Dovresti risparmiare per la pensione o pagare i prestiti agli studenti?

Ogni anno, milioni di laureati si uniscono alla forza lavoro mentre i boomer iniziano a passare alla pensione. Ottenere quel primo lavoro post-laurea è una pietra miliare fondamentale per tutti gli studenti, ma a differenza dei loro predecessori, molti nelle generazioni più giovani stanno affrontando un dilemma che pochi altri hanno affrontato:risparmiare per la pensione o ripagare i prestiti degli studenti?

Quando i primi Boomer raggiunsero l'età del college nel 1964, le tasse scolastiche annuali per uno studente a tempo pieno presso un istituto pubblico quadriennale erano in media di circa $ 2.000 in dollari odierni.1 Per l'anno scolastico 2019-2020, le tasse scolastiche annuali presso un istituto pubblico quadriennale ha una media di circa $ 9.425 e continua ad aumentare ogni anno.2 Di conseguenza, gli studenti delle generazioni più giovani hanno fatto ricorso a prestiti, con più di 6 laureati su 10 (62%) di laureati provenienti da college pubblici e senza scopo di lucro con una media di circa $ 28.950 in prestito studentesco debito. ³

Se stai cercando di ripagare il debito del prestito studentesco, sei tentato di posticipare il risparmio per esigenze meno immediate come risparmi di emergenza, pensione e persino matrimonio. Infatti, tra i laureati con prestiti studenteschi, il 34% ha ritardato i risparmi di emergenza, il 23% ha ritardato l'acquisto di una casa, il 29% ha ritardato i risparmi per la pensione e il 9% ha ritardato il matrimonio. ⁴

Questo è un problema. Quando ritardi il risparmio, perdi i vantaggi della capitalizzazione durante quegli anni. Anche piccoli importi possono sommarsi a guadagni accumulati significativi quando hai 65 anni.

Non dovresti scegliere uno sull'altro. Con un'attenta pianificazione, puoi sviluppare una strategia per affrontare il debito degli studenti risparmiando anche per la pensione. Considera i seguenti passaggi:

1. In primo luogo, effettuare i pagamenti minimi del prestito.

La regola cardine del rimborso del prestito studentesco è:non perdere i pagamenti. Assicurati di effettuare il pagamento minimo su ogni prestito e che l'importo sia gestibile entro il tuo budget mensile. In caso contrario, il Consumer Financial Protection Bureau dispone di risorse che descrivono come rinegoziare il prestito con istituti di credito federali e privati.

L'importante è affrontare il problema velocemente. Quando rimborsi il prestito, stabilisci la tua storia creditizia e i pagamenti degli interessi del prestito studentesco possono essere deducibili dalle tasse se il tuo reddito lordo rettificato è inferiore a $ 85.000. Quindi, c'è un vantaggio nell'effettuare pagamenti minimi in tempo.

2. Quindi, se sono rimasti dei soldi, approfitta della partita 401(k) della tua azienda.

La tua prossima priorità è considerare i risparmi per la pensione. Esamina il piano 401 (k) del tuo datore di lavoro o qualsiasi piano pensionistico qualificato sul posto di lavoro simile. Alcuni datori di lavoro abbinano 50 centesimi al dollaro per ogni dollaro che contribuisci, fino a un certo limite (spesso il 5 o 6 percento del tuo stipendio). Questo "denaro gratuito" può sommarsi e avere un impatto significativo nel tempo, quindi se il tuo datore di lavoro offre contributi complementari, assicurati di contribuire a sufficienza per ottenere la corrispondenza.

3. Nessun piano pensionistico sul posto di lavoro? Considera di aprire un Roth o un IRA tradizionale.

Anche se il tuo datore di lavoro non offre un piano pensionistico, puoi comunque versare contributi fiscali agevolati su un conto pensionistico. Nel 2021, puoi risparmiare fino a $ 6.000 all'anno in un'IRA tradizionale e ottenere una detrazione fiscale anticipata. In alternativa, puoi risparmiare lo stesso importo in un Roth IRA e rinunciare alla detrazione fiscale oggi, ma godere di una potenziale crescita fiscale differita e prelievi esentasse su distribuzioni qualificate in futuro. ⁵

Inoltre, se il tuo reddito è inferiore a $ 66.000 come richiedente congiunto o inferiore a $ 33.000 come singolo richiedente, potresti avere diritto a un credito per i tuoi contributi di risparmio pensionistico a un 401 (k) o un IRA fino a $ 1.000 ($ 2.000 se sposato deposito congiuntamente) dall'IRS tramite il Saver's Credit.

4. Metti fondi aggiuntivi per il tuo prestito con il tasso di interesse più alto.

Se hai più prestiti studenteschi e non presupponi altri debiti non deducibili ad alto costo (come il debito della carta di credito, che dovrebbe essere estinto prima o un fondo di emergenza), concentra i soldi extra sul prestito addebitando la maggior parte degli interessi. Se sei abbastanza fortunato da avere un solo prestito a basso interesse, considera di effettuare il pagamento minimo mentre investi nel mercato.

Sebbene l'investimento comporti dei rischi e potresti perdere denaro sul mercato, potresti anche guadagnare di più dai rendimenti dell'investimento nel lungo periodo di quanto pagherai in interessi.

5. Usa saggiamente i guadagni inaspettati.

Gli imprevisti possono essere eccitanti, ma dovrebbero essere gestiti con attenzione. Se dovessi ottenere una manna, sotto forma di regalo, bonus o eredità, prenditi il ​​​​tempo per valutare le tue opzioni. Potresti usare il denaro per ridurre il tuo debito studentesco e risparmiare per il futuro.

La linea di fondo

Gestire i debiti degli studenti può essere complicato, ma vale la pena investire nel tuo futuro. I laureati possono gestire con successo il rimborso del prestito risparmiando per la pensione.

¹ Basato sull'anno scolastico 1964-65 ed espresso in dollari costanti a partire dall'anno scolastico 2018-19 (in altre parole, il valore espresso in dollari corretto per le variazioni del potere d'acquisto dal 1964). Dollari costanti in base all'indice dei prezzi al consumo, preparato dal Bureau of Labor Statistics, Dipartimento del lavoro degli Stati Uniti, adattato in base all'anno scolastico. Per le istituzioni pubbliche vengono utilizzate le tasse scolastiche e le tasse richieste. Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti, Centro nazionale per le statistiche sull'istruzione, preparato a dicembre 2019."

² Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti.

³ The Institute for College Access &Success, "Student Debt and the Class of 2019", a partire da ottobre 2020.

⁴ Bancario, a partire dal 27/02/2019.

⁵ Devi avere più di 59 anni e mezzo e aver tenuto il conto per 5 anni prima che i prelievi esentasse siano consentiti.