Che cos'è un piano 401(k)? Una guida completa

Sommario

• Che cos'è un piano 401 (k)?
• Come si ottiene un 401 (k)?
• 401(k) Prelievi
• Posso ritirarmi in anticipo?
• 401(k) Corrispondenza datore di lavoro
• 401k distribuzioni
• 401k rollover
• Tipi di 401(k)s
• 401(k) FAQ
• Prossimi passi

Quando parli di pensione, Salvataggio, e investire, il termine "401(k)" probabilmente viene fuori. Ma hai una piena comprensione di cosa sia veramente un 401 (k)?

Che cos'è un piano 401 (k)?

Uno dei veicoli di investimento più comuni, un piano 401 (k) è un vantaggio fiscale, piano sponsorizzato dal datore di lavoro che ti consente di risparmiare per la pensione in modo protetto dalle tasse per aiutarti a massimizzare i tuoi soldi per la pensione. Qualche volta, il tuo datore di lavoro potrebbe anche contribuire al tuo piano .

Avere un 401 (k) a cui contribuire è estremamente prezioso mentre pianifichi i tuoi obiettivi di pensionamento a lungo termine. Ci sono alcuni argomenti e strategie che dovresti tenere a mente per ottimizzare al meglio il tuo 401(k) per raggiungere i tuoi obiettivi finanziari personali.

Oltre al nostro strumenti finanziari gratuiti , che può aiutarti a prendere il controllo dei tuoi soldi con strumenti come il Pianificatore di pensionamento e Controllo degli investimenti , stiamo introducendo questo 401(k) Hub , una risorsa centralizzata per tutte le tue esigenze 401(k). Qui, affronteremo aspetti chiave da tenere a mente se stai appena iniziando a costruire il tuo gruzzolo, o se sei più avanti nel tuo viaggio finanziario.

Come si ottiene un 401 (k)?

I piani 401 (k) sono offerti solo dai datori di lavoro. Quindi, se non hai accesso a un 401(k) sul tuo posto di lavoro, non puoi partecipare a uno. Parla con il tuo dipartimento delle risorse umane per scoprire se la tua azienda offre un piano 401 (k) e, se è così, come puoi unirti

Se la tua azienda non offre un 401(k), ciò non significa che non puoi ottenere benefici pensionistici e fiscali in stile 401 (k). Puoi ancora aprire un'IRA da solo. Gli IRA offrono la stessa opportunità di risparmiare per la pensione in modo agevolato dal punto di vista fiscale:la differenza più grande è che i limiti di contribuzione annuale dell'IRA sono inferiori e potrebbero esserci restrizioni sui redditi più alti.

401(k) Prelievi

Iniziare, Le regole del piano 401 (k) potrebbero non consentirti di effettuare prelievi regolari a meno che non si sia verificato uno dei numerosi eventi. Alcuni esempi includono l'età di 59 anni e mezzo o l'abbandono del lavoro. Se sei idoneo a effettuare prelievi, tieni presente che ci sono alcuni requisiti che devono essere soddisfatti se vuoi evitare di pagare sanzioni.

Prendere una distribuzione dal tuo 401k prima di compiere 59 anni e mezzo può farti pagare l'imposta federale sul reddito (tassata alla tua aliquota marginale), reddito statale e altre imposte correlate, e una penale del 10% sull'importo prelevato. Potresti essere in grado di ritirarti senza penali dal 401(k) del tuo attuale datore di lavoro (ma non dal 401(k) più vecchio) se ti separi dal lavoro dopo i 55 anni dal datore di lavoro in cui è attualmente in vigore il piano. Date queste conseguenze, ritirarsi in anticipo da un 401 (k) di solito non è l'ideale.

Una volta raggiunta l'età di 59 anni e mezzo, l'IRS ti consente di prelevare senza penalità dai tuoi conti pensionistici. A causa della legge SECURE, Le distribuzioni minime richieste (RMD) sono richieste dopo che qualcuno ha compiuto 72 anni.

Posso ritirarmi in anticipo?

Se hai un disperato bisogno di soldi e stai pensando di prelevare dal tuo 401(k) anche se non soddisfi uno dei requisiti, a seconda della tua situazione e delle regole del piano, potresti qualificarti per effettuare prelievi.

Un'opzione è un prestito dal tuo piano pensionistico, che l'IRS limita a metà del saldo del conto acquisito o a $ 50, 000, quello che è di meno. Il prestito dovrà essere restituito, e fa pagare gli interessi, anche se gli interessi vanno sul tuo conto, quindi essenzialmente ti stai pagando gli interessi. Vari piani hanno regole diverse sui prestiti del piano, quindi contatta l'amministratore del tuo piano per tutti i dettagli.

Un'altra opzione è nota come " ritiri di disagio .” Questi sono progettati per consentire ai partecipanti di prelevare denaro dai piani pensionistici del datore di lavoro se si trovano ad affrontare difficoltà finanziarie. Alcuni ritiri per difficoltà possono beneficiare di un'eccezione alla penale del 10%, mentre altri potrebbero no, ma ricorda che i prelievi al lordo delle imposte causano quasi sempre l'imposta ordinaria sul reddito. Alcuni piani possono anche aggiungere restrizioni a seguito di una distribuzione di difficoltà, quindi controlla con il piano per i dettagli prima di agire. Finalmente, ricorda che molte distribuzioni dai piani dei datori di lavoro hanno una ritenuta obbligatoria del 20%. Prelevare denaro dal piano pensionistico del tuo datore di lavoro di solito non è una buona idea a meno che non sia assolutamente necessario.

Ecco alcuni motivi per cui potrebbe essere consentito un ritiro per difficoltà:

• Spese mediche: Se determinate spese mediche sono sostenute dal partecipante al piano o dal coniuge del partecipante, a carico o beneficiario, può essere consentito un recesso per disagio. Se le spese sono abbastanza alte, la distribuzione potrebbe beneficiare di un'eccezione alla penale del 10%.
• Acquisto della casa e danni alla proprietà: Per le spese relative all'acquisto di una residenza principale (escluse le rate del mutuo) o alcune spese per riparare i danni alla residenza principale del partecipante, un Ritiro per disagio potrebbe essere consentito.
• Sfratto o pignoramento: I prelievi per disagio possono essere consentiti per aiutare a prevenire lo sfratto oi pignoramenti su una proprietà che funge da residenza principale.
• Funerali: Spese relative ai funerali del partecipante, coniuge del partecipante, figli, le persone a carico o beneficiarie possono consentire un prelievo per disagio.
• Formazione scolastica: Spese come tasse scolastiche o vitto e alloggio, tasse per il prossimo anno di istruzione superiore per il partecipante al piano, Sposa, dipendenti o beneficiari potrebbero beneficiare di un ritiro per disagio.
• disabilità: Sebbene non sia tecnicamente una distribuzione di difficoltà, L'invalidità così come definita dal regolamento del piano potrebbe consentire prelievi esenti dalla penale del 10%.
• 72(t) Distribuzione: Come ultima opzione, un flusso di pagamenti annuali senza penalità del 10% può essere prelevato dal tuo 401 (k) per 5 anni o fino a raggiungere l'età di 59 anni e mezzo, qualunque sia più lungo. Esistono diversi metodi per calcolare le distribuzioni 72(t), quindi ti consigliamo di collaborare con il tuo consulente fiscale per trovare l'opzione più adatta a seconda delle tue esigenze.

401(k) Corrispondenza datore di lavoro

Corrispondenza del datore di lavoro dei tuoi contributi 401(k) significa che il tuo datore di lavoro contribuisce con un determinato importo al tuo piano di risparmio previdenziale in base all'importo del tuo contributo annuo.

Se non riesci a massimizzare i contributi, allora potrebbe essere la migliore strategia per contribuire con l'importo minimo richiesto per trarre vantaggio dai contributi corrispondenti del tuo datore di lavoro al tuo 401 (k).

Ecco i tipi comuni di corrispondenza da tenere a mente:

• Partita parziale
  

  Le corrispondenze parziali sono quando il tuo datore di lavoro corrisponderà parte del denaro che hai messo nel tuo 401 (k), fino a un certo importo. Per esempio, il tuo datore di lavoro può offrire una quota parziale del 50% di ciò che contribuisci, fino al 6% del tuo stipendio. Diciamo che guadagni $ 100, 000 all'anno. I tuoi contributi idonei alla corrispondenza sono il 6% del tuo stipendio, o $6, 000. Ma poiché la tua azienda offre solo una corrispondenza parziale del 50%, corrisponderanno alla metà dei $6, 000, o $ 3, 000. Quindi, per ottenere l'importo massimo di 401(k) corrispondenza, devi mettere il 6% Se ne metti di più, diciamo il 10%, il tuo datore di lavoro pagherà ancora solo la metà del 6% del tuo stipendio. Il datore di lavoro ha la capacità di determinare i parametri di corrispondenza.

• Corrispondenza dollaro per dollaro (corrispondenza 100%)
  

  La corrispondenza dollaro per dollaro avviene quando il tuo datore di lavoro mette la stessa quantità di denaro che fai tu, fino a un certo importo. Un esempio di dollaro per dollaro è fino al 5% del tuo stipendio. In questo caso, se metti il ​​5%, mettono il 5%; se metti il ​​2%, mettono il 2%. Se metti il ​​6%, hanno ancora messo solo il 5%, perché questo è il loro contributo massimo.

Assicurati di controllare la tua azienda 401 (k) maturazione politica. Mentre alcuni datori di lavoro trasferiscono immediatamente la proprietà dei fondi integrati, altri possono ritardare il trasferimento di diversi anni al fine di sostenere la fidelizzazione dei dipendenti.

401(k) Distribuzioni

Mentre ti prepari per la pensione, ci sono due numeri chiave che dovresti sempre tenere a mente:59½ e 72.

Quando ti avvicini ai tempi della vita in cui stai per ritirare i soldi per la tua pensione, assicurati di capire il distribuzioni minime richieste (RMD) stabilito dall'IRS.

Ecco qualcosa da tenere a mente: Gli RMD non devono essere spesi . Devono essere prelevati dai conti in sospensione d'imposta a partire dall'anno in cui raggiungi l'età di 72 anni, ma se non hai bisogno di spendere i soldi, ha molto senso trasferirlo semplicemente sul tuo conto di intermediazione imponibile e investirlo lì.

Se gli RMD probabilmente aumenteranno la tua fascia di imposta sul reddito in pensione, potresti prendere in considerazione un paio di strategie mentre pianifichi in anticipo il risparmio fiscale.

Un'idea è quella di prelevare o convertire denaro dai tuoi conti con imposte differite quando sei in un anno a basso reddito. Per esempio, fare una conversione Roth potrebbe avere senso se non aumenta la fascia d'imposta attuale ma diminuirebbe una fascia d'imposta futura diminuendo l'importo RMD. Questo è il tipo di calcolo che dovresti discutere con il tuo consulente finanziario .

Potresti anche prendere in considerazione l'utilizzo della tua distribuzione RMD come regalo di beneficenza, che è comunemente noto come distribuzione di beneficenza qualificata. L'importo che dai può aiutare a ridurre la tua fascia d'imposta. Assicurati di consultare il tuo consulente fiscale prima di implementare questo tipo di strategia.

401(k) Rollover

Diciamo ad esempio che decidi di lascia il tuo datore di lavoro nel futuro. Potresti essere incline a lasciare i tuoi soldi nel piano 401 (k) del vecchio datore di lavoro e non toccarli come un modo per tenerli "fuori di vista, fuori di testa." Ecco i motivi per ripensare a questo approccio.

• Non lasciarlo al tuo vecchio datore di lavoro
  

  Mentre lasciare i soldi nel 401 (k) di un ex datore di lavoro potrebbe essere la cosa più semplice da fare, non è sempre l'opzione migliore. Uno dei principali vantaggi di un piano 401 (k) è una corrispondenza del datore di lavoro se l'azienda ne offre uno. Una volta lasciato un lavoro in cui hai un 401(k), non ricevi più il contributo o la partita dell'azienda. I piani 401 (k) tendono ad avere commissioni elevate, opzioni di investimento limitate, e rigide regole di ritiro. Se il vecchio 401 (k) è stato trasferito su un veicolo diverso come un IRA tradizionale o Roth, potresti avere un livello di controllo molto maggiore sulla strategia di investimento.

• Trasforma il tuo 401k in un nuovo 401 (k) o IRA
  

  Se il tuo nuovo datore di lavoro offre un piano 401 (k) con costi bassi e un'ampia varietà di opzioni di investimento, questa potrebbe essere una valida opzione da considerare. Quale potrebbe essere un'opzione migliore però è quella di rinnova il tuo vecchio piano in un Rollover IRA. 401 (k) possono essere più costosi degli IRA, per lo più se vengono con uno strato (o strati) extra di commissioni, e può mancare di opzioni di investimento come gli ETF a basso costo. Tu o il tuo consulente potete scegliere tra migliaia di ETF, obbligazioni, fondi comuni di investimento o singoli titoli in un'IRA. Ecco un fatto sorprendente:per legge, 401(k) piani può offrire solo tre opzioni di investimento. I fondi comuni non sono solo costosi, ma anche tendono a sottoperformare il mercato . ETF, d'altra parte, fornire un costo relativamente basso, modo efficiente dal punto di vista fiscale per creare un portafoglio ben diversificato. Gli investimenti a basso costo aiutano ad aumentare la sicurezza della tua pensione, senza dover aumentare i risparmi o il rischio di portafoglio.

Tipi di 401(k)s

Investire e risparmiare per la pensione non è semplice, compito facile. Ci sono infinite variabili come le fasi della vita, obiettivi personali, costo della vita variabile, e diversi tipi di veicoli di investimento che a volte possono sopraffare gli individui e distoglierli dal controllo delle loro situazioni finanziarie.

Oltre alle opzioni 401(k), che approfondiremo in seguito, ci sono una vasta gamma di veicoli di investimento che potrebbero essere utili per costruire il tuo gruzzolo, come tradizionale o Roth IRA , SEP IRA, IRA SEMPLICI, IRA autodiretti, 457, e 403 (b) piani.

Per saperne di più: Tipi di conti pensionistici che dovresti conoscere

Quando si tratta del tuo piano 401(k), ci sono principalmente due opzioni:tradizionale 401 (k) e Roth 401 (k).

I contributi tradizionali 401 (k) sono effettuati con dollari al lordo delle imposte, in ultima analisi, riducendo il reddito imponibile e consentendo ai contributi di aumentare le imposte differite fino a quando non ritirerai i tuoi soldi in pensione. I tradizionali 401 (k) possono essere potenzialmente più vantaggiosi se pensi di trovarti in una fascia fiscale marginale inferiore quando inizi a prelevare fondi in pensione.

In contrasto, Roth 401 (k ) i contributi sono effettuati con dollari al netto delle imposte. Questa opzione ti offre una crescita esentasse e, se segui le regole, prelievi completamente esentasse una volta che raggiungi 59½ e il conto è attivo da almeno 5 anni. Gli utenti Roth 401 (k) possono contribuire fino a $ 19, 500 all'anno, e gli individui di età pari o superiore a 50 anni possono contribuire fino a $ 6 aggiuntivi, 500, proprio come con le tradizionali opzioni 401(k).

I partecipanti al piano Roth 401(k) che intendono ritirarsi dal proprio Roth 401(k) prima del compimento del 59½ possono essere soggetti a una penale di prelievo del 10% su una parte dell'importo prelevato. A differenza di un Roth IRA, Gli RMD hanno un mandato con un Roth 401 (k) a partire dall'età di 72 anni.

I Roth 401 (k) sono in genere buoni per le persone che pensano di trovarsi in una fascia fiscale più elevata in futuro. Con un account Roth 401(k), le persone di età pari o superiore a 59½ non pagano le tasse sui loro prelievi. Questi conti continuano a crescere esentasse. Cosa c'è di più, puoi evitare gli RMD trasformando il piano in un Roth IRA al raggiungimento dell'età di 59 anni e mezzo o lasciando il tuo datore di lavoro. Per queste ragioni, Gli IRA Roth possono essere uno strumento di pianificazione legacy efficace.

401(k) FAQ

Ecco alcune domande e risposte comuni che molte persone hanno circa 401 (k) s:

• Dovrei investire in un 401 (k) anche se ho un'IRA?
  

  Anche se hai un'IRA, investire nel tuo 401 (k) potrebbe essere una mossa intelligente per il tuo gruzzolo. Entrambi piani 401(k) sul posto di lavoro e conti pensionistici individuali rappresentano elementi costitutivi importanti per l'accumulo dei vostri risparmi per la pensione. Completare il tuo conto pensionistico sul posto di lavoro è un ottimo modo per aumentare i tuoi risparmi per la pensione e mettere ancora più soldi per lavorare in conti con agevolazioni fiscali.

• Quanto dovrei contribuire al mio 401 (k)?
  

  Questa è una domanda importante e la risposta può variare in base alle circostanze di ciascun individuo. Nel 2021 il limite di contribuzione per un 401(k ) è $ 19, 500. Se un individuo ha più di 50 anni, quindi quella persona può contribuire fino a $ 6 aggiuntivi, 500 all'anno. È importante notare che i contributi corrispondenti del datore di lavoro non contano per questo limite, ma c'è un limite per i contributi dei dipendenti e dei datori di lavoro combinati:100% del tuo stipendio o $ 57, 000 ($ 63, 500 se hai più di 50 anni), qualunque sia maggiore.

• Devo massimizzare il mio 401 (k)?
  

  Più puoi contribuire, meglio è. Però, si verificano situazioni in cui potresti dover dare la priorità ai tuoi risparmi in contanti nel tuo fondo di emergenza o risparmiare per un motivo diverso, come ad esempio per un acconto su proprietà o un veicolo. $ 19, 500 non è un piccolo pezzo di cambiamento (o $ 26, 000 se hai più di 50 anni), quindi è saggio essere strategico con il numero magico che vorresti contribuire al tuo 401 (k) prima di provare automaticamente a massimizza i tuoi 401 (k) contributi .

Se le tue opzioni di investimento nel tuo 401 (k) ti lasciano con commissioni elevate, o potresti davvero usare il denaro extra per potenziali emergenze, quindi semplicemente contribuire a ciò che si sente a proprio agio potrebbe essere l'opzione preferita. È importante rendersi conto che se il tuo datore di lavoro offre la corrispondenza, dovresti contribuire almeno all'importo richiesto per sfruttare appieno la corrispondenza del tuo datore di lavoro. Essenzialmente, sarebbero soldi gratis che lasceresti sul tavolo.

• Cosa succede se il mercato crolla?
  

  Affrontare la volatilità del mercato e i crolli può essere spaventoso, ma fa tutto parte del normale ciclo economico. Di recente abbiamo registrato un forte calo del mercato a causa delle crescenti preoccupazioni e degli effetti della pandemia, e potresti esserti sentito incline a tirare fuori i soldi dal tuo 401 (k) o smettere di contribuire al piano. Se sei fortunato ad avere stabilità durante le difficoltà economiche, ci sono sicuramente modi per te ottimizza il tuo 401(k ) senza dover apportare modifiche drastiche. Se hai un piano a lungo termine e sei ancora in grado di contribuire alla tua pensione, in genere ti incoraggiamo a farlo ancora, poiché i mercati al ribasso spesso rappresentano buone opportunità di acquisto attraverso la media del costo in dollari. Il tuo 401(k) sarà in buona forma per trarre vantaggio dai mercati in ripresa se:

  • Riequilibra il tuo portafoglio in modo da non essere pesantemente esposto a rischi indesiderati
  • Contribuisci almeno con l'importo per continuare a ricevere le corrispondenze del datore di lavoro
  • Rimani disciplinato con il tuo piano a lungo termine

Prossimi passi

Ora che sei ben attrezzato per posizionare il tuo 401 (k) verso il raggiungimento dei tuoi obiettivi di pensionamento, ecco gli ultimi passaggi da considerare per rimanere sulla buona strada per la pensione.

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2. Rivedi il tuo piano pensionistico almeno una volta all'anno in modo da poter apportare correzioni al corso, se necessario.
3. Consultare un consulente finanziario fiduciario chi può aiutarti ad analizzare la tua disponibilità alla pensione, identificare le aree di miglioramento, e aiutarti a pianificare una pensione confortevole.