Risparmi in contanti vs. risparmi sulla pensione:cosa è più importante?

Risparmiare e investire sono due modi diversi per prepararsi al futuro. Secondo me, la differenza tra risparmio e investimento si riduce alla tolleranza al rischio e al lasso di tempo.

Generalmente, i risparmi dovrebbero essere utilizzati per la pianificazione a breve termine e gli investimenti per la pianificazione a lungo termine.

Una forte pianificazione finanziaria richiede una combinazione di risparmio e investimento, e la domanda di oggi riguarda come bilanciare i risparmi in contanti e gli investimenti per la pensione.

Sommario

Risparmi in contanti contro risparmi sulla pensione

Dove dovresti concentrarti?

UN: ciao Penelope, grazie per averci contattato. Inizierò dicendo che finora hai fatto un buon lavoro prendendo decisioni finanziarie intelligenti e non accumulando alcun debito dei consumatori.

Con qualche pianificazione aggiuntiva, dovresti essere in una buona posizione per raggiungere i tuoi obiettivi di aumentare sia i tuoi risparmi per la pensione che i tuoi risparmi in contanti.

Diamo un'occhiata a un paio di opzioni, e ascoltare le opinioni di altri due membri.

Come hai menzionato, non siamo consulenti finanziari professionali, quindi questo è solo uno sguardo alle tue opzioni, non consiglio di dirti cosa dovresti fare! Consiglio di visitare un pianificatore finanziario a pagamento per informazioni più specifiche.

Obiettivo 1:aumentare i risparmi sulla pensione

Se hai iniziato in ritardo il tuo investimento per la pensione, probabilmente vorrai recuperare il più possibile mentre tu e tuo marito siete nei primi anni di guadagno e non avete figli o altre spese importanti.

401k contro Roth IRA

Penso che i Roth IRA siano un ottimo affare, e consiglio di aprire un Roth IRA se rientri nei limiti di reddito. È importante capire i loro vantaggi.

Prenditi del tempo per leggere e comprendere le differenze tra i piani 401k e gli IRA.

Per molte persone, è meglio investire per la partita 401k, quindi lavora per massimizzare il tuo Roth IRA a causa dei vantaggi fiscali a lungo termine offerti dai conti Roth.

Investire sia in un Roth IRA che in un 401k aiuta a diversificare le tasse negli anni della pensione. Ecco altri suggerimenti su come massimizzare i contributi del piano 401k.

Come puoi contribuire a un'IRA

Ogni persona può contribuire fino a $ 5, 500 in un'IRA e ci sono diversi modi in cui puoi massimizzare un'IRA se lo desideri (o contribuire con qualsiasi importo fino al massimo). Diminuire i tuoi contributi 401k è un modo.

Puoi anche usare alcuni dei $ 1, 500 di risparmi in contanti che accumuli ogni mese. Se vuoi dare i contributi tutti in una volta, puoi utilizzare una parte del tuo fondo di emergenza per finanziare parzialmente la tua IRA, quindi imposta investimenti automatici per utilizzare la media del costo in dollari per massimizzare la tua IRA nel corso dell'anno.

Ci vorrebbero $ 458.33/mese. a persona ($ 916,66/mese per entrambe le persone) per massimizzare un'IRA con contributi mensili. Puoi rimborsare il tuo fondo di emergenza nei prossimi mesi.

Normalmente non consiglio alle persone di utilizzare i loro fondi di emergenza per investire, ma probabilmente puoi permetterti di farlo perché tu e tuo marito avete entrambi un lavoro stabile e il vostro flusso di cassa in eccesso dovrebbe rendere relativamente facile per voi ricostruire il vostro fondo di emergenza in appena un paio di mesi.

Fondi d'avanguardia

Non lasciare che il minimo di $ 3000 ti impedisca di investire nei fondi Vanguard Lifecycle se questo è il piano in cui desideri investire. Hai un sostanziale fondo di emergenza e posti di lavoro stabili, quindi potresti permetterti di investire i $ 3, 000 o $6, 000, quindi rimborsare il fondo di emergenza nei prossimi due mesi.

In alternativa, potresti risparmiare ogni mese fino a raggiungere i $ 3, 000 necessari per aprire un fondo. Non credo che fare un $ 3, 000 o $6, 000 di investimento iniziale invece di effettuare rate mensili ti danneggeranno nel lungo periodo.

Di fatto, molti studi mostrano che l'investimento forfettario supera la media del costo in dollari nel lungo periodo. Quindi fare un grande investimento forfettario è in realtà una buona idea.

Obiettivo 2:aumentare i risparmi in contanti

Risparmio di contanti

Mia moglie ed io abbiamo appena avuto il nostro primo figlio e siamo in una posizione simile a quella in cui immagini che tu e tuo marito potreste trovarvi. Stiamo valutando la necessità di aggiornare un veicolo nei prossimi mesi, e traslocare dal nostro condominio nel prossimo anno o giù di lì.

Abbiamo iniziato a risparmiare per questo circa 2 anni fa, e siamo contenti di averlo fatto - ci saranno molte spese impreviste lungo la strada! Iniziare presto è la strada giusta da percorrere.

Per raggiungere i tuoi obiettivi di risparmio in contanti, prova a determinare quali potrebbero essere le tue esigenze:che taglia auto, esigenze abitative, resta a casa mamma o mamma lavoratrice, ecc. È difficile rispondere a queste domande perché le risposte sono sconosciute finché non ci arrivi, quindi fai del tuo meglio, sapendo che le cose potrebbero cambiare in futuro.

Se ti fa sentire meglio, peccare per eccesso di prudenza e risparmiare un po' di soldi in più. Potresti anche iniziare a cercare altri metodi per risparmiare denaro in modo da poter aumentare i tuoi risparmi mensili (mangiare meno spesso, abbandonare i servizi via cavo premium, eccetera.).

Queste domande possono aiutarti a determinare il tuo livello di comfort in merito alla quantità di denaro necessaria per mantenere nel tuo fondo di emergenza.

Come puoi raggiungere entrambi gli obiettivi finanziari?

Risparmia per pensionamento e obiettivi di cassa

I tuoi stipendi attuali ti consentono di risparmiare $ 1, 500 al mese, il che significa che puoi continuare le tue attuali 401k assegnazioni, finanzia completamente la tua IRA, e metti il ​​resto nei tuoi risparmi in contanti.

Potresti trovare utile destinare i tuoi risparmi a obiettivi specifici in modo da poter monitorare i progressi mentre risparmi. Per esempio, Capital One 360 ​​offre account secondari, che rende facile indirizzare il tuo risparmio verso obiettivi specifici.

Va bene che i tuoi obiettivi e la tua situazione cambino

Se senti il ​​bisogno di aumentare i tuoi risparmi, quindi puoi diminuire i tuoi contributi 401k o IRA, quindi indirizzare l'importo rimanente verso il risparmio in contanti.

Oppure puoi contribuire in qualsiasi combinazione in mezzo. Fai qualsiasi disposizione abbia più senso per le tue esigenze.

Intanto, puoi mantenere un flusso di cassa più elevato se rimani nella tua casa attuale e guidi le stesse auto fino a quando non devi aggiornare se hai bambini.

Ricorda, avere una casa più piccola è più conveniente rispetto all'aggiornamento prima che tu sia pronto o prima che tu ne abbia bisogno. Mantenere le tue spese più basse ora ti darà una maggiore flessibilità finanziaria e ti aiuterà a raggiungere meglio i tuoi obiettivi finanziari.

Determina la quantità di denaro necessaria, Allora investi il ​​resto

È bene tenere un po' di liquidità liquida. Questo è importante per il tuo fondo di emergenza e per il pagamento di eventuali esigenze a breve termine. Ma se vuoi fare soldi, devi investirlo, non tenerlo in un conto di risparmio.

Anche i migliori conti di risparmio online offrono solo poco più dell'1% di interesse. Va bene per i soldi a cui potresti aver bisogno di un rapido accesso (il tuo fondo di emergenza), ma non ti renderà milionario né ti aiuterà a far crescere la tua ricchezza.

Dove conservare i risparmi in contanti

Con obiettivi di risparmio e investimento in mente, devi determinare il posto migliore dove mettere i tuoi fondi. Diamo una rapida occhiata ad alcuni dei posti migliori per conservare i tuoi risparmi in contanti.

Conti di risparmio online ad alto rendimento

Mentre i conti di risparmio tradizionali sono una scommessa sicura, non guadagnerai l'interesse che potresti ottenere con un account online.

Poiché le banche online non hanno stabilimenti fisici da finanziare, le loro commissioni sono più basse e i loro tassi di interesse sono più alti.

I migliori conti di risparmio online ad alto interesse offrono rendimenti elevati, poca o nessuna tassa, e funzionalità. Molti di questi account sono dotati di funzionalità di mobile banking, numero assegnato di trasferimenti, accesso agli sportelli automatici delle banche, e assistenza clienti.

Se stai cercando di conservare in modo sicuro i tuoi risparmi senza il rischio che spesso accompagna gli investimenti, ma ottenendo comunque un solido ritorno e un facile accesso ai tuoi fondi, un conto di risparmio ad alto rendimento è la scelta migliore.

CD

I certificati di deposito sono un'altra opzione di risparmio a breve termine a basso rischio che potresti prendere in considerazione.

I CD vengono in termini, Mi piace (1, 2, 3, o 5 anni. L'unico problema con un CD è che i tuoi soldi devono rimanere lì fino a quando il conto raggiunge la scadenza alla fine del suo termine.

I posti migliori per aprire il tuo prossimo CD sono in genere le banche online, ma anche le cooperative di credito e le banche tradizionali offrono tassi CD decenti.

Per guadagnare ancora di più con i tuoi certificati di deposito, Raccomando una strategia di CD laddering.

Laddering dei tuoi CD ti consente di accedere a parte del tuo denaro e guadagnare un profitto più elevato sugli interessi. Con una scala CD di 5 anni, investi in un 1, 2, 3, 4, e CD di 5 anni, il che significa che non ti manca mai più di un anno per mettere le mani sui tuoi risparmi.

Sebbene i CD non abbiano un rendimento potenziale così alto come altri investimenti, se il tuo obiettivo principale è riporre in sicurezza i tuoi fondi, sono una buona opzione. I CD hanno un rendimento migliore rispetto a un tradizionale conto di risparmio in contanti e ti consentono di immergerti in investimenti strategici.

Conto del mercato monetario

Un conto del mercato monetario ti offre il meglio del mondo degli assegni e del risparmio.

mercati monetari, come CD e conti ad alto rendimento, hanno un interesse migliore rispetto ai tradizionali conti di risparmio, e puoi accedere ai tuoi fondi quando ne hai bisogno. La maggior parte delle banche offre conti del mercato monetario, e puoi anche scrivere alcuni assegni da quei conti.

Per mantenere alti i tassi di interesse, i conti del mercato monetario sono dotati di saldi minimi più elevati rispetto ad altri conti di risparmio. Investono anche in iniziative a basso rischio come titoli di stato e carta commerciale.

Treasury

Non puoi essere molto più sicuro nel mondo degli investimenti rispetto all'acquisto di un buono del tesoro o di una nota.

Se vuoi maturare un interesse sui tuoi risparmi senza rischiare tutto, potresti considerare un tesoro.

Le tesorerie non sono tassabili a livello locale o statale, sono supportati dalla piena fiducia e credito del governo degli Stati Uniti, e si presentano sotto forma di cambiali o banconote. Una nota, per esempio, viene acquistato a un termine con un interesse fisso accumulato ogni sei mesi.

Una bolletta, d'altro canto, viene acquistato con uno sconto, e lo ricevi al valore nominale una volta maturato.

Dove investire i risparmi sulla pensione

Quando si tratta di risparmio previdenziale, le poste in gioco sono diverse rispetto alle opzioni di risparmio a breve termine.

Dove collochi i tuoi risparmi per la pensione dipende dai tuoi obiettivi e da quanto ti senti a tuo agio nell'assumere dei rischi.

Tipi di conti pensionistici

401 (k)

La maggior parte delle persone inizia qui, registrandosi in un conto 401 (k) o 403 (b) con il proprio datore di lavoro. Se cambi lavoro, il tuo account può essere trasferito al tuo luogo di lavoro o alla tua IRA.

tradizionale IRA

Se hai meno di 50 anni, i tuoi contributi Roth e IRA sono limitati a $ 5500, e $ 6500 sopra i 50 anni. La crescita di un'IRA tradizionale è esentasse.

semplice IRA

Gli IRA semplici sono perfetti per le piccole aziende con meno di 100 dipendenti. Un semplice IRA ti dà l'opportunità di contribuire ed essere abbinato al tuo datore di lavoro in una certa percentuale.

SETTEMBRE IRA

Ideale per lavoratori autonomi, la pensione semplificata del datore di lavoro è facile da impostare e ti consente di contribuire con il 25% del tuo reddito o $ 55, 000, quello che è di meno.

Roth IRA

Ho scritto molto sui Roth IRA e su dove aprirli. Il Roth dovrebbe essere la tua prossima linea di investimento per la pensione dopo aver raggiunto il massimo di 401k.

I fondi Roth IRA sono pre-tassati e i contributi sono accessibili senza penali.

Opzioni di investimento per la pensione

All'interno di questi tipi di account, devi decidere come vengono investiti i tuoi soldi. Ecco alcuni suggerimenti da tenere a mente quando si determina il rischio da assumere con il proprio portafoglio di investimenti previdenziali.

Se sei giovane e non hai alcuna avversione al rischio, considera un titolo a bassa capitalizzazione. Sono rischiosi ma i ritorni potrebbero essere enormi.

Se fai le tue ricerche e inserisci alcuni titoli scelti con cura nel tuo portafoglio, potresti trarre grandi vantaggi. Potresti anche prendere in considerazione un'opzione come un ETF o un investimento in fondi comuni di investimento.

Più ti avvicini alla pensione, più devi rischiare.

Più soldi stai rischiando, più cautela potresti voler applicare ai tuoi investimenti. Le obbligazioni e le azioni blue chip sono ottime opzioni che sono un po' più sicure delle azioni a piccola capitalizzazione ma comunque altamente gratificanti.

Mentre ti avvicini alla pensione, approfitta dell'aumento del limite di contribuzione e versa il più possibile sui tuoi conti pensionistici.

Con un portafoglio diversificato, rischi misurati, e obiettivi definiti, puoi andare in pensione tranquillamente.

Altre riflessioni sul risparmio in contanti e sugli investimenti per la pensione

pinyo di Moolanomy.

Plonkee da plonkee.com.

Grazie per averci contattato, Penelope. Spero che queste idee diano a te e a tuo marito qualche idea in più da considerare riguardo ai tuoi obiettivi a breve e lungo termine.

Hai un sacco di opzioni tra cui scegliere, quindi assicurati di decidere quali azioni sono le migliori per le tue esigenze. Puoi anche considerare di consultare un pianificatore finanziario per ulteriori informazioni.

Buona fortuna!

Lettori, avete qualche suggerimento?