Puoi ancora massimizzare i tuoi IRA per il 2021, ma solo fino al 15 aprile. Ecco come farlo

La stagione delle tasse è ufficialmente in pieno svolgimento, con l'IRS che ora accetta le dichiarazioni dei redditi. Ma prima di presentare la domanda, sapevi che puoi ancora contribuire alla tua IRA tradizionale o Roth fino al 15 aprile 2022?

Questo è l'ultimo giorno per contribuire alla tua IRA contro il massimo del 2021 di $ 6.000 (o $ 7.000 per gli investitori di età pari o superiore a 50 anni). A seconda del tipo di IRA che hai - tradizionale o Roth - puoi realizzare risparmi fiscali o aumentare la tua dichiarazione dei redditi, o ottenere una spinta verso i risparmi pensionistici esentasse. E avrai ancora il resto del 2022 e fino al 15 aprile 2023 per massimizzare i contributi di quest'anno fiscale.

Se l'IRA tradizionale o Roth è migliore "dipende da dove cadono gli scaglioni fiscali e se i contributi IRA saranno deducibili o meno", afferma Gina McKague, fondatrice di McKague Financial.

Se sei single e hai un reddito lordo rettificato (AGI) di $ 76.000 o più e hai accesso a un piano pensionistico al lavoro, non riceverai alcuna detrazione sulle tasse dell'anno in corso. Se non hai accesso a un piano pensionistico al lavoro, puoi detrarre i tradizionali contributi IRA e ridurre le tasse.

A seconda di questi fattori, un'IRA Roth potrebbe essere un'idea migliore se sei al di sotto dei limiti di reddito dell'IRA Roth.

Parliamo di come sfruttare il tempo di contribuzione extra per prepararti al successo.

Vantaggi di un Roth IRA

Con qualsiasi IRA, metti soldi, investi i soldi, quindi effettui prelievi quando vai in pensione. Il vantaggio di un Roth IRA è che i tuoi soldi crescono esentasse e non ci sono tasse sui tuoi prelievi perché contribuisci con denaro al netto delle tasse, denaro su cui hai già pagato le tasse.

"Un Roth IRA non sarà mai tassato", spiega McKague. "In futuro, non dovrai mai accontentarti dell'IRS o accettare le distribuzioni minime richieste, quindi puoi mantenere i tuoi soldi per tutto il tempo che vuoi."

Quando raggiungi i 59 anni e mezzo, puoi accettare le distribuzioni senza pagare tasse su contributi e guadagni. Prima di raggiungere tale età, puoi ritirare i tuoi contributi (ma non i guadagni) senza penali, anche se ci sono alcune situazioni in cui puoi ritirare i tuoi soldi (compresi i guadagni) senza pagare le tasse o una penale dopo che il tuo conto è stato aperto per cinque anni, come come quando tu:

• Compra, costruisci o ricostruisci la tua prima casa
• Pagare le spese mediche non rimborsate che superano il 7,5% del reddito lordo rettificato
• Pagare i premi dell'assicurazione medica mentre sei disoccupato
• Pagare le spese di istruzione qualificata

Un altro enorme vantaggio dell'IRA Roth è che non devi richiedere i tuoi prelievi con l'IRS perché non viene conteggiato come reddito. Con un'IRA tradizionale, non solo paghi le tasse, ma le distribuzioni possono anche cambiare la tua fascia fiscale e influenzare il tuo altro reddito, come la sicurezza sociale, sottolinea McKague. Nella sua esperienza, ha visto i clienti evitare di ritirare i loro fondi perché non vogliono intaccare gli altri loro beni, il che vanifica lo scopo del risparmio per la pensione. Un Roth IRA, dice, può offrire sicurezza mentale e tranquillità.

Vantaggi di un'IRA tradizionale

Il più grande vantaggio di un IRA tradizionale è che puoi abbassare le tasse sul reddito per l'anno in corso contribuendo. In sostanza puoi risparmiare sulle tasse ora, ma pagare le tasse in qualsiasi fascia di reddito in cui ti trovi quando effettui un prelievo.

Per la maggior parte delle persone, la loro fascia fiscale è più bassa in pensione rispetto ai loro primi anni di reddito, quindi di solito è un buon compromesso, ma non sempre. Un'IRA tradizionale potrebbe essere migliore se ti fa cadere in una fascia fiscale inferiore nell'anno in cui dichiari o se desideri un rimborso fiscale maggiore, ma considera che gli IRA tradizionali richiedono che tu accetti le distribuzioni minime richieste a partire dall'età di 72 anni.

Poiché pagherai le tasse quando ritiri da un IRA tradizionale, l'importo che vedi nel tuo account non è l'importo che ti ritroverai. Questo non è vero per un Roth IRA, che ti consente di prelevare i tuoi soldi esentasse ogni volta che hai 59 anni e mezzo o più. Tutti i guadagni sono tuoi da mantenere.

Limiti di contributo IRA Roth 2022

Massimizza la tua IRA nel 2022

La chiave per massimizzare la tua IRA è renderla propositiva e contribuire regolarmente. Che il tuo motivo sia risparmiare per una pensione confortevole, costruire ricchezza generazionale, dedicare tempo al mercato o praticare la disciplina finanziaria, vorrai essere chiaro sul motivo che ti motiva a risparmiare.

Suggerimento da professionista

Hai tempo fino al 15 aprile 2022 per aggiungere fondi alla tua IRA tradizionale o Roth e farli contare per il limite di contribuzione del 2021. Questo ti dà un'ulteriore possibilità di risparmiare ancora di più per la tua pensione nel 2022.

Nel 2022, il limite di contribuzione per gli IRA tradizionali e Roth è di $ 6.000. Se sembra un numero importante, puoi contribuire con $ 500 al mese per raggiungere il massimo o qualsiasi importo si adatti al tuo budget. Ricorda che avrai tempo fino al 15 aprile 2023 per massimizzare i tuoi contributi nel 2022.

Ecco alcuni principi guida da tenere a mente.

Media del costo del dollaro

La media del costo del dollaro significa semplicemente contribuire a intervalli regolari, nonostante l'andamento del mercato. Ad alcune persone piace dare un contributo forfettario o risparmiare denaro per cronometrare il mercato e acquistare a basso costo. Secondo FINRA, la media del costo in dollari si traduce in risultati migliori il 66% delle volte.

Oltre a controllare la tua esposizione al rischio, è anche un modo per tenere sotto controllo le tue emozioni. Tutti vogliono cronometrare il mercato, ma contribuire regolarmente tramite la media dei costi in dollari è un modo salutare per continuare a contribuire alla tua IRA.

Contributi automatici

Parlando di media dei costi in dollari, il modo migliore per farlo è rendere automatici i tuoi contributi. Che si tratti di trasferimento automatico, detrazione dello stipendio o risparmio di una parte di ogni stipendio, se riesci a creare un'abitudine automatica dal risparmio, diventa una seconda natura. Se puoi contribuire direttamente con il tuo stipendio, probabilmente non lo perderai mai, ma metterai subito i tuoi soldi al lavoro, che si tratti di $ 500 al mese, $ 100 per busta paga o qualsiasi importo funzioni per le tue finanze.

Ricorda solo di salvare e investi i tuoi soldi. Contribuire non significa sempre che i tuoi soldi siano investiti. Se hai bisogno di fare quel passo in più per acquistare investimenti, assicurati di aggiungerlo alla tua routine.

Trattamenti collaterali e entrate extra

Guadagnare denaro extra con attività secondarie è un ottimo modo per aumentare i fondi pensione e concederti più tempo per far crescere i tuoi soldi.

Se si va in questa direzione, è buona norma tenere a mente un importo, che sia settimanale, mensile o qualunque sia la sequenza temporale che si decide. E mentre è fantastico risparmiare denaro per il tuo sé futuro, è bene stabilire dei limiti in modo da non esaurire il tuo sé attuale nel processo.

Dare la priorità al tuo tempo, avere un chiaro "perché" e scegliere il giusto trambusto sono tutti importanti. E poiché il tempo sul mercato è migliore del tempismo del mercato, prima puoi iniziare a risparmiare, più a lungo i tuoi investimenti dovranno crescere.

Se sei attualmente impiegato, potresti anche considerare di chiedere un aumento o cambiare lavoro per aumentare il tuo reddito. Ricorda solo di tenere sotto controllo lo stile di vita:ciò significa risparmiare denaro extra invece di spendere soldi in aggiornamenti inutili.

E un'ultima cosa. Se vuoi andare avanti e presentare la tua dichiarazione dei redditi, puoi trasferire il tuo rimborso direttamente nella tua IRA per mantenere i contributi in entrata:questo è un vantaggio per le tue finanze attuali e future.