IRA tradizionale contro Roth IRA:cosa è meglio per te?

Un Roth IRA e un tradizionale IRA (conto pensionistico individuale) offrono preziosi vantaggi per la pianificazione della pensione, ma con strutture diverse, limiti di reddito e pro e contro.

• IRA tradizionale: Un'IRA tradizionale ti aiuta a risparmiare per la pensione e potrebbe darti un'agevolazione fiscale oggi. Per esempio, se contribuisci con $4, 000 a un IRA tradizionale quest'anno, potresti essere in grado di detrarre tale importo dalla tua dichiarazione dei redditi. Ciò ti consente di goderti una bella pausa dal tuo obbligo verso l'IRS - soggetto a limitazioni di reddito - mentre il tuo investimento continua a crescere. Puoi continuare a contribuire con fondi fino al limite di contributo annuale ogni anno:$ 6, 000 per quelli sotto i 50 e $ 7, 000 per gli over 50 nel 2021. Puoi iniziare a fare prelievi senza penalità all'età di 59 anni 1/2, e devi iniziare a prelevare all'età di 72 anni. Ogni volta che inizi a prelevare denaro, anche se, pagherai le tasse sui contributi deducibili che hai fatto e sui guadagni di investimento.

• Roth IRA: Mentre un'IRA tradizionale differisce le tue tasse, un Roth IRA non è progettato per darti vantaggi fiscali immediati. Così, se decidi di contribuire con $4, 000 a un Roth IRA quest'anno, sono tutti soldi al netto delle tasse. I vantaggi brillano quando inizi a fare prelievi:tutta la crescita composta che si è accumulata nel corso degli anni è tua da mantenere. I limiti di contribuzione annuale sono gli stessi di un'IRA tradizionale. Però, non esiste un timestamp per quando è necessario effettuare tali prelievi. Puoi aspettare più a lungo per accedere alla cassa, e se volevi, potresti lasciare i soldi nella Roth IRA per sempre e trasferire i soldi nei tuoi piani immobiliari.

Informazioni sul bankrate È possibile avere sia un Roth IRA che un IRA tradizionale. Finché soddisfi le qualifiche del governo, puoi far funzionare entrambi questi veicoli di investimento e goderti un equilibrio di agevolazioni fiscali tra oggi e negli anni futuri.

Roth IRA vs IRA tradizionale:come si confrontano

Entrambi questi IRA sono scelte valide che ti aiuteranno a prepararti per il futuro.

Un pezzo comune della conversazione Roth IRA rispetto alla tradizionale conversazione IRA è il presupposto che sarai in una fascia fiscale inferiore quando andrai in pensione. Mentre ciò è possibile, è anche impossibile per prevedere con precisione la tua fascia d'imposta decenni lungo la strada. Anziché, guarda quella strada verso la pensione come una pista da sci in discesa. Pensa ai tuoi risparmi come a una palla di neve che rotola lungo quel pendio:vuoi che diventi sempre più grande quando raggiunge il fondo.

Con quell'immagine in mente, è importante porsi una domanda:vuoi ritagliarti una fetta per le tasse quando sarai finalmente pronto a lasciare la forza lavoro, o preferisci tenere tutta quella palla di neve per te? Con un Roth IRA, stai adempiendo al tuo obbligo fiscale in cima alla collina quando la palla di neve ha le dimensioni del tuo pugno. In fondo alla collina, ha le dimensioni di un'auto. Consideralo un modo per ringraziarti in seguito:hai pagato le tasse in anticipo in modo da poterti godere l'intero pezzo di denaro delle dimensioni di un'auto.

Se hai contribuito a un'IRA tradizionale in tutti questi anni, il governo aspetterà la sua parte.

Abbattere le differenze

Roth IRA IRA tradizionale Contributi al netto delle imposte (nessuna agevolazione fiscale oggi, ma prelievi esentasse quando vai in pensione) Contributi al lordo delle imposte (un'agevolazione fiscale ora, soggetto a limitazioni di reddito, ma i tuoi contributi e tutta la crescita sono tassati come reddito in pensione) Mai richiesto di prelevare denaro; può passare nei piani immobiliariDevo iniziare a fare prelievi a partire dall'età di 72 anni

Come verificare la tua idoneità all'IRA

Se tu o il tuo coniuge avete guadagnato un reddito da lavoro, hai spuntato la prima casella sull'idoneità all'IRA. Per usufruire delle agevolazioni fiscali di un'IRA, anche se, dovrai assicurarti di soddisfare i requisiti aggiuntivi del governo. Le soglie di reddito variano ampiamente in base ad alcuni fattori chiave:il tuo stato di registrazione, quanto guadagnerai quest'anno e se hai anche un piano pensionistico basato sul posto di lavoro.

Per esempio, se presenti come single o capofamiglia nel 2021 e sei coperto da un piano pensionistico sul lavoro come 401 (k), devi guadagnare meno di $66, 000 per godere dell'intera detrazione di un'IRA tradizionale. Se sei sposato e guadagni $ 208, 000 o più, non sei in grado di contribuire a un Roth IRA. Assicurati di rivedere i limiti di contributo aggiornati dell'IRS e i requisiti di detrazione per verificare se puoi godere di tutti i vantaggi di un'IRA. E se sei preoccupato per le restrizioni sul reddito, puoi prendere in considerazione la creazione di una backdoor Roth IRA, che comporta alcune complicazioni aggiuntive, ma può valerne la pena per i contribuenti ad alto reddito.

Altre considerazioni

Ecco alcuni fattori aggiuntivi da considerare quando si confronta un Roth IRA e un IRA tradizionale.

La tua età attuale: Se sei all'inizio della tua carriera, confrontare i vantaggi tra un Roth e un'IRA tradizionale è particolarmente importante. Più tempo hai da ora alla pensione, tanto più che la prospettiva di una crescita esentasse composta in un Roth IRA si distingue come un grande elemento di differenziazione.

La tua storia familiare: Mentre la pensione è spesso discussa in una finestra intorno alla tradizionale età di 65 anni, è importante notare che le persone hanno lavorato più a lungo e continueranno a farlo in futuro. Se hai una storia di longevità nella tua famiglia e puoi immaginare una pensione che si estende fino ai tuoi anni '80 o '90, la mancanza di requisiti per il prelievo di denaro da parte di un Roth IRA può essere particolarmente importante.

Puoi avere entrambi: Confrontando Roth con i tradizionali IRA, dovresti sapere che questa non è un'equazione aut-aut. A condizione che i tuoi contributi annuali possano rimanere entro i guardrail del governo, puoi far funzionare entrambi questi veicoli di investimento e goderti un equilibrio di agevolazioni fiscali tra oggi e negli anni futuri.

Come scegliere l'IRA giusto per te

Indipendentemente da come decidi di dividere i tuoi fondi tra un IRA tradizionale o un Roth IRA, è importante confrontare le opzioni per diversificare i tuoi investimenti con un approccio calibrato sulla tua tolleranza al rischio e sulla tua tempistica di pensionamento.

Se vuoi avere il pieno controllo sulle decisioni di investimento, cerca aziende che ti forniscano una gamma completa di offerte educative sul mercato e sui potenziali luoghi in cui far crescere i tuoi soldi. Se preferisci mettere la tua IRA sul cruise control, un fondo pensione o un robo-advisor con una data prefissata in grado di fornire soluzioni sofisticate, investire a basso costo su misura per le tue esigenze sarà un modo semplice per risparmiare.