Come uscire dal debito:una guida su come diventare esente da debiti

Sapevi che una famiglia media negli Stati Uniti ha un enorme debito di $ 135.065? Questa è una quantità enorme che non puoi ignorare, poiché non scomparirà. Invece, dovresti imparare come uscire dal debito. Sì, è molto più facile a dirsi che a farsi, ma siamo qui per offrirti una mano.

Dai un'occhiata ai nostri suggerimenti su come spezzare le catene della schiavitù finanziaria e sbarazzarti del debito per sempre !

Come uscire dal debito

Non sei l'unico a essere infastidito dagli arretrati:le statistiche nazionali mostrano che l'intero paese sembra avere a che fare con troppi debiti. Se stai cercando di toglierti questo peso dalle spalle, considera i seguenti passaggi:

Fai un elenco di tutte le tue carte e prestiti

Troppe persone praticamente vivono a credito al giorno d'oggi. Il numero di titolari di carte di credito e mutuatari è in costante crescita. Utilizzare questi flussi di cassa aggiuntivi può essere facile, ma uscire dal debito diventa straziante nel tempo.

Non è raro che le persone ottengano un prestito per consolidare i debiti della carta di credito, solo per finire per pagare tassi di interesse elevati a causa dei ritardi nei pagamenti. Aggiungi un mutuo obbligatorio più un prestito studentesco e ti ritroverai a chiederti come diavolo non hai ancora scambiato alcuni dei tuoi organi.

Scherzi a parte, saldare il debito in tempo e uscire da un circolo vizioso sono fondamentali per evitare di assumere obblighi più gravi. Per questo motivo, una corretta pianificazione del budget ha un ruolo fondamentale nella riduzione del debito .

Supponendo che, a causa di una cattiva storia creditizia, tu abbia un prestito a termine con un tasso percentuale annuo più alto (APR), insieme a una carta di credito con un TAEG leggermente inferiore. Ogni volta che sei in ritardo con i tuoi pagamenti, ti verrà addebitata una commissione e il tuo tasso di interesse aumenterà. Per evitare che ciò accada, prepara un piano di rimborso del debito adeguato. Un elenco di tutti i pagamenti dovuti sarà un modo perfetto per iniziare il tuo viaggio verso una vita finanziariamente sicura.

Ordina tutte le tue carte, prestiti e mutui in base al tasso di interesse per determinare ciò che devi di più. Inizia con ripagare le bollette più basse per evitare l'accumulo . Nel tempo, il tuo equilibrio diventerà più sano e alla fine sarai libero da debiti.

Fai un elenco delle entrate e delle spese

La cosa peggiore che puoi fare per il tuo budget è spendere più di quanto guadagni . Non importa quanto possa sembrare allettante, cerca di non prenotare quel viaggio in Thailandia o di acquistare un'auto nuova quando quella vecchia è ancora percorribile. E hai davvero bisogno di quell'iPhone 12?

Per uscire dal debito e non ricaderci mai più, devi gestire bene le tue finanze . L'inizio consiste nel confrontare il tuo reddito con i tuoi costi. Le tue spese mensili complessive non dovrebbero mai superare il tuo stipendio mensile .

Un rapporto debito/reddito (DTI) si riferisce a tutti i pagamenti mensili dovuti divisi per le entrate mensili lorde. È qualcosa che quasi tutti i creditori esamineranno quando richiederai un prestito. Questo è solo uno dei loro modi per verificare la tua solvibilità. Più alto è il tuo DTI, peggiore è per la tua salute finanziaria (un suggerimento:il 43% è il massimo che puoi avere per essere approvato per un prestito).

Ridurre i debiti implica, tra le altre cose, resistere allo spreco di denaro d'impulso. Prima di decidere di prenotare quella vacanza, soprattutto se significa esaurire la tua carta di credito, calcola se il tuo budget potrebbe sopportare tali spese. Prendi un foglio di carta e metti tutto nella lista:quanto guadagni vs quanto spendi ogni mese.

La regola del budget del 30/50/20

Creata da Elizabeth Warren, la regola di budget 50/30/20 può aiutarti con la riduzione del debito e il miglioramento generale delle tue finanze. Questa è una serie di linee guida per pianificare saggiamente il budget. Idealmente, il 50% del tuo reddito dovrebbe essere assegnato ai "bisogni", il 30% ai "desideri" e il 20% ai tuoi debiti o risparmi .

Quindi, se guadagni $ 6.000, spenderai $ 3.000 per affitto, utenze e generi alimentari. I prossimi $ 1.800 potresti spendere per i tuoi hobby, le vacanze o mangiare fuori. I restanti $ 1.200 potrebbero essere messi da parte o investiti nell'eliminazione del debito.

Richiedi un prestito di consolidamento debiti

Avere due, tre o anche più carte di credito, più un prestito, non è mai il modo giusto per estinguere il debito. All'inizio potresti trovarti in perfetto equilibrio. Ad un certo punto, tuttavia, ti ritroverai con le tue carte al massimo, soldi sprecati per i tassi di interesse e il punteggio di credito rovinato dai pagamenti in ritardo.

Se ti sei mai chiesto come uscire dal debito della carta di credito, una possibile soluzione è un prestito di consolidamento debiti. Si tratta di un prestito completamente nuovo i cui proventi vengono utilizzati dal mutuatario per ridurre i debiti . Non confonderlo con l'estinzione del debito, poiché quest'ultimo comporta l'assunzione di una terza parte per negoziare l'importo che i tuoi creditori accetteranno in sostituzione del pagamento dei tuoi debiti.

Come funziona

Con un prestito di consolidamento debiti, sarai in grado di estinguere rapidamente il debito utilizzando i fondi che hai appena ottenuto. Non ci sono terze parti coinvolte e l'unica commissione che potresti pagare è una commissione di origine. In genere, si tratta di un prestito personale non garantito a tasso fisso che ti consente non solo di eliminare i debiti più velocemente, ma anche di risparmiare migliaia di dollari che altrimenti spenderesti in interessi .

Tieni presente che non sono solo le carte di credito che puoi consolidare. Il consolidamento del debito è uno dei modi migliori per uscire dal debito dal tuo prestito personale, automobilistico o studentesco. Nota, tuttavia, che non abbasserà magicamente i soldi che devi. Con il consolidamento del debito, hai l'opportunità di ristrutturare il tuo debito in pagamenti mensili ragionevoli . Il controvalore (e il più grande svantaggio) potrebbe essere un lungo periodo di rimborso o tassi di interesse più elevati.

Ottieni una carta di credito per il trasferimento del saldo

Diciamo che ti sei divertito a fare shopping o a un viaggio da sogno e ora fai fatica a pagare il conto. Siamo stati tutti lì, a pensare a come uscire dai debiti.

Nel caso in cui non trovi il consolidamento così attraente a causa del lungo termine di rimborso, c'è un'altra pratica alternativa:una carta di credito per il trasferimento del saldo. Ora potresti chiederti che cosa diavolo sia e come funzioni.

Trasferimento del saldo significa spostare il tuo debito da una carta di credito all'altra , in genere uno nuovo. Se lo usi con saggezza, potrebbe essere il modo migliore per estinguere il debito in modo rapido e senza sforzo. C'è un piccolo problema, però.

Tutte le carte di credito funzionano allo stesso modo:si spende, quindi si paga l'importo minimo richiesto alla scadenza. Se sei in ritardo con il pagamento, ti verranno addebitate una serie di commissioni, insieme a un tasso di interesse in aumento. Se ti capita di scoperti la tua carta, otterrai la ricetta perfetta per un circolo vizioso di debiti.

Come funziona

Ora potresti chiedere in che modo il trasferimento del saldo può farti uscire dal debito. Bene, è semplice. Fai domanda per una nuova carta di credito, quindi trasferisci il tuo debito esistente su quella carta e paghi i pagamenti minimi ogni mese. Ma per evitare di indebitarsi di più, fai attenzione a queste poche cose.

Prima ancora di richiedere una nuova carta, familiarizza con la tariffa di lancio (noto come introduzione APR). Dovrebbe essere 0% per il periodo iniziale, idealmente da sei a 18 mesi . In caso contrario, non ha davvero senso scaricare la tua carta attuale, poiché potresti pagare interessi ancora maggiori rispetto a prima. Questo aprile introduttivo dello 0% è l'occasione perfetta per sbarazzarsi rapidamente del debito della carta di credito, a condizione che tu ripaghi durante il periodo introduttivo.

Un'altra cosa da considerare è la tassa di trasferimento del saldo obbligatoria. Dato che può ammontare al 3%–5% del debito trasferito, potrebbe influire sui pagamenti mensili e sull'importo complessivo che devi rimborsare.

Tuttavia, il tuo sforzo per migliorare la tua situazione finanziaria liberandoti dai debiti sarebbe inutile se continui a commettere gli stessi gravi errori. Questa volta, cerca di non abusare della tua carta di credito. Invece, fai alcuni acquisti minori con esso solo per mantenerlo attivo. Inoltre, non perdere i tuoi pagamenti. Una volta fatto, romperai l'accordo e sarai punito con interessi eccessivi, raggiungendo potenzialmente il 29,99%. Di conseguenza, finirai per pagare ancora di più.

Rifinanziare i prestiti agli studenti

Sapevi che il 19% degli americani ha debiti per prestiti studenteschi che vanno da $ 25.000 a $ 50.000? Questa percentuale equivale a ben 8,5 milioni di cittadini statunitensi che si chiedono come uscire dal debito del prestito studentesco. La soluzione potrebbe essere molto più semplice di quanto pensi.

Se speri di ottenere il condono del prestito, dimenticalo. Circa il 99% dei candidati viene respinto. Affinché la cancellazione del debito sia approvata, è necessario appartenere a una categoria particolare pagata tramite il piano IBR, PAYE o ICR.Rifinanziamento del prestito studentesco è un'alternativa molto più pratica. Oltre ad aiutarti a saldare i debiti dei tuoi studenti, sarà un'ottima opportunità per superare i tuoi problemi finanziari personali.

Sì, siamo consapevoli che potresti essere scettico e chiederti cosa ha a che fare il rifinanziamento del prestito studentesco con la tua aspirazione a non avere debiti. Per cominciare, ti consentirà di modificare il tuo piano di pagamento e decidi quanto velocemente desideri rimborsare il tuo prestito.

Successivamente, unirà tutti i tuoi pagamenti in uno solo. Piuttosto che a causa di diversi istituti di credito, ora effettuerai un pagamento mensile a un creditore. Inoltre, il nuovo prestito di rifinanziamento avrà tassi più bassi rispetto a quello originale. Ciò significa inoltre che i pagamenti mensili saranno inferiori, quindi sarai in grado di risparmiare un po' di denaro o spenderlo altrove. Ancora più importante, il rifinanziamento del prestito studentesco ti aiuterà a migliorare il tuo quadro finanziario totale. Di conseguenza, aumenterai la salute del tuo budget e alla fine eliminerai il tuo debito.

Considera un servizio di cancellazione del debito

I tuoi prestiti mancati o i pagamenti con carta di credito ti sfuggono di mano e ricevi chiamate di riscossione a causa di fatture non pagate? Non disperare, poiché la riduzione del debito ti copre le spalle.

Con questo programma, non solo sarai in grado di estinguere rapidamente i debiti, ma ripagherai meno del tuo debito originale. Le sue offerte possono variare dal 10% al 50% dell'importo totale dovuto. L'importo esatto dipende dal creditore e dall'offerta che sceglie di accettare. Tuttavia, non dovresti prendere alla leggera questa alternativa al pagamento del debito , poiché ha più contro che pro. Danneggerà in modo significativo il tuo punteggio di credito . Inoltre, non vi è nessuna garanzia che non avrai debiti .

Come funziona

L'alleggerimento o l'insediamento del debito è il processo per risolvere il tuo debito paralizzante promettendo al prestatore un ingente pagamento forfettario. Una volta firmato l'accordo per eliminare il tuo debito di credito, la società di liquidazione ti chiederà di smettere di effettuare pagamenti ai tuoi creditori . Invece, depositerai denaro sui conti che controlla. Poiché non stai più pagando ai tuoi creditori e sei in ritardo, accetteranno anche quelle piccole somme.

Tale processo di sbarazzarsi del debito comporta rischi specifici di cui è necessario essere consapevoli. Vale a dire, le persone che cercano disperatamente il modo di ripagare il proprio debito sono facili prede di truffatori in agguato con denaro facile. Quindi, fai una ricerca approfondita sul prestatore e assicurati di capire quanto pagherai in commissioni, quale dei tuoi creditori verrà pagato e quanto.

Come uno dei modi più semplici per ridurre i debiti della carta di credito, puoi saldare i tuoi debiti in modo indipendente. Fai quello che fa un consulente del debito nel piano di gestione del debito che crea. Mettiti in contatto con loro, spiega perché sei in ritardo e cosa devi recuperare. Dal momento che quasi tutti i creditori hanno i loro programmi di difficoltà, non esiteranno a rinunciare alle tue spese di punizione e ad abbassare i tuoi tassi di interesse.

Se non sei sicuro di quale società di sgravio del debito scegliere, puoi provare debt.com e ottenere il miglior servizio per te. Nota che debt.com funziona solo con fornitori accreditati, quindi puoi fare affidamento su di esso senza temere di essere truffato.

Dichiarare fallimento

Se nessuna delle opzioni elencate funziona per te e non sai ancora come uscire dal debito, rimane una soluzione:fallimento personale . Questa è l'ultima risorsa nel caso in cui non sei in grado di pagare come concordato nel piano di liquidazione del debito o di gestione. È anche un'ottima alternativa per tutti coloro che si chiedono come evitare di pagare gli esattori o hanno problemi a schiacciare debiti medici.

Sebbene la dichiarazione di fallimento offra un'eccellente opportunità per non avere debiti, ha comunque conseguenze negative e di vasta portata . Il più grave è il danno a lungo termine al tuo punteggio di credito . Vale a dire, rimarrà nel tuo record per fino a un decennio . Di conseguenza, può impedirti di richiedere un prestito non garantito o garantito o aumentare le tariffe assicurative. In quanto tale, dovrebbe essere l'ultima opzione da considerare quando si pensa a come uscire rapidamente dal debito. Per non parlare del fatto che i fallimenti non sono gratuiti, quindi dovrai anche sborsare soldi per i costi.

Tipi di fallimento

Esistono sei tipi di fallimento, ognuno dei quali è trattato da tribunali federali. I due che in genere si applicano agli individui sono il Capitolo 7 e il Capitolo 13 . Il fallimento del capitolo 7, utilizzato dalla maggior parte delle persone, può aiutarti a uscire dal debito eliminando la maggior parte del tuo prestito personale non garantito, carta di credito e debito medico. Se ti qualifichi, l'intero processo potrebbe terminare in tre o quattro mesi. Tieni presente, tuttavia, che rimarrà sul tuo rapporto di credito per dieci anni e che non sarai in grado di dichiarare un altro fallimento nei prossimi otto anni.

Capitolo 13 fallimento è un piano di rimborso approvato dal tribunale che dura da tre a cinque anni in base al tuo reddito e al tuo debito. Con questo piano, devi saldare tutti o parte dei tuoi debiti entro un determinato periodo. Una parte può essere licenziata a condizione che tu aderisca al piano per l'intero periodo. Un tale modo per liberarsi dai debiti può essere presente nel tuo record di credito per sette anni .

Date tutte le conseguenze negative, sarebbe saggio contattare i creditori prima di dichiarare fallimento. Molto probabilmente, saranno disposti a negoziare e sviluppare un piano di pagamento del prestito o della carta di credito adatto alla tua situazione attuale.

Pensieri finali

Tutti i suggerimenti per uscire dai debiti che abbiamo arruolato in questo articolo saranno inutili se non ti assumi la responsabilità dei tuoi obblighi e, in definitiva, cambi la tua mentalità finanziaria. Assicurati di non spendere più di quanto guadagni, taglia le spese domestiche se possibile, crea un piano di budget per uscire dai debiti e rispettalo.

A lungo termine, i tuoi sacrifici saranno ripagati poiché riuscirai a risparmiare un po' di denaro e migliorare la tua situazione finanziaria. Soprattutto, non ti ritroverai disperato a chiederti come uscire dai debiti mai più.