Finanziare la tua casa

L'acquisto di una casa è una decisione finanziaria enorme. Gli effetti di questa decisione si fanno sentire per tutta la vita di una persona media. Questo perché l'investitore medio non ha tutto il denaro per comprare la propria casa. Quindi, in genere pagano dal 25% al ​​30% dei costi come acconto. Il resto del denaro viene preso in prestito da una banca sotto forma di mutuo. La famiglia tipica prende in prestito da tre a cinque volte il proprio reddito annuo sotto forma di mutuo. Questo è probabilmente il più grande acquisto che una persona fa nella sua vita. È anche importante ottenere questo acquisto giusto perché ci sono costi di transazione significativi ad esso associati. Quindi, se a una persona non piacciono le condizioni di un mutuo, sostituirlo può essere piuttosto costoso.

Ciò significa che devono pagare una parte significativa del loro reddito per le rate del mutuo. È quindi importante che qualsiasi investitore sappia come funzionano i prestiti ipotecari. In questo articolo, daremo uno sguardo più da vicino al funzionamento dei mutui ipotecari.

Come funzionano i prestiti ipotecari?

La cosa più importante da capire sui prestiti ipotecari è che non sono come i conti di risparmio. C'è un equivoco tra molte persone che quando pagano il mutuo, stanno pagando da soli. Quindi, pensano che il loro mutuo sia solo uno strumento che li costringe a depositare una somma di denaro su un conto di risparmio ogni anno. Il problema con questo modo di pensare è che induce le persone ad assumere mutui più grandi di quanto possano permettersi.

La realtà è che nei primi anni, la maggior parte dei soldi pagati per un mutuo va in spese per interessi. I calcoli mostrano che nei primi cinque anni, quasi il 75% del denaro pagato per un mutuo va verso il pagamento degli interessi.

Questo perché le rate del mutuo si ammortizzano nel tempo. Ciò significa che se hai un pagamento mensile di $ 1000, i $ 1000 possono rimanere costanti. Però, la composizione dei $ 1000 che verranno applicati a capitale e interessi varia durante il periodo del prestito. Nei primi anni, quasi 800 dollari andranno a pagare gli interessi. Questo perché il capitale in sospeso sarà grande, e quindi anche il pagamento degli interessi sarà elevato. Per un periodo di tempo, il principale si riduce. Quindi, verso la fine del prestito, gli stessi $ 1000 saranno suddivisi in $ 900 verso il capitale e $ 100 verso gli interessi.

Componenti di un prestito ipotecario

La rata del mutuo è la cifra finale che il proprietario della casa deve pagare ogni mese. Questa cifra è determinata da tre fattori principali, cioè. l'importo del capitale, il mandato, e il tasso di interesse. Di seguito è elencato il modo in cui ciascun componente influisce sulla rata del mutuo:

• Quota capitale: L'importo del capitale ha un rapporto diretto con la rata del mutuo. Ciò significa che un importo del capitale più elevato significherebbe anche un pagamento mensile più elevato. I pianificatori finanziari sono dell'opinione che se una persona paga più del 25% del proprio reddito mensile per le rate del mutuo, allora le loro finanze potrebbero essere danneggiate. Si raccomanda che il valore della casa sia compreso tra tre e quattro volte il reddito familiare annuo. Molte persone hanno preso in prestito troppi soldi per investire nelle loro case. Questo ha creato una nuova situazione chiamata “casa povera”. I dettagli di questo fenomeno sono stati descritti in un altro articolo. La linea di fondo è che anche se le banche sono pronte a prestare più soldi a un individuo, sarebbe opportuno mantenere basso l'importo del capitale. Questo è il motivo per cui i pianificatori finanziari spesso consigliano alle persone di effettuare acconti più elevati e ridurre la quantità di denaro da prendere in prestito.

• Incarico: La maggior parte dei mutui per la casa effettuati negli Stati Uniti ha una durata di 30 anni. Ciò significa che la maggior parte della vita lavorativa di un individuo viene spesa per effettuare pagamenti ipotecari su questo prestito. Però, al giorno d'oggi, molte persone optano anche per mutui a 15 anni. È necessario comprendere che l'aumento del mandato ha un effetto sproporzionato sul pagamento mensile. Ciò significa che se si raddoppia la durata del prestito e si mantengono costanti gli altri fattori, i pagamenti saranno più che raddoppiati. Ciò è dovuto al fatto che questi prestiti addebitano l'interesse composto. Di conseguenza, se il denaro è in sospeso per un periodo di tempo più lungo, i costi degli interessi aumentano in modo sproporzionato.

• Tassi di interesse: I tassi di interesse sono gli aspetti più discussi del finanziamento della casa. Questo perché questa è la parte variabile del prestito. Anche, i tassi di interesse sono estremamente importanti perché questo è il prestito più grande che una persona prenderà nella sua vita. Quindi, una differenza anche di un solo punto percentuale potrebbe fare una differenza enorme. Questo è il motivo per cui gli acquirenti di casa diligenti tendono a negoziare duramente i loro tassi di interesse con diverse banche.

La linea di fondo è che l'impatto della decisione ipotecaria non è limitato al mutuo stesso. La decisione è così grande che ha un impatto sul reddito complessivo e sui risparmi di una persona. Di conseguenza, ha un impatto su tutti gli altri obiettivi finanziari, compresa la previdenza.