Che cos'è Afterpay, Klarna e Affirm? | In che modo "Compra ora, paga dopo" influisce sul tuo credito

In evidenza:

• I piani Acquista ora, paga dopo (BNPL) sono opzioni di pagamento per gli acquisti online che dividono i tuoi acquisti in più pagamenti in un determinato periodo di tempo.
• Nel dicembre 2021, Equifax è diventata la prima agenzia di segnalazione dei consumatori (CRA) a formalizzare un processo standard per la segnalazione dei servizi BNPL sui rapporti di credito.
• Se pagati per intero e in tempo, alcuni servizi BNPL possono essere utili per le persone con file di credito scarsi o giovani che stanno cercando di stabilire una storia creditizia.

Cos'è il pagamento anticipato? Come funziona l'Afterpay?

*Equifax non è affiliato né sostiene Afterpay, Klarna o Affirm in questo articolo.

Afterpay è uno dei tanti esempi di società di tecnologia finanziaria che offrono servizi "compra ora, paga dopo" (BNPL) agli acquirenti online. Come suggerisce il nome, questi piani di pagamento consentono agli utenti di acquistare articoli immediatamente, ma poi di effettuare pagamenti sull'acquisto nel tempo. Nella maggior parte dei casi, il piano di pagamento è suddiviso in quattro pagamenti uguali. Il primo pagamento viene pagato al momento dell'acquisto e i restanti tre pagamenti vengono prelevati ogni due settimane dalla carta di debito o di credito collegata al tuo account BNPL.

Afterpay, Klarna, Affirm e altre opzioni di pagamento BNPL possono semplificare l'acquisto online. Ma è importante sapere in che modo i servizi BNPL potrebbero influenzare il tuo rapporto di credito e punteggio di credito.

Come funzionano i servizi Acquista ora, paga dopo?

I servizi BNPL (a volte chiamati prestiti BNPL o finanziamento senza interessi) dividono i tuoi acquisti online in più pagamenti per un periodo prolungato, anziché in un singolo acquisto. Quando utilizzi i servizi BNPL, generalmente invii il primo pagamento al momento del pagamento. Quindi, ti verranno addebitati i pagamenti rimanenti in importi uguali e senza interessi fino al completo pagamento dell'acquisto.

I servizi Acquista ora, paga dopo potrebbero essere disponibili per articoli con un prezzo compreso tra meno di $ 100 e diverse migliaia di dollari. Gli acquirenti hanno generalmente la possibilità di richiedere i servizi BNPL al momento del pagamento.

A differenza di altri tipi di opzioni di finanziamento, la maggior parte delle società BNPL non richiede un'indagine approfondita sulla storia creditizia di una persona e molte potrebbero non richiedere affatto un controllo del credito. Invece, i servicer possono semplicemente raccogliere il nome, il numero di telefono e altre informazioni identificative dell'acquirente insieme al numero di una carta di credito o di debito.

A seconda dell'azienda che utilizzi, se manchi un pagamento incorrerai in commissioni di mora. Afterpay, ad esempio, non addebita interessi sui rimborsi, ma sono previste tariffe di ritardo per gli utenti che non pagano in tempo.

In che modo Afterpay o altri servizi Acquista ora, paga in seguito possono influenzare il tuo credito?

La risposta dipenderà fortemente dal servicer BNPL per cui scegli di fare domanda.

Molti piani BNPL eseguono solo un'indagine soft sul tuo rapporto di credito per determinare l'idoneità (o non eseguono affatto un controllo del credito). Quindi, in questi casi, è improbabile che il tuo rapporto di credito e il punteggio di credito vengano influenzati semplicemente richiedendo un servizio BNPL. Tuttavia, ogni servicer BNPL è diverso. Rivedi sempre attentamente i termini di qualsiasi servizio BNPL prima di fare domanda.

Quando si tratta di rendicontazione, alcuni servizi BNPL non segnalano le informazioni di pagamento alle agenzie di segnalazione dei consumatori o possono segnalare le informazioni solo a un numero selezionato di CRA. Tuttavia, il modo in cui vengono segnalati i pagamenti BNPL è ancora in via di sviluppo.

Equifax è diventata la prima CRA a formalizzare un processo standard per la segnalazione dei servizi BNPL sui rapporti di credito. Uno studio, che ha raccolto dati anonimi sui consumatori da un fornitore BNPL, ha concluso che i consumatori che hanno estinto i loro prestiti in tempo sono stati aiutati dall'inclusione dei pagamenti BNPL nella loro cartella di credito. Equifax incoraggia i fornitori di BNPL a segnalare le informazioni sul credito, nel tentativo di premiare i consumatori per le abitudini di rimborso positive.

Puoi acquistare ora, pagare dopo i servizi ti aiutano a creare credito?

Se inclusi nel rapporto di credito di una persona, i prestiti BNPL possono essere utili per le persone con file di credito sottili o giovani che stanno cercando di stabilire una storia creditizia. Un file di credito sottile è costituito da due o meno linee di credito, mentre un file giovane significa che la storia creditizia dell'utente non ha più di due anni. Una mancanza di storia creditizia può portare a un punteggio di credito inferiore. Quindi, può essere difficile per le persone in queste situazioni qualificarsi per carte di credito o prestiti tradizionali.

Ecco dove i servizi BNPL possono aiutare. L'utente medio nello studio Equifax ha visto un aumento medio del punteggio FICO® di 13 punti con l'aggiunta dell'utilizzo puntuale di BNPL. Per quelli con file di credito scarsi o giovani, quel numero è balzato a 21 punti.

Ci sono anche vantaggi per gli utenti che potrebbero aver bisogno di migliorare il proprio punteggio di credito a causa di pagamenti mancati o altre informazioni negative sul proprio rapporto di credito. I piani BNPL sono in genere più facili da qualificare rispetto ad altre linee di credito. Pertanto, garantire un prestito BNPL ed effettuare pagamenti puntuali può aiutare a costruire una storia di comportamenti creditizi positivi.

Ci sono alcuni potenziali svantaggi di BNPL quando si tratta di credito. I prestiti vengono generalmente rimborsati entro poche settimane per acquisti più piccoli, il che potrebbe non essere di aiuto se stai cercando di allungare la tua storia creditizia. L'età media dei tuoi account e la durata dell'ultima volta che hai aperto un nuovo account sono entrambi in genere presi in considerazione nel tuo punteggio di credito. La natura a breve termine dei piani BNPL significa anche che il prestito potrebbe essere completamente estinto nel momento in cui viene inserito nel tuo rapporto di credito, poiché spesso si verifica un ritardo nella segnalazione delle informazioni.

Quali sono alcuni potenziali impatti dei servizi acquista ora, paga dopo?

Nelle giuste circostanze, i piani BNPL possono essere strumenti utili per gli acquirenti online. Ma, come tutti i prestiti, non sono privi di rischi. Gli acquirenti potrebbero essere entusiasti di accedere ad acquisti precedentemente irraggiungibili e finire per spendere più di quanto possono permettersi di rimborsare. Inoltre, alcuni servizi BNPL possono istituire commissioni per ritardi e tassi di interesse elevati sui pagamenti non effettuati in tempo.

Come con qualsiasi altro prestito o debito, assicurati di essere in grado di rimborsare l'intero acquisto prima di sottoscrivere un prestito BNPL. Proprio come i piani possono aiutare il tuo credito se paghi in tempo, possono anche danneggiare il tuo punteggio se salti i pagamenti e finisci per accumulare più debiti per commissioni e interessi in ritardo.