Che cos'è una partita 401 (k)?

La maggior parte dei datori di lavoro offre ai propri dipendenti l'opportunità di contribuire a un 401 (k) per aumentare i propri soldi per l'uso post-pensionamento. Un 401 (k) è il piano pensionistico standard sponsorizzato dal datore di lavoro utilizzato dalle aziende a scopo di lucro. Inoltre, nel 2021, il 51% dei datori di lavoro che hanno offerto un programma 401(k) ha fornito contributi integrativi per il proprio personale.

Una corrispondenza 401(k) può essere uno dei maggiori vantaggi che un'azienda può offrire ai propri dipendenti, aiutandoli ad aumentare i risparmi pensionistici nel tempo. E un contributo annuo maggiore fa la differenza quando si tratta di interessi composti.

In genere, il denaro che metti per il tuo piano 401 (k) è una percentuale del tuo stipendio o un importo identificato che scegli di prelevare dalla tua busta paga prima che vengano effettuate le detrazioni fiscali. Secondo lo US News &World Report, i dati del piano 401(k) di Vanguard hanno mostrato che nel 2020 il contributo medio dei dipendenti di 401(k) era del 7% della loro retribuzione. Si noti che ci sono limiti di contribuzione obbligatori e regolamenti di ritiro imposti dalla legge sulla sicurezza del reddito da pensione dei dipendenti (ERISA); tuttavia, il datore di lavoro sponsor decide in definitiva i termini specifici di ciascun piano 401 (k).

Non importa quanto tu scelga di investire per il tuo 401 (k), la maggior parte delle aziende offre una sorta di corrispondenza a quei fondi. Il programma di ogni azienda funziona in modo diverso, poiché alcuni offrono corrispondenze complete o parziali. Esploriamo di più su come funzionano i contributi corrispondenti e su come puoi sfruttare al meglio questo vantaggio per far avanzare i tuoi obiettivi di risparmio.

Come funziona una partita 401(k)?

Per una corrispondenza 401 (k), i dipendenti di solito mettono da parte una percentuale dei loro stipendi per il loro piano pensionistico e la maggior parte dei datori di lavoro che offrono programmi di abbinamento versano una percentuale del contributo di un dipendente sul proprio conto. Se il tuo datore di lavoro offre contributi corrispondenti 401(k), corrisponderà alla percentuale del tuo stipendio che scegli di depositare sul tuo conto 401(k), ma solo fino a un certo importo.

Ogni piano 401 (k) ha termini diversi e un datore di lavoro può scegliere di abbinare i tuoi contributi dollaro per dollaro, offrire una corrispondenza parziale (una percentuale della tua corrispondenza) o avere altri limiti stabiliti che i documenti del tuo piano dettaglieranno. Alcuni datori di lavoro possono anche versare contributi 401 (k) non corrispondenti, ma parleremo di più delle diverse opzioni tra un po'.

I contributi corrispondenti non sono richiesti dalla legge e non tutti i datori di lavoro li offrono come parte dei loro piani 401 (k). Indipendentemente dalla struttura di abbinamento, il tuo datore di lavoro probabilmente limiterà la tua partita a una certa percentuale del tuo stipendio annuale.

401(k) Vesting

Le aziende hanno spesso un programma di maturazione che determina quando puoi mantenere i fondi versati al tuo piano dal tuo datore di lavoro nel caso in cui lasci l'azienda. La maturazione immediata significa che puoi mantenere tutti i contributi del tuo datore di lavoro sul tuo 401 (k) non appena li guadagni, ma questo è raro. Alcuni piani 401 (k) conferiscono contributi da parte del datore di lavoro nel corso di diversi anni. Ciò significa che devi rimanere in azienda per un certo periodo di tempo prima di possedere interamente i contributi complementari del tuo datore di lavoro.

I datori di lavoro utilizzano i programmi di maturazione per incentivare i dipendenti a rimanere in azienda e pensarci due volte prima di cambiare lavoro. Quando completi questo programma proposto, ti viene detto che sei "completamente investito". Ogni azienda ha la propria metodologia di abbinamento e regole di maturazione, quindi parla con il tuo datore di lavoro se non sei sicuro di come funziona la tua particolare corrispondenza 401(k). Ricorda, i tuoi contributi sono sempre garantiti al 100%.

Di solito ti iscrivi al tuo programma 401 (k) tramite il tuo datore di lavoro durante la fase di inserimento o entro le prime settimane di lavoro. Quando inizi un nuovo lavoro, assicurati di controllare se il tuo nuovo datore di lavoro offre un piano 401 (k) e, in tal caso, scopri quando puoi iscriverti e iniziare a partecipare. Assicurati di dedicare del tempo per imparare i termini del programma, tuttavia, poiché essere preparati è estremamente importante quando si tratta di attenersi al piano finanziario che ti sei prefissato.

Qual ​​è la corrispondenza media 401(k)?

La National Association of Plan Advisors (NAPA) afferma che nel 2021, la corrispondenza media del datore di lavoro 401 (k) era del 4,6%, secondo i dati di Fidelity, che aiuta oltre 40 milioni di persone a investire i propri risparmi di una vita. Questo non è cambiato molto in un decennio, poiché le statistiche del Bureau of Labor Statistics degli Stati Uniti hanno notato nel 2011 che "il piano mediano corrisponde fino al 5% dei guadagni".

Nel 2020, è stato anche riferito che i dipendenti hanno contribuito per circa l'8,8% ai loro piani 401 (k) mentre i datori di lavoro hanno contribuito per circa il 4,6%. È sicuro dire che non esiste un numero fisso per ciò che dovrebbe essere una corrispondenza del datore di lavoro, ma se la tua azienda offre una corrispondenza tra il 3% e il 5%, è un pollice in su per i tuoi risparmi pensionistici.

Ancora una volta, dal momento che non tutte le aziende offrono una corrispondenza ai propri dipendenti, trovare un lavoro che ne abbia uno come parte del pacchetto di vantaggi è un grosso problema. Dopotutto, una partita 401(k) è essenzialmente denaro gratuito, ed è denaro che potrebbe fare un'enorme differenza nel tuo saldo finale quando sei vicino alla pensione.

Tipi di programmi di corrispondenza

Come accennato in precedenza, ci sono alcuni diversi programmi di abbinamento che un'azienda può offrire e ogni programma ha i suoi termini da considerare. Ecco 3 delle corrispondenze più comuni:

1. Corrispondenza 401(k) parziale

Una corrispondenza 401 (k) parziale è quando un datore di lavoro abbinerà una percentuale del denaro che un dipendente mette sul suo conto, fino a un certo importo del suo stipendio annuale.

La corrispondenza parziale più comune di cui potresti aver sentito parlare è di $ 0,50 per dollaro, fino al 6% di uno stipendio annuale. In altre parole, il tuo datore di lavoro corrisponde la metà di ciò che contribuisci, ma non più del 3% del tuo stipendio totale.

Ad esempio, supponiamo che guadagni $ 80.000 all'anno e contribuisci con il 6% del tuo stipendio al tuo 401 (k), che è $ 4.800. Il datore di lavoro offrirà una corrispondenza parziale del 50%, che sarebbe di $ 2.400, aumentando l'importo totale investito per l'anno a $ 7.200.

2. Corrispondenza dollaro per dollaro 401(k)

Una corrispondenza dollaro per dollaro, nota anche come partita intera, è quando il contributo di un datore di lavoro è pari al 100% del contributo del dipendente e il contributo totale del dipendente per l'anno è limitato a una percentuale specifica del suo stipendio annuo.

Se il tuo datore di lavoro offre una corrispondenza completa fino al 5%, ciò significa che se contribuisci con il 5% del tuo stipendio, ti verrà assegnato l'intero importo in contributi al tuo 401 (k). Tuttavia, se decidi di contribuire con il 6% del tuo stipendio, il tuo datore di lavoro darà comunque solo il 5%, poiché questo è il massimo determinato.

3. Corrispondenza 401(k) non corrispondente

Un contributo 401 (k) non corrispondente viene anche definito contributo di "partecipazione agli utili" e viene versato dai datori di lavoro indipendentemente dal fatto che un dipendente apporti i propri contributi al proprio 401 (k). I datori di lavoro di solito basano l'importo che danno in contributi non corrispondenti su fattori specifici come l'utile annuale dell'azienda o la crescita dei ricavi.

Come la maggior parte degli altri programmi di abbinamento 401 (k), un contributo non corrispondente è limitato a una percentuale dello stipendio di un dipendente. Ad esempio, un datore di lavoro può decidere di riconoscere a tutti i dipendenti un contributo non congruo pari al 4% della retribuzione annua al raggiungimento di determinati obiettivi. Quindi, un dipendente che guadagna $ 50.000 all'anno riceverà un contributo di $ 2.000 al proprio 401(k), mentre un dipendente che guadagna $ 100.000 riceverà $ 4.000 e così via.

Limiti di contributo

Ti starai chiedendo se una corrispondenza del datore di lavoro conta ai fini del limite di contribuzione 401 (k). Indipendentemente dal fatto che i contributi al tuo 401 (k) provengano da te o dall'abbinamento del datore di lavoro, tutti i contributi corrispondenti da un datore di lavoro o i differimenti devono rispettare un limite di contribuzione annuale imposto dall'Internal Revenue Service (IRS). Un differimento è una spesa che è stata anticipata. In altre parole, è un pagamento effettuato o ricevuto per prodotti o servizi non ancora forniti.

Il limite annuale 2022 per il contributo massimo che puoi contribuire al tuo 401 (k) dal tuo stesso stipendio è fino a $ 20.500 o fino a $ 27.000 se hai 50 anni o più. Tieni presente che questi limiti possono essere aggiornati ogni anno e l'annuncio del limite dell'anno successivo è di solito in ottobre o novembre.

Suggerimento per professionisti:

Non paghi le tasse sui contributi integrativi finché non li ritiri in pensione!

Domande frequenti

Quando è la data di fine anno per una partita 401(k)?

Il termine di contribuzione 401(k) scade alla fine dell'anno solare e viene ripristinato il 1 gennaio. Eventuali contributi e partite effettuati durante l'anno (fino al 31 dicembre) contano nel limite di contribuzione totale.

Il tuo datore di lavoro potrebbe scegliere di depositare la sua partita ogni volta che il tuo contributo viene detratto dalla tua busta paga, oppure può depositarlo con cadenza trimestrale o annuale. Tuttavia, l'IRS consente contributi ai conti IRA fino alla scadenza della dichiarazione dei redditi del prossimo anno. Per l'anno fiscale 2021, puoi contribuire ai tuoi conti IRA fino al 15 aprile 2022.

Cosa è considerata una buona partita 401(k)?

In generale, una buona partita 401 (k) è ovunque intorno al 3,5%, poiché questa è stata la media nazionale per circa un decennio. La migliore corrispondenza 401(k) sarebbe una corrispondenza del 100% fino ai limiti consentiti poiché corrisponderebbe a qualsiasi dollaro investito nel tuo 401(k).

Tuttavia, qualsiasi corrispondenza è considerata buona poiché rappresenta un ritorno sull'investimento privo di rischi e può essere vista come "denaro gratuito" che altrimenti non avresti.

Posso ricevere una corrispondenza del datore di lavoro con il mio Roth 401(k)?

La risposta breve è sì. La risposta lunga è che quando i datori di lavoro versano contributi corrispondenti a un Roth 401 (k), il denaro va in un conto tradizionale 401 (k) separato, non nel conto Roth. Questo perché le regole dell'IRS richiedono di pagare l'imposta sul reddito regolare sui contributi del datore di lavoro quando vengono ritirati, mentre i Roth 401 (k) di solito non vengono tassati affatto, purché non vengano ritirati anticipatamente.

Ricorda, con un account 401 (k) tradizionale, i tuoi contributi vengono versati al lordo delle imposte e paghi l'imposta sul reddito regolare sui prelievi. Con un account Roth 401 (k), i tuoi contributi vengono effettuati utilizzando dollari al netto delle tasse e i prelievi qualificati sono generalmente esentasse. Pagherai le tasse sui tradizionali fondi 401(k) quando ritirerai il denaro.

Pensieri finali:come massimizzare la tua corrispondenza 401(k)

La pensione potrebbe sembrare molto lontana per alcuni, ma ti consigliamo di lavorare per avere il più possibile risparmiato o investito per quando un giorno sarai pronto a smettere di lavorare (ciao, dormi fino a casa!).

Ci sono diversi modi per migliorare la tua strategia per massimizzare il tuo fondo pensione. Sfruttare il programma 401(k) del tuo datore di lavoro e le sue opportunità di abbinamento è il miglior punto di partenza.

Assicurati di iniziare a versare contributi 401(k) il prima possibile per il tuo attuale lavoro o quando ne inizi uno nuovo. Contribuisci sempre abbastanza per ottenere la partita completa; altrimenti ti stai perdendo quei soldi gratis!

Infine, rendi le cose automatiche. Iscriviti per contributi automatici 401 (k) o detrazioni sui salari, in modo che i fondi vengano prelevati ogni periodo di paga senza doverci pensare due volte. In questo modo, metti costantemente fondi per il tuo futuro senza lavoro extra!