Il futuro del settore bancario:come l’intelligenza artificiale sta rivoluzionando la finanza

Nel giugno del 1967, il primo "bancomat" o "ATM" al mondo fu inaugurato in una filiale della Barclays Bank nel nord di Londra nel corso di una grande cerimonia.

Quel primissimo sistema sembrava un po’ diverso da quello che conosciamo e usiamo oggi. Ma quasi sessant’anni dopo, è difficile immaginare un mondo in cui le persone possano prelevare contanti solo durante gli orari di apertura delle banche.

Ora, in Australia e in tutto il mondo, le banche stanno scommettendo enormemente sul fatto che un nuovo tipo di automazione trasformerà il loro modello di business:l'intelligenza artificiale (AI).

Lunedì, Bendigo Bank ha annunciato di aver firmato un accordo pluriennale con Google per utilizzare la piattaforma AI Gemini Enterprise del colosso tecnologico per assistere in una serie di attività, tra cui la valutazione delle richieste di prestito e il rilevamento di frodi.

Fa seguito a un importante accordo tra Commonwealth Bank e OpenAI, annunciato ad agosto, per “portare l’intelligenza artificiale avanzata a clienti e dipendenti”.

Cosa riserva il futuro del settore bancario e chi è responsabile della gestione dei rischi?

Alcuni grandi cambiamenti sono già avvenuti

Le banche hanno già implementato silenziosamente strumenti di intelligenza artificiale per molti anni per aiutare con una serie di compiti. Se di recente hai interagito con un chatbot, molto probabilmente hai interagito con l'intelligenza artificiale.

Attualmente, l’intelligenza artificiale aiuta le banche e i dipendenti a prendere decisioni. Esegue la scansione di frodi e truffe, valuta i punteggi di credito, supporta le attività di trading e investimento e gestisce attività di routine che richiedono molto tempo.

Quell'avvertimento della tua app bancaria su una transazione dubbia? Molto probabilmente l'intelligenza artificiale. Il suggerimento che il chiamante che afferma di provenire dalla tua banca potrebbe essere un truffatore? Probabile ancora AI.

Solo alla Commonwealth Bank, gli strumenti di intelligenza artificiale hanno contribuito a dimezzare le perdite dei clienti derivanti da truffe e i tempi di attesa dei call center del 40%.

Le banche che sostengono questa accusa non sono solo australiane. La banca d’investimento statunitense JPMorgan, ad esempio, ha sviluppato la propria piattaforma proprietaria di intelligenza artificiale, LLM Suite, che secondo quanto riferito è stata estesa a tutte le sue linee di business per aiutare il personale con un’ampia gamma di compiti.

Bendigo Bank ha siglato un accordo con Google per implementare Gemini Enterprise in tutte le sue linee di business. Kelly Barnes/AAP

Cosa succederà dopo

Un recente rapporto sull’adozione dell’intelligenza artificiale da parte della società di ricerca Evident Insights ha rilevato che attualmente circa l’85% dell’utilizzo dell’intelligenza artificiale generativa da parte delle banche è interno, non rivolto ai clienti.

Ma la prossima ondata di adozione dell’IA potrebbe essere fondamentalmente diversa. Invece di limitarsi ad aiutare gli esseri umani a lavorare più velocemente, si potrebbe fare affidamento sulla tecnologia per prendere decisioni e agire da sola.

Questa si chiama “IA agentica”. Anche se solo alcune banche, come BNY, lo hanno testato, i primi risultati sono promettenti.

Una recente ricerca condotta dalla società di consulenza McKinsey ha delineato il caso di studio di una grande banca globale, che ha creato dieci "team" di agenti IA per gestire le nuove richieste dei clienti dall'inizio alla fine.

Questi agenti di intelligenza artificiale controllavano i registri governativi, verificavano le identità, controllavano le sanzioni e compilavano rapporti. Gli esseri umani sono intervenuti solo in casi insoliti.

I guadagni di produttività? Secondo McKinsey, mentre l’automazione di base dell’IA potrebbe rendere un team più veloce del 15-20%, dare il pieno controllo all’IA potrebbe teoricamente aumentare la produzione tra il 200% e il 2.000%.

Lezioni dure

Le banche australiane scommettono molto su questo futuro. Ma stanno anche imparando lezioni dolorose sul costo umano. A luglio, a 45 lavoratori dei call center della Commonwealth Bank è stato detto che avevano perso il lavoro dopo il lancio di un chatbot basato sull'intelligenza artificiale.

Poi, in agosto, dopo una controversia sollevata dall'Unione del settore finanziario, la banca ha ammesso che il processo avrebbe potuto essere gestito meglio e ha annullato i tagli di posti di lavoro in questione.

Nonostante il passo indietro della banca, l’amministratore delegato della Commonwealth Bank Matt Comyn ha poi dichiarato a un festival tecnologico in ottobre che sfruttare al massimo l’intelligenza artificiale “deve sembrare urgente”. Ha affermato che i leader devono prendere l’iniziativa, nonostante la tentazione di sedersi e seguire.

Cosa significa tutto questo per il futuro del settore bancario?

Il settore dei servizi finanziari continua a sperimentare i modi migliori per utilizzare l'intelligenza artificiale.

Un'opzione è quella di creare coach finanziari basati sull'intelligenza artificiale che inviino in modo proattivo ai clienti suggerimenti di risparmio personalizzati.

Un altro strumento in fase di studio include i sistemi di “finanza autonoma” in grado di gestire il denaro con un input minimo, ottimizzando tutto, dai pagamenti delle bollette alle allocazioni degli investimenti.

Ciò significa che, nel prossimo futuro, i sistemi di intelligenza artificiale potrebbero gestire autonomamente interi processi bancari. Immagina di richiedere un prestito alle 2 del mattino e di ottenere l'approvazione cinque minuti dopo, con l'intelligenza artificiale che gestisce ogni singolo passaggio.

E i rischi?

Il pubblico si aspetta che le banche implementino sistemi di intelligenza artificiale equi, spiegabili e sicuri. Ma la tecnologia si muove così velocemente che gli enti regolatori fanno di tutto per tenere il passo.

C’è particolare preoccupazione per i bias algoritmici. Se l’intelligenza artificiale imparasse dai dati storici che riflettono le discriminazioni del passato, potrebbe perpetuare o addirittura amplificare pratiche di prestito sleali.

Ad esempio, ciò potrebbe influire negativamente sulla capacità di prestito di coloro che storicamente sono considerati un “cattivo investimento”.

Le banche stesse sono responsabili di eventuali errori commessi dall’IA. La responsabilità non può essere affidata agli algoritmi. Tuttavia, è probabile che siano i clienti a risentire ancora del peso di tali errori.

Il settore bancario è destinato a essere riscritto radicalmente dall’intelligenza artificiale, che siamo pronti o meno. Ciò potrebbe significare servizi bancari più economici, più rapidi e più personalizzati.

Ma minaccia anche l’occupazione, solleva preoccupazioni sulla privacy e concentra un enorme potere in algoritmi che la maggior parte di noi non comprende.

Mentre i politici aumentano la pressione sulle banche, il vero test non è se l’intelligenza artificiale possa trasformare il settore bancario. La questione è se la trasformazione sarà giusta e non solo in termini di profitti.