Spendere o risparmiare:dovrei pagare il mio mutuo,

Cercare di decidere tra eliminare il debito e investire per il futuro è una decisione difficile. Per molte famiglie, questa scelta si presenta spesso sotto forma di pagamento del mutuo (il più grande debito che probabilmente avranno mai) o di risparmio per la pensione. Entrambi sono obiettivi lodevoli, ma quale dovrebbe venire prima?

Punti chiave

• Se hai intenzione di mettere soldi extra per il tuo mutuo, di solito è meglio farlo presto, come nei primi 10 anni.
• È anche meglio iniziare a risparmiare per la pensione in anticipo, in modo da poter raccogliere i benefici dell'interesse composto per un periodo di tempo più lungo.
• Come regola generale, più giovane sei, più dovresti dare la priorità al tuo risparmio previdenziale rispetto al tuo mutuo.

Prima di pagare il mutuo

Diciamo che sei finalmente in dirittura d'arrivo con un mutuo che hai acceso anni fa. è stato un lungo viaggio, e sei tentato di ripagarlo in un unico pagamento finale e finalmente essere libero e chiaro, o, almeno, accelerare un po' i pagamenti per essere effettuati prima.

Anche se può sembrare allettante pagare il mutuo verso la fine, in realtà è meglio farlo all'inizio. Sebbene tu effettui la stessa rata ogni mese (supponendo che tu abbia il proverbiale mutuo a tasso fisso di 30 anni), la maggior parte dei tuoi soldi in quei primi anni va verso gli interessi e fa poco per ridurre il capitale del prestito.

Quindi, effettuando pagamenti extra in anticipo e riducendo il capitale sul quale ti vengono addebitati gli interessi, potresti pagare considerevolmente meno in interessi per tutta la durata del prestito. Gli stessi principi dell'interesse composto che si applicano ai tuoi investimenti si applicano anche ai tuoi debiti, quindi pagando in anticipo più del tuo capitale, i risparmi si sommano nel tempo.

Al contrario, negli anni successivi, i tuoi pagamenti stanno andando più verso il capitale del prestito. Pagare di più non ridurrà l'onere totale degli interessi altrettanto rapidamente; costruirà semplicemente il tuo capitale in casa più velocemente (e ridurrà la durata del prestito in generale). Non che ci sia qualcosa di sbagliato in questo. Ma stiamo cercando i migliori usi per i tuoi soldi.

Pagare il tuo esempio di mutuo

Quindi supponiamo che siano ancora i primi giorni per il tuo mutuo, entro il primo decennio. Supponiamo che tu abbia un fisso di $ 200 per 30 anni, 000 prestito a un tasso del 4,38%; che ammonta a un addebito per interessi a vita di $ 159, 485 se paghi le solite 12 volte l'anno. Fai 13 fortunati pagamenti ogni anno, anche se, e risparmi $ 27, 216 di interessi complessivi. Se hai guadagnato $ 200 in più ogni mese, risparmieresti $ 6, 000 in 10 anni, $50, 745 in 22 anni e mezzo e avresti pagato il mutuo, pure.

Altre considerazioni sui mutui

Risparmiare sugli interessi non è la peggiore idea del mondo. Ma l'interesse ipotecario non è lo stesso di altri tipi di debito. È deducibile dalle tasse se specifichi le detrazioni nella dichiarazione dei redditi. Nel 2020, puoi detrarre gli interessi del mutuo sulla casa sui primi $ 750, 000 di un prestito garantito dalla tua casa ($ 375, 000 se coniugato deposito separato). Per il debito ipotecario sulla casa contratto prima del 16 dicembre, 2017, puoi detrarre gli interessi del mutuo sulla casa sul primo milione di dollari di indebitamento (500 dollari, 000 se coniugato deposito separato).

Se hai bisogno di qualcosa per ridurre l'importo che devi allo zio Sam, potrebbe valere la pena mantenere il mutuo.

Il Tax Cuts and Jobs Act (TCJA) del 2017 ha quasi raddoppiato le detrazioni standard consentite. Ciò ha eliminato la necessità per molti contribuenti di elencare le proprie detrazioni e ha portato molti proprietari di case a rinunciare all'utilizzo della detrazione dell'imposta sugli interessi ipotecari.

Se hai un mutuo a tasso variabile o altro non standard, pagare il mutuo, anche se è più avanti nel gioco quando stai pagando una parte maggiore del capitale, può essere un vantaggio. Costruire un'equità in una casa finanziata da un prestito a tasso variabile ti renderà più facile rifinanziare con un mutuo a tasso fisso, se mai deciderai di farlo.

Anche, se i valori immobiliari locali stanno crollando, se le persone nella tua zona vedono poco apprezzamento, o addirittura deprezzamento, nelle loro case, pagare un mutuo è un modo per evitare di andare sott'acqua (dovresti più di quanto valga la tua casa). Questo potrebbe renderti difficile vendere la casa, rifinanziarlo, o ottenere altro credito.

Finanziare prima la pensione

Sfortunatamente, mentre è meglio estinguere un mutuo, o giù, prima, è anche meglio iniziare a risparmiare per la pensione prima. Grazie alle gioie dell'interesse composto, un dollaro che investi oggi ha più valore di un dollaro che investi tra cinque o 10 anni. Questo perché guadagnerà interessi, e l'interesse guadagnerà interessi, per un periodo di tempo più lungo. Quindi ogni anno che ritardi il risparmio per la pensione ti danneggerà un importo sproporzionato.

Per tale motivo, in genere ha più senso risparmiare per la pensione a un'età più giovane che pagare prima un mutuo.

Certo, gli investimenti non solo aumentano; cadono, pure, e la loro performance può fluttuare selvaggiamente con i mercati finanziari. I ritorni, ahimè, di solito non sono così fisse come lo sono le rate del mutuo. Ma questo è un motivo in più per iniziare a investire prima piuttosto che dopo. Il tuo portafoglio ha più tempo per riprendersi dal comportamento sulle montagne russe del mercato. E il mercato azionario è storicamente cresciuto nel lungo termine.

Pagamenti ipotecari extra contro investimenti

Supponiamo che tu abbia un mutuo di 30 anni di $ 150, 000 con un tasso di interesse fisso del 4,5%. Pagherai $ 123, 609 di interessi per tutta la durata del prestito, supponendo che tu effettui solo il pagamento minimo di $ 760 ogni mese. Paga $ 948 al mese - $ 188 in più - e pagherai il mutuo in 20 anni, e risparmierai $ 46, 000 di interessi.

Ora, supponiamo invece che tu abbia investito quei $ 188 in più ogni mese, e hai ottenuto in media un rendimento annuo del 7%. Tra 20 anni, avresti guadagnato $ 51, 000—$5, 000 prima della somma che hai risparmiato in interessi, sui fondi che hai contribuito. Continua a depositare quei $ 188 mensili, anche se, per altri 10 anni, e finiresti con $ 153, 420 di guadagni.

Quindi, anche se potrebbe non fare una grande differenza a breve termine, Oltre il lungo termine, probabilmente uscirai molto più avanti investendo nel tuo conto pensionistico.

Posizione di compromesso:finanziare entrambi contemporaneamente

Tra queste due opzioni c'è un compromesso:finanziare i propri risparmi per la pensione versando piccoli contributi aggiuntivi per l'estinzione del mutuo. Questa può essere un'opzione particolarmente interessante nelle prime fasi del mutuo, quando piccoli contributi possono ridurre gli interessi che alla fine pagherai. O, se il mercato è estremamente volatile o in una spirale al ribasso, potrebbe avere più senso pagare il mutuo invece di rischiare la perdita dei fondi di investimento.

Poiché le circostanze individuali variano ampiamente, non c'è una risposta se è meglio pagare un mutuo o risparmiare per la pensione. In ogni caso, devi eseguire i tuoi numeri. Globale, però, non sacrificare gli obiettivi di risparmio a lungo termine del tuo piano pensionistico concentrandoti troppo sul tuo mutuo. Dando priorità ai tuoi obiettivi di risparmio previdenziale, puoi quindi decidere se eventuali risparmi aggiuntivi sono meglio spesi per ulteriori contributi al tuo mutuo o su altri investimenti.

Infatti, dovresti bilanciare il pagamento di un mutuo con le prospettive di ritorno di altri, opzioni di risparmio non pensionistico. Per esempio, se il tuo tasso di interesse ipotecario è molto al di sopra di quello che puoi ragionevolmente aspettarti di guadagnare, liberarsene può essere vantaggioso (e viceversa se stai pagando un tasso di interesse relativamente basso). Anche, se hai un tasso di interesse insolitamente alto sul tuo mutuo, ha senso dal punto di vista finanziario pagare prima il debito o esaminare il rifinanziamento.