Che cos'è un prestito con giorno di paga e perché è DAVVERO una cattiva idea ottenerne uno?

Un prestito con giorno di paga è un prestito a brevissimo termine che viene fornito con facili approvazioni, ma anche TAEG scandalosi (stiamo parlando del 300% o più). Sebbene possano sembrare l'unica opzione in un'emergenza finanziaria se hai scarso credito e nessun risparmio, i loro tassi di interesse altissimi significano che in genere fanno più male che bene.

Probabilmente hai sentito parlare di prestiti con anticipo sullo stipendio, anche se non ne hai mai avuto uno. E buon per te se non hai sentito parlare di prestiti con anticipo sullo stipendio perché sono un veramente pessima idea.

Mettiamola in questo modo:sono uno di quegli accordi finanziari in cui è incredibilmente facile entrare, ma dolorosamente difficile da cui uscire.

Scopriamo insieme cosa sono i prestiti personali, come funzionano e perché dovresti sempre cercare alternative a questo tipo di prestito.

Che cos'è un Payday Loan?

Un prestito con anticipo sullo stipendio è un molto prestito a breve termine. A breve termine come in non più di poche settimane. Di solito sono disponibili tramite istituti di credito con giorno di paga che operano al di fuori delle vetrine dei negozi, ma ora alcuni operano anche online.

I prestiti di giorno di paga funzionano meglio per le persone che hanno bisogno di contanti in fretta. Questo perché l'intero processo di candidatura può essere completato in pochi minuti, letteralmente.

Gli istituti di credito Payday verificheranno il tuo reddito e che hai un conto corrente bancario. Il controllo del reddito serve a determinare la tua capacità di rimborsare, mentre il controllo del conto bancario serve a confermare come pagherai.

Come funzionano i prestiti con anticipo sullo stipendio?

Quando il prestito viene approvato, i fondi vengono depositati sul conto bancario verificato. Ma ancora più importante, il prestatore richiederà che tu scriva un assegno postdatato in pagamento sia dell'importo del prestito che degli interessi addebitati su di esso.

Ad esempio, supponiamo che ti venga concesso un prestito di $ 500 il 16 ottobre, al 400% di aprile. (E sì, il 400% di aprile è piuttosto standard per i prestiti con anticipo sullo stipendio.) Poiché il prestito richiederà il rimborso entro due settimane, scriverai un assegno al prestatore datato 30 ottobre. L'assegno sarà di $ 575:$ 500 per il loro rimborso del prestito, più $ 75 per due settimane di interessi.

L'assegno postdatato assicura che il prestatore sarà rimborsato entro la data prevista e che non dovrà inseguirti per ottenerlo. I mutuatari tollerano la disposizione degli assegni postdatati perché l'altra componente principale che i prestatori normalmente guardano, vale a dire la storia creditizia, viene ignorata dai prestatori di giorno di paga.

Il prestatore di solito richiede che la tua busta paga venga automaticamente depositata nella banca verificata. L'assegno postdatato verrà quindi impostato in modo che coincida con il deposito sul libro paga, assicurando che l'assegno postdatato cancellerà il conto.

Ecco perché si chiamano "prestiti con anticipo sullo stipendio".

Perché le persone stipulano prestiti con anticipo sullo stipendio

Le persone con scarso credito sono clientela naturale per i prestiti di giorno di paga. Il mutuatario può richiedere il prestito e non essere affatto preoccupato se il suo credito è brutto o inesistente.

Le persone con poco o nessun risparmio rappresentano un altro mercato naturale. Un rapporto del Lending Club del 2022 ha rilevato che il 64% degli americani vive di stipendio in stipendio.

E un sondaggio del 2022 di Bankrate ha rilevato che il 56% degli americani non sarebbe in grado di coprire una fattura inaspettata di $ 1.000 con i propri risparmi.

Aggiungi a questi attuali tassi di inflazione e lotte finanziarie post-pandemia, e potrai vedere l'enorme mercato potenziale dei prestiti con anticipo sullo stipendio e il motivo per cui sono così ostinatamente popolari.

Poiché il cattivo credito e la mancanza di risparmi spesso vanno di pari passo, i prestatori di giorno di paga hanno un mercato integrato. E mentre molte persone possono ancora cavarsela ogni giorno senza avere alcun risparmio, una situazione di emergenza crea la necessità di contanti immediati.

Ad esempio, supponi di avere un cattivo credito, nessun risparmio e problemi con la macchina. Scopri che ti costerà $ 700 per riparare il tuo veicolo. Hai bisogno dell'auto per andare al lavoro e, poiché non hai credito disponibile e nessun risparmio, ti rivolgi a prestatori di giorno di paga. Potresti non avere idea di come ottenere $ 700 (più interessi) in due settimane, ma il prestito ti fa guadagnare tempo.

Secondo Pew Charitable Trusts, 12 milioni di americani stipulano prestiti di giorno di paga ogni anno, spendendo 9 miliardi di dollari in commissioni di prestito. Nel frattempo, i legislatori federali stanno lavorando per ridurre i tassi di prestito con anticipo sullo stipendio dal 400% al 36%.

I prestiti con anticipo sullo stipendio vengono spesso utilizzati al posto dei conti di risparmio di emergenza, sebbene molte persone, sfortunatamente, li utilizzino anche per le normali spese di soggiorno.

Cosa c'è di male nei prestiti con anticipo sullo stipendio?

Il problema più evidente con i prestiti di giorno di paga è il costo. Abbiamo appena fatto un esempio di un mutuatario che paga $ 75 di interessi per un prestito di $ 500. Se quello fosse il costo degli interessi per un anno intero, il tasso di interesse sarebbe del 15%. Sarebbe un tasso decente per qualcuno che ha un cattivo credito o nessun credito e sta prendendo un prestito non garantito.

Ma $ 75 sono gli interessi addebitati per solo due settimane . E ciò che lo rende ancora più preoccupante è il fatto che questo tasso di interesse viene addebitato alle persone che meno possono permetterselo. Se una persona non ha $ 500 oggi, probabilmente non avrà più probabilità di avere $ 575 in due settimane. Ma è quello che dovranno inventare.

Ed è per questo che peggiora.

La parte VERAMENTE negativa dei prestiti con anticipo sullo stipendio

Le persone che prendono prestiti con anticipo sullo stipendio spesso rimangono bloccate in un ciclo continuo. Un prestito di giorno di paga crea la necessità di un secondo, che crea la necessità di un terzo e così via.

Il problema è che il mutuatario di solito ha bisogno di prendere un altro prestito di giorno di paga per estinguere il primo. L'unico motivo per prendere il primo prestito di giorno di paga era che non avevano i soldi per un'emergenza. Dal momento che i guadagni regolari verranno consumati dalle spese regolari, non staranno meglio in due settimane.

Il prestatore potrebbe fornire un finanziamento continuo rinnovando il prestito ogni due settimane. Il mutuatario dovrà pagare gli interessi ogni due settimane, ma il saldo originale del prestito rimarrà in sospeso.

Poiché il mutuatario dovrà pagare $ 75 ogni due settimane, finirà per pagare $ 1.950 di interessi in un anno, al fine di ottenere il vantaggio una tantum del prestito di $ 500.

Questo è un altro motivo per cui i prestiti di giorno di paga raramente superano i $ 1.000. I prestatori di giorno di paga sono perfettamente consapevoli che la probabilità di essere rimborsati diminuisce con l'entità del prestito.

E se non riesci a mantenere il tuo prestito di giorno di paga, gli istituti di credito sono tra i più selvaggi quando si tratta di raccogliere. Non solo sarai perseguitato da richieste di riscossione e minacce, ma quasi sicuramente sarai schiaffeggiato da una sentenza del tribunale.

Alternative ai prestiti con anticipo sullo stipendio

Voglio consigliare due buone alternative, in modo da poter stare alla larga dai prestiti con anticipo sullo stipendio. Ricorda:i prestiti con anticipo sullo stipendio ti intrappolano in un ciclo da cui è quasi impossibile uscire.

Prestiti personali

Una delle migliori alternative a un prestito di giorno di paga è prendere un prestito personale da un prestatore rispettabile. Mentre i prestiti personali continuano ad accumulare interessi nel tempo, il tasso di interesse è molto, molto più basso dei prestiti predatori di giorno di paga. Anche i mutuatari con scarso credito possono beneficiare di un prestito personale da alcuni istituti di credito.

Strumenti di confronto dei prestiti come Monevo può aiutarti a confrontare rapidamente e facilmente i prestatori, controllare i tassi e vedere per quali prestiti potresti prequalificarti. Monevo ti consente di confrontare oltre 30 diverse banche e istituti di credito e offre un processo di controllo delle tariffe rapido e semplice che non influirà sul tuo punteggio di credito.

La parte migliore, tuttavia, è il fatto che Monevo è completamente gratuito e molti degli istituti di credito con cui Monevo collabora possono avere fondi depositati sul tuo conto bancario in un giorno lavorativo.

Anticipi in contanti

Un'altra opzione è un anticipo in contanti da Empower . Verifica la tua idoneità nell'app e, se ti qualifichi, riceverai fino a $ 250¹ depositati direttamente sul tuo conto bancario. Non pagherai commissioni di ritardo o interessi sull'anticipo in contanti. Empower prenderà semplicemente l'importo che è stato anticipato dal tuo prossimo deposito diretto, come concordato nell'app.

Ma gli anticipi di cassa non sono l'unico motivo per considerare Empower. Il tuo account includerà il monitoraggio della spesa che ti aiuta a rispettare il tuo budget. Il denaro nella tua carta Empower guadagnerà interessi senza commissioni di scoperto e senza minimi e puoi essere pagato fino a due giorni prima.*

*Empower è una società di tecnologia finanziaria, non una banca. Servizi bancari forniti dalla banca nbkc, membro FDIC.

Come evitare di aver bisogno di un prestito con giorno di paga la prossima volta

I due motivi più basilari per cui le persone cadono nella trappola del prestito con anticipo sullo stipendio sono il cattivo credito e la mancanza di risparmi. Non è facile superare nessuno dei due problemi, per non parlare di entrambi. Ma dal momento che i prestiti con anticipo sullo stipendio ti intrappolano in un ciclo da cui è quasi impossibile uscire, vale la pena fare lo sforzo.

Superare il credito inesigibile

Ovviamente, d'ora in poi dovrai pagare tutti i tuoi debiti in tempo. Dovresti anche evitare di incorrere in nuovi debiti, poiché sarà difficile da rimborsare.

Ma c'è un'altra eccezione a questa regola, ed è un prestito per la creazione di crediti. Si tratta di prestiti progettati specificamente per le persone senza credito o con crediti inesigibili. Sono offerti da alcune banche e cooperative di credito e vale la pena averli.

Un prestito generatore di credito funziona dandoti un prestito in cui i proventi vengono depositati in un conto di risparmio. Le rate mensili vengono automaticamente prelevate dal conto di risparmio dal prestatore per pagare il prestito. I prestiti sono per piccoli importi e hanno tassi di interesse ragionevoli, con termini che vanno dai 12 ai 24 mesi.

Diciamo che prendi un prestito per la creazione di crediti per $ 500. Il prestito sarà di 12 mesi al 10% di interesse. Il ricavato del prestito verrà immediatamente depositato su un conto di risparmio dedicato a tuo nome (non avrai accesso ai fondi del conto). Ogni mese la banca preleverà un importo sufficiente a coprire il capitale e gli interessi.

La banca segnalerà quindi la tua buona cronologia dei pagamenti alle agenzie di credito. L'idea è che costruire un buon credito aiuterà a compensare una storia di cattivo credito. Ciò aumenterà il tuo punteggio di credito più rapidamente rispetto al semplice pagamento di debiti inesigibili.

Soprattutto, non dovrai preoccuparti di effettuare i pagamenti mensili. E per quanto riguarda i costi, dovrai solo depositare abbastanza soldi sul conto bancario per coprire gli interessi per un anno. Con un interesse del 10%, sarà qualcosa di meno di $ 50 per l'anno.

Superare una mancanza di risparmio

L'unico modo per eliminare la necessità di prestiti con anticipo sullo stipendio è diventare autofinanziamento. E l'unico modo per farlo è avere contanti in banca. Sarai in grado di utilizzare i risparmi quando si verifica un'emergenza, invece di rivolgerti a istituti di credito costosi.

Ma come accumulare risparmi se non hai mai avuto molto in passato?

farà richiedono sacrificio da parte tua. Ma, in realtà, la migliore alternativa a un prestito con anticipo sullo stipendio è essere super disciplinati su ogni centesimo che guadagni. Potrebbe essere necessario essere spietati nel tagliare le spese inutili.

Oppure, potresti dover aumentare le tue entrate trovando un secondo lavoro o un lavoro secondario per tutto il tempo necessario per ottenere abbastanza soldi nel tuo conto di risparmio per darti un po' di respiro.

Potresti anche considerare di vendere tutto ciò che hai ma di cui non hai bisogno. Ad esempio, fare un paio di vendite di garage o vendere qualcosa su Craigslist potrebbe facilmente raccogliere alcune centinaia di dollari.

Dovrai continuare a ricaricare il tuo conto di risparmio per prepararti a future emergenze. Ma più lo fai, più diventa un'abitudine, finché non noti più quei soldi in più che vanno dalle tue spese ai tuoi risparmi.

Non sarà facile, ma è l'unico modo per evitare il pericoloso e costoso ciclo del prestito con anticipo sullo stipendio.

Riepilogo

I prestiti di giorno di paga sono progettati per intrappolarti in un ciclo di debiti. Quando si verifica un'emergenza e hai scarso credito e nessun risparmio, potrebbe sembrare che tu non abbia altra scelta. Ma la scelta di un prestito con anticipo sullo stipendio influisce negativamente sul tuo credito, sui risparmi che avresti potuto avere e potrebbe persino farti finire in tribunale.

Ci sono alternative ai prestiti di giorno di paga - e buone. Se hai bisogno di un prestito con anticipo sullo stipendio, scegli una di queste altre opzioni perché ottenere un prestito con un interesse del 300-500% in poche settimane non è mai la strada da percorrere.

Potenziare la divulgazione - * Si applicano i requisiti di idoneità. * L'accesso anticipato ai fondi dei depositi in busta paga dipende dai tempi di presentazione dei depositi da parte del datore di lavoro. Empower generalmente registra tali depositi il ​​giorno in cui vengono ricevuti, che può essere fino a 2 giorni prima della data di pagamento programmata dal datore di lavoro. Le offerte di cashback sugli acquisti con Empower Card, comprese le categorie, i commercianti e le percentuali, variano e devono essere selezionate nell'app. Il cashback verrà applicato automaticamente al momento della pubblicazione della transazione finale, che potrebbe arrivare fino a una settimana dopo l'acquisto idoneo.

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