai abbastanza (o anche solo vicino a abbastanza!), puoi lasciare il lavoro più remunerativo che odi per prenderne uno meno remunerativo che sia significativo per te. puoi esplorare, crescere, restituire, segui le tue passioni, e trovare nuove passioni. Puoi viaggiare per il mondo, prendi un nuovo hobby, imparare una nuova abilità, volontario:le possibilità sono infinite.

• Anita è andata in pensione a trentatré anni in modo da poter dormire tutti i giorni e viaggiare per il mondo senza dover negoziare giorni di vacanza con il suo capo o preoccuparsi di perdere un'e-mail importante.
• Sarah si ritirò a trentadue anni per poter imparare a suonare il violino e fondare una band.
• Michelle l'ha fatto a ventotto anni per poter vivere in un camper, viaggiare per il paese, e blog a tempo pieno.
• Justin lo ha fatto in modo da potersi sedere su un'amaca alle undici del mattino di martedì e leggere un buon libro.
• Kristy e Bryce l'hanno fatto a trentuno e trentadue anni, rispettivamente, così potevano viaggiare per il mondo per un capriccio.
• J.P. lo ha fatto in modo che potesse portare a spasso il suo cane a metà giornata, scoprire nuove passioni, e mettere su famiglia.
• Brandon si è ritirato a trentaquattro anni per poter passare il tempo a fare musica ed esplorare nuove passioni.

Sono andato in pensione presto perché non volevo trascorrere i migliori anni della mia vita lavorando in un cubicolo poco illuminato in un lavoro stressante che non mi piaceva particolarmente. E poiché l'ho fatto, Ho avuto il tempo di scrivere Libertà finanziaria e insegna agli altri come sfuggire alla corsa al successo.

La stragrande maggioranza dei consigli di finanza personale là fuori è focalizzata sull'aiutarti a massimizzare il denaro limitato che hai già. È incentrato sulla frugalità, scarsità, tagliando indietro, e spendendo meno, e non riconosce che il denaro è limitato solo se non provi a guadagnarne di più.

Il denaro è illimitato. Il tempo no. Non perdere tempo. Non rimandare i tuoi sogni al futuro.