Open Banking:tutto quello che c'è da sapere

Conoscete la pratica dell'open banking?

Se hai risposto "no", non sei solo. L'open banking è ancora un concetto oscuro negli Stati Uniti e, secondo una ricerca di GoCardless, metà degli americani (52%) afferma di "non avere idea" di cosa sia l'open banking.

Questa mancanza di conoscenza dell'open banking è comprensibile considerando che l'open banking sta appena iniziando a crescere negli Stati Uniti, in ritardo rispetto ad altre nazioni, come l'Europa e l'Asia. Ma vale la pena prendersi del tempo per familiarizzare con il concetto, poiché l'open banking è una forza trainante dell'innovazione nel settore finanziario.

Continua a leggere per apprendere le basi dell'open banking e come sta migliorando in modo significativo i servizi finanziari disponibili per i consumatori.

Cos'è l'open banking?

L'open banking si riferisce alla pratica di condividere i dati finanziari dei consumatori con terze parti tramite le API (Application Programming Interface). Le informazioni finanziarie dei consumatori sono condivise in modo sicuro ed elettronico, con il permesso dei clienti, da una banca o un istituto finanziario. I clienti sono normalmente tenuti a fornire il consenso per consentire l'accesso e la condivisione dei propri dati, ad esempio selezionando una casella su un contratto di servizio in un'applicazione online.

Questo collegamento in rete di conti e dati tra istituti finanziari per l'uso da parte di consumatori e fornitori di servizi di terze parti può consentire il download e la condivisione delle informazioni dei clienti relative a saldi, pagamenti, transazioni e investimenti dei conti. Il termine può anche riferirsi al consentire a terzi di avviare transazioni per conto di un cliente, come inviare o prelevare denaro dal proprio account.

Apri l'API bancaria

Le API consentono a diverse interfacce software di comunicare tra loro. Lo scopo delle API è sfruttare i dati e semplificare lo sviluppo del software.

Esempi di Open Banking

Ci sono molti usi per l'open banking. Ad esempio, l'open banking può facilitare meglio il processo di passaggio da un conto corrente presso un fornitore di servizi finanziari a un altro o aiutare un consumatore a condividere più facilmente le proprie informazioni finanziarie con un prestatore di mutui.

Considera alcuni di questi usi comuni dell'open banking:

Prestito

L'open banking può aiutare i prestatori a ottenere un quadro più accurato della situazione finanziaria e del livello di rischio di un consumatore al fine di offrire condizioni di prestito più redditizie. Inoltre, l'open banking aiuta ad aumentare la velocità di screening e approvazione delle domande di prestito.

Strumenti di finanza personale 

Attraverso l'uso della condivisione dei dati, gli strumenti di finanza personale sono in grado di fornire ai clienti una panoramica completa della loro situazione finanziaria. Ad esempio, le app di finanza personale che analizzano le abitudini di spesa e offrono consigli sui prodotti specifici del cliente, aiutano tutte a identificare i migliori prodotti e servizi finanziari per un utente.

Pagamenti digitali

L'invio e la ricezione di denaro online o con un'app è reso più semplice con l'open banking perché consente un'esperienza cliente senza attriti quando si autorizzano i pagamenti. Al fine di aumentare la sicurezza nei pagamenti elettronici, l'open banking verifica le identità degli utenti e i numeri di conto bancario prima di autorizzare un pagamento o un prelievo di fondi.

Conti bancari

L'open banking rende il processo di onboarding per l'apertura di un nuovo conto corrente o di risparmio più rapido e semplice. L'open banking consente il flusso di dati bancari in modo che le informazioni di un consumatore, come indirizzo, occupazione, dettagli sul reddito, nome e data di nascita, nonché storia creditizia, siano tutte disponibili in un unico posto. Questo in definitiva rende l'esperienza di apertura di un nuovo account più agevole per i clienti.

Potenziali vantaggi dell'Open Banking

L'open banking mira idealmente a fornire una migliore esperienza finanziaria per i consumatori consentendo la fornitura di prodotti superiori e servizi più economici. Anche le società fintech, le aziende e gli istituti finanziari possono trarre vantaggio dalla condivisione dei dati degli utenti.

Ecco alcuni dei vantaggi offerti dall'open banking:

• L'open banking rompe i monopoli dei servizi finanziari e consente a più operatori di entrare nel mercato. Ciò offre ai clienti un maggiore accesso a una gamma di servizi finanziari da un numero maggiore di fornitori.
• L'open banking rende più facile per i consumatori visualizzare e gestire le proprie finanze. Avere tutti i dati finanziari in un unico posto offre ai consumatori un quadro più accurato della loro situazione finanziaria.
• I dati bancari aperti possono accelerare il processo di prestito trasferendo i dati in modo automatico e sicuro nei moduli di richiesta e facilitando la valutazione del rischio di credito.
• Le API di open banking promuovono lo sviluppo di nuove app e servizi da parte di terze parti che desiderano creare e distribuire i propri prodotti finanziari.
• L'open banking può aiutare le società di rilevamento delle frodi a monitorare meglio gli account dei clienti e identificare i problemi prima.
• L'open banking rende più facile per i clienti cambiare fornitore di servizi finanziari spostando senza problemi le informazioni finanziarie da un istituto finanziario all'altro.

Domande frequenti

L'open banking è sicuro?

La condivisione di dati finanziari online comporta inevitabilmente alcuni rischi, come la violazione dei dati, ma nella maggior parte dei casi l'open banking è sicuro e la sicurezza è presa molto sul serio. Le API di open banking sono generalmente considerate un modo sicuro per condividere le informazioni perché consentono alle applicazioni di condividere i dati direttamente senza condividere le credenziali dell'account. È anche importante notare che l'open banking è esclusivamente basato sulle autorizzazioni, il che significa che i dati degli utenti non possono essere condivisi senza il consenso del cliente.

Come faccio a configurare l'open banking?

Se desideri concedere alla tua banca il permesso di condividere le tue informazioni finanziarie con terze parti, molto probabilmente dovrai prima disporre di una sorta di conto bancario online. Il processo sarà diverso a seconda della tua banca e delle sue politiche, ma in generale dovrai trovare dove risiedono le autorizzazioni di open banking sul tuo portale online e accettare di autorizzare l'accesso di terze parti ai tuoi dati. Non tutte le banche o gli istituti finanziari praticano l'open banking, quindi scopri se il tuo lo fa e qual è il loro processo per configurarlo.

Cos'è la PSD2 e come si collega all'open banking?

La Payment Services Directive 2 (PSD2) è un'iniziativa bancaria aperta lanciata in Europa che richiede alle grandi banche di condividere informazioni finanziarie con terze parti. L'obiettivo alla base del regolamento è offrire alle società non bancarie la possibilità di competere con le banche nel settore dei pagamenti e offrire ai consumatori una scelta più ampia su prodotti e servizi finanziari.

Quali iniziative hanno preso gli Stati Uniti per supportare l'open banking?

Nel luglio 2021, il presidente Biden ha firmato l'ordine esecutivo sulla promozione della concorrenza nell'economia americana. L'ordine incoraggia il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) a prendere in considerazione l'elaborazione di regolamenti a sostegno dell'open banking con l'obiettivo di rendere più facile per i consumatori cambiare istituto finanziario in modo sicuro e utilizzare prodotti finanziari nuovi e innovativi mantenendo la privacy e la sicurezza.

Pensieri finali

Un modello di banca aperta può facilitare molteplici servizi di valore sia per i consumatori che per i fornitori. Concedere ai clienti l'accesso ai propri dati potrebbe garantire loro prodotti più economici e migliori favorendo una maggiore concorrenza sul mercato. L'open banking può anche fornire ai fornitori di servizi finanziari una visione più approfondita dei servizi di cui i loro clienti hanno bisogno e come soddisfare meglio tali esigenze. Le possibilità e gli usi dell'open banking sono in continua evoluzione e cambiano il modo in cui bancariamo.