Sfatare 8 miti comuni sul punteggio di credito

Credito:mi piace o lo detesto, la maggior parte di noi ne ha bisogno per sopravvivere. E il tipo di credito a cui abbiamo accesso dipende dai nostri punteggi di credito. Un mutuo, un pagamento dell'auto, carte di credito, e anche il finanziamento dell'assistenza sanitaria ha un impatto e dipende dal nostro punteggio di credito.

Il problema è, c'è molta disinformazione là fuori, e se ci credi, potresti farti un disservizio. Ecco i principali miti sui punteggi di credito che abbiamo sfatato per te.

1. La chiusura di molti conti di credito migliorerà il tuo punteggio

Sembra logico, ma è completamente errato. I punteggi di credito sono calcolati in parte da qualcosa chiamato debito a credito, o utilizzo del credito, rapporto. Le agenzie che calcolano il tuo punteggio stanno guardando quanto debito hai, e quanto credito disponibile puoi sfruttare.

Così, se hai 10 carte di credito con una disponibilità di credito combinata di $100, 000, e hai usato solo $ 15, 000 di quel credito disponibile, il tuo tasso di utilizzo del credito è del 15 percento. Questo è considerato buono:hai l'85 percento del tuo credito inutilizzato.

Ora, diciamo che chiudi sette account, perché semplicemente non li stai usando. Hai ancora $ 15, 000 in debito, ma ora il tuo credito totale disponibile scende a $ 30, 000. Il tuo tasso di utilizzo del credito è appena salito alle stelle al 50 percento, e questo significa che il tuo punteggio di credito fa un tuffo.

Non chiudere i conti delle carte di credito in questo modo. Metti semplicemente le carte che non stai usando in un posto sicuro. E se hai la possibilità di aumentare il limite di credito, fallo. Finché non hai intenzione di massimizzarlo, aiuterà il tuo punteggio di credito. (Vedi anche:Stop! Non tagliare le tue carte di credito)

2. La quantità di denaro che guadagni ha un impatto sul tuo punteggio

Il tuo punteggio di credito elenca i conti di credito, non reddito da datori di lavoro. Così, se sei un CEO che guadagna $ 3 milioni all'anno, o un lavoratore di livello base che guadagna $ 30, 000 all'anno, reddito non è un fattore nel determinare il tuo punteggio di credito. Infatti, un ricco amministratore delegato potrebbe effettivamente avere un punteggio di credito terribile, nonostante i soldi, a causa di un fallimento o di una serie di ritardi di pagamento in passato.

L'unico modo in cui il reddito può avere un impatto sul tuo punteggio di credito è se vivi uno stile di vita da Champagne con un budget per la birra. Se stai massimizzando le tue carte, effettuare pagamenti minimi, e i pagamenti mancanti del tutto, vedrai il tuo punteggio prendere un grande successo.

3. I punteggi di credito cambiano solo poche volte all'anno

I punteggi di credito cambiano continuamente. Le informazioni utilizzate per calcolare il tuo punteggio provengono dagli istituti finanziari con cui lavori. Se perdi un pagamento, che si rifletterà abbastanza rapidamente. Se chiudi più account, queste informazioni avranno un impatto sul tuo punteggio molto prima che tra tre e sei mesi.

Infatti, se guardi il tuo punteggio di credito in questo momento, vedrai quando sono stati effettuati gli ultimi aggiornamenti. Qualche volta, sarà questione di ore, piuttosto che giorni o settimane. Solo per questo motivo, dovresti controllare il tuo punteggio di credito su base regolare. Quando succede qualcosa di negativo, puoi saltare rapidamente su quel problema e risolverlo.

4. Un cattivo punteggio di credito rende impossibile ottenere credito o prestiti

Questo è un mito che deriva da anni di messaggi pubblicitari sulla necessità di un buon punteggio di credito per ottenere finanziamenti. In realtà, la maggior parte delle persone può ottenere finanziamenti, se il loro punteggio è in aumento negli anni '800 o in calo negli anni '400.

Un punteggio di credito rappresenta un livello di rischio per le istituzioni finanziarie, e questo detterà i termini di qualsiasi prestito o credito che riceverai. Per esempio, qualcuno con un punteggio di credito di 800 è considerato un rischio molto basso per l'istituto finanziario. Sanno che questa persona paga in tempo, ha molto credito disponibile, e ha longevità con i suoi conti. Ciò si tradurrà in un basso tasso di interesse, e più credito disponibile.

Qualcuno con un punteggio di 450 crediti, d'altra parte, è considerato un cliente ad altissimo rischio. Saranno disponibili prestiti e offerte di credito, ma avranno tassi di interesse oppressivi per pochissimo credito.

5. Controllare il tuo rapporto di credito danneggia il tuo punteggio

Questo è radicato nella verità. Una "richiesta difficile" sul tuo credito avrà un impatto sul tuo punteggio, anche se piccolo e temporaneo. Questo accade quando si richiede un prestito, carta di credito, o altra forma di assistenza finanziaria. L'indagine difficile ti rovina un po' il merito perché se lo fai molto, diciamo di richiedere 10-12 nuovi account ogni mese, potresti prepararti per qualche rovina finanziaria lungo la linea.

Però, se tu, te stesso, stanno esaminando il tuo rapporto di credito, che è considerata una "indagine soft". Non avrà alcun impatto sul tuo punteggio, e puoi farlo ogni giorno, o anche ogni ora, senza alcuna conseguenza. (Vedi anche:Come le richieste di credito influenzano il tuo punteggio di credito)

6. Se non hai credito, avrai un ottimo rapporto di credito

Non negli Stati Uniti. In alcuni paesi, una mancanza di credito è considerata una buona cosa. Se non hai mai avuto una carta di credito o un prestito auto, devi essere finanziariamente responsabile. Ma negli Stati Uniti, non ottieni un buon punteggio di credito a meno che tu non abbia una buona storia con il credito.

Il fatto è, punteggi di credito sono costruiti. Le istituzioni finanziarie vogliono sapere che prenderai in prestito denaro e lo ripagherai in tempo, con interesse. Se possono vedere che l'hai fatto bene, e spesso, non sei un rischio. Se non hai mai avuto nessun tipo di prestito o carta di credito, tu rappresenti una quantità sconosciuta. E le incognite non stanno bene con le persone che mettono un timbro di approvazione su una linea di credito. (Vedi anche:Come utilizzare le carte di credito per migliorare il tuo punteggio di credito)

7. Portare un saldo sulla carta di credito aiuta il tuo punteggio

No, non lo fa. Ad essere onesti, non fa neanche male. Ma se hai l'impressione che tenere i soldi sulla tua carta aiuti il ​​tuo punteggio, non ti stai facendo un favore. Idealmente, vuoi saldare il saldo delle tue carte per intero ogni mese, per evitare di pagare gli interessi sugli acquisti. Se paghi solo il minimo, stai praticamente buttando soldi nella spazzatura. La maggior parte di quel pagamento minimo va alla società della carta di credito; molto poco ripaga il saldo.

Quando possibile, non portare un equilibrio. E se il tuo saldo è superiore al 30 percento della carta, considera il trasferimento della metà su un'altra carta. Quando utilizzi più di un terzo del credito su una carta, puoi effettivamente danneggiare il tuo punteggio. Idealmente, il tuo saldo sarà inferiore al 30 percento del credito disponibile — il più basso, meglio è. Questo è un buon momento per richiedere un aumento della linea di credito. Se la tua linea aumenta di qualche migliaio di dollari, in modo che il tuo saldo scenda al di sotto del 30 percento, che può aumentare il tuo punteggio. (Vedi anche:4 domande da porre prima di ottenere un aumento del credito)

8. Un cattivo punteggio di credito rimarrà con te per tutta la vita

Se stai guardando un punteggio basso, Non è la fine del mondo. Non pagherai tassi di interesse esorbitanti per sempre. Però, ci vuole tempo per ricostruirlo.

Il punteggio cambierà, per il meglio, se apri nuove linee di credito e paghi puntualmente le bollette della tua carta di credito. Non perdere mai un pagamento. Mantieni bassi i tuoi saldi. Mantenere un tasso di utilizzo del credito molto basso. Cerca di non richiedere troppe carte o conti in un anno. Se continui ad essere un cittadino del credito modello, anche dopo difficoltà finanziarie, il tuo punteggio aumenterà.