Pensioni:cosa sono e come funzionano?

La pianificazione per la pensione è uno degli aspetti più importanti del tuo futuro finanziario. Esistono molti modi diversi per pianificare la pensione e ciò che funziona per alcune persone potrebbe non funzionare per altre. Un modo per pianificare è attraverso una pensione, ma le pensioni non sono così comuni come una volta. In questo articolo, daremo un'occhiata a cosa sono le pensioni, come funzionano e quale ruolo potrebbero svolgere nella tua pianificazione pensionistica.

Che cos'è una pensione?

Una pensione è un fondo pensione sponsorizzato dal datore di lavoro che garantisce un reddito mensile fisso a un dipendente in pensione.

Le pensioni sono sponsorizzate e di solito finanziate principalmente da un datore di lavoro come parte di un pacchetto retributivo complessivo per i dipendenti. Il denaro del fondo pensione viene quindi investito e i proventi dell'investimento vengono quindi utilizzati per finanziare i pagamenti mensili per i titolari di pensione idonei. Le pensioni sono diventate popolari per la prima volta negli anni '40 e '50, ma da allora la loro popolarità è diminuita.

Come funziona una pensione?

La maggior parte delle pensioni è finanziata principalmente dal datore di lavoro, ma alcuni piani consentono anche ai dipendenti di contribuire con una parte del proprio reddito al piano pensionistico. In alcuni casi, il datore di lavoro abbinerà i contributi versati dal dipendente. L'Employee Retirement Income Security Act del 1974 (ERISA) definisce gli standard minimi a cui i piani pensionistici devono aderire.

In entrambi i casi, il denaro del piano pensionistico viene investito nel mercato azionario e in altri tipi di investimenti. Con il denaro realizzato dai guadagni di investimento e dai contributi in corso, il piano pensionistico in genere paga pagamenti mensili ai pensionati idonei. Esistono molti piani pensionistici diversi, quindi il meccanismo esatto che utilizzano per finanziare il piano e pagare i benefici dipende dai documenti del piano stesso.

Chi riceve una pensione?

La maggior parte dei dipendenti del settore privato oggi non offre più piani pensionistici. Da quando il Congresso ha approvato il Revenue Act del 1978, inclusa la sezione 401(k), i piani pensionistici che prendono il nome da quella sezione hanno sostituito i piani pensionistici per la maggior parte dei dipendenti del settore privato.

Ci sono ancora alcune occupazioni del settore pubblico che offrono ancora pensioni tradizionali:

• Dipendenti statali e locali
• Insegnanti
• Operatori pubblici
• Ufficiali di polizia e vigili del fuoco
• Infermieri
• Agenti assicurativi

Tipi di piani pensionistici

Esistono due tipologie principali di pensioni:piani a benefici definiti e piani a contribuzione definita. Ogni tipo di piano pensionistico condivide alcune somiglianze ma è anche leggermente diverso. Sapere quale tipo di piano pensionistico è offerto dal tuo datore di lavoro può aiutarti a prendere decisioni informate sui tuoi benefici pensionistici e sulla pianificazione pensionistica.

Piani a benefici definiti

Con un piano a benefici definiti, la pensione garantisce al dipendente un determinato importo di reddito al momento del pensionamento, qualunque cosa accada. Questo potrebbe essere attraverso un pagamento mensile ricorrente o una somma forfettaria pagata a un'età specifica. La maggior parte delle pensioni tradizionali sono piani pensionistici a benefici definiti. In un piano a benefici definiti, i dipendenti non hanno alcun controllo sulle decisioni di investimento, ma non corrono nemmeno rischi.

I piani pensionistici a benefici definiti sono spesso garantiti dalla Pension Benefit Guaranty Corporation. Qualora i proventi oi contributi da investimento non siano sufficienti a far fronte alle mensilità richieste, l'impresa è tenuta a versare contributi aggiuntivi per l'integralità della pensione. Questo rischio aggiuntivo è uno dei motivi per cui molte aziende del settore privato si sono allontanate dai piani pensionistici a benefici definiti.

Piani a contribuzione definita

Nei piani a contribuzione definita, il datore di lavoro versa un determinato importo di contributi, ma il beneficio finale dipende dalla performance dell'investimento. I piani a contribuzione definita sono in genere molto meno costosi, un altro motivo per cui la maggior parte delle aziende è passata a offrire questo tipo di piano pensionistico.

Il 401(k) piano è un tipo di piano a contribuzione definita. Dalla loro introduzione negli anni '80, i piani 401 (k) sono diventati una delle forme più popolari di piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro. Con un 401 (k), mentre il datore di lavoro può fornire alcuni contributi, la maggior parte proviene dal dipendente e anche le scelte di investimento sono in genere controllate dal dipendente. Ciò significa che quasi tutto il rischio dell'investimento è a carico del dipendente, non del datore di lavoro.

Pensione vs. 401(k)

Mentre una pensione e 401 (k) sono entrambi piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro, una pensione è interamente finanziata dal datore di lavoro e garantisce un reddito pensionistico mensile fisso, mentre il 401 (k) sposta l'onere e il rischio di risparmiare e investire per la pensione su i dipendenti.

Un vantaggio comune del datore di lavoro oltre a un piano 401 (k) corrisponde a un piano 401 (k). Il modo migliore in cui funziona è che il datore di lavoro corrisponda a una certa percentuale di alcuni contributi dei dipendenti. Un esempio potrebbe essere un datore di lavoro con una corrispondenza del 100% del primo 3% dei contributi 401(k) dei dipendenti.

Diciamo che guadagni $ 5.000 al mese:il 3% del tuo stipendio mensile sarebbe $ 150. In un caso in cui un datore di lavoro corrisponde al 100% fino al 3%, il tuo datore di lavoro corrisponderebbe, dollaro per dollaro, i primi $ 150 che hai contribuito al tuo piano 401 (k) ogni mese. Sebbene l'importo esatto che dovresti contribuire al piano 401(k) del tuo datore di lavoro dipenda da molti fattori diversi, dovresti quasi sempre contribuire almeno quanto basta per massimizzare qualsiasi corrispondenza del datore di lavoro per cui sei idoneo.

Il risultato finale

Sebbene i piani pensionistici siano molto meno comuni di un tempo, sono ancora disponibili per alcune professioni e datori di lavoro. Se hai diritto a un piano pensionistico tramite il tuo datore di lavoro, vorrai capire se si tratta di un piano a benefici definiti o a contribuzione definita. Ciò ti aiuterà a sapere dove si adatta al tuo piano pensionistico generale. Per ulteriori informazioni su tutto ciò che riguarda la finanza personale, assicurati di controllare RocketHQ ^SM sezione finanza personale.